Qua việc đánh giá kết quả đạt được cũng như hạn chế và tìm hiểu nguyên nhân, có thể thấy rằng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV đã bước đầu thu được những kết quả khả quan. Hệ thống các sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng như quy trình, thủ tục cấp tín dụng từng bước tách bạch và được cải thiện. Kết quả của khối ngân hàng bán lẻ là đáng kể trong kết quả hoạt động kinh doanh chung của BIDV.
BIDV đã tích cực chuyển dịch cơ cấu khách hàng, hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân; chuyển dịch cơ cấu tín dụng, giảm bớt tỷ trọng cho vay trung dài hạn, chuyển sang tập trung nhiều hơn cho các khoản tín dụng ngắn hạn. BIDV cũng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm tăng thu dịch vụ trên tổng nguồn thu của ngân hàng.
Với mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng trong những năm tới, BIDV có những lợi thế sau:
BIDV có thương hiệu, có bề dày lịch sử và kinh nghiệm trong phục vụ các khách hàng doanh nghiệp lớn, có quy mô khách hàng rộng ảnh hưởng tốt đến cho vay tiêu dùng.
Mạng lưới chi nhánh của BIDV - kênh phân phối chủ yếu của cho vay tiêu dùng - rộng khắp cả nước, tập trung nhiều tại các khu vực đô thị và đều có vị trí thương mại thuận lợi, dễ dàng thu hút tất cả các đối tượng khách hàng.
Bên cạnh đó, BIDV có tiềm lực tài chính mạnh và các lợi thế về quy mô trong cả hoạt động huy động vốn, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng là điều kiện tốt để đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng.
BIDV luôn chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, công nghệ, đó là thế mạnh hỗ trợ cho công tác phát triển nghiệp vụ, khai thác thông tin và quản lý cho vay tiêu dùng.
Tuy nhiên, để phát triển cho vay tiêu dùng BIDV cũng không tránh khỏi những khó khăn, thách thức:
Vị thế, thói quen của BIDV trong kinh doanh bán lẻ còn khiêm tốn, hình ảnh chưa rõ nét, chưa định vị được đối tượng khách hàng mục tiêu.
Ớ tất cả các cấp, nhận thức phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự đầy đủ, đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng chưa được đào tạo theo chuẩn mực. Từ đó, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa được đẩy mạnh ở tất cả các cấp, các chi nhánh, cán bộ chưa nắm bắt hết thông tin thị trường và thông tin khách hàng để có thể phân tích và thẩm định khách hàng, làm giảm hiệu quả của cho vay tiêu dùng.
Mặc dù đạt được kết quả nhất định nhưng hiệu quả của cho vay tiêu dùng chưa được đánh giá đầy đủ và đúng mức, nên chưa thấy hết vai trò của cho vay tiêu dùng trong hoạt động ngân hàng.
Nhiều ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng cổ phần gia nhập thị trường, có lợi thế hơn về thị phần và/hoặc các nguồn lực hoạt động khiến cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Mặc dù vậy, khả năng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV trong thời gian tới có nhiều cơ hội:
Nền kinh tế sẽ tiếp tục tăng trưởng, đặc biệt là trong điều kiện mở cửa và hội nhập kinh tế toàn cầu. Dự báo GDP bình quân đầu người tiếp tục tăng trong những năm tới có thể hy vọng số lượng khách hàng bán lẻ cũng tăng.
Các chính sách kích cầu đầu tư và tiêu dùng của Chính phủ như giảm và hoãn thuế, hỗ trợ lãi suất cho vay và nhiều chính sách khác đang tiếp tục được triển khai là cơ hội để khuyến khích các cá nhân, hộ gia đình tiêu dùng nhiều hơn.
Thị trường cho vay tiêu dùng còn mới mẻ, đang ở giai đoạn tăng trưởng đầy tiềm năng.
Từ những vấn đề trên, BIDV cần phải khai thác triệt để những lợi thế của mình cũng như của thị trường, nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng để đưa ra chiến lược kinh doanh hiệu quả từ nguồn tiềm năng này. BIDV hoàn toàn có đầy đủ khả năng về vốn, con người, công nghệ để phát triển cho vay tiêu dùng trong giai đoạn tiếp theo.
Ket luận chương 2:
Từ những nghiên cứu về lý luận đã đề cập tới ở chương 1, trong chương 2 luận văn đã nghiên cứu, tìm hiểu ba nội dung:
- Luận văn đưa ra những nét khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam; quá trình hình thành, phát triển cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV trong 3 năm gần đây.
- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV giai đoạn 2010-2012 thông qua việc đưa ra chính sách áp dụng cho hoạt động cho vay tiêu dùng hiện đang thực hiện tại BIDV, phân tích các chỉ số cơ bản thể hiện rõ nét nhất về kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV.
- Đưa ra những đánh giá sát thực nhất về kết quả đạt được trong công tác cho vay tiêu dùng tại BIDV cũng như những hạn chế và nguyên nhân của thực tế đó hiện nay.
Có thể thấy, BIDV đang rất nỗ lực để đạt được những kết quả và thành tích nhất định trong công tác cho vay tiêu dùng, đáp ứng vào mục tiêu chung của toàn hệ thống BIDV. Song để đạt được kết quả như mong muốn thì BIDV cần phải tăng cường khả năng kinh doanh nhạy bén vào thị trường này, khắc phục được những hạn chế hiện đang có nhằm đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV.
Chương 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV
Đe đạt được mục tiêu phát triển an toàn - chất lượng - hiệu quả - bền vững, theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, BIDV xác định hoạt động Ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng có vai trò quan trọng, tạo nền tảng bền vững cho sự phát triển dài hạn của BIDV theo định hướng trở thành NHTM hiện đại hàng đầu Việt Nam. Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại, BIDV xác định hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV trong giai đoạn tới phải có những biến đổi mạnh mẽ cả về lượng và về chất.
❖ Mục tiêu đến năm 2015: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ có hiệu quả và chất lượng, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
❖ Mục tiêu cụ thể:
- Thị phần: Có thị phần và quy mô ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Quy mô hoạt động: đứng trong nhóm 3 ngân hàng bán lẻ có quy mô lớn nhất Việt Nam về cho vay tiêu dùng. Nền khách hàng trong cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 3% dân số vào năm 2012 và chiếm khoảng 5% dân số Việt Nam vào năm 2015.
- Hiệu quả hoạt động: Nâng tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đạt 35 - 40% vào năm 2015.
- Khách hàng mục tiêu: Khách hàng trong cho vay tiêu dùng của BIDV được xác định là cá nhân, hộ gia đình và hộ sản xuất kinh doanh. Khách hàng mục tiêu trong cho vay tiêu dùng của BIDV gồm: khách hàng
dân cư (cá nhân, hộ gia đình) có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên, khách hàng hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập khẩu...
- Địa bàn mục tiêu: Tập trung vào các địa bàn đông dân cư, các thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, các đô thị loại 1, loại 2, loại 3 và loại 4 (nơi tập trung nhiều khách hàng cá nhân và hộ gia đình có tiềm năng phát triển).
- Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đối với các sản phẩm, dịch vụ truyền thống: nâng cao chất lượng và tiện ích thông qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và thân thiện với khách hàng. Đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại: phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại. Lựa chọn tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn như: cho vay tiêu dùng, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ sản xuất - kinh doanh.
- Kênh phân phối: Phát triển theo hướng thân thiện, tin cậy, dễ tiếp cận và hiện đại đối với khách hàng nhằm cung ứng kịp thời, đầy đủ, thuận tiện các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích ngân hàng bán lẻ tới khách hàng. Kênh phân phối truyền thống (chi nhánh, PGD, quỹ tiết kiệm): xây dựng thành các trung tâm tài chính hiện đại, tăng đủ số lượng và nâng cao chất lượng hoạt động;
Kênh phân phối hiện đại (Internet banking, mobile banking, ATM, Contact Center...): tiếp tục phát triển trên cơ sở nền công nghệ hiện đại, phù hợp và theo hướng trở thành kênh phân phối chính đối với một số sản phẩm bán lẻ (thấu chi, tiêu dùng tín chấp,...). Hợp tác với các đối tác là các đại lý: mở rộng để phát triển kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng một cách hiệu quả.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV
Tìm ra những giải pháp nhằm loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng trong chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV. Các hạn chế và nguyên nhân không tồn tại một cách độc lập mà có quan hệ nhất định, do vậy các giải pháp cũng có liên quan với nhau và cần được thực hiện một cách đồng bộ. Mỗi giải pháp có thể giải quyết một phần nào đó một vấn đề nhất định và được xuất phát từ những nguyên nhân nội tại của BIDV. Các giải pháp cụ thể như sau:
3.2.1. Đối mới cơ chế quản trị điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng từHội sở chính tới Chi nhánh Hội sở chính tới Chi nhánh
Để đạt được sự chuyển dịch mạnh mẽ trong hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng theo hướng gia tăng hoạt động cả về quy mô, hiệu quả và chất lượng, BIDV cần quán triệt đổi mới từ cơ chế quản trị điều hành - yếu tố then chốt trong hoạt động của một NHTM. Trong thời gian tới, BIDV cần:
Quán triệt sâu rộng trong toàn hệ thống về nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn 2013 - 2015 là chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu thu nhập theo hướng tăng mạnh tỷ trọng thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ trong tổng thu nhập của ngân hàng.
BIDV cần xác định rõ định hướng cụ thể trong hoạt động từng chi nhánh: phân loại rõ chi nhánh bán lẻ, chi nhánh bán buôn hay chi nhánh hỗn hợp. Để làm được điều này, Hội sở chính cần thống nhất trong việc phân giao chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động bán lẻ, đảm bảo tăng dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động ngân hàng bán lẻ tiến đến thu nhập bán lẻ là chủ yếu (đạt từ 40% trở lên). Việc giao kế hoạch kinh doanh phải thực hiện có hệ thống, quyết liệt theo ngành dọc từ Hội sở chính đến chi nhánh; phải có các kịch bản kinh doanh ứng phó với diễn biến thị trường và thay đổi chính sách của Nhà nước;
gắn chặt kết quả hoàn thành nhiệm vụ các chỉ tiêu bán lẻ với kết quả hoàn thành nhiệm vụ của các Bộ phận trong Khối bán lẻ đến Chi nhánh và cá nhân chịu trách nhiệm quản trị điều hành kinh doanh (Giám đốc các Bộ phận trong Khối bán lẻ, cán bộ phụ trách sản phẩm tại Hội sở chính, Giám đốc chi nhánh và Phó giám đốc phụ trách hoạt đồng bán lẻ).
Hơn nữa, cần triển khai có lộ trình cơ chế điều hành kinh doanh theo khối đối với Khối ngân hàng bán lẻ, trao đầy đủ các công cụ điều hành tương ứng gắn với trách nhiệm, nhiệm vụ được giao cho Trưởng khối và Giám đốc các đơn vị trong khối bán lẻ.
3.2.2. Hoàn thiện mô hình tổ chức, mô hình quản lý kinh doanh
Một giải pháp trọng tâm của BIDV trong giai đoạn này là hoàn chỉnh mô hình tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng độc lập và chuyên trách, tách bạch với công tác cấp tín dụng bán buôn tại Hội sở chính cũng như tại Chi nhánh. Tái cơ cấu tất cả các chi nhánh từ đơn vị giao dịch chuyển sang định hướng đơn vị tư vấn và bán sản phẩm dịch vụ.
- Tại Hội sở chính: Tăng cường công tác phối hợp giữa các đơn vị tại Hội sở chính BIDV thông qua việc hoàn thiện cơ chế, quy định phối hợp và hệ thống đánh giá, cân đối với kết quả thực hiện nhiệm vụ giữa các đơn vị nhằm nâng cao công tác quản trị điều hành hệ thống và hỗ trợ công tác bán hàng tại chi nhánh. Khẩn trương thành lập và vận hành Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call center)
- Tại Chi nhánh: Triển khai thực hiện áp dụng đồng bộ mô hình Phòng giao dịch bán lẻ chuẩn trong toàn hệ thống, với định hướng tập trung chính vào việc bán hàng cho khách hàng dân cư, có thể kết hợp cung cấp các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp. Phòng giao dịch chỉ có thực hiện đề xuất, phán quyết tín dụng trong cho vay tiêu dùng mà không cấp tín dụng cho khách hàng tổ chức, doanh nghiệp.
- Xác lập rõ các công cụ điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng: đó là hệ thống chỉ tiêu kế hoạch; cơ chế, chính sách hỗ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng và ưu tiên nguồn nhân lực. Tất cả các công cụ đều hướng đến quản lý và hỗ trợ nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2.3. Xây dựng chuẩn hóa chiến lược con người trong cho vay tiêu dùng
Hiện nay, yếu tố nguồn nhân lực được các công ty đánh giá rất cao, là nhân tố đóng góp lớn vào sự thành công của một doanh nghiệp. Nếu ví nhà lãnh đạo như một “thuyền trưởng xuất sắc” thì nhân viên là “con tàu” giúp thuyền trưởng có thể đi khắp năm châu bốn bể.
Do đó, cần phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động cho vay tiêu dùng chuyên nghiệp, chất lượng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả và tăng cường lợi thế cạnh tranh. Xây dựng các chính sách tuyển dụng, đào tạo, khen thưởng, khuyến khích cán bộ bán lẻ hợp lý, đảm bảo thu hút cán bộ có năng lực kinh nghiệm làm việc lâu dài tại BIDV.
Nguồn nhân lực cần được chú trọng ở tất cả các khâu từ tuyển dụng, đào tạo sau tuyển dụng, luân chuyển cán bộ.
- Khâu tuyển dụng: BIDV cần trú trọng nhân lực ngay từ khâu tuyển dụng nhằm chọn lựa được các ứng viên xuất sắc nhất không chỉ về nghiệp vụ mà còn về năng lực làm việc, sự năng động, hiểu biết, linh hoạt, nhạy bén trong xử lý tình huống. Các ứng viên phù hợp nhất với một cán bộ QHKH cá nhân phục vụ công tác tín dụng tiêu dùng sẽ được lựa chọn vào vị trí đó.
- Khâu đào tạo sau tuyển dụng: Đây là khâu rất cần thiết. Tuyển dụng là bước đầu chọn nhân tài, nhưng cần phải được củng cố kiến thức thường xuyên nhằm tạo ra một đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp và tài năng.
Công tác đào tạo cán bộ cần triển khai từ quy mô nhỏ đến quy mô lớn, từ Hội sở chính đến cấp Chi nhánh. Hàng năm, Hội sở chính và Chi nhánh nên tiến hành tổ chức kiểm tra kiến thức tổng hợp của cán bộ QHKH cá nhân
bao gồm kiến thức về nghiệp vụ và các kinh nghiệm xử lý tình huống thực tế nhằm giúp cán bộ có cơ hội ôn tập lại những kiến thức đã học và tích lũy thêm các kiến thức mới.
- Khâu luân chuyển cán bộ: Sau một thời gian công tác và làm việc, bộ phận nhân sự cần có sự đánh giá lại cán bộ dựa trên hiệu quả công việc và