- Các KHDN vay vốn cần nâng cao chất luợng lập và thẩm định dự án/phuơng
án kinh doanh, có tính toán đến các rủi ro biến động thị truờng, chấp hành nghiêm chỉnh các quy định pháp luật của chính phủ và nhà nuớc ban hành. Các KHDN vay vốn phải cung cấp đầy đủ các biểu mẫu và thông tin theo quy định nhu Kế hoạch kinh doanh trong kỳ, Bảng dự toán vốn đầu tu theo khoản mục, Bảng tính vốn hoạt động, Bảng tính doanh thu và hiệu quả của dự án/ phuơng án, Bảng tính khả năng trả nợ gốc và lãi, đồng thời phải có sự phối hợp cung cấp thông tin cho Ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn và triển khai dự án/phuơng án kinh doanh.
- Các KHDN vay vốn cần phải đánh giá đúng hiệu quả của Dự án/phuơng án kinh doanh truớc khi quyết định đầu tu để có đuợc những dự án/phuơng án kinh doanh có hiệu quả. Các dự án/phuơng án kinh doanh phải đuợc tính toán một cách
tỉ mỉ và đầy đủ trên nhiều khía cạnh để mang lại hiệu quả cho doanh nghiệp khi đi vào hoạt động.
- Trong quá trình sử dụng vốn vay, Khách hàng cần phải phối hợp, cung cấp thông tin chính xác, nhanh chóng theo yêu cầu của ngân hàng để giúp ngân hàng kiểm soát đuợc tình hình dự án, đảm bảo thời gian hoàn vốn, giúp cho khách hàng thực hiện đuợc các cam kết trả nợ với ngân hàng.
- Các KHDN cũng cần nâng cao hiệu quả hoạt động và uy tín với Ngân hàng nhằm tạo xếp hạng tín dụng tốt, giúp đẩy nhanh quá trình thẩm định của ngân hàng, và phải đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả và đúng mục đích.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Từ những hoạt động thực tế cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Ninh Giang, Chuơng 3 đã phân tích định huớng phát triển của Agribank chi nhánh Ninh Giang về hoạt động kinh doanh nói chung và đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN nói riêng. Từ đó, tác giả đua ra một số giải pháp phù hợp với định huớng phát triển của ngân hàng, nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN bao gồm: Nhóm giải pháp về quản trị, điều hành hoạt động cho vay KHDN; Nhóm giải pháp về quy trình, cơ chế chính sách và phuơng thức cho vay; Nhóm giải pháp về marketing và chăm sóc khách hàng; Nhóm giải pháp về kỹ thuật, công nghệ. Ngoài ra, Chuơng 3 cũng đua ra một số kiến nghị đối với các cơ quan quản lý Nhà nuớc, Ngân hàng Nhà nuớc, KHDN vay vốn để đảm bảo cho việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Ninh Giang.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay KHDN là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn và mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thuơng mại. Phát triển cho vay doanh nghiệp là một trong những định huớng đúng đắn và là muc tiêu quan trong của Agribank chi nhánh Ninh Giang trong thời gian tới. Phát triển cho vay doanh nghiệp còn giúp Agribank chi nhánh Ninh Giang giữ vững vị thế và ngày càng hội nhập hơn trong xu huớng phát triển của ngành ngân hàng tại Việt Nam. Đi đôi với việc phát triển cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Ninh Giang cũng cần hoàn thiện quy trình chính sách cũng nhu kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay KHDN và đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời cho ngân hàng.
Xuất phát từ những cơ sở lý luận và những kiến thức thực tiễn trong quá trình làm việc tại Agribank chi nhánh Ninh Giang, tác giả đã tập trung nghiên cứu và hoàn thành đề tài luận văn: “Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện huyện Ninh Giang Hải Dương ”. Qua đó, hệ thống hoá các vấn đề cơ bản về doanh nghiệp, hoạt động cho vay đối với KHDN, kinh nghiệm cho vay KHDN của một số ngân hàng có uy tín trong việc cho vay KHDN trong nuớc và nuớc ngoài. Đồng thời, phân tích, đánh
giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Ninh Giang. Từ đó, đánh giá kết quả đạt đuợc cũng nhu chỉ ra những hạn chế cần khắc phục.
Trên cơ sở tìm hiểu và nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay KHDN tại Agribank chi nhánh Ninh Giang, tác giả đã đua ra các giải pháp và kiến nghị tới NHNN, Bộ, Ban ngành liên quan và chủ doanh nghiệp nhằm góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN cũng nhu hiệu quả hoạt động của Agribank chi nhánh Ninh Giang.
1. AGRIBANK (2017), Quyết định số 226-QD-HDTV-TD về Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank.
2. AGRIBANK (2017), Quyết định số 838/QĐ-NHNo-KHL về quy trình Cho vay đối với khách hàng pháp nhân trong hệ thống Agribank.
3. AGRIBANK (2014), Quy định số 35-HĐTV-HSX về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank.
4. AGRIBANK Chi nhánh Ninh Giang (2016), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Ninh Giang các năm 2014-2016.
5. AGRIBANK chi nhánh Hải Dương (2016), Đề án “ Đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Hải Dương”.
6. AGRIBANK (2016), quy chế số 558/QĐ-HĐTV-TCTL về Tổ chức và hoạt động của chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống Agribank.
7. Ngân hàng Nhà nước (2016), “Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”.
8. Tạp chí Ngân Hàng, tạp chí Khoa Học và Đào Tạo Ngân Hàng, tạp chí Chứng Khoán Việt Nam, tạp chí Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế (trường Đại học kinh tế) qua các năm.
9. Định Văn Công (2010), Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát tiển nông thôn tỉnh Đăk Nông, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nằng.
10. Ths. Lê Thị Huyền Diệu (2007), Mô hình quản lý rủi rot ín dụng của Citibank, Tạp chí ngân hàng.
11. TS. Phan Thị Thu Hà (2005), Giáo trình Ngân hàng Phát triển, Nhà xuất bản lao động xã hội, Hà Nội.
12. PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Nhà xuất bản Lao Động Xã Hội, Hà Nội.
bài học với Việt Nam, Học Viện Ngân Hàng.
14. PGS.TS. Nguyễn Đức Kiệm, TS. Bạch Đức Hiển (2008), Giáo trình Tài chính doanh nghiệp, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.
15. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản thống kê, thành phố Hồ Chí Minh.
16. TS. Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng,
Nhà xuất bản Tài Chính, Thành phố Hồ Chí Minh.
17. PGS. TS Lê Văn Tâm, PGS.TS. Ngô Kim Thanh, Giáo trình Quản trị doanh nghiệp, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
18. Hồ Thị Thuý Vân (2012), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với khách
hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi
nhánh Bắc
Đà Nằng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Đại học Đà Nằng.
19. Tập thể tác giả Học Viện Ngân Hàng (2002), Giáo trình Tín dụng ngân hàng,
Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
20. Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội.
21. Ngân hàng nhà nuớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng.
22. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thông qua ngày 26/06/2010, tr.7.
23. TOPION (2014), Một số nguyên tắc xây dựng BSC Chi nhánh, tr. 1-2.
24. Vietcombank (2013), Báo cáo thường niên năm 2013 của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam.
25. Vietcombank (2008), Quy trình tín dụng đối với khách hàng tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong Việt Nam.
26.Cổng thông tin điện tử tỉnh Hải Duong http://haiduong.gov.vn/ truy cập ngày 18/6/2017
St
t Hồ sơ
Loại
hồ sơ Các nội dung cần lưu ý
^A Hồ sơ Pháp lý khách hàng
1 Quyết định thành lập của cơ quan Nhànuớc có thẩm quyền (nếu có). Bản chứng thực 2 Giấy chứng nhận ĐKDN/Giấy chứng nhận ĐKKD; Giấy chứng nhận đăng ký đầu tu/Giấy phép đầu tu, chứng nhận đầu tu (đối với doanh nghiệp đuợc thành lập bởi nhà đầu tu nuớc ngoài hoặc tổ chức kinh tế có vốn đầu tu nuớc ngoài); Giấy chứng nhận hoạt động chi nhánh (khách hàng vay là đơn vị hạch toán phụ thuộc).
Bản chứng thực
Đối với khách hàng vay là đơn vị hạch toán phụ thuộc thì phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý của pháp nhân chủ quản.
3
Điều lệ pháp nhân hoặc văn bản pháp lý của cơ quan nhà nuớc có thẩm quyền quy định về chức năng, nhiệm vụ của pháp nhân. Bản chứng thực /sao y ngày 18/6/2017 ; Tiếng Anh
28. Greuning.H., S.B. Bratanovic (2013), Introduction to Risk Management of CitiBank, Latin American Training and Development Center.
29. Woori Bank (2014), Coporate Loan Approval Process, The WF-20 filed June 26, 2009.
4
điều lệ tổ chức hoặc quyết định của cơ quan nhà nuớc có thẩm quyền; Quyết định bổ nhiệm kế toán truởng hoặc nguời phụ trách kế toán của khách hàng (nếu có).
Bản chính /sao y
5 theo pháp luật (nếu có). chứng
thực vay vốn, tài sản bảo đảm(trường hợp cho vay có tài sản bảo đảm).
6 Giấy phép/chứng chỉ hành nghề(ngành nghề theo quy định phải có) Bản chứng thực
Yêu cầu cung cấp khi khách hàng hoạt động trong lĩnh vực ngành nghề kinh doanh có điều kiện tham khảo phụ lục PL-DM08/PN
7 Quyết định giao vốn/Biên bản gópvốn; Bảnsao y 8 Danh sách thành viên quản lý (quảntrị) điều hành pháp nhân; Bảnsao y
9 Giấy chứng nhận đăng ký mã sốthuế/mã số XNK (nếu có). Bản chứng thực
10
Chứng minh thư/ Thẻ căn cước/Hộ chiếu của Người đại diện theo pháp luật, hoặc người đại diện vay vốn (đại diện theo ủy quyền) và Kế toán trưởng.
Bản chứng thực
11 Nghị quyết/Biên bản họp của cấp cóthẩm quyền theo điều lệ v/v phê duyệt Phương án sử dụng vốn. Bản chính /sao y Biên bản họp phải phù hợp với mục đích cấp tín dụng tại Agribank và có đầy đủ chữ ký theo quy định của Luật doanh nghiệp.
vay, người đại diện giao dịch/ký kết chứng từ với Agribank.
12
Giây chứng nhận góp vôn/ Sô cô đông/ SÔ đăng ký thành viên
Bản sao y
13 Các giây tờ khác (nếu có). Bản
sao y
B Hồ sơ kinh tế
Các hồ sơ kinh tế phải có ngày tháng lập, dâu và chữ ký của người đại diện.
1
Báo cáo tài chính nộp cho cơ quan có thẩm quyền và/hoặc BCTC đã kiểm toán (trường hợp không phải lập báo cáo TC theo quy định của pháp luật) 2 năm liền kề (trừ DN mới thành lập, tô chức không phải lập BCTC). Bao gồm (Bảng cân đôi kế toán; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh; Báo cáo lưu chuyển tiền tệ; Thuyết minh báo cáo tài chính).
Bản chính /sao y
- BCTC của các đơn vị bắt buộc phải kiểm toán bao gồm: DN nhà nước; DN niêm yết trên sàn chứng khoán; DN có vôn đầu tư nước ngoài; công ty đại chúng....
- Đôi với trường hợp Doanh nghiệp khai thuế qua mạng cần cung câp:
+ Chữ ký điện tử của Cty trên tờ khai thuế (trang đầu hoặc trang cuôi cùng).
+ Thông báo xác nhận đã nộp thuế qua mạng của cơ quan thuế (có chữ ký điện tử của cơ quan thuế).
- Đối với truờng hợp nộp trực tiếp chỉ cần dấu xác nhận của cơ quan thuế.
2
Báo cáo tài chính quý gần nhất (nếu có); báo cáo tình hình tài chính đến
ngày xin vay. Bảnchính
3 Các tài liệu khác về tình hình tài chính(nếu có). Bảnchính /sao y
C. Hồ sơ vay vốn
1 Hồ sơ khách hàng cung cấp 1
Hồ sơ khách hàng cung cấp khi vay vốn 1.1 Phuơng án sử dụng vốn của khách hàng Bản chính 1.2
Văn bản chấp thuận/ phê duyệt về vay vốn và thực hiện các biện pháp bảo đảm của cấp có thẩm quyền của khách hàng
Bản chính
Nghị quyết/Biên bản do khách hàng lập phải có đầy đủ các nội dung theo Phụ lục PL-KH04-1/PN.
Biên bản họp phải phù hợp với mục đích cấp tín dụng tại Agribank, quy định của Luật doanh nghiệp, điều lệ doanh nghiệp và có đầy đủ chữ ký theo quy định.
Biên bản họp phải nêu đúng nội dung đề nghị cấp tín
dịch/ký kết chứng từ với Agribank.
1.3
Các tài liệu liên quan đến phuơng án sử dụng vốn của khách hàng: Kế hoạch kinh doanh của năm tài chính; Hợp đồng kinh tế đầu vào (nếu có); Hợp đồng kinh tế đầu ra (nếu có).
Bản sao y
1.4
Hồ sơ pháp lý của dự án đối với cấp tín dụng dự án đầu tu: Văn bản chấp thuận/ phê duyệt đầu tu dự án của cấp có thẩm quyền của khách hàng; Giấy chứng nhận đăng ký đầu tu/Giấy phép đầu tu hoặc văn bản tuơng đuơng; Quyết định phê duyệt thiết kế cơ sở, thiết kế kỹ thuật của cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật; Báo cáo nghiên cứu tiền khả thi; Tổng dự toán đầu tu của dự án; Báo cáo đánh giá tác động môi truờng ...
Bản chứng thực/ sao y
1.5
Văn bản ủy quyền của nguời đại diện theo pháp luật của khách hàng trong truờng hợp nguời ký Hợp đồng tín dụng và các văn kiện tín dụng không phải là nguời đại diện theo pháp luật của khách hàng.
Bản gốc
2
Hồ sơ khách hàng cung cấp khi giải ngân
/sao y
2.2
Hợp đông bảo hiêm cho tài sản trong trường hợp quy định của pháp luật và /hoặc yêu cầu của Agribank mà khách hàng phải mua và duy trì bảo hiêm
Bản chính /sao y
2.3
Văn bản ủy quyền của người đại diện theo pháp luật của khách hàng trong trường hợp người ký giấy nhận nợ và văn bản tín dụng không phải là người đại diện theo pháp luật của khách hàng.
Bản gốc
2.4 Ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền vay Bảngốc
2.5
Báo cáo việc sử dụng vốn vay và chứng minh vốn vay được sử dụng đúng mục đích của khách hàng Bảngốc
2.6 Các giấy tờ khác (nếu có) Bảnchính
/sao y
3 Đối với vay bổ sung vốn kinhdoanh:
3.1 Hợp đông kinh tế/Đơn đặt hàng Bản
sao y
3.2 Hóa đơn hợp lệ theo quy định của Bộ tài chính
Bản gốc đê đối chiếu,
Trường hợp điều khoản của HĐ ghi rõ xuất hóa đơn trước thanh toán.
nhận. 3.
3
Biên bản giao nhận hàng/Phiếu xuất
nhập kho Bảnsao y Truờng hợp có quy địnhtrong Hợp đồng mua bán.
3. 4
Biên bản đối chiếu công nợ/Giấy đề nghị thanh toán của Bên bán (Nguời huởng)
Bản sao y
- Áp dụng với thanh toán trả sau.
- Biên bản đối chiếu công nợ có thời hạn không quá 30 ngày tính đển thời điểm giải ngân (áp dụng đổi với hóa đơn có thời hạn trên 3 tháng tính đến thời điểm giải ngân).
3.
5 Các hóa đơn/chứng từ khác theo mụcđích vay vốn Bản gốc để đối chiếu, sao y. 4
Đầu tư dây chuyền sản xuất hoặc máy móc thiết bị (MMTB)
4.
1 Hợp đồng mua bán/lắp đặt dây chuyềnsản xuất/máy móc thiết bị Bảnsao y
Hợp đồng mua bán/lắp đặt dây chuyền sản xuất, MMTB phải thể hiện đuợc những nội dung chính: Tên/chủng loại MMTB, nhà cung cấp/ nơi sản xuất/ năm sản xuất, giá trị MMTB /tiến độ thanh toán/bảo hành.
4.
3 Hóa đơn hợp lệ theo quy định của Bộtài chính Bản gốc để đối chiếu, sao y.
- Áp dụng với thanh toán trả sau.
- Căn cứ vào điều khoản thanh toán của Hợp đồng - Chua cần cung cấp ngay hóa đơn đối với cáo truờng hợp ngân hàng tài trợ truớc (nhu tạm ứng HĐ...) tuy nhiên điều này cần phải quy định rõ trong HĐ kinh tế).
4. 4
Biên bản giao nhận/Phiếu xuất nhập kho
Bản sao y