3.4.1. Đối với Chính phủ
3.4.1.1. Ổn đinh kinh tế vĩ mô
Kinh tế đất nước phát triển, lạm phát ổn định ở mức thấp, tăng trưởng bền vững, thu nhập người dân không ngừng tăng cao chính là điều kiện thuận lợi nhất cho hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của các ngân hàng thêm mở rộng. Chính vì vậy chính phủ cần tiếp tục duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng bền vững, ổn định lạm phát ở mức thấp như giai đoạn vừa qua tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của các NHTM phát triển hơn nữa.
Qua đó dòng vốn được lưu chuyển một cách ổn định qua hệ thông ngân hàng, tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế.
3.4.1.2. Tạo môi trường pháp lý thuận lợi
Một khung pháp lý rõ ràng, minh bạch sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, qua đó khuyến khích người dân thay vì tích trữ tài sản nhàn rỗi của mình dưới dạng vàng hoặc ngoại tệ sẽ đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc gửi tiền vào hệ thống ngân hàng. Vì vậy các chính sách khuyến khích cần được nhà nước thực hiện nhằm thúc đẩy người dân đẩy mạnh đầu tư trực tiếp tiền nhàn rỗi vào kinh doanh hoặc gián tiếp thông qua hình thức tiền gửi ngân hàng.
Một điểm nữa, ngày nay chúng ta đang xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng XHCN. Theo đó, độc quyền, bảo hộ sẽ cần được xóa bỏ, các Ngân hàng sẽ tự do cạnh tranh trong một môi trường công bằng. Do đó, chính phủ cần phải tạo một môi trường kinh doanh lành mạnh, công bằng đặc biệt không có sự phân biệt đối xử giữa khối các ngân hàng quốc doanh và khối các ngân hàng ngoài quốc doanh; theo đó cần đẩy nhanh cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh, tạo một môi trường cạnh tranh công bằng hơn.
Cuối cùng, hệ thống văn bản pháp lý cẩn được xây dựng hoàn chỉnh, thống nhất, không được chồng chéo đảm bảo cho các ngân hàng áp dụng dễ dàng hơn trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư. Hiện nay hệ thống pháp luật ngân hàng khá đẩy đủ, nhưng vẫn bộc lộ những hạn chế của nó. vẫn tồn tại sự chồng chéo trong thủ tục hành chính, vẫn có sự thay đổi liên tục, chưa ổn định do gặp phải những vấn đề phát sinh chưa có tiền lệ, khiến cho các ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động xây dựng các sản phẩm mới và triển khai các sản phẩm tới khách hàng. Điều này đặt ra cho Chính phủ cần nghiên cứu đưa ra một hệ thống pháp luật hoàn thiện, có tính ổn định cao.
3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, NHNN cần nâng cao hơn nữa vai trò quản lý hệ thống ngân hàng của mình; điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả mềm dẻo theo sát diễn biến thị trường. Qua đó, ổn định thị trường tiền tệ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các chiến lược kinh doanh của mình đặc biệt là hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư. Các công cụ điều hành thị trường như lãi suất, tỷ giá cần được NHNN sử dụng bám sát với diễn biến thị trường, tôn trọng tự do thị trường tránh áp đặt quá mức cần thiết, tiến tới một thị trường tiền tệ tự do, cạnh tranh lành mạnh.
Thứ hai, NHNN cần đẩy mạnh hơn nữa chủ trương hạn chế thanh toán không dùng tiền mặt, để một nguồn tiền lớn chảy qua hệ thống ngân hàng nhiều hơn. Để làm được điều đó, NHNN cần kết hợp với các ban ngành, các ngân hàng tuyên truyền sâu rộng hơn nữa những lợi ích mà thanh toán phi tiền mặt mang lại; đồng thời cần nghiên cứu nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống thanh toán mạng, để những hình thức thanh toán phi tiền mặt thực sự mang lại những tiện ích khiến người dân bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Thứ ba, hệ thống thanh tra giám sát cần phải được đổi mới, hoàn thiện hơn nữa, đảm bảo sự chặt chẽ công bằng. Qua đó giúp các ngân hàng có cơ sở phát triển, cạnh tranh hoàn thiện hơn.
3.4.3. Đối với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
3.4.3.1. Duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng trong cả hoạt động huy động và cho vay. Đối với nghiệp vụ huy động tiền gửi, lãi suất là tiêu chí để tìm ra chi phí mà người huy động phải hy sinh để có thể tạm thời được sử dụng một lượng vốn nhất định, đồng thời cũng là phần tiền mà người nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời được hưởng ngoài lượng vốn ban đầu. Chính vì vậy chính sách lãi suất hợp lý sẽ có sức mạnh cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả
kinh doanh cho Ngân hàng. Theo Phụ lục Phân tích kết quả điều tra ý kiến của khách hàng cá nhân về việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng thì lãi suất là một trong những yếu tố quyết định để họ lựa chọn hình thức đầu tu và ngân hàng nào để đầu tu cho nguồn tiền nhàn rỗi của mình. Mặc dù lãi suất trần do NHNN quy định, song từng NHTM đuợc phép điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay trong một phạm vi nhất định - phù hợp với quy định nhà nuớc, định huớng phát triển của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị truờng. Một số giải pháp đề ra để có một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý tại STB nhu sau:
- Định mức lãi suất tiền gửi hợp lý để kích thích dân chúng. Mục đích chủ yếu của nguời dân khi gửi tiền vào Ngân hàng là sinh lợi. Nên yếu tố đầu tiên dân chúng chú ý đến khi gửi tiền chính là lãi suất là bao nhiêu với từng kỳ hạn nhất định. Nếu mức lãi suất không đủ khả năng bù đắp lại sự mất giá của khoản tiền gửi thì nguời dân sẽ ít chọn giải pháp gửi tiền mà thay vào đó là tự cất giữ hoặc mua các vật có giá khác. Vì vậy mà lãi suất phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát, đảm bảo lãi suất thực duơng mới có thể đạt hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn. Bên cạnh đó lãi suất theo kỳ hạn khác nhau phải khác nhau, để thu hút nguời dân gửi tiền lâu tại Ngân hàng và vì tầm quan trọng của vốn trung và dài hạn nên lãi suất huy động trung và dài hạn luôn luôn phải lớn hơn lãi suất huy động ngắn hạn.
- Thực hiện hình thức thuởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số du trên tài khoản với kỳ hạn thực dài hơn kỳ hạn danh nghĩa: thông thuờng khi khách hàng rút tiền truớc hạn thì Ngân hàng trả lãi thấp hơn lãi của kỳ hạn ban đầu hoặc theo lãi suất không thời hạn. Chính vì vậy để khuyến khích nguời dân không rút tiền sớm và đúng hạn thì Ngân hàng nên thực hiện chính sách thuởng lãi đối với những cá nhân, tổ chức gửi dài hơn kỳ hạn ban đầu.
Chính sách lãi suất cạnh tranh cần đảm bảo áp dụng linh hoạt, mềm dẻo theo từng thời kỳ, tùy theo diễn biến thị truờng và tùy vào chính nội tại của
ngân hàng, đó là những gì mà STB cần tập trung xây dựng nhằm đảm bảo huy động vốn hiệu quả, vẫn đảm bảo chi phí vốn phù hợp, từ đó nâng cao biên độ lợi nhuận.
3.4.3.2. Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch
Vấn về thủ tục, hồ sơ tuởng chừng không quá quan trọng, nhưng thực chất nó quyết định rất nhiều đến việc lựa chọn giao dịch của khách hàng. Nếu thủ tục hành chính của ngân hàng quá rườm rà, nhiêu khê, có quá nhiều bước không cần thiết, khách hàng sẽ tử bỏ để lựa chọn một ngân hàng khác. Đơn giản hóa thủ tục hành chính là việc quan trọng mà mọi ngân hàng cũng như STB cần chú trọng thực hiện. Các thủ tục cần tối giản tối đa, lược bỏ những bước không cần thiết, mà vẫn đảm bảo sự chính xác và bảo mật cho khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng. Đặc biệt ngày nay khi công nghệ thông tin lên ngôi, việc thực hiện các thủ tục trực tuyến đang là một xu thế cần được STB đẩy mạnh phát triển. Phát triển thêm các sản phẩm online để khách hàng có thể đăng kí tham gia các sản phẩm tại nhà trước khi đến giao dịch tại ngân hàng, diều này sẽ làm giảm thời gian giao dịch của khách hàng đồng thời có thể tăng cường bán chéo được các sản phẩm cho ngân hàng.
3.4.3.3. Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi huy động
Có rất nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, mỗi khách hàng lại có những nhu cầu về sản phẩm dịch vụ khác nhau. Có người quan tâm về lãi suất khi gửi tiền, có người lại quan tâm về sự nhanh chóng tiện lợi khi sử dụng dịch vụ ngân hàng. Sinh viên thì cần sử dụng tài khoản thanh toán để nhận tiền từ phụ huynh gửi lên; người đi làm thì quan tâm tới các sản phẩm tiết kiệm, đặc biệt là các gói tiết kiệm linh hoạt gửi góp, người kinh doanh quan tâm tới các gói sản phẩm thanh toán, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu... Vì vậy STB cần nghiên cứu từng nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau để đưa ra các gói sản phẩm mới ngoài các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn truyền thống. Có thể đưa ra các gói sản phẩm phù hợp với nhu
cầu của mỗi nhóm khách hàng kèm theo đó là các gói sản phẩm tiện ích đính kèm chẳng hạn như:
- Đối với sinh viên: kèm theo sản phẩm thẻ thanh toán thông thường có thể kèm theo thấu chi một khoản tiền nhỏ, để đảm bảo những nhu cầu học phí, học tập phát sinh. Tất nhiên việc này cần có những quy định nghiêm ngặt nhằm hạn chế rủi ro như: giới hạn đối tượng sinh viên năm 2, 3,4 với hạnh kiểm và điểm trung bình thuộc loại khá giỏi.
- Đối với gói tiết kiệm nhà ở: giúp những người có nhu cầu mua nhà, xây nhà để ở tiết kiệm những khoản tiền nhỏ định kỳ đến khi đủ để xây nhà, hoặc mua nhà. Khi đó ngân hàng có thể mời kèm thêm sản phẩm cho vay mua nhà, xây nhà với mức lãi suất ưu đãi, sẽ thu hút thêm được rất nhiều khách hàng....
- Đối với hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: hình thức này áp dụng cho những người có thu nhập hiện tại muốn tiết kiệm để dành cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau
3.4.3.4. Mở rộng mạng lưới giao dịch
Ngân hàng Sacombank cần tiếp tục mở rộng khai thác các thị trường ngoại thành của Hà Nội- một thị trường rất tiềm năng với số lượng khách hàng lớn, tập trung rất nhiều làng nghề với rất nhiều nhu cầu cả về huy động và cho vay, một thị trường mà từ trước đến nay gần như là thị trường “độc quyền” của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Do đó, trong thời gian tới STB cần tính đến việc, mở rộng hơn nữa mạng lưới của mình tại khu vực ngoại thành, qua đó mở rộng mạng lưới khách, đồng thời tăng thêm độ phủ hình ảnh của ngân hàng trong công chúng. Tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới cần có sự cho phép từ phía NHNN và Chính quyền địa phương; mặt khác việc mở rộng mạng lưới cũng hết sức tốn kém và khó khăn. Vì thế cần phải có sự tính toán kỹ lưỡng trong mỗi bước đi của việc mở rộng, sao cho mang lại hiệu quả kinh doanh cao nhất cho ngân hàng. Việc mở thêm chi nhánh, phòng
giao dịch mới cân phải căn cứ vào triên vọng phát triên của từng địa bàn, lượng nhu câu của khách hàng, mà tính toán điêm đặt cũng như quy mô phù hợp cho mỗi chi nhánh, phòng giao dịch.
TỔNG KẾT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, đầu tiên tác giả nêu ra các định hướng phát triển của Sacombank nói chung, Sacombank- Thanh Trì nói riêng trong giai đoạn từ nay đến 2020, làm tiền đề cho những giải pháp nâng cao công tác huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh. Từ những tồn đọng hạn chế và những nguyên nhân đã được phân tích kỹ lưỡng tại chương 2, tác giả xin đưa ra một số giải pháp cho chính chi nhánh Sacombank - Thanh Trì nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân. Đồng tời tác giả cũng xin nêu thêm một số kiến nghị tới chính phủ, NHNN và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, nhằm đưa ra những giải pháp hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của ngành ngân hàng cũng như của chính bản thân Sacombank- chi nhánh Thanh Trì.
KẾT LUẬN
Trong thời kỳ đổi mới và hội nhập của nền kinh tế hiện nay, hệ thống NHTM đã và đang đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân- là công cụ thực thi các chính sách kinh tế vĩ mô của NHNN, đồng thời là kênh chu chuyển, điều hòa vốn hiệu quả cho các chủ thể kinh tế khác nhau. Trong các nghiệp vụ của NHTM thì nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ căn bản nhất để hình thành nên cơ cấu vốn của Ngân hàng. Theo đó thì nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn lớn nhất và có tính ổn định nhất. NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thuơng Tín nói riêng cần có những biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn huy động có tính ổn định cao này. Và nghiên cứu về hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân chính là một vấn đề quan trọng và cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo điều kiện để các ngân hàng tồn tại và phát
triển trong môi truờng cạnh tranh thời mở cửa.
Trên cơ sở hệ thống hóa lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân, qua phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thuơng Tín - Chi nhánh Thanh Trì, tác giả đã chỉ ra đuợc những thành tựu cũng nhu những hạn chế, tồn đọng và nguyên nhân những hạn chế của huy động vốn đối với khách hàng cá nhân. Từ đó, tác giả mạnh dạn đua ra một số giải pháp cho chi nhánh Thanh Trì và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thuơng Tín- Chi nhánh Thanh Trì.
Trong quá trình nghiên cứu đề tài, không thể tránh khỏi những thiếu sót, em kính mong các thầy cô, ban lãnh đạo ngân hàng cũng nhu các bạn đóng góp ý kiến để em hoàn thiện hơn về mặt kiến thức.
nhiệt tình hướng dẫn em trong quá trình viết bài. Em cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã tạo môi trường học tập tích cực để em có thể hoàn thành bài viết.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt
1. Kolter, P. (2003). Quản trị Marketing. NXB Thống kê.
2. Lê Văn Tư. (2005). Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Tài chính. 3. Nguyễn Đăng Dờn. (2009). Tiền tệ ngân hàng. TP.HCM: NXB Thống kê.
4. Nguyễn Minh Kiều. (2007). Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
TP.HCM: NXB Thống Kê.
5. Đỗ Văn Nhật (2013), Giải pháp huy động vốn dân cư tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Đà Nắng, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường đại học Đà Nang
6. Trương Thanh Hải (2014), Huy động tiền gửi dân cư tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi Nhánh Hải Vân, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nang.
7. Nguyễn Hải Tuyến (2014), Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi