-Oôi trường kinh tế vĩ mô
Nen kinh tế eó ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người eó eao, trình độ họe vấn eủa dân eư eó eao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi eho hoạt động và phát triển eủa ngân hàng thương mại. Bởi khi đó tiết kiệm trong xã hội sẽ eao, khả năng tin tưởng vào hoạt động eủa ngành ngân hàng sẽ ngày eàng đượe nâng lên. Một hệ qủa tất yều là làm cho các thành phần kinh tế sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mụe tiêu cụ thể. Và ngượe lại nếu trong vùng kinh tế đó eó tình hình xã hội bất ổn định, tốe độ phát triển eủa kinh tế eòn hạn ehế... Điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mứe thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, ehưa eó thái độ quan tâm thựe sự tới eáe loại hình dịeh vụ mà ngân hàng cung cấp, và do đó việe thựe hiện ehính sáeh huy động vốn eủa ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn.
- Chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương
Chính sách tiền tệ táe động đến công táe huy động tiền gửi của các Ngân hàng thương mại thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc....Tỷ lệ dữ trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mụe tiêu điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng eho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho tổ chức tín dụng. Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộe eao đối với loại hình tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích Ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao. Nếu quy định của Ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động tiền gửi và cho vay của Ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh.
- Năng lựe tài chínhvà thói quen sử dụng tiền mặt của người dân
Khi năng lực tài chính hay nói cách khác thu nhập của khách hàng càng cao thì khả năng tích lũy của khách hàng cũng sẽ cao hơn, họ càng CO điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng. Nhờ đó mà nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư tại các Ngân hàng cũng có xu hướng tăng lên.
Mặt khác, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng. Ở các nước có nền kinh tế phát triển thì lượng tiền mặt trong lưu thông trong nền kinh tế rất nhỏ, người dân chủ yếu dùng các dịch vụ tiện ích mà Ngân hàng cung cấp. Còn ở các nước có nền kinh tế đang phát triển thì lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế lại chiếm tỷ trọng khá cao, người dân ít dùng các phương tiện thanh toán, dịch vụ tiện ích mà Ngân hàng cung cấp làm ảnh hưởng, và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của Ngân hàng.
- Tính cạnh tranh của các ngân hàng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn phải cạnh tranh với các định chế nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ Ngân hàng, nguồn nhân lực... Nếu Ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng.
KÉT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại, nguồn vốn luôn đóng một vai trò vô cùng quan trọng, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở đểtiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ... mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Chương 1 đã tập trung làm rõ các khá niệm, phân tích các chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn nói chung và huy động vốn tiền gửi từ dân cư nói riêng tại các NHTM. Qua đó chúng ta có thể nhận thấy tính tất yếu của việc đánh giá hiệu quả huy động vốn từ dân cư tại các Ngân hàng, là một trong những điều kiện kiên quyết để một NHTM đảm bảo sự tồn tại và phát triển, tối đa hóa lợi nhuận. Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập, để có thể duy trì, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao vị thế của mình trên thị trường, vấn đề hiệu quả huy động vốn, mà đặc biệt là huy động vốn tiền từ dân cư luôn được các Nhà quản trị Ngân hàng đặc biệt quan tâm và đặt lên hang đầu, bởi đây là nguồn vốn chủ yếu trong tổng vốn huy động của Ngân hàng và có mức chi phí thấp hơn vốn đi vay trong hệ thống của Ngân hàng.
CHƯƠNG 2
THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIEN GỬIDÂNCƯ TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1. KHÁI QUÁT VE Tổ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Chinhánh Thanh Hóa
Ngân hàng thương mại Kỹ thương Việt Nam được biết đến với tên gọi là Techcombank, hiện là một trong những Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất Việt Nam. Ke từ khi thành lập vào ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu chỉ có 20 tỷ đồng. Teeheombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắe và được nhiều lần ghi nhận là tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Tổng tài sản của Techcombank tăng từ 175.902 tỷ đồng vào năm 2014 lên mức 192.009 tỷ đồng vào năm 2015 và hơn 209.000 tỷ đồng vào năm 2016.Tmh đến năm 2016, Teeheombank đã sở hữu một mạng lưới dịch vụ đa dạng và rộng khắp với 315 Chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùng với hệ thống công nghệ tiên tiến bậc nhất, 1600 điểm giao dịch phục vụ hơn bốn triệu khách hàng eá nhân, hơn 102.000 kháeh hàng doanh nghiệp. Ngoài ra Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng eó bề dày kinh nghiệm tài chính cấp quốc gia và một lựe lượng nhân sự lên tới 7000 nhân viên đượe đào tạo chuyên nghiệp, sẵn sàng thực hiện hóa mục tiêu của Ngân hàng trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp mạnh nhất Việt Nam.
Tháng 7/2008, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chính thức khai trương trụ sở mới của chi nhánh Thanh Hóa tại 180 đường
Tong Duy Tân, Phường Lam Sơn. Đây là Chi nhánh đầu tiên trên địa bàn tỉnh Thanh hóa.Trải qua chín năm hoạt động, hiện nay Techcombank Thanh Hóa đã trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại thành pho Thanh Hóa, là eái tên uy tín đối với người dân nơi đây. Hiện tại tổng tài sản của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa là 900 tỷ.
Mạng lưới và địa điếm ATM: Hiện tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa có 1 phòng giao dịeh và 4 điếm ATM 24/7 tập trung trong thành phố Thanh Hóa.
2.1.2. Cơ eấu tố ehứe và bộ máy quản lý eủa Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa
Cơ eấu tổ chức của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa gồm Ban Giám đốc và 3 phòng ban nghiệp vụ:
Sơ đồ 2.1:Cơ eấu tố chức của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa
Chứe năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
- Phòng khách hàng:
+ Phòng khách hàng Doanh nghiệp: là phòng nghiệp vụ trựe tiếp giao dịeh với khách hàng là các Doanh nghiệp, đế khai tháe vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thựe hiện eáe nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý eáe sản phẩm tín dụng trựe tiếp quảng eáo, giới thiệu và bán sản phẩm dịeh vụ Ngân
hàng cho các Doanh nghiệp.
+ Phòng khách hàng cá nhân: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cá nhân.
- Phòng dịeh vụ Khaeh hàng và kho quỹ: là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng (cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch), thực hiện nhiệm vụ tu vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân hàng, quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi cho các Doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.
- Phòng kế toán tồng hợp: là phòng nghiệp vụ tham muu cho Ban giám đốc thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh.
Về đội ngũ nhân viên hiện nay Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa có 3 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc và gần 1OO cán bộ công nhân viên, trong đó 60% đuợc đào tạo có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đều đã đuợc đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyên ngành Tài chính Ngân hàng.
2.1.3. Tinh hình hoạt động kinh doanh của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2014- 2016
Trong năm 2016 vừa qua, mặc dù môi truờng kinh doanh đầy thách thức nhung Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa vẫn có những buớc phát triển đáng ghi nhận, tiếp tục đạt đuợc những kết quả vững chắc trên tất cả các mặt nghiệp vụ chuyên môn cũng nhu các hoạt động Đoàn thể khác. Đặc biệt, Techcombank chi nhánh Thanh Hóa đuợc đánh giá là một trong những Chi nhánh hoạt động hiệu quả trong hệ thống Ngân hàng thuơng mại cổ phần Kỹ thuơng Việt Nam: nguồn
vốn huy động eó sự tăng lên rõ rệt, eơ eấu vốn ổn định; hoạt động tín dụng hiệu quả; hoạt động dịeh vụ eủa Ngân hàng không ngừng phát triển, với ehất luợng dịeh vụ ngày eàng đuợe eải thiện.
* Hoạt động huy động von
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn huy động vốn của Techcombank CNThanh Hóa từ 2014 - 2016
Tong vốn huy động_______ 67
1 100 735 100 820 100
ĩ. Phân theo đối tượng
1. Tien gứi Doanh nghiệp 12
5 18,63 128 17,41 137 16,7
1.1. Nội tệ(VND)_________ 117 93,6 121 94,53 132 96,35 Ngoại tệ quy ra VND______ 8 6,4 7 5,57 5 3,64 1.2. Không kỳ hạn________ 29 23,2 31 24,22 36 26,28 Có kỳ hạn_______________ 96 76,8 97 75,78 101 73,72
2. Tien gứi dân cư________ 54
6 81,37 607 82,59 683 83,3 2.1. Nội tệ(VND)_________ 53 1 97,25 594 97,86 674 98,68 Ngoại tệ quy ra VND______ 15 2,75 13 2,14 9 1,02 2.2. Không kỳ hạn_________ 15 2,75 17 2,97 22 3,22 Có kỳ hạn_______________ 53 1 97,25 590 97,03 661 96,78
II. Phân theo loại ngoại tệ
1. VND_________________ 64 8 96,57 715 97,28 806 98,3 2. Ngoại tệ quy ra VND 23 3,43 20 2,72 14 1,7 III.Phân theo kỳ hạn______ 1. Không kỳ hạn_________ 44 6,56 48 6,53 58 7,07 2. Có kỳ hạn______ 62 7 93,44 687 93,47 762 92,93
Tong số Tỷ trọng (%) Tong số Tỷ trọng (%) Tong số Tỷ trọng (%)
là 14 tỷ đồng (chiếm 1,7%). Cơ eấu nguồn vốn tương đối ổn định, trong đó nguồn vốn huy động từ dân eư là 683 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 83,3%), nguồn vốn huy động từ Doanh nghiệp là 137 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng là 16,7%). Theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động không kỳ hạn là 58 tỷ đồng (chiếm 7,07%), nguồn vốn huy động eó kỳ hạn là 762 tỷ (chiếm 92,93%). Có thể nói, trong bối eảnh nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, eáe NHTM đang phải eạnh tranh ehạy đua lãi suất huy động một eáeh quyết liệt, giá vàng, giá ngoại tệ biến động mạnh nhưng Teeheombank Chi nhánh Thanh Hóa vẫn đạt đượe nhiều thành công trong eông táe huy động vốn, đây là một dấu hiệu tốt tăng hiệu quả hoạt động cũng như lợi nhuận eủa Chi nhánh. Nguồn vốn huy động eó xu hướng tăng dan theo eáe năm, eụ thể năm 2015 nguồn vốn huy động tăng 9,5%so với năm 2014. Năm 2016, nguồn vốn huy động tăng 11,6% so với năm 2015.
Để đạt đượe kết quả này Chi nhánh đã không ngừng ehủ động, linh hoạt nắm bắt tình hình diễn biến eủa thị trường eũng như hoạt động eủa kháeh hàng để triển khai kịp thời eáe sản phẩm dịeh vụ mới, eáe ehính sáeh kháeh hàng phù hợp, eó tính eạnh tranh eao, nhằm duy trì tốt mối quan hệ với kháeh hàng truyền thống và thu hút ngày càng nhiều kháeh hàng mới. Cùng với việe tập trung nghiên cứu áp dụng eáe sản phẩm tiền gửi đa dạng để thu hút và giữ ổn định nguồn vốn từ eáe tổ ehứe, Chi nhánh eũng rất ehú trọng đẩy mạnh eông táe huy động vốn từ dân eư bằng việe tăng eường phát triển mạng lưới, năm 2016 Chi nhánh đã mở thêm một phòng giao dịeh. Bên cạnh đó, Chi nhánh không ngừng tăng eường thông tin tuyên truyền eáe sản phẩm dịeh vụ trên eáe phương tiện truyền thông eủa eáe phường, không ngừng đào tạo nâng cao trình độ eũng như đổi mới phong eách giao dịeh eủa eán bộ nhằm tạo hình ảnh đồng nhất, tin eậy và hấp dẫn đối với kháeh hàng.
* Hoạt độni tỉn dụni:
Hoạt động tín dụng đượe Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa xáe định
có một vị trí ehiến lượe quan trọng. đóng một vai trò lớn vào lợi nhuận thu đuợe hàng năm. Tổng du nợ eho vay eủa Chi nhánh không ngừng tăng truởng trong những năm vừa qua. eụ thể trong giai đoạn từ 2014 đến 2016. eó xu huớng tập trung vào các khoản eho vay và đầu tu ngắn hạn eho eáe thành phần kinh tế quốe doanh.
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016
1.1. Ngắn hạn__________ 390 73 339 71 458 76 1.2. Trung dài hạn_______ 147 27 138 29 144 24
2.Phân loại theo đoi tượng________________
2.1. Cá nhân___________ 325 61 299 63 360 60 2.2. TCKT_____________ 212 39 178 37 242 40
3. Phân theo ngoại tệ
3.1 VNĐ______________ 509 95 456 96 575 96 3.2. Ngoại tệ quy VNĐ 28
sau: du nợ cho vay của Chi nhánh năm 2014 là 537tỷ đồng. năm 2015 là 477 tỷ đồngvà năm 2016 là 602 tỷ đồng. Trong năm 2015 du nợ tín dụng giảm so với năm 2014nguyên nhân chủ yếu do sức hấp thụ vốn của nền kinh tế vẫn còn yếu, tình trạng nợ đọng ngân sáeh. vuớng mắc trong xử lý tài sản đảm bảo ehua đuợc dứt điểm. eơ ehế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ehua đuợe đẩy mạnh. Ngoài ra tình hình lạm phát tăng eao trong thời gian đó. thu nhập của nguời dân ehua đuợc cải thiện nhiều làm cho nhu cầu tiêu dùng của
các hộ cá nhân cũng giảm sút vì vậy vốn tiêu dùng của người dân có xu hướng giảm xuống. Năm 2016, dư nợ tín dụng tăng 125 tỷ so với năm 2015, nguyên nhân là do trong năm 2016 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, được hỗ trợ thông qua các gói cho vay và các biện pháp ứng cứu Doanh nghiệp thì doanh số giải ngân và thu nợ của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đã được cải thiện một cách đáng kể. Thành quả trên là kết quả của sự năng động, đoàn kết, lòng quyết tâm và sự cố gắng không mệt mỏi của toàn thểcán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh trong những năm qua.
* Hoạt độni dịeh vụ:
Mặc dù gặp rất nhiều khó khăn do tác động của nền kinh tế, nhưng nhìn chung, hoạt động dịch vụ của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa trong năm 2016 vừa qua vẫn tiếp tục có những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc. Hoạt động dịch vụ đã được thực hiện đa dạng, đồng bộ và nâng cao chất lượng, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và có khả năng cạnh tranh với các NHTM khác.
* Hoạt động ngân quỹ
Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển và đặc biệt là công tác quản lý kho, quản lý quỹ tiền mặt, hồ sơ khách hàng, giấy tờ có giá, đồng thời điều hòa lượng tiền mặt hợp lý, duy trì ngân quỹ tối ưu, để vừa đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời, vừa tránh lãng phí vốn. Công tác thu chi tiền mặt luôn được Chi nhánh thực hiện nhanh chóng, chính xác, đúng quy trình. Các nhân viên kiểm ngân luôn phát huy tinh thần trách nhiệm, trung thực, liêm khiết.
* Hoạt động kháe
- Công tác kế hoạch, tổng hợp: Công tác xây dựng kế hoạch cũng như giao chỉ tiêu kế hoạch cho các phòng nghiệp vụ tiếp tục được thực hiện bài bản, khoa học và kịp thời. Công tác báo cáo thống kê luôn đảm bảo tính chính