Định hướng chung của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa là xây dựng Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa từng bước trở thành Ngân hàng TMCP nằm trong tốp đầu, đa năng hiện đại bậc nhất trong các Ngân hàng thương mại nằm trên địa bàn Thanh Hóa. Trong năm 2017, với những đánh giá lạc quan về tăng trưởng kinh tế và sự phục hồi của thị trường, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục tập trung vào các mảng kinh doanh trọng tâm, đề ra các mục tiêu cụ thể như sau:
-Tổng nguồn vốn huy động bình quân đạt 1000 tỷ đồng (tăng 30%)
- Dư nợ eho vay đầu tư đạt 800 tỷ đồng (tăng 32,9%)
- Nợ quá hạn dưới 1%
- Thu dịch vụ tăng 20%
- Thu lãi tiền vay: đạt từ 97% số lãi phải thu trở lên.
- Tích cựe phát triển eáe sản phẩm dịeh vụ.
- Tiếp tụe hoàn thiện quy ehế khoán thu nhập đến nhóm người lao động, phân công trách nhiệm rõ ràng đối với từng eán bộ, viên chứe để giao khoán công việe phù hợp hiệu quả.
- Tiếp tụe thựe hiện thay đổi vị trí eán bộ để hạn ehế rủi ro trong giao dịeh.
viên theo quy định của Teeheombank Việt Nam
- Phát hành thẻ ATM đạt và vượt chỉ tiêu được giao -Mở thêm 01 PGD trên địa bàn thành phố
Bên cạnh đó, Chi nhánh tiếp tục đầu tư triển khai các ứng dụng, giải pháp đột phá mang hàm lượng công nghệ cao nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và năng lực cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện ích, chất lượng cao. Đồng thời chú trọng thiết kế các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng để tiếp tục nhận được sự tin tưởng của khách hàng.
Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục củng cố và phát triển các co sở nền tảng, các tiêu chuẩn quản trị, kinh doanh hướng tới chuẩn mực quốc tế từ quản trị rủi ro, công nghệ phát triển đến nguồn nhân lực góp phần tạo nên môi trường làm việc chuyên nghiệp và sự phát triển bền vững của Chi nhánh.
3.1.2. Dinh hướng nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư mà còn là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế. Nó là co sở để Ngân hàng tối đa hóa giá trị tài sản của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận. Khả năng huy động vốn của mỗi Ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, nhưng trong đó quan trọng nhất là chính sách, chiến lược của Ngân hàng. Chính sách của Ngân hàng phải phù hợp với chủ trưong đường lối của Đảng và Nhà nước. Từ chính sách, chiến lược các Ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho từng năm tài chính. Trong thời gian qua Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn để nâng cao được hiệu quả huy động vốn. Căn cứ vào định hướng chung của Techcombank Việt Nam, yêu cầu phát triển của Chi nhánh, các điều kiện kính tế xã hội trên địa bàn Thanh hóa, Techcombank Chi
nhánh Thanh Hóa đã đề ra các nhiệm vụ sau:
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác được tiềm năng vốn từ nền kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp nhằm tăng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư. Giải quyết các vấn đề bất hợp lý trong cơ cấu tiền gửi, gia tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn cá nhân giá rẻ trong tổng doanh số huy động tiền gửi dân cư. Các cán bộ làm công tác huy động vốn cần khẩn trương tìm kiếm khách hàng cá nhân có nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn, tập trung phát triển khách hàng trả lương qua tài khoản để gia tăng nguồn vốn này.
- Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân vì theo các chuyên gia, nguồn tiền gửi có thể khai thác được trong dân cư còn rất lớn. Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân không những làm tăng khả năng thu được nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư mà còn tạo điều kiện để thanh toán không dùng tiền mặt, áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại. Nhưng do tập quán của người dân vẫn thích sử dụng tiền mặt cho nên Chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích mọi người dân mở tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong hoạt động giao dịch.
- Duy trì và ổn định các khách hàng VIP và khách hàng truyền thống, tập trung nâng cấp khách hàng quan trọng từ nhóm khách hàng thân thiếtvà khách hàng phổ thông. Vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, để thu hút ngày càng nhiều hơn các khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo sự thuận tiện và củng cố niềm tin cho người khách hàng khi gửi tiền tại Ngân hàng.
- Huy động vốn dân cư phải giảm được thấp nhất chi phí đầu vào, song phải hài hòa giữa lợi ích khách hàng nhưng cũng phải đảm bảo cân đối chi phí huy động trong một mức độ nhất định, đảm bảo có lợi nhuận. Khi huy động Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa sẽ cố gắng để có thể tìm kiếm những nguồn vốn sao cho chi phí huy động là nhỏ nhất và sử dụng vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường.
- Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất, đạo đức ngề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao để từ đó phục vụ, giải quyết công việc nhanh thu hút khách hàng. Quan tâm và thực hiện tốt chính sách đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định đồng thời nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời.
- Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao. Phát triển dịch vụ Ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card và dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng về dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn huy động ổn định.
- Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá đối tượng huy động, tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển các dịch vụ Ngân hàng và huy động vốn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ... của khách hàng để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.
- Phấn đấu trở thành một trong những Chi nhánh bán lẻ có thị phần huy động vốn dân cư hàng đầu của Techcombank trên địa bàn Thanh Hóa. Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa sẽ cố gắng gắn chiến lược huy động vốn và chiến lược sử dụng vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ và nhịp nhàng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAQ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI TECHCQMBANK CHI NHÁNH THANH HÓA
3.2.1. Xây dựng chính sáeh lãi suất linh hoạt
Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cạnh tranh với các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu được các NHTM quan tâm. Vì vậy, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau :
- Thứ nhất, có chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh đối với các khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với thời gian dài hơn so vớithời hạn ban đầu bằng cách tặng thêm lãi suất. Như vậy vừa có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, vừa tạo ra nguồn vốn trung và dài hạn cho Ngânhàng.Ngoài việc trả lãi cao, Ngân hàng còn nên tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, vào các dịp đặc biệt của khách hàng như sinh nhật, các dịp Giáng sinh ... thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng với khách hàng.
- Thứ hai,đối với các khách hàng rút tiền gửi trước hạn thì Chi nhánh nên có chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn. Nhìn chung các Ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn vì sẽ làm mất tính ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiên, để cạnh tranh với các Ngân hàng khác, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa vẫn nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn. Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp hơn một mức nào đó tính trên kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận của khoản tiền gửi.
3.2.2. Da dạng hóa và nâng cao chất lượng eáe sản phẩm huy động tiền gửi
Các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa hiện nay khá đa dạng. Tuy nhiên, có sự trùng lặp giữa các sản phẩm hoặc những lợi ích của sản phẩm chưa mang tính thực tế và khó áp dụng rộng rãi cho các đối tượng khách hàng. Do đó cần đề ra các giải pháp nhằm đa đạng hóa
và nâng cao chất lượng của các sản phẩm huy động tiền gửi từ dân eư như sau:
- Thứ nhẩt,việe đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi không chỉ thể hiện ở số lượng các sản phẩm tiền gửi lớn mà cần thiết phải có sự đa dạng về kỳ hạn, tính năng, đặe điểm cũng như mụe đíeh sử dụng của sản phẩm. Sản phẩm đa dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, eó eơ hội cạnh tranh với các sản phẩm của Ngân hàng kháe trên eùng địa bàn. Để tìm hiểu nhu cầu từng nhóm kháeh hàng trước hết cần phải có các tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng sao cho hợp lý như eáe tiêu ehí về độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng hôn nhân, giới tính... Trên eơ sở đó, bộ phận phát triển sản phẩm sẽ nghiên cứu để ra các sản phẩm mới mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi mới ra đời phải đáp ứng được mụe tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Ngân hàng và phải hiệu quả, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của kháeh hàng và ưu việt hơn eáe sản phẩm cũ.
- Thứ hai, chất lượng các sản phẩm tiền gửi thể hiện qua sự tiện lợi, hợp lý, tính chuyên nghiệp, hiện đại cũng như lợi ích thật sự mà khách hàng nhận được cũng như hiệu quả đạt được của eông táe huy động tiền gửi mà Ngân hàng thu được từ sản phẩm trên. Nếu sản phẩm huy động có chất lượng tốt sẽ đáp ứng được mụe đíeh euối cùng của Ngân hàng là tăng eường hiệu quả huy động được nguồn vốn tiền gửi cần thiết từ sản phẩm này, ngược lại nếu chất lượng sản phẩm ehưa tốt sẽ làm giảm hiệu quả huy động tiền gửi.
3.2.3. Phát triển mạng lưới hoạt độni
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa mới chỉ tập trung ở trong thành phố, còn lại ở các huyện của tỉnh đều ehưa eó phòng giao dịch của Techcombank. Hạn chế này ảnh hưởng đến mứe độ cạnh tranh trong eông táe huy động tiền gửi với các Ngân hàng khác ở những địa bàn ehưa eó sự phủ sóng của Techcombank. Nếu hệ thống
Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa phủ rộng trên toàn tỉnh sẽ tạo rất nhiều thuận lợi không chỉ đối với hoạt động huy động tiền gửi từ dân eư mà còn đối với nhiều hoạt động khác của Ngân hàng, góp phan mở rộng quy mô hoạt động và gia tăng thị phan và tăng lợi nhuận. Do đó, Teeheombank Chi nhánh Thanh Hóa can nỗ lực trong việc mở thêm phòng giao dịch.
Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa can có sự khảo sát, nghiên cứu thị trường ở những địa bàn dự định mở phòng giao dịch. Địa điểm giao dịch của Ngân hàng cũng rất quan trọng, nên chọn một nơi giao dịch khang trang, thuận tiện eho kháeh hàng như: eó nơi để xe an toàn, rộng rãi, ngăn nắp sạch sẽ thể hiện sự cẩn thận, ehu đáo eủa Ngân hàng trong việe đón tiếp khách hàng. Tùy theo triển vọng phát triển của từng địa bàn, ban quản trị Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa sẽ có các quyết định khác nhau về địa điểm quy mô của từng phòng giao dịeh. Đồng thời, phải eăn eứ trên sự cho phép của Ngân hàng Nhà nướe và eáe eơ quan ban ngành eó liên quan và phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm các phòng giao dịch.
Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin nên việe huy động vốn qua kênh online rất hiệu quả, tiết kiệm chi phí giao dịch cho ngân hàng, tiết kiệm thời gian cũng như công sức cho các khách hàng gửi tiền. Cụ thể triển khai các sản phẩm tiện íeh như: Home banking, Internet banking, e- banking, mobile banking... Các KH có thể ngồi ở nhà để thực hiện tất cả các giao dịch vào bất kỳ thời gian nào trong ngày, mà không can phải đến trực tiếp giao dịch tại ngân hàng.
3.2.4. Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo trong huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất yếu, hoạt động của Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Ngân hàng không thể mong chờ khách hàng sẽ tự tìm mình như trướe đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng và lôi kéo khách hàng về phía mình. Muốn
vậy, Ngân hàng phải chú trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị và quảng cáo. Việc tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng sẽ góp phan to lớn vào sự nâng cao hiểu biết của người dân về các vấn đề chính sách tiền tệ, tạo lập thói quen sử dụng những tiện ích, các sản phẩm của Ngân hàng.
Một số giải pháp để tăng cường hoạt động marketing trong Ngân hàng:
- Thứ nhất, tìm kiếm các hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho một số hoạt động văn hoá - xã hội của tỉnh nhằm quảng bá hoạt động của Ngân hàng. Ngoài ra, thông qua các tổ chức như công đoàn, hội phụ nữ... Ngân hàng có thể phân phát các phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cau, những mong đợi của họ về chất lượng dịch vụ, sản phẩm của Ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên của Ngân hàng.
- Thứ hai, thường xuyên cung cấp các thông tin về hoạt động tài chính, báo cáo tài chính kiểm toán qua các kênh thông tin: truyền hình, báo chí, mạng internet § để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về khả năng huy động vốn và các dịch vụ của Ngân hàng.
- Thứ ba, cung cấp các dịch vụ sau giao dịch thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng. Các dịch vụ đó Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa nên thực hiện trong một thời gian dài và xuyên suốt quá trình hoạt động của Ngân hàng.
3.2.5. Xây dựng một chính sách khách hàng phù hợp
Đối tượng khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng bao gồm nhiều thành phan kinh tế và mọi tang lớp dân cư với những đặc điểm khác nhau về tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý sở thích và đặc biệt nhu cau khác nhau khi quyết định gửi vốn tại Ngân hàng. Không những thế khách hàng ngày càng khó tính, nhu cau của họ ngày càng cao trong việc
chọn lựa các sản phẩm của Ngân hàng. Do đó eần có sự phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu của từng đối tượng khách hàngđể đưa ra eáe ehính sách và biện pháp huy động thích hợp.
- Thứ nhất, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến của khách hàng để có cái nhìn rõ hơn về hiệu quả của các sản phẩm huy động cũng như ehất lượng phục vụ của Ngân hàng. Những kết quả tổng hợp được sẽ là nguồn thông tin đáng tin eậy và có ích cho Ban lãnh đạo trong việc