2.3.3.1. về phía Ngân hàng
Một là, chất lượng đội ngũ cán bộ KHDN và công tác đào tạo cán bộ KHDN còn nhiều hạn chế
Mặc dù Agribank chi nhánh Ninh Giang đã có nhiều đầu tư và cải tiến, tổ chức
các lớp tập huấn, trao đổi kinh nghiệm nhằm nâng cao trình độ và chất lượng của đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ cho vay KHDN. Tuy nhiên về cơ bản trình độ của các
cán bộ thẩm định vẫn chưa được đồng đều. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động cho vay KHDN.
Hiện nay, cán bộ tín dụng tại Agribank Ninh Giang đang thiếu hụt cả về mặt số lượng và chất lượng. Toàn chi nhánh có 16 cán bộ làm công tác tín dụng trong khi địa bàn quản lý rộng bao gồm 27 xã và 01 thị trấn. Hơn thế, 40% số cán bộ tín dụng có tuổi đời dưới 30 là một khó khăn lớn với chi nhánh khi mà kinh nghiệm thưc tế của đội ngũ này còn ít.
Nhiều cán bộ KHDN có trình độ đại học và trên đại học, nhưng phần lớn đều chưa được đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực thẩm định cho vay KHDN, thẩm định tài sản
đảm bảo.... Hơn nữa, các cán bộ KHDN đều học chuyên ngành kinh tế nên cũng gặp khó khăn khi thẩm định các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực
khác nhau như xây dựng, vận tải, nhà hàng hay các nội dung thẩm định liên quan đến
kỹ thuật như kiểm tra khối lượng, công suất thiết kế, định mức tiêu hao, quy phạm kỹ
Tại ngân hàng có sự chênh lệch đáng kể về trình độ của cán bộ trong một phòng, giữa các phòng khác trong cùng chi nhánh.... nên triển khai không đồng bộ.
Đội ngũ cán bộ của Agribank chi nhánh Ninh Giang tuyển mới khá nhiều và trẻ nên kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng chua nhiều và đôi khi có thể gây rủi ro cho ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng nên chú trọng hơn trong công tác tuyển dụng và đào tạo cán bộ ngân hàng.
Công tác đào tạo cán bộ chua đáp ứng đuợc nhu cầu phát triển bao gồm: - Công tác đào tạo nội bộ: Agribank chi nhánh Ninh Giang chua có nhiềukhoá
khảo sát thực tế hoạt động của các chi nhánh, ngân hàng khác và trao đổi kinh nghiệm nội bộ chuyên sâu về nghiệp vụ cho vay KHDN, thông qua đó để các cán bộ chi nhánh có thể chia sẻ kinh nghiệm cũng nhu vuớng mắc của mình trong quá trình cho vay khách hàng để hoàn thiện cẩm nang cho vay KHDN.
- Công tác đào tạo chuyên sâu: Agribank chi nhánh Ninh Giang chua chú trọng đến việc đào tạo các cán bộ KHDN thông qua các lớp học về cho vay KHDN trong và ngoài nuớc; cũng nhu bồi duỡng các kiến thức cần thiết khác phục vụ công tác này nhu kiến thức kỹ thuật, pháp luật của một số lĩnh vực trọng yếu; các văn bản pháp lý của dự án quy chế đầu tu, đấu thầu, định giá tài sản...
Hai là, trang thiết bị công nghệ thông tin phục vụ hoạt động thẩm định còn chưa được chú trọng đầu tư, đổi mới
Cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ phục vụ hoạt động thẩm định cho vay
khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Ninh Giang còn chua đáp ứng đuợc
yêu cầu của công việc. Hiện nay, Agribank chi nhánh Ninh Giang mới chỉ khai thác, sử
dụng chuơng trình Excel để tính toán các chỉ tiêu, chua có chuơng trình, phần mềm riêng biệt phục vụ cho công tác thẩm định tài chính dự án/phuơng án kinh doanh cũng
nhu chua xây dựng đuợc mô hình tính toán các chỉ tiêu này cho từng loại dự án/Phuơng án kinh doanh nhằm hỗ trợ việc ra quyết định tài trợ cho ngân hàng một cách nhanh chóng, khách quan. Hơn nữa, do sự hạn chế của khoa học kỹ thuật và công
nghệ nên việc xây dựng hệ thống thông tin nội bộ vẫn gặp khó khăn
nhánh về cho vay KHDN
Mau biểu trình bày tính toán tại Agribank chi nhánh Ninh Giang chua đuợc chuẩn hóa, phụ thuộc nhiều vào quan điểm của từng cán bộ thẩm định tự xây dựng bảng tính theo quan điểm chủ quan cá nhân. Việc không xây dựng đuợc bảng biểu tính
toán chuẩn đồng bộ theo ngành làm cho cán bộ khách hàng sẽ mất thời gian trong việc
tự thiết kế bảng biểu tính toán và việc tính toán khi đó cũng thiếu khách quan và chính
xác. Do vậy, thời gian thẩm định truớc khi ra quyết định cho vay thuờng kéo dài từ đến
3 tuần, gây mất thời gian cho khách hàng và ảnh huởng đến kết quả hoạt động cho vay
của ngân hàng.
Bốn là, phương pháp thu thập và sử dụng thông tin chưa khoa học
Agribank chi nhánh Ninh Giang chua xây dựng phuơng pháp thu thập và luu trữ thông tin thống nhất, do đó mỗi cán bộ KHDN phải tự thu thập thông tin thẩm định, gây tốn kém thời gian và chi phí cho ngân hàng.
Thông tin cũng thuờng chỉ đuợc thu thập qua Internet, các phuơng tiện thông tin đại chúng nên tính chính xác và súc tích không cao, nhiều thông tin còn sai lệch với thực tế và mâu thuẫn với nhau gây khó khăn cho quá trình thẩm định cho vay khách hàng, làm giảm chất luợng cho vay KHDN.
Agribank chi nhánh Ninh Giang chua có chuơng trình luu trữ và tra cứu thông tin nội bộ về các KHDN nên không có sự trao đổi thông tin thẩm định giữa các phòng. Mỗi cán bộ KHDN tự tích lũy thông tin và chỉ sử dụng trong phạm vi các thông tin tự tích lũy đuợc mà chua có cơ sở thông tin để đối chiếu, so sánh và thẩm định các thông số của dự án/phuơng án kinh doanh do chủ đầu tu đua ra. Vì vậy, việc đánh giá các chỉ tiêu dự án đầu tu/phuơng án đầu tu chỉ mang tính chủ quan của cán bộ KHDN nên ảnh huởng đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay KHDN một cách bền vững.
Năm là, công tác tổ chức, điều hành và xây dựng quy trình cho vay KHDN chưa hiệu quả
Mô hình tổ chức cũng nhu quy trình cho vay KHDN của Agribank chi nhánh
KHDN hoạt động chưa hết năng lực, thiếu tinh thần trách nhiệm, ỷ lại vào tập thể, do
đó làm giảm chất lượng hoạt động cho vay KHDN.
Quy trình cho vay KHDN còn phức tạp, nhiều khâu nhiều bước gây tốn thời gian và chi phí cho ngân hàng.
Cán bộ phụ trách KHDN vừa có chức năng thẩm định, vừa được quyền đánh giá, đề xuất phán quyết tín dụng. Việc tổ chức nghiệp vụ tín dụng bao gồm nhiều công việc như vậy dẫn đến hạn chế là cán bộ khách hàng không chuyên sâu vào ngành nghề, lĩnh vực nào và gây quá tải đối với cán bộ phụ trách KHDN. Mặt khác, công tác thẩm định và cho vay khách hàng hàng doanh nghiệp thuộc cùng một cán bộ phụ trách dẫn đến tính độc lập không cao, phát sinh tình trạng tự làm, tự kiểm tra, thiếu tính khách quan.
Sáu là, hợp tác giữa các phòng trong hoạt động cho vay KHDN còn thiếu hiệu quả
Hợp tác giữa các phòng trong việc cung cấp thông tin còn tốn thời gian, quy trình văn bản phức tạp, thời gian dài và thiếu sự chỉ đạo phối hợp tích cực. Hơn nữa, do đội ngũ cán bộ các phòng còn trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế về khách dẫn đến việc hợp tác trong thẩm định cho vay KHDN chưa hiệu quả, đưa ra các kết luận trái chiều nhau gây mất thời gian, tốn kém chi phí cho ngân hàng.
Bảy là, hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng và đẩy mạnh phát triển
Tại Agribank chi nhánh Ninh Giang, các hoạt động quảng cáo hay marketing sản phẩm vẫn phụ thuộc chủ yếu vào các chương trình do trụ sở chính phát động mà chưa xây dựng được kênh marketing riêng. Việc phát hành tờ rơi, quảng cáo các sản phẩm dịch vụ qua các diễn đàn, báo chí, đài phát thanh, hội nghị... chưa được xây dựng riêng cho chi nhánh mà được in và quảng cáo tập trung tại Hội sở chính. Do vậy, chưa thực sự quảng bá hình ảnh của Agribank chi nhánh Ninh Giang đến khách hàng, làm thiếu tính cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn và chưa đẩy mạnh được hoạt động cho vay KHDN một cách triệt để.
chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp trước, trong và sau cho vay. Hiện nay, cán bộ KHDN đảm đương song song nhiệm vụ chăm sóc khách hàng với việc thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng. Do vậy, dẫn đến việc chăm sóc KHDN thiếu bài bản và không bám sát được nhu cầu khách hàng khi mà cán bộ làm đồng thời quá nhiêu việc và không thê kiêm soát hết các công việc đê đảm bảo chăm sóc khách hàng chu đáo. Việc phân tách Phòng KHDN thành bộ phận chăm sóc khách hàng và bộ phận thực hiện nghiệp vụ là thực sự cần thiết nhằm đẩy mạnh phát triên khách hàng tại Agribank chi nhánh Ninh Giang.
2.3.3.2. về môi trường vĩ mô
Một là, môi trường pháp lý còn nhiều hạn chế và thiếu sót
Một số cơ chế, chính sách chưa được các Bộ ngành có liên quan xử lý kịp thời, các văn bản hướng dẫn triên khai nghiệp vụ còn nhiều bất cập... Mặc dù hệ thống pháp luật có liên quan trực tiếp đến hoạt động đầu tư đã được ban hành như Luật Đầu tư (2005), Luật Doanh nghiệp (2014), Luật Đấu thầu (2005) cùng các Luật khác, song các Nghị định, Thông tư hướng dẫn còn thiếu chặt chẽ. Các hướng dẫn về cho vay khách hàng tại ngân hàng thương mại tuy được quy định trong các Nghị định nhưng nhiều nội dung còn sơ sài, chưa cụ thê.
Hai là, môi trường kinh tế - xã hội chưa ổn định
Việc từng bước hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới đã ảnh hưởng rất lớn tới sự ổn định các yếu tố kinh tế vĩ mô và vi mô của nền kinh tế. Biến động thị trường quá lớn, vượt quá khả năng dự báo không chỉ của các doanh nghiệp mà còn của các cơ quan chuyên trách làm công tác dự báo ảnh hưởng tới tính chính xác và tính thực tế của các nghiên cứu thị trường đối với dự án. Những biến động khó lường của giá bán sản phẩm, giá mua nguyên vật liệu đầu vào . đã làm giảm tính hiệu quả của hoạt động cho vay KHDN.
Công tác quy hoạch và kế hoạch đầu tư trên phạm vi toàn bộ nền kinh tế, trong từng ngành, từng doanh nghiệp chưa được chú trọng đúng mức, chưa đổi mới hoạt động cho phù hợp với sự phát triên của nền kinh tế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng.
Ba là, thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay KHDN ở Việt Nam không phong phú và thiếu tính xác thực
Hiện tại, Việt Nam chưa có hệ thống định mức chuẩn về các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đầu tư theo ngành, theo khu vực hoặc tiêu chuẩn trung bình của ngành để làm cơ sở so sánh cho công tác thẩm định để có những kết luận thoả đáng. Bởi vậy, bản thân mỗi hệ số chỉ phản ánh đặc trưng của một dự án/phương án kinh doanh, chưa cho phép rút ra kết luận về các mức độ đặc trưng. Hơn nữa, hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả chưa thống nhất, phương pháp phân tích giản đơn, do đó mới chỉ phản ánh được quy mô kết quả của dự án/phương án kinh doanh, chưa xác định được mức độ ảnh hưởng của nhiều nhân tố và dự đoán xu thế trong tương lai. Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc thẩm định cho vay KHDN để ra các quyết định
cho vay của Agribank chi nhánh Ninh Giang. Việc tổ chức thu thập thông tin chưa có hệ thống nên không cập nhật và kém chính xác. Điều này làm cho nội dung thẩm định cho vay KHDN thiếu hụt rất nhiều, tạo nên xu hướng đơn giản hóa trong công tác này và dẫn đến những kết quả cho vay không đảm bảo tính chính xác.
NHNN chưa chú trọng tới công tác thu thập thông tin, làm đầu mối kết nối và yêu cầu các ngân hàng thương mại báo cáo về các dự án điển hình để làm căn cứ tổng
kết, thu thập thông tin, xây dựng các định mức kinh tế kỹ thuật cũng như các hệ thống,
chỉ tiêu để các ngân hàng thương mại tham khảo, so sánh khi thẩm định dự án. Thực tế,
việc thẩm định cho vay KHDN hiện đang được làm riêng rẽ tại các ngân hàng thương
mại với phương thức riêng mà chưa có những văn bản pháp quy hướng dẫn thống nhất
của ngân hàng nhà nước.
Việc thông tin thiếu phong phú và xác thực do đó có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định cho vay, việc ra quyết định cho vay và phát triển hoạt động cho vay khách hàng của ngân hàng.
2.3.3.3. về phía khách hàng và đối thủ cạnh tranh
Một là, năng lực thực hiện dự án/phương án kinh doanh của doanh nghiệp còn yếu
nghiệp còn hạn chế. Nhiều dự án/phương án kinh doanh được doanh nghiệp tự lập mà không có sự tư vấn của các đơn vị có chuyên môn nên báo cáo khả thi sơ sài, thiếu khoa học, không cung cấp đủ thông tin cần thiết của dự án/phương án kinh doanh. Khi dự án/phương án kinh doanh được chủ đầu tư gửi cho Agribank chi nhánh Ninh Giang, cán bộ khách hàng phải tiến hành kiểm tra, thu thập và xử lý các thông tin rất mất thời gian. Bên cạnh đó, dự án/phương án kinh doanh thường được lập theo hướng có lợi cho khách hàng nhằm mục đích thuyết phục ngân hàng cho vay nên số liệu mà khách hàng cung cấp thường không thực sự chính xác gây ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định cho vay KHDN.
Hai là, trình độ quản lý của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế
Do nước ta đang trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới nên có rất nhiều các công ty được thành lập theo trào lưu nhưng hiểu biết về kinh doanh, kiến thức thị trường cũng như khả năng lãnh đạo cảu chủ công ty còn hạn hẹp, sự năng động, tính linh hoạt trong điều hành không cao, vì thế nhiều doanh nghiệp khó có thể đứng vững trên thị trường trong một thời gian dài, khả năng thích ứng trước những thay đổi của thị trường bị hạn chế dẫn tới kết quả kinh doanh không như mong muốn. Do vậy, các doanh nghiệp này thường khó tiếp cận vay vốn ngân hàng.
Ba là, việc cung cấp thông tin của doanh nghiệp còn thiếu trung thực
Nhiều doanh nghiệp để vay vốn ngân hàng đã cung cấp những thông tin thiếu trung thực như chỉnh sửa báo cáo tài chính trước khi đưa cho ngân hàng, cung cấp thông tin giả về tình hình vay nợ trước đây... khiến cho cán bộ khách hàng có những đánh giá sai lệch dẫn tới quyết định cho vay không đúng. Nhiều doanh nghiệp vay vốn rồi nhưng không sử dụng đúng mục đích thoả thuận hay gây khó dễ cho ngân hàng khi không chịu trả nợ vay đúng hạn quy định.
Bốn là, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng khác ngày càng gay gắt
Hiện nay, hàng loạt các ngân hàng thương mại cổ phẩn được thành lập với chính sách cho vay ưu đãi, cạnh tranh và đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp. Thêm vào đó, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả không nhiều, dẫn đến các ngân hàng sẽ chạy đua để tiếp cận
với các đối tác khách hàng tiềm năng này. Các ngân hàng thương mại khác sẵn sàng đưa ra các chính sách cho vay ưu đãi hơn thậm chí chấp nhận hoà vốn hoặc lỗ để thiết lập quan hệ với khách hàng tốt. Do vậy, việc tiếp cận cho vay KHDN đối với một ngân hàng ngày càng khó khăn hơn. Muốn lôi kéo khách hàng các ngân hàng cần nắm bắt được tình hình khách hàng, chiến lược cạnh tranh các ngân hàng khác