pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động động đối với khách hàng cá nhân của các NHTM là tất yếu.
1.2.3. Tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với kháchhàng cá nhân hàng cá nhân
Có rất nhiều tiêu chí để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của dân cu, nhung có thể đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cu thông qua một số tiêu chí chính sau:
1.2.3.1. Tốc độ tăng trưởng
Cơ cấu nguồn vốn huy động đuợc đánh giá thông qua tỷ trọng của từng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn hoặc từng nhóm nguồn vốn trên tổng vốn huy động hoặc tỷ lệ giữa từng nhóm huy động với nhau dựa trên phân loại nguồn vốn huy động theo từng tiêu thức nhất định. Có thể kể đến một số tiêu thức đánh giá cơ cấu vốn huy động thuờng đuợc sử dụng: theo từng kỳ hạn, theo loại tiền gửi, theo hình thức tiền gửi. Về cơ bản việc phân tích cơ cấu huy động vốn giúp ngân hàng có thể theo dõi diễn biến của từng
loại nguồn vốn và tài sản, kịp thời nhận diện được những thuận lợi hoặc khó khan để có những biện pháp xử lý phù hợp.
Để phân tích cơ cấu huy động vốn ta có thể sử dụng công thức sau:
, , Quy mô - Quy mô nguồn
Tốc độ tầng trưởng
, A .A = ---
nguồn vốn tiền gửi λ ʌ A A ,«À
Quy mô nguồn vốn tiên
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn cho thấy quy mô tiên gửi huy động từ dân cư của năm nghiên cứu tăng bao nhiêu % so với năm trước, qua đó đánh giá tổng quan vê hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.2.3.2. Quy mô tiền gửi từ khách hàng cá nhân
Ước tính được quy mô tiên gửi giúp ngân hàng có ước lượng được chi phí vốn, để ra các chính sách cho vay phù hợp. Quy mô tiên gửi dân cư có thể được ước tính bằng cách tính số dư bình quân tiên gửi dân cư trong kỳ đánh giá hoặc số dư tiên gửi tại thời điểm nghiên cứu.
1.2.3.3. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi huy động
Cơ cấu nguồn vốn tiên gửi dân cư được đánh giá thông qua tỷ trọng của từng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn hoặc từng nhóm nguồn vốn trên tổng vốn huy động hoặc tỷ lệ giữa từng nhóm huy động với nhau dựa trên phân loại nguồn vốn huy động theo từng tiêu thức nhất định. Có thể kể đến một số tiêu thức đánh giá cơ cấu vốn huy động thường được sử dụng: theo từng kỳ hạn, theo loại tiên gửi, theo hình thức tiên gửi.
1.2.3.4. Thu nhập từ hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư
Hoạt động huy động vốn nói chung không trực tiếp sinh ra lợi nhuận cho ngân hàng nên không thể đánh giá chính xác kết quả tài chính từ hoạt động này. Tuy nhiên, hiện nay hầu hết các ngân hàng đêu xây dựng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, do đó khi nghiên cứu dưới góc độ chi nhánh ta có thể ước lượng thu nhập từ hoạt động huy động vốn tiên gửi dân cư thông qua
cơ chế mua bán vốn tập trung FTP (Fund Transfer Pricing). Theo đó, đánh giá kết quả tài chính của hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cu bằng cách tính chênh lệch giữa giá bán vốn cho hội sở và chi phí huy động vốn thực tế.
1.2.3.5. Chi phí từ hoạt động huy dộng vốn tiền gửi dân cư
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thuờng không thể đáp ứng đuợc nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định. Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn. Chi phí huy động vốn là toàn bộ số tiền Ngân hàng phải bỏ ra để có đuợc số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí phi lãi.
Chi phí từ hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cu chính là chi phí lãi phải trả cho khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Chi phí huy động vốn càng cao để đảm bảo biên độ lợi nhuận, ngân hàng sẽ phải tăng lãi suất hoạt động cấp tín dung; nhu thế sẽ làm giảm sự cạnh tranh của ngân hàng trong hoạt động cho vay, muốn đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng phải giảm biên độ lợi nhuận. Do đó đánh giá chi phí vốn, đua ra chiến luợc lãi suất phù hợp, chính là điều mà mọi ngân hàng phải huớng tới.
1.2.3.6. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dung vốn
Một chiến luợc huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch dử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt đuợc mục tiêu tăng truởng nguồn vốn kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận tối đa. Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đồi vốn của ngân hàng. Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với bất cứ hoạt động của ngân hàng nào, đó là một biện pháp nghiệp vụ, là công cụ quản lý của lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng sẽ xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọn các nguồn vốn và từng khoản sử
dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tuơng lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua hai khía cạnh chính:
❖ Sự phù hợp về quy mô
Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng. Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí, trong khi huy động vốn quá ít sẽ ảnh huởng tới chất luợng đầu tu, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng nhu các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Để đảm bảo cân đối vốn trong quá trình kinh doanh thì các ngân hàng nên coi sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn. Các ngân hàng cần phải dự vào sản xuất kinh doanh trong kỳ để uớc luợng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch cho phù hợp.
Sự phù hợp về quy mô có thể đuợc tính toán thông qua chỉ tiêu: “Dư nợ/Vốn huy động”. Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay đuợc bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chua. Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1 thì ngân hàng chua thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chua tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1 thì ngân hàng chua sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí...
❖ Sự phù hợp về kỳ hạn
Nguồn vốn huy động phải có kỳ hạn phù hợp vói kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo ra sự ổn định của nguồn, sau khi huy động vốn, vốn sẽ hình thành nên tài sản có của ngân hàng. Do vậy cần xem xét duới khía cạnh sự phù hợp về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động)
Sự không cân xứng về kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ sẽ tiềm ẩn những rủi roc ho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán, rủi ro hối đoái...
Rủi ro lãi suất xảy ra dưới hai dạng: rủi ro tái tài trợ tài sản nợ và rủi ro tái đầu tư tài sản có. Khi thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hơn thời hạn của các khoản đầu tư, nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng lên, ngân hàng sẽ phải huy động vốn với mức lãi suất cao hơn để típ tục tài trợ cho các khoản đầu tư. Ngược lại, khi thời hạn sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn của nguồn vốn huy động thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm xuống.
Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng ngân hàng chỉ ở một tỷ lệ nhất định do phải tuân theo pháp luật quy định cũng như những yều cầu về khả năng thanh toán, chi trả. Nếu ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu tư vào các khoản tín dụng dài hạn thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro thanh khoản. Trong khi kỳ hạn của các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực thanh khoản từ các khách hàng sẽ buộc ngân hàng phải chấp nhận huy động vốn bổ sung với lãi suất cao để thanh toán cho khách hàng hoặc xấu hơn là mất khả năng thanh toán. Ngược lại nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo doanh thu vì nguồn dài hạn thường có lãi suất cao trong khi vay ngắn hạn có lãi suất thấp hơn vay trung và dài hạn.
Sự phù hợp về kỳ hạn có thể được đánh giá thông qua chỉ số: “Vốn huy động ngắn hạn / Dư nợ trung và dài hạn”. Chỉ số này cho biết được tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn đem đi cho vay trung và dài hạn. Đây là một trong các chỉ số đánh giá mức độ an toàn vốn của ngân hàng. Chỉ số này càng cao thì mức độ an toàn vốn càng thấp, và ngược lại. Theo thông tư 06/2016/TT- NHNN quy định mức tối đa cho chỉ số này đối với các NHTM là 60%.
1.2.3.7. Một số tiêu chí khác
Ngoài các chỉ tiêu chính trên, chất lượng công tác huy động vốn còn được đánh giá qua một số chỉ tiêu:
- Mức độ hoạt động của vốn huy động: Được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số sử dụng vốn. Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt, điều này thể hiện nguồn vốn huy động được sử dụng tối đa.
- Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của ngân hàng... nhằm tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng.
- Thời gian để huy động một số lượng vốn nhất định.
- Một số chỉ tiêu khác như: số lượng vốn bị rút ra trước thời hạn, kỳ hạn thực tế của nguồn vốn.
1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng các nhân của NHTM
1.2.4.1. Các nhân tố chủ quan
a. Tiềm lực tài chính, quy mô, uy tín của ngân hàng
Tiềm lực tài chính, và quy mô của ngân hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiên các hoạt động kinh doanh của mình. Khi một NHTM có tiềm lực tài chính tốt, sẽ tạo được niềm tin từ phía các đối tác cũng như các khách hàng. Ngược lại một ngân hàng có tình hình tài chính không tốt, sẽ ảnh hưởng rất lớn tới tâm lý người dân trong việc quyết định gửi tiền vào ngân hàng.
Uy tín cũng có tác động lớn tới hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng. Khi mà các yếu tố khác tương tự nhau thì uy tín của ngân hàng chính là thước đo để khách hàng lựa chọn gửi tiền, nhằm đảm bảo sự an toàn cho khoản tiền gửi của mình. Chính vì thế việc gây dựng và bảo vệ uy tín là điều kiện tiên quyết, cần thiết của mỗi NHTM. Uy tín không phải là nhân tố bất biến nó luôn thay đổi và luôn cần được gây dựng phát triển trong môi trường kinh tế luôn phát triển ngày nay.
b. Lãi suất
Lãi suất là yếu tố đầu tiên đuợc xem xét đối với các khách hàng gửi tiền nhằm mục đích sinh lời. Nếu lãi suất quá thấp, họ sẽ lựa chọn các đối thủ cạnh tranh có lãi suất cao hơn hoặc lựa chọn cách kênh đầu tu khác có mức sinh lời cao hơn. Vì vậy các ngân hàng phải xây dựng cho mình chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, bám sát thị truờng vừa đảm bảo huy động đuợc luợng vốn cần thiết vừa đảm bảo đuợc hiệu quả huy động vốn.
c. Hệ thống kênh phân phối
Hệ thống phân phối rộng khắp đem lại sự tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng, Vì vậy, hệ thông kênh phân phối cũng là yếu tố mà khách hàng quan tâm khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền. Các ngân hàng cần phải chú ý xây dựng kênh phân phối hợp lý, mật độ phù hợp với từng vùng miền nhằm thu hút hơn nữa khách hàng đến thực hiện giao dịch qua đó tăng luợng vốn tiền gửi huy động.
d. Chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Chất luợng sản phẩm, dịch vụ không thể đo luờng định luợng đuợc, mà đuợc đo luờng thông qua việc đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và sự hài lỏng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Chất luợng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng càng cao thì càng tăng uy tín, qua đó thu hút thêm đuợc nhiều khách hàng mới.
Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở sự đa dạng kỳ hạn các khoản tiền gửi, sự đa dạng các loại hình tiền gửi, và đa dạng về đối tuợng gửi tiền. Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ giúp thỏa mãn đuợc nhiều đối tuợng khách hàng khác nhau, cũng giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu của mình. Thực tế cho thấy ngân hàng nào có nhiều sản phẩm dịch vụ, mang lại nhiều tiện ích hơn đến cho khách hàng thì ngân hàng đó sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng hơn đến với mình.
e. Chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là yếu tố vô cùng quan trọng đối với mọi doanh nghiệp cũng nhu đối với mọi ngân hàng thương mại. Khi đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ cao, giao tiếp thân thiện, giỏi nghiệp vụ, thực hiện các thủ tục giao dịch cho khách hàng nhanh chóng, chính xác sẽ tạo ra một thiện cảm rất lớn với khách hàng, qua đó nâng uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng, qua đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Do đó việc phát triển thu hút nhân tài, cũng như tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là điều mà các NHTM phải luôn chú ý thực hiện.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
a. Môi trường kinh tế, văn hóa xã hội và pháp lý
❖ Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là yếu tố then chốt, tác động lên mọi mặt hoạt động kinh doanh của các NHTM. Cũng như mọi chủ thể khác của nền kinh tế, các NHTM đều cần đến một môi trường kinh tế trong sạch, lành mạnh, ổn định. Môi trường kinh tế thuận lợi, tăng trưởng tốt, lạm phát được kiềm chế ở mức cho phép, các chủ thể trong nền kinh tế làm ăn thuận lợi, thu được nhiều lợi nhuận; từ đó thúc đẩy sự phát triển hoạt động huy động vốn của các NHTM. Khi môi trường kinh tế, chính trị ổn định, minh bạch, các quan hệ của ngân hàng và khách hàng được quy định rõ ràng, minh bạch sẽ làm củng cố niềm tin của khách hàng; qua đó thúc đẩy việc gửi tiền vào các NHTM.
❖ Môi trường văn hoá, xã hội
Văn hóa thích sử dụng và tích trữ tiền mặt, tài sản cũng tác động lớn tới hoạt động huy động vốn của các ngân hàng. Thói quen sử dụng tiền mặt trong