SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA
1.3.1. Kinh nghiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của một số ngân hàngthương mại thương mại
1.3.1.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam [25]
- Quy trình tín dụng
Theo văn bản hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) về quy chế cho vay đối với KHDN, việc tiếp nhận hồ sơ xin vay, quyết
định cho vay, và thanh lý hợp đồng tín dụng được chia làm 2 khâu:
- Tiếp cận khách hàng, thẩm định Dự án/Phương án sản xuất kinh doanh; - Cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, theo dõi, và thu hồi vốn.
Vietcombank quy định quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, các bên liên đới giữa khâu thẩm định và khâu quyết định. Theo đó, ngân hàng quy định rõ ràng nhiệm vụ, nội
dung công việc cho cán bộ thẩm định (thông thường có 2 cán bộ thẩm định một dự án) và cán bộ các phòng ban, cũng như tách riêng chức năng ra quyết định tài trợ ra khỏi bộ phận thẩm định, việc thông qua quyết định đó thuộc thẩm quyền của các cấp phê duyệt khác nhau, trong trường hợp cần thiết hoặc pháp luật có quy định, cấp quyết định có thể thuê chuyên gia tư vấn liên quan hoặc chỉ định cán bộ có kinh nghiệm thực hiện tái thẩm định, hoặc thông qua Hội đồng tín dụng trước khi quyết định cho vay.
Bộ phận trực tiếp cho vay sẽ kiểm tra toàn bộ tài liệu mà khách hàng gửi đến,
thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng, mức độ bảo đảm tiền vay và các yếu tố khác có liên quan. Từ đó, đề xuất lên cấp có thẩm quyền phê duyệt, ra quyết định, nếu đủ điều kiện tài trợ thì tiến hành giải ngân, theo dõi quá trình hoạt động của khách hàng và thu nợ.
Ả Phòng QLN
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức thẩm định tại Vietcombank
- Kỹ thuật trong thẩm định cho vay khách hàng
Tại Vietcombank, cán bộ thẩm định được trang bị máy tính kết nối Internet đầy đủ để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay khách hàng. Đối với thẩm định cho vay khách hàng, Ngân hàng đã xây dựng bảng tính chuẩn cho từng loại dự án và xây dựng được hệ thống nhập dữ liệu tài chính của khách hàng chuẩn hoá trên Excel, góp phần đẩy nhanh tiến độ thẩm định và đảm bảo tính chính xác, khách quan trong cho vay. Ngoài ra, ngân hàng cũng xây dựng được hệ thống xếp hạng tín dụng riêng góp phần quan trọng trong việc đánh giá khách hàng và ra quyết định cho vay.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng
Gồm cán bộ nhân viên có bề dày kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ, được đào tạo bài bản về lĩnh vực tài chính, ngân hàng, có kiến thức về thị trường, trình độ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi, năng động, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao.
- Thông tin tín dụng
Vietcombank chưa xây dựng phương pháp thu thập và lưu trữ thông tin thống nhất, do đó mỗi cán bộ thẩm định phải tự thu thập thông tin thẩm định, gây tốn kém thời gian và chi phí cho ngân hàng. Thông tin cũng thường chỉ được thu thập qua Internet, các phương tiện thông tin đại chúng nên tính chính xác không cao, nhiều thông tin còn sai lệch với thực tế và mâu thuẫn với nhau gây khó khăn cho quá trình thẩm định cho vay KHDN. Hiện Vietcombank đang từng bước hoàn thiện hệ thống kênh thông tin nội bộ nhằm cung cấp thông tin chuẩn hoá cho cán bộ khách hàng.
- Hệ thống nhận diện thương hiệu và hoạt động marketing
Từ ngân hàng chuyên doanh chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank đã phát triển mạng lưới rộng khắp toàn quốc với một Hội sở chính, một Sở giao dịch, gần 400 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 5 công ty liên doanh, liên kết. Với quy mô ngày càng mở rộng và hệ thống chi
nhánh trải dài khắp cả nước, Vietcombank đã xây dựng hình ảnh thương hiệu riêng có tính đồng bộ trong cả nước, góp phần tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp đối với khách hàng. Từ đó, mở rộng nền khách hàng hiện có.
Ngoài ra,Vietcombank cũng là ngân hàng tiên phong ứng dụng công nghệ hiện đại xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng với hệ thống dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7. Từ đó, góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng và mở rộng nền khách hàng hiện có.
Thông qua việc bán 15% cổ phần cho cổ đông chiến lược là Ngân hàng Mizuho của Nhật, Vietcombank cũng được chia sẻ những kinh nghiệm trong quản lý nhân sự và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng, trong đó bao gồm hoạt động cho vay.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của ngân hàng Citibank [28]
Một trong những tập đoàn tài chính có hiệu quả kinh doanh được đánh giá cao trên thế giới là Citigroup, trong đó kết quả hoạt động của Citibank đã tạo nên một nguồn thu lớn cho Citigroup. Đây là một tập đoàn hàng đầu không chỉ về quy mô mà còn là đối thủ có sức mạnh trên thương trường nhờ chính sách quản lý rủi ro, cho vay của tập đoàn.
- Quy trình tín dụng
Ba giai đoạn trong quy trình tín dụng chủ chốt của Citibank bao gồm:
+ Giai đoạn 1: Hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay
Ngoài việc xây dựng mục tiêu hoạt động tín dụng, đưa ra hạn mức tập trung đối với khách hàng, Citibank chú trọng đến ba vấn đề cơ bản là hình thành chiến lược kinh doanh, xây dựng thị trường mục tiêu và xây dựng các tiêu chí chấp nhận rủi ro.
Citibank đặt ra mục tiêu trong kế hoạch hoạt động của mình là xây dựng mối quan hệ vững mạnh với khách hàng và đa dạng hoá danh mục đầu tư. Ngân hàng sẽ tập trung vào những ngành mà ở đó ngân hàng xây dựng được một thị trường vững chắc. Chiến lược hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ bắt đầu bằng những yếu tố bên trong ngân hàng như khả năng và kỹ năng của nhân viên nhận diện cơ hội và rủi ro của
doanh nghiệp, chất lượng lựa chọn danh mục của ngân hàng... và các yếu tố bên ngoài ngân hàng như xu hướng kinh tế trong và ngoài nước, các yếu tố kinh tế chính trị xã hội, yếu tố pháp lý.
+ Giai đoạn 2: Tiến hành cho vay khách hàng
Việc tiến hành cho vay khách hàng tại Citibank được tiêu chuẩn hóa và phải trải qua các hoạt động sau:
Sơ đồ 1.3: Các hoạt động trong cho vay khách hàng tại Citibank
Trong đó, việc đánh giá khách hàng khách hàng ngoài phương pháp 5C truyền thống, ngân hàng còn đánh giá khách hàng qua các yếu tố: Chiến lược, năng lực quản lý, đối thủ cạnh tranh, các điều kiện hiện tại của doanh nghiệp, cấu trúc khoản vay, báo cáo tài chính đã được kiểm toán.
Việc thông qua khoản vay của Citibank được thông qua hệ thống ba bước và phân trách nhiệm rõ ràng cho nhân viên về khoản vay đó. Một giao dịch có thể cần sự đồng ý của nhiều tổ chức khác nhau như có thể là một cố vấn doanh nghiệp, một chuyên gia trong ngành đã cho vay hoặc một chuyên gia pháp lý.
Việc quản lý và theo dõi khoản vay thông thường bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ, thanh toán gốc, lãi; quản lý thời gian hoàn trả; kiểm tra và định giá các khoản thế chấp; xem xét lại trạng thái dư nợ. Tuy nhiên điều quan trọng nhất là phải dự báo được các vấn đề có khả năng phát sinh đối với khoản vay.
+ Giai đoạn 3: Đánh giá và báo cáo thực thi.
Đây chính là quản lý danh mục đầu tư thông qua quản lý và xử lý dữ liệu thông tin. Các báo cáo quan trọng được thực hiện trong giai đoạn có tên gọi là báo cáo rủi ro kinh doanh.
Trong các giai đoạn của quy trình tín dụng của Citibank trách nhiệm của các bộ phận tham gia được thể hiện một cách rất cụ thể, rõ ràng như sau:
lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tu đối với ngân hàng; đặt hạn mức tín dụng đối với Uỷ ban chính sách tín dụng.
+ Uỷ ban chính sách tín dụng (Credit Policy Committee) thực hiện các nhiệm vụ sau: đặt ra hạn mức tín dụng cùng với Uỷ ban quản lý; xây dựng chính sách tín dụng; quản lý và đánh giá danh mục đầu tu và quản trị rủi ro.
+ Bộ phận quản trị rủi ro (Line Management) thực thi các nhiệm vụ: lập ra chiến luợc kinh doanh; nhận định thị truờng mục tiêu và mức chấp nhận rủi ro; gặp gỡ khách hàng và đánh giá rủi ro, xét duyệt du nợ rủi ro; theo dõi việc hoàn trả và các hồ sơ tín dụng, theo dõi và duy trì giao dịch, giải ngân cho nhà đầu tu: theo dõi các vấn đề phát sinh trong quá trình tín dụng; xúc tiến tiến độ khoản vay.
Mục tiêu của quy trình tín dụng hiệu quả là đảm bảo ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả cao, rủi ro đuợc giảm thiểu một cách thấp nhất với lợi nhuận mục tiêu.
- Đội ngũ nhân sự
Citibank xây dựng một đội ngũ nhân sự có cùng một sự hiểu biết, một ngôn ngữ chung, trách nhiệm về vai trò của họ trong quy trình tín dụng. Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và có năng lực góp phần quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay một cách bền vững tại Citibank.
- Kỹ thuật trong thẩm định cho vay khách hàng
Citibank xây dựng hệ thống phân loại nợ và tính điểm tín dụng riêng cho khách hàng. Hệ thống tính điểm tín dụng cung cấp một ngôn ngữ tạo điều kiện để mô tả và so sánh du nợ tín dụng của Citibank bất chấp bản chất, loại hình, phuơng thức cấp tín dụng....
Hệ thống tính điểm tín dụng đuợc tính từ 1 đến 10. Hạng 1 tuơng ứng với mức xếp hạng AAA của S&P. Một khách hàng ở mức xếp hạng này đuợc coil à không có rủi ro. Hạng 10 tuơng đuơng với D cho thấy khách hàng “Bị nghi ngờ” hoặc “Lỗ”. Hạng 1 đến 4 đuợc coi là đáng để đầu tu, hạng 5 đến 10 là không nên đầu tu.
1.3.1.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng Woori [29]
Ngân hàng xây dựng giới hạn tín dụng cho những KHDN. Một số những giới hạn này được áp đăt bởi những luật lệ của Hàn Quốc, áp dụng cho toàn hệ thống với mục đích hạn chế tập trung cho vay liên quan đến bất kỳ khách hàng riêng lẻ nào. Trong một số trường hợp nhất định, chi nhánh có thể đưa ra những giới hạn chặt chẽ hơn so với quy định chung.
- Kỹ thuật trong thẩm định cho vay khách hàng
Mỗi chi nhánh của Ngân hàng Woori sử dụng một hệ thống đánh giá tín dụng để xem xét các đơn vay vốn của khách hàng tổ chức. Mặc dù những hệ thống này hiện đang khác nhau giữa các chi nhánh, Ngân hàng Woori dự kiến sẽ tiêu chuẩn hóa những hệ thống này như một phần của kế hoạch mở rộng, chuẩn hóa hệ thống quản lý rủi ro sau khi hoàn thành việc hợp nhất hệ thống thông tin kế toán và quản lý theo yêu cầu của Basel II năm 2007.
Việc đánh giá tín dụng mỗi KHDN sử dụng rất nhiều chỉ tiêu định tính và định lượng, phụ thuộc vào đặc điểm của đối tượng vay vốn. Ví dụ, bộ phận quản lý rủi ro của Ngân hàng Woori cùng với bộ phận cho vay doanh nghiệp lớn và cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đang phát triển mô hình đánh giá tín dụng riêng cho khách hàng lớn, nhỏ và vừa.... Nhìn chung, mỗi mô hình sử dụng kết quả từ việc đánh giá trên vi tính các chỉ số tài chính định lượng như dòng tiền và thu nhập và những nhân tố định tính khác mà được các cán bộ tín dụng sử dụng để đánh giá trong việc cho vay khách hàng và đưa ra được đánh giá tổng quan về chỉ tiêu rủi ro tín dụng.
Hệ thống đánh giá tín dụng cung cấp cho các chi nhánh của Ngân hàng những công cụ để đưa ra quyết định cho vay chính xác trên cơ sở hạn chế rủi ro cho Ngân hàng. Ví dụ, hệ thống CREPIA, tuỳ thuộc vào người vay vốn có được kiểm toán độc lập hay không và quy mô của người vay để đưa ra 2 kết quả riêng biệt theo tỷ lệ sau: những nhân tố tài chính định lượng hiện tại chiếm tỷ trọng 60% trong quyết định tỷ lệ rủi ro tín dụng CREPIA; các chỉ tiêu định tính khác được đánh giá bởi cán bộ tín dụng chiếm tỷ trọng 40% trong việc ra quyết định tín dụng của Ngân hàng. Chỉ tiêu rủi ro tín dụng CREPIA có thể giúp Ngân hàng Woori giải quyết được tình trạng tín dụng đang tăng trưởng quá mức và hạn chế việc không trả được
nợ của khách hàng. Các chỉ tiêu định tính trong CREPIA gồm: - Điều kiện tài chính của khách hàng trong tuơng lai; - Vị thế cạnh tranh của khách hàng trong nền công nghiệp; - Tình hình kinh doanh;
- Chất luợng quản lý; - Nền tảng công nghệ;
- Việc điều hành kinh doanh;
- Bản chất và địa điểm của tài sản bảo đảm;
- Mức độ uu tiên về tài sản bảo đảm đối với những rủi ro không thể khôi phục. Những chỉ tiêu định luợng đuợc nhập vào hệ thống CREPIA bởi cán bộ tín dụng và chấm điểm dựa theo kinh nghiệm của cán bộ và Ngân hàng.
Hệ thống CREPIA đua ra những tỷ lệ rủi ro riêng biệt cho mỗi đối tuợng vay vốn và mỗi khoản vay vốn. Việc trung tâm phân tích và phê duyệt tín dụng của Ngân hàng Woori sẽ đánh giá và chấp thuận đề nghị vay vốn của doanh nghiệp dựa theo những chỉ tiêu rủi ro tín dụng. Hệ thống CREPIA ấn định những chỉ tiêu rủi ro tín dụng theo mức độ từ 1 đến 10. Mức độ từ 1 đến 6 là “Bình thuờng”, từ 7 là “Cần đề phòng”, 8 là “Duới tiêu chuẩn”, 9 là “Nghi ngờ”, 10 là “Có khả năng mất vốn”. Ngoài ra, mỗi mức độ từ 2 đến 6 có thể là “cộng”, “trung tính” hoặc “trừ”, nghĩa là có thể có 20 chỉ tiêu. Những đề nghị vay vốn đuợc đánh giá ở mức 6- hoặc thấp hơn tự động đuợc xem xét bởi Hội đồng tín dụng. Những khoản vay đuợc xem xét bởi Hội đồng tín dụng còn phụ thuộc vào quy mô khoản vay và mức độ rủi ro tín dụng đuợc quyết định.
- Thông tin tín dụng
Trong việc đánh giá tín dụng, cán bộ tín dụng và Hội đồng tín dụng sẽ thuờng xem xét những chỉ tiêu từ mô hình đánh giá tín dụng đánh giá tín dụng và những thông tin doanh nghiệp thu thập từ Ngân hàng liên bang Hàn Quốc, Dịch vụ thông tin Hàn Quốc, thông tin đuợc công bố từ Chính phủ Hàn Quốc về tỷ lệ phá sản, Liên hiệp thông tin và đánh giá tín dụng quốc gia, Công ty tu vấn và đánh giá tín dụng.
Cán bộ tín dụng xem xét các thông tin họ thu thập được từ những nguồn này và so sánh với những thông tin nội bộ khách hàng cung cấp nhằm nâng cao tính chính xác của việc đánh giá tín dụng.