2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương được thành lập theo quyết định số 57/NH-QĐ ngày 01 tháng 7 năm 1988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và chính thức hoạt động từ ngày 01 tháng 8 năm 1988, trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Hải Hưng, tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Quỹ tiết kiệm tỉnh, ngân hàng đầu tư tỉnh, một số phòng của Ngân hàng Nhà nước tỉnh, tổng cộng mạng lưới có 23 chi nhánh và Phòng giao dịch trong đó có Phòng giao dịch huyện Ninh Giang.
Tháng 4 năm 1996 Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương lập Đề án và tờ trình và được Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank chấp thuận cho nâng cấp Phòng Giao dịch huyện Ninh Giang thành Agribank chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dương.
2.1.1.2. Chức năng và nhiệm vụ
Theo quy chế số 558/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 22/9/2016 của hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam về tổ chức và hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống Agribank thì Agribank chi nhánh Ninh Giang được thực hiện các chức năng nhiệm vụ sau:
- về chức năng
+ Huy động vốn dưới các hình thức sau:
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nuớc và ngoài nuớc khi đuợc Thống đốc NHNN chấp thuận;
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nuớc ngoài;
Vay vốn ngắn hạn của NHNN duới hình thức tái cấp vốn; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.
+ Hoạt động tín dụng: Cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân duới các hình thức cho vay, chiết khấu thuơng phiếu và giấy tờ có giá khác bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN.
+ Các hình thức vay:
Ngân hàng cho các tổ chức, cá nhân vay vốn duới các hình thức sau:
Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.
Cho vay trung, dài hạn nhằm bổ sung vốn kinh doanh, đầu tu trang thiết bị, nhà xuởng, trang trại...
+ Xét duyệt cho vay, kiểm tra và xử lý:
Ngân hàng đuợc quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phuơng án kinh doanh khả thi, khả năng tài chính của mình và của nguời bảo lãnh truớc khi quyết định cho vay; có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ truớc hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng vay, tìa sản của nguời bảo lãnh trong việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh để thu hồi nợ theo quy định tại nghị định của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng và nguời bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ bảo lãnh theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng đuợc miễn, giảm lãi suất cho vay, phí ngân hàng, quá hạn nợ, mua bán nợ theo quy định của NHNN.
+ Bảo lãnh:
đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác cho các tổ chức tín dụng, cá nhân theo quy định của NHNN.
Ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế được thực hiện bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán và các hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh là tổ chức cá nhân nước ngoài theo quy định của NHNN.
+ Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
Ngân hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Cung ứng các phương tiện thanh toán;
Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng; Thực hiện dịchv ụ thu hộ và chi hộ;
Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép; Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
Ngân hàng tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước. Tham gia các hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.
+ Các hoạt động khác:
Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật.
Góp vốn với tổ chức tín dụng nước ngoài để thành lập tổ chức tín dụng liên doanh tại Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam.
Tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN.
Kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế khi được NHNN cho phép.
Được quyền uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng uỷ thác và đại lý.
Cung ứng các dịch vụ: tư vấn tài chính tiền tệ; bảo quản tài sản có giá trị và các giấy tờ có giá.
Thành lập các công ty trực thuộc để thực hiện các hoạt động kinh doanh có liên quan tới hoạt động Ngân hàng theo quy định của Pháp luật.
- về nhiệm vụ
+ Xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh với định hướng không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
+ Nắm bắt nhu cầu thị trường, tổ chức xây dựng và thực hiện các phương án kinh doanh có hiệu quả. Tiết kiệm chi phí để tạo ra lợi nhuận.
+ Cải tiến điều kiện lao động, trình độ quản lý cán bộ chuyên môn. Từng bước nâng cao đời sống kinh tế cho toàn thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh.
+ Tuân thủ các chính sách, chế độ và pháp luật về hoạt động kinh doanh ngân hàng, thực hiện nghiêm túc, đầy đủ các chính sách, chủ trong chế độ báo cáo tài chính của Nhà nước.
2.1.1.3. Cơ cấu tổ chức
- Sơ đồ bộ máy hoạt động:
Kể từ thời điểm mới thành lập cho đến nay, Agribank chi nhánh Ninh Giang đã có những bước chuyển biến đáng kể trong mô hình tổ chức quản lý lẫn lĩnh vực hoạt động. Bộ máy quản lý hiện nay của chi nhánh được tổ chức theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Ninh Giang
39
động kinh doanh của chi nhánh. 01 Phó giám đốc phụ trách tín dụng và kế hoạch, 01 Phó giám đốc phụ trách công tác Kế toán và Ngân quỹ.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ:
Bao gồm có các bộ phận: Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế, bộ phận thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, bộ phận kế toán nội bộ và tổng hợp, bộ phận thẻ và thu Ngân sách nhà nuớc, bộ phận giải ngân và thu nợ và bộ phận hành chính. Mỗi bộ phận làm các chức năng nhiệm vụ riêng biệt do truởng phòng và các phó phòng phụ trách quản lý.
Phòng Kế hoạch và Kinh doanh
Bao gồm các bộ phận: Bộ phận thẩm định, cho vay và bộ phận quản lý. Thực hiện các nghiệp vụ kiểm soát hồ sơ, lập báo cáo tín dụng, làm công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro, và kế hoạch tổng hợp.
Hiện nay, toàn Agribank chi nhánh Ninh Giang có 42 cán bộ bao gồm 7 cán bộ quản lý, 16 cán bộ làm công tác tín dụng, 19 cán bộ làm công tác kế toán và ngân quỹ. Trong số 16 cán bộ làm công tác tín dụng 40% là những cán bộ trẻ tuổi đời duới 30, 50% cán bộ có tuổi đời từ 31-40. Đội ngũ cán bộ trẻ vừa là nguồn lực dồi dào để Agribank chi nhánh Ninh Giang phát triển mở rộng công tác tín dụng, tuy nhiên, kinh nghiệm còn hạn chế do thâm niên nghề nghiệp chua có cũng là một trong những hạn chế kìm hãm sự phát triển của công tác tín dụng nói chung và tín dụng doanh nghiệp nói riêng.
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ninh Giang Hải Dương giai đoạn 2014 - 2016
2.1.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh là một trong những chỉ tiêu quan trọng phản ánh thực trạng và bức tranh hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang, tác giả đánh giá thông qua bảng số liệu 2.1 duới:
2015/2014 2016/2015 2015/2014 2016/2015 Tổng thu nhập 90,140 93,816 98,198 3,676 4,382 4,08 4,6 Thu từ hoạt động ______cho vay______ 36,209 37,910 39,843 1,701 1,933 4,7 5,1 Thu từ hoạt động HĐV 28,901 32,026 35,613 3,125 3,587 10,81 11,2 Thu từ hoạt động
đầu tư kinh doanh 3,085 2,791 2,528 -294 -263 -9,53 -9,42
Thu phí từ hoạt động dịch vụ 21,945 21,089 20,214 -856 -875 -3,9 -4,15 Tổng chi phí 68,309 70,159 73,160 1,850 3,001 2,71 4,28 Chi điều hành 50,980 53,016 55,285 2,036 2,269 3,99 4,28 Chi dự phòng và bảo hiểm TG 14,002 14,950 16,011 948 1,061 6,77 7,1 Chi phí khác 3,327 2,193 1,864 -1,134 -329 -34,08 -15 Lợi nhuận 21,831 23,657 25,038 1,826 1,381 8,36 5.84 40
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014 - 2016
Biểu đồ 2.1: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014 - 2016
■ Thu
nh pậ
■ Chi
phí
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014-2016)
Bảng số liệu 2.1 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang được chia thành 3 khoản mục chính bao gồm: thu nhập, chi phí và lợi nhuận. Nhìn chung, tổng thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng liên tục được tăng trong những năm qua.
Ve thu nhập, có thể nói, mặc dù thu nhập của ngân hàng Agribank Chi nhánh Ninh Giang được tăng trong thời gian qua nhưng mức tăng của ngân hàng vẫn còn thấp. Tổng thu nhập năm 2015 so với năm 2014 tăng 3,676 tỷ tương ứng mức tăng 4,08%. Tổng thu nhập năm 2016 so với năm 2015 tăng 4,382 tỷ tương ứng mức tăng 4,6%. Các khoản thu nhập từ ngân hàng bao gồm thu nhập từ hoạt động cho vay, thu nhập từ hoạt động huy động vốn, thu nhập từ hoạt động đầu tư kinh doanh và thu phí từ hoạt động dịch vụ. Trong tổng thu nhập của ngân hàng thì thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm khoảng 40% trong tổng thu nhập của ngân hàng qua các năm.
vốn cũng chiếm khá cao. Thu nhập từ hoạt động huy động vốn cũng liên tục đuợc tăng
qua các năm. Năm 2014 thu nhập từ hoạt động huy động vốn là 28,901 tỷ đồng, sang năm 2015 thu nhập này là 32,026 tỷ đồng tăng 3,125 tỷ đồng tuơng ứng 10,8%. Năm 2016, thu nhập từ hoạt động huy động vốn là 35,613 tỷ đồng, số tiền tăng so với năm 2015 là 3,587 tỷ đồng, tuơng ứng với tốc độ tăng là 11,2% so với năm 2015.
Ngoài hai khoản thu nhập chính là thu nhập từ hoạt động cho vay và thu nhập từ hoạt động huy động vốn thì thu nhập từ hoạt động đầu tu kinh doanh và thu nhập từ hoạt động dịch vụ cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên, đánh giá về tốc độ tăng truởng thì Agribank chi nhánh Ninh Giang vẫn chua đạt đuợc tốc độ tăng truởng cao.
Xét về tổng chi phí, trong những năm qua tổng chi phí của Agribank chi nhánh Ninh Giang liên tục tăng. Ngoài chi phí điều hành thì chi phí dự phòng và bảo hiểm tiền gửi, chi phí khác cũng chiếm một tỷ lệ không nhỏ. Tuy nhiên xét về tốc độ tăng thì, tổng chi phí có tốc độ tăng nhỏ hơn so với tốc độ tăng của thu nhập. Năm 2014, tổng chi phí của chi nhánh là 68,309 tỷ đồng. Năm 2015, tổng chi phí của chi nhánh là 70,159 tỷ đồng, tăng so với năm 2014 là 1,85 tỷ đồng tuơng ứng mức tăng 2,7%. Đến năm 2016, tổng chi phí của chi nhánh đạt 73,16 tỷ đồng, tăng so với năm 2015 là 3 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 4,28%.
Cuối cùng là chỉ tiêu lợi nhuận của chi nhánh. Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất khi đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận của Agribank chi nhánh Ninh Giang liên tục tăng qua các năm. Năm 2014, lợi nhuận của chi nhánh đạt đuợc là 21,831 tỷ đồng. Năm 2015, lợi nhuận của chi nhánh là 23,657 tỷ đồng tăng về số tuyệt đối so với năm 2014 là 1,826 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 8,36%. Năm 2016, lợi nhuận của chi nhánh là 25,038 tỷ đồng, tăng về số tuyệt đối so với năm 2015 là 1,381 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 5,84%. Kết quả tăng của lợi nhuận là do Agribank chi nhánh Ninh Giang đã quản lý tốt đuợc chi phí. Mặc dù cả thu nhập và chi phí cùng tăng nhung tốc độ tăng của chi phí luôn thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập. Tuy nhiên, lợi nhuận năm 2016 tăng có phần chậm hơn so với năm 2015 xét về tỷ lệ.
2.1.2.2. Hoạt động huy động vốn
- Quy mô huy động vốn
Trong những năm vừa qua, hoạt động huy động vốn luôn là một điểm sáng của Agribank chi nhánh Ninh Giang. Hoạt động huy động vốn có tốc độ tăng truởng ổn định cả về số luợng và cơ cấu vốn là điều kiện để Agribank chi nhánh Ninh Giang có nguồn vốn dồi dào để đẩy mạnh hoạt động cho vay, chiếm lĩnh thị phần. Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Ninh Giang tại thời điểm 31/12/2015 là 1.314 tỷ đồng, tăng so với năm 2014 là 302 tỷ đồng tuơng ứng 29,8%. Đây là một tỷ lệ tăng rất ấn tuợng xét trong bối cảnh kinh tế đang khó khăn trong giai đoạn này. Sang năm 2016, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tại thời điểm 31/12/2016 đạt 1.694 tỷ đồng tăng so với năm 2015 là 380 tỷ đồng tuơng ứng tăng 28,9%.
Biểu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn tại Agribank chi nhánh Ninh Giang
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang giai đoạn 2014-2016)
-Cơ cấu huy động vốn
Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Ninh Giang xét theo kỳ hạn đuợc chia ra làm huy động vốn không kỳ hạn, huy động vốn có kỳ hạn duới 12 tháng, huy động vốn có kỳ hạn từ 12 tháng đến duới 24 tháng và huy động vốn có kỳ hạn trên 24 tháng. Xét theo cơ cấu này thì huy động vốn có kỳ hạn duới 12 tháng
chiếm tỷ trọng lớn nhất. Xét trong cả 3 năm từ 2014-2016 thì tỷ trọng của nguồn huy động duới 12 tháng luôn chiếm trên 55% tổng huy động vốn. Tuy nhiên thì bộ phận huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn thứ hai là nguồn huy động từ 12-24 tháng đang có xu huớng tăng qua các năm từ 2014-2016. Năm 2014 tỷ trọng của huy động vốn từ 12 - 24 tháng là 17%, đến năm 2015 tỷ trọng của huy động vốn từ 12 - 24 tháng chiếm 24% và sang năm 2016 thì nguồn vốn này đã chiếm tỷ trọng là 35% trong tổng cơ cấu huy động vốn. Bộ phận huy động vốn có kỳ hạn dài này tăng lên góp phần tạo sự ổn định trong cơ cấu nguồn vốn của Agribank chi nhánh Ninh Giang, giúp cho ngân hàng luôn có nguồn vốn dồi dào đáp ứng tốt cho các hoạt động phát triển kinh doanh.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn tại Agribank