Hệ thống các văn bản pháp quy làm nền tảng cho hoạt động cung ứng dịch vụ kiều hồi của VietinBank gồm có 3 nhóm sau:
2.2.2.1. Văn bản do Chính phủ ban hành
• Pháp luật ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13/12/2005 của Ủy ban thường vụ Quốc hội và Pháp lệnh số: 06/2013/UBTVQH13 sửa đổi, bổ sung
một số điều của Pháp lệnh Ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 : Pháp lệnh này
điều chỉnh các hoạt động ngoại hối tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Nhà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thực hiện chính sách quản lý ngoại hối nhằm tạo điều kiện thuận lợi và bảo đảm lợi ích hợp pháp cho tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động ngoại hối, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế; thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia, nâng cao tính chuyển đổi của đồng Việt Nam; thực hiện mục tiêu trên lãnh thổ Việt Nam chỉ sử dụng đồng Việt Nam; thực hiện các cam kết của Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam trong lộ trình hội nhập kinh tế
hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối, thị trường ngoại tệ và tỷ giá hối đoái, quản lý xuất nhập khẩu vàng tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước được thực hiện theo quy định riêng của Chính phủ. Xử lý vi phạm về ngoại hối và hoạt động ngoại hối được thực hiện theo quy định của Chính phủ về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
2.2.2.2. Văn bản do Ngân hàng nhà nước ban hành
• Quyết định 951/2003/QĐ-NHNN ngày 18/08/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định về việc thành lập và hoạt động Công ty kiều hối trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và Nhân dân
• Nghị quyết 60/NQ-CP về việc đơn giản hóa thủ tục hành chính thuộc phạm vi chức năng quản lý của Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• Văn bản Hợp nhất số 18/VBHN-NHNN ngày 22/5/2014 Ban hành Quy định về thành lập và hoạt động Công ty kiều hối trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần của Nhà nước và nhân dân.
2.2.2.3. Văn bản do VietinBank ban hành
• Quyết định số 3054/2015/QĐ-TGĐ-TT TTTM về việc ban hàn quy trình nghiệp vụ chuyển tiền ngoại tệ trong hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mã số QT.TTTM.01.1
• Công văn số 4939/CV-NHCT30 ngày 15/10/2006 và Công văn số 3698/CV-NHCT30 ngày 20/07/2007 của Tổng giám đốc NHCT VN về việc triển khai thực hiện hợp đồng kiều hối với ngân hàng Wellsfargo.
• Công văn số: 1044/TGĐ-NHCT30 về việc hướng dẫn nghiệp vụ chuyển tiền kiều hối trong hệ thống NHCTVN ngày 25.01.2017
2.2.3. Tổng quan về dịch vụ kiều hối tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt nam
2.2.3.1. Doanh số và thị phần
Lượng kiều hồi chuyển về Việt Nam nói chung và thông qua VietinBank nói riêng có nguồn gốc từ khá nhiều quốc gia, vùng lãnh thổ trên thế giới nhưng chủ
yếu tập trung vào một số quốc gia như: Hoa Kỳ, Hồng Kông, Singapore, Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản.. .đây là các thị trường xuất khẩu lao động chính của Việt Nam cũng như có lượng kiều bào Việt Nam đang sinh sống và làm việc lớn. Lượng kiều hối được chuyển về Việt Nam qua VietinBank phân theo các quốc gia, vùng lãnh thổ năm 2016 như sau:
Biểu đồ 2.7: Các quốc gia có lượng kiều hối nhiều nhất qua VietinBank giai đoạn 2015 - 2016
5%
■ UNITED STATES OF AMERICA
■ HONG KONG ■ SINGAPORE ■ TAIWAN ■ KOREAN, REPUBLIC OF ■ JAPAN ■ Khác _______________________IL_______________________________ J 5% 5% ■ UNITEDSTATESOFAMERICA ■ HONG KONG ■ SINGAPORE ■ TAIWAN ■ KOREAN, REPUBLICOF ■ JAPAN ■ Khac
VietinBank chiếm tỷ trọng cao nhất (16% năm 2015 và 18% năm 2016) , tiếp đến là Hồng Kông và Singapore với tỷ trọng lần lượt là 16% và 12% (năm 2016). Điều này đặt ra yêu cầu đối với VietinBank cần có chiến lược để duy trì và phát triển dịch vụ kiều hồi tại các quốc gia trên nhằm nâng cao uy tín, thương hiệu, cũng như thị phần thông qua việc phát triển mạng lưới các điểm giao dịch đặc biệt tại các vùng có đông kiều bào sinh sống và làm việc.
Biểu đồ 2.8: Doanh số chuyển tiền kiều hối của VietinBank giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: Tỷ USD
Doaob so kiêu bôi YietLDBaok giai (Joau 2013 -2016
Nhìn vào biểu đồ trên có thể thấy doanh số kiều hối của VietinBank luôn ở mức cao và có xu hướng tăng đều qua các năm. Năm 2016, doanh số kiều hối đạt 1,61 tỷ USD tăng 5% so với năm 2015 đưa thị phần của VietinBank về kiều hối chiếm 15% thị trường. Trong thời gian qua, VietinBank đã không ngừng nghiên cứu, đầu tư để tăng doanh số và chất lượng dịch vụ kiều hối. Với thị trường quốc tế, VietinBank chú trọng mở rộng hợp tác tại các nước, các khu vực có nhiều người Việt Nam sinh sống. Đối với thị trường trong nước, VietinBank luôn nỗ lực mở rộng mạng lưới chi trả, ký kết các hợp đồng đại lý đảm bảo khách hàng có thể giao dịch ở nơi gần nhất. Bên cạnh đó, VietinBank cũng thường xuyên thực hiện các chương trình khuyến mãi, quay số tích điểm, nhận tiền nhận quà... để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ. Với uy tín thương hiệu và sản phẩm, dịch vụ đa dạng nên dịch vụ kiều hối của VietinBank được đánh giá rất cao, trở thành địa chỉ tin cậy của đông đảo khách hàng. Vì thế, doanh số chuyển tiền kiều hối qua VietinBank tăng trưởng bền vững hằng năm.
Kênh chuyển kiều hối 2014 2015 2015/2014 2016 2016/2015 Số món Lợi nhuận Số món Lợi nhuận Số món Lợi nhuậ n Số món Lợi nhuận Số món Lợi nhuậ n Swift 190.24 6 1.152.34 4 214.21 2 1.412.32 1 12,6 % 22,6% 241.23 0 1.912.32 1 12,6 % 35,4% Money Gra m 103.21 0 765.213 105.32 0 850.231 2,0% 11,1% 116.58 9 924.115 10,7 % 8,7% Unitele r 11.287 58.215 14.123 76.231 25,1 % 30,9% 17.770 84.970 25,8 % 11,5% TN monex 2.480 912 3.262 1.514 31,5 % 66,0% 4.405 1.829 35,0 % 20,8% Tổng 307.22 3 1.976.68 4 336.91 7 2.340.29 7 9,7% 18,4% 379.99 4 2.923.23 6 12,8 % 24,9%
Chuyển tiền kiều hồi của VietinBank được thực hiện dưới 2 hình thức chuyển tiền thông qua điện Swift và chuyển tiền nhanh kết hợp với các công ty chuyển tiền nước ngoài với 4 kênh chính là: SWIFT, Money Gram, TNMonex, Uniteller. Doanh thu kiều hối từ 4 kênh này cụ thể như sau:
Biểu đồ 2.9: Doanh số chuyển tiền qua các kênh tại VietinBank
Doanh số chuyển tiền qua các kênh
Đơn vị: tỷ USD
BMoneyGram BTNMonex BUniteIIer BSwift
(Nguồn: Báo cáo kiều hối VietinBank 2014 - 2016)
Dựa vào đồ thị có thể thấy, doanh số kiều hối của VietinBank chủ yếu đến từ hệ thống SWIFT luôn chiếm trên 75% tổng doanh số của dịch vụ này. Năm 2016 doanh số chuyển tiền qua hệ thống SWIFT đạt 1,22 tỷ USD. Kế đến theo thứ tự là doanh số chuyển tiền kiều hối qua Công ty chuyển tiền quốc tế Money Gram, Uniteller và cuối cùng là TNMonex với doanh số không đáng kể. Điều này là do các Công ty chuyển tiền quốc tế trên cũng kí hợp tác chuyển tiền quốc tế với khá nhiều các Ngân hàng thương mại khác ở Việt Nam như: Ngân hàng Vietcombank, Ngân hàng Vpbank, Ngân hàng Đông A,...
Bảng 2.2: Lợi nhuận từ kiều hối của VietinBank giai đoạn 2014 - 2016 ( Đơn vị: USD)
chuyển tiền kiều hồi giai đoạn 2014 - 2016 của VietinBank tăng khá cao qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân trên 10%/năm về số lượng và trên 20%/năm về lợi nhuận thu được, tính riêng trong năm 2016, đã có tổng cộng 379.994 giao dịch kiều hồi được thực hiện với tổng lượng kiều hồi được chuyển qua hệ thống VietinBank là hơn 1,61 tỷ USD (chiếm ~15% tổng lượng kiều hối được chuyển về Việt Nam năm 2016) và lợi nhuận thu được từ dịch vụ này là xấp xỉ 2,93 triệu USD, đóng góp hơn 9,65% vào tổng lợi nhuận của VietinBank năm 2016 (6.858 tỷ đồng). Đây là những con số cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ chuyển tiền kiều hồi của VietinBank giai đoạn vừa qua. Nó là kết quả của chiến lược đầu tư đúng hướng. Tuy nhiên, sự phân bố giao dịch qua các kênh, lợi nhuận thu được vẫn có sự chênh lệch lớn, chủ yếu các giao dịch vẫn được thực hiện qua hệ thống SWIFT, tỷ trọng qua các Công ty chuyển tiền quốc tế như Money Gram, Uniteler, TN monex còn khá thấp chưa phát huy hết tiềm năng. VietinBank cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Marketing để khai thác hết tiềm năng qua các kênh này.
2.2.3.2. Các sản phẩm dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại ngân hàng Công thương Việt Nam
a) Chuyển tiền kiều hối qua Swift với các Ngân hàng đại lý
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) là một tổ chức phi lợi nhuận hoạt động với mục đích là giúp các ngân hàng thành viên trên thế giới chuyển tiền cho nhau hoặc trao đổi thông tin cho nhau. Các thành viên trao đổi thông tin/chuyển tiền cho nhau dưới dạng các SWIFT message, là các bức điện được chuẩn hóa dưới dạng các trường dữ liệu, ký hiệu để máy tính có thể nhận biết và tự động xử lý giao dịch.
Là một thành viên của SWIFT, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có mã (SWIFT Code) là ICBVVNVX. Thông qua hệ thống SWIFT, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có thể nhận được điện chuyển tiền của hầu hết tất cả các ngân hàng trên thế giới
Đối tượng: Người nước ngoài, kiều bào, du học sinh và người lao động,.. .đang sinh sống, làm việc ở nước ngoài có nhu cầu chuyển tiền về Việt Nam cho thân nhân hoặc cho chính mình để đáp ứng việc tiêu dùng cá nhân.
Lợi thế: Nhận tiền chuyển từ bất kỳ quốc gia nào.
- Nhận điền chuyển tiền từ bất kỳ một ngân hàng thành viên của SWIFT.
- Chi phí thấp khi chuyển tiền từ ngân hàng có quan hệ tài khoản với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
- Tính an toàn và bảo mật cao.
Cách thức thực hiện:
- Người gửi: Đến bất cứ một ngân hàng nào thuận tiện nhất đề nghị chuyển tiền về VietinBank với thông tin sau:
+ Swift Code: ICBVVNVX
+ Bank name: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade
+ Cung cấp thông tin về người nhận tiền: Họ tên người nhận tiền; Địa chỉ liên hệ, số điện thoại (nếu có); Giấy tờ tùy thân hoặc số tài khoản (nếu có).
- Người nhận tiền: Mang giấy tờ tùy thân đến bất cứ chi nhánh, điểm giao dịch nào của VietinBank để nhận tiền.
b) Chuyển tiền qua ngân hàng có mã số
i. Chuyển tiền Wells Fargo XpressSend
- Lợi ích khách hàng: Khách hàng được nhận tiền ngay trong vòng 24h; phí trọn gói thu từ đầu người gửi cho số tiền chuyển đến 3.000 USD; người nhận tiền sẽ nhận được toàn bộ số tiền mà không phải trả phí kể cả phí rút tiền mặt ngoại tệ.
- Cách thức thực hiện:
+ Người gửi tiền: đến các chi nhánh của Wells Fargo đề nghị sử dụng sản phẩm chuyển tiền Wells Fargo XpressSend để chuyển tiền về Việt Nam.
+ Người gửi tiền: sẽ được cung cấp 1 mã số chuyển tiền (11 chữ và số)
+ Người nhận: mang mã số đến bất cứ chi nhánh, điểm giao dịch nào của VietinBank, xuất trình giấy tờ tùy thân để nhận tiền.
ii. Chuyển tiền qua hệ thống CONTACT NG.
- Lợi ích khách hàng: khách hàng có thể nhận tiền trong vòng 24h; người nhận tiền sẽ nhận được toàn bộ số tiền mà không phải trả phí, kể cả phí r t tiền mặt ngoại tệ
- Cách thức thực hiện:
+ Người gửi tiền đến các chi nhánh, đại lý CONTACT NG đề nghị sử dụng sản phẩm chuyển tiền Contact NG để chuyển tiền về Việt Nam
+ Người gửi tiền: sẽ được cung cấp 1 mã số chuyển tiền
+ Người nhận: mang mã số đến bất cứ chi nhánh, điểm giao dịch nào của VietinBank, xuất trình giấy tờ tùy thân để nhận tiền
iii. Chuyền tiền qua Surichange của Hà Lan ( mã số 7 chữ số)
- Lợi ích khách hàng: khách hàng có thể nhận tiền trong vòng 24h; người nhận tiền sẽ nhận được toàn bộ số tiền mà không phải trả phí
- Cách thức thực hiện:
phẩm chuyển tiền Surichange để chuyển tiền về Việt Nam + Người gửi tiền: sẽ được cung cấp 1 mã số chuyển tiền
+ Người nhận: mang mã số đến bất cứ chi nhánh, điểm giao dịch nào của VietinBank, xuất trình giấy tờ tùy thân để nhận tiền
iv. Chuyển tiền qua Ngân hàng CTCB của Đài Loan
- Lợi ích khách hàng: khách hàng có thể nhận tiền trong vòng 24h; phí trọn gói thu từ đầu người gửi cho số tiền chuyển đến 5.000 USD; người nhận tiền sẽ nhận được toàn bộ số tiền mà không phải trả phí
- Cách thức thực hiện:
+ Người gửi tiền đến các chi nhánh, đại lý Ngân hàng CTCB đề nghị sử dụng sản phẩm chuyển tiền qua Ngân hàng CTCB để chuyển tiền về Việt Nam
+ Người gửi tiền: sẽ được cung cấp 1 mã sốchuyểntiền
+ Người nhận: mang mã số đến bất cứ chinhánh,điểm giao dịch nào của VietinBank, xuất trình giấy tờ tùy thân để nhận tiền
c) Chuyển tiền nhanh
i. Chuyển tiền nhanh Western Union
Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, với lịch sử phát triển hơn 135 năm kinh nghiệm, hiện có mặt tại 230 quốc gia.
Tại Việt Nam, Western Union phối hợp với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nâng cấp phần mềm xử lý giao dịch Host to Host. Máy chủ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam kết nối thẳng với Western Union giúp cho giao dịch viên rút lệnh nhanh chóng và thuận tiện.
Từ đó nâng cao tối đa khả năng phục vụ khách hàng đến giao dịch Western Union tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
- Nhận tiền tại Việt Nam chỉ sau 15 phút kể từ lúc gửi.
- Được chi trả bởi mạng lưới giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam phủ khắp toàn quốc với hơn 900 phòng giao dịch, hơn 300 điểm chi trả của Đại lý phụ.
- Khách hàng có thể nhận tiền VND hoặc USD tùy theo tình trạng đơn vị tiền tệ sẵn có tại các địa điểm chi trả quy định.
- Khách hàng không phải chịu bất kỳ loại phí nào khi nhận tiền
Gửi tiền từ nước ngoài
Bước 1: Đến điểm giao dịch Western Union gần nhất.
Bước 2: Điền vào mẫu “Phiếu chuyển tiền” các thông tin người nhận: họ tên, địa chỉ, số CMND/Hộ chiếu
Bước 3: Giữ lại biên lai có mã số chuyển tiền (MTCN) gồm 10 chữ số.
Bước 4: Thông báo cho Người nhận số tiền đã chuyển và Mã số chuyển tiền (MTCN).
Nhân tiền tai Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Người nhận có thể đến bất kỳ Chi nhánh hoặc phòng giao dịch nào của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam gần nhất,
- Xuất trình CMND/ Hộ chiếu, điền vào “Phiếu nhận tiền” và cung cấp chính xác Mã số chuyển tiền.
- Nhận đầy đủ số tiền bằng Đô la Mỹ hoặc VNĐ tuỳ theo sự lựa chọn mà không mất thêm bất kỳ khoản phí nào.
Chuyển tiền đi (Western Union Outbound):
Là hoạt động chuyển tiền từ Việt Nam ra nước ngoài bằng dịch vụ Western Union. Nhận tiền tại nước ngoài chỉ sau 15 phút kể từ lúc gửi từ Việt Nam với phí chuyển tiền trọn gói và hợp lý và người nhận tại nước ngoài không cần có Tài khoản tại ngân hàng
Đối tượng khách hàng: Công dân Việt Nam, cá nhân là người nước ngoài đang sinh sống, làm việc, nhập cảnh hợp pháp tại Việt Nam
Mục đích chuyển tiền
- Học tập, chữa bệnh cho bản thân hay thân nhân ở nước ngoài.
- Trợ cấp cho thân nhân ở nước ngoài.
- Chuyển tiền cho người thừa kế ở nước ngoài.
- Định cư ở nước ngoài.
- Trả phí, lệ phí cho nước ngoài.
- Chuyển lương hoặc thu nhập hợp pháp khác của cá nhân là người nước ngoài
ii. Chuyển tiền khác
- Chuyển tiền MayBank Money Express từ Malaysia + Mã số chuyển tiền gồm 16 chữ và số
+ Khách hàng có thể nhận tiền ngay sau 15 phút.
+ Người nhận tiền sẽ nhận được toàn bộ số tiền mà không phải trả phí + Cách thức thực hiện
> Người gửi thực hiện đến MayBank gần nhất, điền vào mẫu đơn đề nghị chuyển tiền về Việt Nam
> Người gửi được cung cấp một mã số chuyển tiền và chuyển tiền qua hệ thống MBB Host
Người nhận tiền đến các chi nhánh, phòng giao dịch của VietinBank và cung