> Tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa có 5 đặc điểm chính như sau:
+ Các khoản cho vay thường có quy mô nhỏ
Xuất phát từ đặc điểm của DNNVV có quy mô không lớn, bộ máy điều hành đơn giản nhanh gọn, hoạt động tập trung trên một lĩnh vực, ngành nghề nên phuơng án, dự án sản xuất kinh doanh thuờng đơn giản và yêu c ầu vốn đầu tu ít. Tuy vậy, quy mô cho vay đối với NNVV thuờng nhiều hơn so với cho vay đối với các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình - bởi vì cá nhân, hộ gia đình thuờng vay với mục đích tài trợ cho đời sống cá nhân, gia đình, nhu đi vay mua nhà, mua ô tô. [21]
+ Đa dạng hóa khách hàng, phân tán được rủi ro
Các NNVV hoạt động trên nhiều ngành nghề, l nh vực khác nhau, từ các hoạt động về nông nghiệp tới l nh vực d ch v , hoạt động trên nhiều v ng miền khác nhau, kể cả vùng sâu, vùng xa. Sự đa dạng hóa khách hàng này giúp ngân hàng phân tán đuợc rủi ro.
Một số DNNVV hầu hết là mới thành lập ho ặc đi vào hoạt động trong một số ít năm, kinh nghiệm quản lý, sản xuất còn ít. Ngoài ra, tài sản bảo đảm (TSB Đ) có giá trị thanh lý thấp do vậy tính thanh khoản của các TSB Đ của DNNVV thấp. L ỗ do thanh lý tài sản của các DNNVV sẽ nhiều hơn so với các doanh nghiệp lớn. Hơn nữa, năng lực tài chính của DNNVV thấp, bất kỳ rủi ro trên thị trường đều có thể ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả vốn gốc và lãi của các doanh nghiệp này.
Chất lượng thông tin khách hàng không cao, bởi vì báo cáo tài chính của DNNVV đơn giản, không yêu cầu phải kiểm toán, nhiều DNNVV thuê dịch vụ kế toán ngoài, không đảm bảo tính chính xác của số liệu. Sự không rõ ràng về mặt tài chính cũng như mặt hoạt động đã dẫn tới việc DNNVV khó huy động vốn trên thị trường chứng khoán cũng như từ phía các ngân hàng. Sự bất cân xứng thông tin ở các DNNVV tạo ra tính không chắc chắn về việc hoàn trả khoản vay, và đây cũng là một trong những lý do khiến cho các DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn từ phía ngân hàng.
+ Hồ sơ, thủ tục đơn giản hơn so với các doanh nghiệp lớn
Về m t lưu trữ, cập nhật và x lý các thông tin liên quan, thời gian dành cho một DNNVV ít hơn do số lượng giao dịch đơn giản, phát sinh ít, dễ kiểm tra và đánh giá. Hồ sơ lưu cũng ít hơn, chủ yếu là các chứng từ thanh toán, giấy nhận nợ, hợp đồng tín dụng, các báo cáo thẩm định và biên bản kiểm tra vốn vay, biên bản định giá lại tài sản của cán bộ quản lý khách hàng (QLKH).
+ Chính sách cho vay thường có những ưu đãi nhất định
Chính phủ có chính sách hạ lãi suất và tập trung vốn đối với 5 lĩnh vực ưu tiên, trong đó có cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hiện nay, các ngân hàng thương mại cũng có những gói tín dụng ưu đãi đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt ưu đ i về l i suất đối với các khoản tín d ng ngắn hạn.
> Điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp
❖ D oanh nghiệp có năng lực pháp luật dân sự.
❖ D oanh nghiệp có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
❖ D oanh nghiệp phải thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của pháp luật
❖ D oanh nghiệp có dự án đầu tu, phuơng án kinh doanh khả thi và có hiệu quả.