3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn trên địa bàn
Trên cơ sở yêu cầu sử dụng vốn, ngân hàng xác định quy mô, cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp, đảm bảo tính cân đối với hoạt động sử dụng vốn.Công tác huy động vốn là hết sức quan trọng với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, sản phẩm của nó là tiền đề cho công tác sử dụng vốn. Với tình hình thực trạng như đã phân tích ở trên thì Agribank Bắc Hà Nội cần có sự điều chỉnh hợp lý.
Agribank Bắc Hà Nội cần coi trọng nguồn vốn sao cho có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đề ra, chính sách huy động vốn phải phù hộp với khả năng phát triển của nền kinh tế, với tập quán tiêu dùng và tiết kiệm của nhân dân địa phương.
Trong quá trình huy động vốn, cần chú ý tăng cường huy động vốn trung và dài hạn cho đầu tư phát triển, đó là đòi hỏi rất lớn trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa.
Agribank Bắc Hà nội nên gắn việc huy động tiền gửi với việc cho vay nhu cầu sản xuất tiêu dùng.
Đa dạng hóa nguồn vốn thông qua việc đua ra nhiều hình thức huy động và qua nhiều kênh khác nhau. Đi đôi với giải pháp tạo vốn trực tiếp, còn có giải pháp khác liên quan đến kỹ thuật nghiệp vụ của bản thân Ngân hàng để mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu thị truờng. Đó là tăng tốc độ luân chuyển vốn và thực hiện tốt công tác thu nợ, tránh để tình trạng nợ quá hạn kéo dài.
Chú trọng tới việc thực hiện chính sách khách hàng trên cơ sở đa dạng hóa có chọn lọc khách hàng, duy trì khách hàng truyền thống, mở rộng có chọn lọc khách hàng mới, đổi mới phong cách phục vụ, tạo ra bản sắc riêng của Agribank Bắc Hà Nội.
3.2.1.1. về sản phẩm, chương trình huy động vốn
Thực hiện đánh giá, phân loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện có của Chi nhánh trên thị truờng (số luợng, hiệu quả, vuớng mắc trong quá trình triển khai sử dụng), phân tích những sản phẩm còn thiếu, yếu so với các NHTM khác (tiền gửi có kỳ hạn quyền chọn, hoán đổi lãi suất...), phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm dịch vụ, trên cơ sở đó đề xuất hạn chế loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả, phát triển các sản phẩm dịch vụ có chất luợng, có thuơng hiệu và khả năng sinh lời cao.
Tổ chức nghiên cứu, phân đoạn thị truờng, điều tra nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm mới, đua ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của từng đối tuợng khách hàng tại từng vùng, miền trên cơ sở tuân thủ quy định của NHNN, đảm bảo tuơng đồng với các NHTM khác. Chú trọng phát triển sản phẩm huy động vốn phù hợp cho đối tuợng khách hàng tạiđịa bàn nông nghiệp, nông thôn, đảm bảo lợi thế cạnh tranh.
Nghiên cứu cải tiến, hoàn thiện và bổ sung thêm tiệních cho các sản phẩm huy động vốn hiện có, gia tăng chất luợng tiệních của dịch vụ đi kèm (vấn tin, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, thông báo lãi suất, ngày đến hạn...)
Mở rộng triển khai các sản phẩm ứng dụng công nghệ qua các kênh phân phối hiện đại nhu Mobile Banking, Internet Banking, ATM/POS và các kênh phân phối mới nhu ngân hàng luu động, đại lý liên kết. Đẩy mạnh công tác bán chéo sản phẩm tiền gửi, mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ với nền tảng là dịch vụ thanh toán cá nhân; liên kết thu hộ, chi hộ cho cácđơn vị cung cấp dịch vụ (điện, nuớc, bảo hiểm, điện thoại, truyền hình.) nhằm thu hút tiền gửi thanh toán và tăng thu phí dịch vụ.
Có cơ chế thu hút tất cả khách hàng có quan hệ giao dịch mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Agribank, xây dựng và triển khai các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ giữa cho vay-thanh toán-huy động vốn trong đó huy động vốn là sản phẩm cốt lõi gắn với các dịch vụ tiện ích khác nhu Mobile Banking, Internet Banking,E-mobilebanking phù hợp theo vùng miền và đối tuợng nhóm khách hàng cá nhân (cán bộ viên chức, huu trí, nông dân, tiểu thuơng.), nhóm khách hàng tổ chức (tổng công ty, tậpđoàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ.). Nghiên cứu phát triển các gói sản phẩm huy động vốn riêng biệt cho nhóm khách hàng lớn, các định chế tài chính.
Xây dựng và triển khai các chuơng trình huy động vốn phù hợp với thực tế thị truờng và tình hình cân đối vốn từng thời kỳ.
3.2.1.2. về chính sách khách hàng
Thực hiện nhất quán và ổn định chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với quy định của NHNN và Agribank. Nghiên cứu phân loại khách hàng, phát hành thẻ khách hàng (thẻ hạng đồng, bạc, vàng, Platium) để đuợc huởng cácuu đãi khi giao dịch, sử dụng dịch vụ tài chính và các chuơng trình chăm sóc khách hàng khác. Triển khai phòng/quầy khách hàng VIP, có chính sách
ưu đãi riêng đối với các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống phù hợp với điều kiện từng chi nhánh.
Chủ động tiếp cận, ký kết và triển khai thực hiện thoả thuận với các khách hàng mới, tiếp tục triển khai các biện pháp tăng cường hợp tác với các tập đoàn, tổ chức kinh tế lớn.
Tổ chức khảo sát, thực hiện các nghiên cứu đo lường nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng để có giải pháp phù hợp, liên kết với các đối tác cung cấp dịch vụ tư vấn và bán chéo sản phẩm .
3.2.1.3. về lãi suất, phí dịch vụ, phí điều vốn nội bộ
Chủ độngáp dụng mức lãi suất huy động hợp lý đối với từng kỳ hạn, sản phẩm, đối tượng khách hàng, tuân thủ quy định của NHNN và Agribank để đảm bảo khả năng cạnh tranh huy động vốn và điều chỉnh cơ cấu vốn, tăng tỷ trọng vốn không kỳ hạn, vốn trung, dài hạn, giảm lãi suất đầu vào phù hợp với thực tế địa bàn, hoàn thành kế hoạch được giao.
Hoàn thiện và triển khai cơ chế điều hành phí điều vốn nội bộ theo 6 dải kỳ hạn, bao gồm cả nguồn vốn và sử dụng vốn, vận hành linh hoạt quy định về phí điều vốn nội bộ, đảm bảo chủ động, hài hoà lợi ích cho các chi nhanh thừa vốn và thiếu vốn, phù hợp với cân đối vốn và mục tiêu tài chính của Agribank.
Xây dựng cơ chế hoạt động của Tổ tư vấn và quản lý lãi suất, triển khai phần mềm quản lý, đăng ký lãi suất trên hệ thống IPCAS theo khung lãi suất tiền gửi, tiền vay nhằm tăng cường giám sát, kiểm soát tính tuân thủ chính sách lãi suất trong toàn hệ thống.
Áp dụng cơ chế ưu đãi phù hợp trong từng thời kỳ về lãi suất huy động, lãi suất cho vay, phí dịch vụ, ưu tiên đáp ứng nhu cầu tiền mặt,. thanh toán... đối với các khách hàng lớn, khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi
không kỳ hạn, có kỳ hạn lớn, khách hàng vay cầm cố bằng tiền gửi, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá gửi tại Agribank.
Thực hiện phương án miễn, giảm phí dịch vụ và ưu tiên sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank đối với khách hàng là các tập đoàn, tổng công ty thường xuyên có số dư tiền gửi thanh toán lớn để tạo lợi thế cạnh tranh, phân chia lợi ích giữa các đơn vị theo hướng chi nhánh đầu mối chia sẻ, trả phí nộp tiền mặt, chuyển tiền... đối với các chi nhánh cùng phục vụ hệ thống công ty con, đại lý của khách hàng để đảm bảo chất lượng phục vụ và hài hoà lợi ích của các đơn vị.
3.2.1.4. về tổ chức giao dịch với khách hàng
Đổi mới mạnh mẽ công tác giao dịch với khách hàng theo hướng chuyên nghiệp, hiệu quả. Nghiên cứu, xây dựng vàáp dụng hệ thống tiêu chuẩn ISO trong quy trình giao dịch với khách hàng.
Tổ chức tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ nhận thức về nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kỹ năng giao tiếp, tác phong giao dịch cho cán bộ viên chức. Đổi mới tác phong, thái độ và kỹ năng của giao dịch viên trong giao tiếp, xử lý giao dịch, tư vấn, xử lý khiếu nại của khách hàng. Bố trí lại cán bộ, ưu tiên cán bộ giỏi nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao, tác phong giao dịch tốt cho các khâu giao dịch trực tiếp với khách hàng trong đó có nghiệp vụ huy động vốn, nhất là tại địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động, mức độ cạnh tranh cao.
Bố trí đủ số lượng quầy giao dịch, thực hiện các biện pháp để rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng. Thường xuyên tổ chức kiểm tra, chấn chỉnh việc sắp xếp, bố trí nơi giao dịch, việc đón tiếp, hướng dẫn khách hàng, thực hiện văn hoá Agribank trong công tác giao dịch với khách hàng tại từng điểm giao dịch trong toàn hệ thống. Xử lý nghiêm cán bộ giao dịch và người đứng đầu các đơn vị để xảy ra vi phạm trong công tác giao dịch.
Cải tiến quy định về chứng từ kế toán, chứng từ giao dịch với khách hàng theo hướng gọn nhẹ, giảm bớt thủ tục, giấy tờ nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ, đủ yếu tố pháp lý.
Nghiên cứu thành lập đường dây nóng, trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact Center), kịp thời giải đáp thắc mắc, kiến nghị, xử lý các vấn đề liên quan đến giao dịch của khách hàng.
3.2.1.5. về quy chế, cơ chế nội bộ, điều hành kế hoạch và cân đối vốn
Xây dựng, hoàn thiện quy định về mở và sử dụng tài khoản đối với khaác hàng, quy định về nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh vốn trên thị trường 2 và các cơ chế liên quan về huy động vốn phù hợp với quy định của NHNN.
Điều hành kế hoạch huy động và cân đối vốn phù hợp với tiến độ tăng trưởng dư nợ của toàn hệ thống, từng khu vực và chi nhánh, phấn đấu đảm bảo tự cân đối vốn tại chỗ. Các chi nhánh trên địa bàn thành phố phải tự huy động đủ nguồn vốn để cho vay và thừa vốn để điều hoà cho các chi nhánh trên địa bàn nông nghiệp nông thôn. Xây dựng và thực hiện phương án cân đối vốn ngoại tệ phù hợp với điều hành chính sách của NHNN.
Giao chỉ tiêu kế hoạch, chỉ tiêu huy động các nguồn vốn rẻ, nguồn vốn ổn định, mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ, sử dụng Mobile Banking, phát triển khách hàng tổ chức thanh toán lương qua Agribank.. .đến từng đơn vị trực thuộc và cá nhân gắn với cơ chế trả lương, thi đua khen thưởng, nghiêm túc xem xét trách nhiệm của người đứng đầu chi nhánh trong việc không hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn (trừ lý do khách quan, bất khả kháng).
Phát triển mối quan hệ với các bộ, ngành để tiếp cận, thu hút các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư đặc biệt là các dự án trong lĩnh vực đầu tư phát
triển trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng, nguồn vốn tài trợ thương mại trung, dài hạn của nước ngoài.
3.2.1.6. về công nghệ thông tin
Từng bước triển khai đề án chiến lược phát triển CNTT giai đoạn 2016- 2020, đẩy nhanh tiến độ các dự án CNTT nhằm nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đảm bảo an toàn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho công tác giao dịch, phát triển sản phẩm mới, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống...; hiện đại hoá, giảm thời gian giao dịch, nâng cao năng suất lao động để tăng khả năng cạnh tranh.
Xây dựng và triển khai sớm hệ thống Quản lý quan hệ khách hàng (CRM); cập nhật đầy đủ các thông tin, dữ liệu liên quan đến khách hàng trên hệ thống để phục vụ cho công tác quản lý.
Đẩy nhanh việc triển khai dự án E-mobilebanking để xây dựng nền tảng dịch vụ đa kênh hoàn chỉnh, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh khác nhau, đặc biệt là Internet Banking và Mobile Banking. Triển khai giao diện mới và các chức năng mới trên Internet Banking như: chuyển khoản, gửi tiền tiết kiệm điện tử, theo dõi thông tin tiền gửi và thu thuế qua E-mobilebanking cho khách hàng cá nhân.
Tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp và bổ sung thêm chức năng cho hệ thống thanh toán (Liên ngân hàng, song phương, thanh toán hoá đơn, thu ngân sách, dịch vụ kiều hối, thanh toán biên mậu), hệ thống Core Banking, hệ thống MIS để đáp ứng yêu cầu hoạt động.
Tiếp tục triển khai, khai thác có hiệu quả hệ thống kênh phân phối, phát huy thế mạnh về mạng lưới, hệ thống CNTT của Agribank, chú trọng phát triển các kênh phân phối hiện đại như Mobile Banking, Internet Banking,E- mobilebanking, ATM/POS và các kênh phân phối mới như ngân hàng lưu động, đại lý liên kết.
3.2.1.7. Công tác tiếp thị, truyền thông
Triển khai có hiệu quả kế hoạch tiếp thị, truyền thông, tăng cuờng quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, những đóng góp của Agribank trong phát triển kinh tế, xã hội, góp phần củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín và thuơng hiệu Agribank. Sử dụng có hiệu quả các khoản chi an sinh xã hội, tranh thủ sự ủng hộ, giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền, NHNN địa phuơng để tăng cuờng thực hiện công tác huy động vốn.
Nâng cấp trang báo mạng Agribank, tăng cuờng sử dụng các kênh quảng bá đuợc nhiều nguời quan tâm nhu: Đài truyền hình, đài phát thanh, báo điện tử, mạng xã hội; khai thác hiệu quả kênh quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua đội ngũ cán bộ nhân viên Agribank trên toàn hệ thống để giới thiệu nguời thân, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ.
Triển khai các hình thức marketing trực tiếp (gửi thu, tờ rơi, quà tặng đến khách hàng, tu vấn trực tiếp, tổ chức các hội nghị khách hàng...), thông qua hoạt động xã hội để giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Agribank đến khách hàng và cộng đồng. Tập trung tiếp thị khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng dịch vụ gắn với thuơng hiệu Agribank.
Phối hợp với các đối tác, các đơn vị trung gian thanh toán (Western Union, Visa, MasterCard, JCB, Banknet, Vnpay, Viettel, ABIC.) thực hiện các chuơng trình marketing sản phẩm dịch vụ trong lĩnh vực kiều hối, thẻ, mobile banking, Bancassurance; chuơng trình truyền thông để quảng bá sản phẩm thẻ Chip theo chuẩn EMV để tăng số luợng thẻ phát hành mới, tăng doanh số thanh toán tại EDC/POS, khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng các dịch vụ thẻ, trả luợng.qua đó tăng nguồn tiền gửi thanh toán và thu dịch vụ.
3.2.1.8. Công tác kiểm tra, kiểm soát
Thực hiện nghiêm quy trình hậu kiểm, kiểm soát giao dịch, quản trị hệ thống: tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm soát trong nghiệp vụ huy động vốn, đặc biệt tại các chi nhánh nhỏ và phòng giao dịch, không để xảy ra các vụ việc tham ô, lợi dụng gây thất thoát vốn, ảnh huởng đến uy tín và công tác nguồn vốn của Agribank.
Thực hiện nghiêm công tác thông tin, báo cáo theo định kỳ và đột xuất, kịp thời phản ánh và giải quyết các khó khăn, vuớng mắc phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn của Agribank.
3.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao khả năng khuyến khích đầu tư phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn
Sử dụng vốn là hoạt động kinh doanh chủ yếu hiện nay của chi nhánh, nguồn thu từ hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định lợi nhuận của đơn vị. Để hoạt động kinh doanh ngày một phát triển, trong hoạt động sử dụng vốn chi nhánh cần quan tâm giải quyết tốt.
3.2.2.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng và triển khai thực hiện trong toàn hệ thống
Chính sách tín dụng của ngân hàng cần phải đuợc cụ thể hóa thành những quy định với các quy trình và nội dung cụ thể để có thể triển khai đồng bộ trong toàn hệ thống, là huớng dẫn đối với cán bộ nhân viên để thực hiện mục tiêu phát triển của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng phải đuợc đánh giá và thuờng xuyên điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế. Muốn vậy, cần phổ biến rộng rãi chính sách tín dụng tới từng cán bộ nhân viên, những nguời trực tiếp triển khai chính sách ấy và lắng nghe ý kiến phản hồi về việc áp dụng những quy định, quy trình vào thực tế. Từ đó đua ra những điều chỉnh phù hợp hơn.
3.2.2.2. Xây dựng quy trình tín dụng ngày càng hoàn thiện, linh hoạt