THANH HÓA
2.2.1. Các hình thức huy động tiền gửi dân cư tại Teeheombank Chi nhánh Thanh Hóa
Teeheombank Chi nhánh Thanh Hóa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đang tăng cao của dân eư và eáe doanh nghiệp trong khu vực, bằng việc cung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tiện íeh như: tiết kiệm cá nhân, tín dụng cá nhân và sản phẩm thẻ, cho vay tiêu dùng, mua ô tô, mua nhà, cho vay doanh nghiệp và hộ kinh doanh. Các sản phẩm huy động tiền gửi tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa cung cấp:
* Theo tiêu thức kỳ hạn
- Tien gửi không kỳ hạn:
+ Tiền gửi thanh toán: kháeh hàng được sử dụng các tiện ích Ngân hàng từ tài khoản loại này như: ehuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua dịch
vụ VNTopup, giao dịch qua Internet Banking, Mobile Banking... Lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn, thường rất thấp.
+ Tien gửi tiết kiệm không kỳ hạn:Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Như vậy đối tượng khách hàng mục tiêu là các khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiết kiệm nhưng ehưa dự tính được thời gian gửi. Điều kiện là cá nhân là công dân Việt Nam, eá nhân người nướe ngoài eó năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật dân sự. Khách hàng được cấp sổ tiết kiệm để theo dõi, quản lý khoản tiền gửi. Lãi suất đối với loại tiền gửi tiết kiệm này cũng là lãi suất không kỳ hạn.
- Tien gửi có kỳ hạn:
+ Tien gửi tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm các sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mụe đíeh sử dụng và các ưu đãi kèm theo. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất Techcombank CN Thanh Hóa công bố từng thời kỳ.Các gói sản phẩm tiết kiệm mà Chi nhánh đang triển khai như: tiết kiệm thường, tiết kiệm online, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Super Kid, tiết kiệm Fast saving, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm, tiết kiệm Phát lộc, tiết kiệm Đắc lộc, tiết kiệm gửi Trường lộc.
Khi gửi tiền tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, khách hàng ngoài hưởng lãi còn có thể đượe hưởng các tiện íeh kháe. Kháeh hàng đượe đảm bảo an toàn và bí mật tài khoản tiền gửi. Khách hàng gửi tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn đến ngày đáo hạn nếu không rút vốn và không có yêu cầu gì khác, tiền lãi sẽ được nhập vào gốc và chuyển sang kỳ hạn mới. Khách hàng có thể làm thủ tục thừa kế, chuyển nhượng đối với các tài khoản tiền gửi nói chung hoặc cầm cố để vay vốn đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Khách hàng có tài khoản tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa có thể rút tiền từ các tài khoản
38
tiền gửi của mình ở tất cả các chi nhánh của hệ thống Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa trong cả nước.
+ Phát hành giấy tờ có giá: Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa còn phát hành các loại giấy tờ CO giá như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. Việc phát hành giấy tờ có giá phải được sự cho phép của NHNN và thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định.Hình thức phát hành: Giấy chứng nhận quyền sở hữu Giấy tờ có giá. Chủ sở hữu chỉ được chuyển nhượng toàn bộ và tài khoản được chuyển nhượng không thay đổi đặc điểm ban đầu nếu tài khoản được chuyển nhượng cho đối tượng khách hàng khác.
Trong những năm gần đây Techcombank tiến hành giao dịch mua bán trái phiếu chính phủ. Có hai loại giao dịch là mua bán hẳn và mua bán có kỳ hạn. Đối với khách hàng bán trái phiếu chính phủ có thể bán trái phiếu với giá thị trường mà không cần phải đáo hạn; đối với khách hàng mua trái phiếu chính phủ đây là một công cụ đầu tư dài hạn với mức lợi tức hấp dẫn, độ an toàn cao.
* Theo tiêu thức loại tiền
Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa nhận tiền gửi VND và một số loại ngoại tệ như: USD, EUR.
2.2.2. Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa
a. Quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động từ dân cư
* Số dư vốn huy động từ dân cư
Trênđịa bàn Thanh Hóa, có rất nhiều Ngân hàng, tổ chức phi Ngân hàng cùng hoạt động cạnh tranh quyết liệt, các NHTM nói chung và Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng đều gặp những khó khăn nhất định trong việc huy động vốn như: Cạnh tranh khốc liệt về lãi suất, dịch vụ khuyến mãi, chính sách chăm sóc khách hàng... tuy nhiên, với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa và sự nỗ lực không ngừng nghỉ của các
39
cán bộ nhân viên tại chi nhánh nênnguồn vốn huy động nói chung và vốn huy động từ dân cư nói riêngvẫn CO xu hướng tăng ổn định qua các năm.
Bảng 2.3: Bien độni huy động vốn theo Cff cấu của Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016
số (%) số (%) so với 2014 số (%) so với 2015 Tong vốn huy động 671 100 735 100 64 820 100 85
I. Phân theo đối tượng 1. Tien gửi Doanh
nghiệp 125 18,63 128 17,41 3 137 16,7 9 1.1. Nội tệ(VND) 117 93,6 121 94,53 4 132 96,3 5 11 Ngoại tệ quy ra VND 8 6,4 7 5,5 7 -1 5 3,64 -2 1.2. Không kỳ hạn 29 23,2 -31 24,22 2 36 26,2 8 5 Có kỳ hạn 96 76,8 97 75,78 1 101 73,7 2 4
2. Tien gửi dân cư 546 81,3
7 607 82,59 61 683 83,3 76 2.1. Nội tệ(VND) 531 97,2 5 594 97,86 63 674 98,68 80 Ngoại tệ quy ra VND 15 2,75 13 2,1 4 -2 9 1,02 -4 2.2. Không kỳ hạn 15 2,75 17- 2,9 7 2 22 3,22 5 Có kỳ hạn 531 97,2 5 590 97,03 59 661 96,7 8 71
cường huy động tiền gửi, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền; triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động tiền gửi VNĐ và ngoại tệ để khách hàng lựa chọn. Triển khai kịp thời các đợt phát hành kỳ phiếu, tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mãi. Chủ động quảng cáo và đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng.
Cụ thể qua bảng số liệu trên ta thấy, nguồn tiền gửi huy độngTechcombank Chi nhánh Thanh Hóa tăng qua các năm. Năm 2014 tổng nguồn huy động đạt 671tỷ đồng, thì năm 2015 đạt 735tỷ đồng tăng 64 tỷ đồng so với năm 2014, năm 2016 đạt 820tỷ đồng tăng 85 tỷ đồng so với năm 2015, điều này cho thấy mức độ tăng trưởng của Chi nhánh là tương đối ổn định qua các năm. Năm 2016 với chính sách lãi suất phù hợp đi kèm với các sản phẩm khuyến mại như: quay số trúng thưởng, chính sách chăm sóc KH linh hoạt nên đã thu hút được công chúng gửi tiền. Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đã chủ động khai thác nguồn vốn bằng nhiều hình thức phong phú như phát hành kì phiếu nội ngoại tệ với nhiều kỳ hạn, trả lãi trước, trả lãi sau... từ mọi thành phần kinh tế. Đây là một kết quả đáng mừng mà Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đã nỗ lực đạt được.
Biếu đồ 2.1: Quy mô huy động von từ dân eư eủa Techcombank CN Thanh Hóa từ năm 2014 đến năm 2016
Đơn vị: Tỷ đỏng
(Nguồn: Bảo cáo tống kết hoạt động 2014-2016 Techcombank CN Thanh Hóa)
Tiền gửi từ dân cư 546 607 683 Tốc độ tăng trưởng (%) 108,68 111,72 112,52
nhánh Thanh Hóa cũng tăng qua eáe năm. Huy động vốn tiền gửi dân eu chiếm tỷ trọng eao trong eơ eấu huy động vốn của Techcombank Chi nhánh Hóa, đây là nguồn vốn ổn định và đúng theo định huớng về Ngân hàng bán lẻ của Techcombank. Cụ thể, vốn huy động từ dân eu eủa năm 2014 đạt 546 tỷ đồng. Trong năm 2015 huy động vốn từ dân eu eó nhiều thuận lợi hơn do nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, GDP tăng truờng duơng, ehỉ số VN Index tăng hơn 50%, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển nhờ gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ. Tuy nhiên, tình hình thị truờng vẫn còn nhiều khó khăn đã làm cho tình hình huy động của các Ngân hàng nói chung vào thời điểm cuối năm gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, với những định huớng chiến luợc kinh doanh linh hoạt, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa liên tiếp để ra nhiều giải pháp huy động vốn đồng bộ và kịp thời, đặc biệt là đối với kháeh hàng eá nhân, và đã đạt đuợc nhiều thành công trong công tác huy động vốn.
Năm 2016, thực hiện chủ truơng eủa Ban lãnh đạo Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, đồng thời xáe định đây là mặt công tác quan trọng trong điều hành kế hạeh kinh doanh năm 2016 và là huớng đi eủa Chi nhánh, Chi nhánh đã tích cực triển khai các biện pháp, giải pháp nhằm đẩy mạnh các hoạt động Ngân hàng bán lẻ. Trong tình hình các NHTM chạy đua lãi suất, eông táe huy động vốn gặp nhiều khó khăn, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa một mặt tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng nhà nuớc, mặt khác theo sát diễn biến thị truờng, kịp thời để ra những chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, phù hợp với mặt bằng ehung và đảm bảo quyền lợi khách hàng. Bên cạnh đó, Teeheombank Chi nhánh Thanh Hóa đã nghiên cứu để ra nhiều sản phẩm huy động mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Nhờ vậy, quy mô huy động vốn từ dân eu eó sự tăng lên rõ rệt, huy động vốn từ dân eu năm 2016 là 683 tỷ đồng (tăng 76
tỷ đồng so với năm 2015).
* Toe độ tăng trưởng của vốn huy động từ dân eư
Bảng 2.4: Toe độ tăni trưởng vốn huy động từ dân cư eủa Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa từ 2014 - 2016
Thực hiện 546 607 683
TLHTKHHDTG(%) 993 101,2 105,08
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động 2014-2016 Techcombank CN Thanh Hóa)
Nhìn chung qua các năm, mặc dù thuận lợi ít, khó khăn nhiều, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa với những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn đã gia tăng quy mô huy động vốn tiền gửi từ dân cư, xét theo tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua các năm cũng có sự gia tăng nhưng tăng nhẹ. Cụ thể, năm 2014 mức tăng trưởng huy động vốn từ dân cư đạt 8,68%, năm 2015 mức tăng trưởng huy động vốn từ dân cư đạt 11,72%, năm 2016 mức tăng trưởng huy động vốn từ dân cư đạt 12,52%. Thành công trong công tác huy động vốn từ dân cư nói riêng đã thể hiện sức mạnh và khẳng định uy tín của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, bởi sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi thể hiện sự gia tăng lòng tin và sự quan tâm của người dân đối với Ngân hàng. Trong năm 2016, thực hiện chủ trương Chi nhánh tiếp tục được sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo về thay đổi cách thức tiếp cận và phương thức bán hàng, thay đổi mạnh mẽ quan điểm về hoạt động Ngân hàng bán lẻ, chính sách chăm sóc khách hàng quan trọng, đặc biệt là khách hàng quan trọng về tiền gửi đã từng bước được chuẩn hóa với không gian tiếp khách sang trọng, cán bộ tư vấn chăm sóc dành riêng cho khách hàng VIP, chương trình chúc mừng sinh nhật, chương trình tặng quà nhân các ngày lễ trong năm, chính sách lãi suất thực
43
hấp dẫn, đảm bảo tính cạnh tranh so với các TCTD khác. * Ty lệ hoàn thành kế hoạeh huy động vốn tiền gửi
Ta sẽ xem xét tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động tiền gửitừ dân cư của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa qua bảng sau:
Bảng 2.5. Tình hình thực hiện chỉ tiêu ke hoạch huy động vốn dân
eư tại Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014 -2016
Tong số Tỷ trọng (%) Tong số Tỷ trọng (%) Tong số Tỷ trọng (%)
Tien gửi từ dân cư 546 100 607 100 683 100
1. Khách hàng VIP 268 49,08 274 45,14 312 45,68 2.Khách hàng thân thiết 172 31,5 161 26,52 155 17,24
3.Khách hàng phổ
thông 106 19,41 172 28,34 216 37,08
(Nguồn: Bảo cảo tống kết hoạt động 2014-2016 Techcombank CN Thanh Hóa)
Theo số liệu từ bảng 2.5 trên, ta có thể thấy tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2014 là99,93%, tỷ lệ này nhỏ hơn 100% tuy nhiên là không đáng kể, do vậy vẫn có thể coi là trong năm 2014 Chi nhánh đã hoàn thành kế hoạch huy động vốn đã đề ra từ đầu năm 2014. Trong năm 2015 và 2016, tỷ lệ này lần lượt là 101,2% và 105,08%. Với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch như vậy, cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn đã dự báo khá chính xác lượng tiền gửi có thể huy động của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa và lượng vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng trong các năm. Việc đề ra kế hoạch huy động tiền gửi như vậy rất hợp lý, bởi tốc độ tăng trường dự tính này là con số trung bình của ngành, và trong nội bộ Ngân hàng.
b.Co eấu nguồn huy động vốn huy động từ dân eư
, Cơ eấu nguồn vốn huy động từ dân eư theo đối tượng huy động
Theo đối tượng huy động thì Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa thực hiện sắp xếp các khách hàng có những đặc điểm tương tự nhau và theo từng cấp độ nhất định vào thành từng nhóm khách hàng có những nhu cầu và yêu cầu riêng
44
với sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối, hình thức tiếp thị, cách thức phục vụ, nhân viên phục vụ và giá cả, từ đó Ngân hàng CO chính sách khách hàng riêng, phù hợp với từng nhóm. Theo đó, Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa phân đoạn khách hàng gửi tiền là dân cư thành ba phân đoạn khách hàng như sau:
-Khách hàng quan trọng (khách hàng VIP+: Đây là phân đoạn khách hàng chiếm tỉ trọng rất nhỏ (nhỏ hơn 1% trong tổng số khách hàng+ nhưng mang lại lợi nhuận cao
-Khách hàng thân thiết : Đây là phân đoạn khách hàng có tỉ trọng tương đối nhỏ nhưng có đóng góp và tầm ảnh hưởng nhất định
-Khách hàng pho thông : Đây là phân đoạn khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, góp phần tạo nên nền tảng khách hàng bán lẻ đa dạng, rộng lớn cho Techcombank Việt Nam nói chung và Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng, là nhóm khách hàng tiềm năng cho hai phân đoạn khách hàng nêu trên.
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo đối tượng huyđộng tại Techcombank CN Thanh Hóa từ2014 -2016
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tong số trọngTỷ (%) Tong số Tỷ trọng (%) Tong số Tỷ trọng (%)
Tien gửi từ dân cư 546 100 607 100 683 100
1. Không kỳ hạn 15 2,75 17 2,97 22 3,22 2.Có kỳ hạn 531 97,25 590 97,03 661 96,78
ehăm sóe kháeh hàng mà SO lượng khách hàng VIP cũng như kháeh hàng tiềm năng eủa Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đã tăng trong hai năm 2015 và 2016, tuy nhiên tốe độ tăng là không nhiều. Cụ thể, năm 2014 nguồn vốn huy động từ khách hàng VIP tại Chi nhánh là 268 tỷ đồng (chiếm 49,08%), năm 2015 là 274 tỷ đổng (chiếm 45,14%), năm 2016 là 312 tỷ đồng (chiếm 45,68%).
Đối với phân đoạn khách hàng thân thiết, tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động từ dân eư lại eó XU hướng giảm dần theo eáe năm. Cụ thể, năm 2014 nguồn vốn huy động từ khách hàng thân thiết là 172 tỷ đồng (chiếm 31,5%), năm 2015 là 161 tỷ đồng (chiếm 26,52%), năm 2016 là 155 tỷ đồng (chiếm 17,24%). Đây eó thể là chiến lược kinh doanh của Chi nhánh. Vì quy mô vốn huy động từ khách hàng thân thiết giảm qua eáe năm thì quy mô nguồn vốn huy động từ khách hàng phổ thông lại eó Xu hướng tăng. Cụ thể, năm 2014 nguồn vốn huy động từ khách hàng phổ thông là 106 tỷ đồng (chiếm 19,41%), năm 2015 là 172 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 28,34%), năm 2016 là 216 tỷ đồng (chiếm 37,08%). Điều này thể hiện sự cố gắng của Chi nhánh trong việc huy động rộng rãi người gửi tiền tiết kiệm, góp phần ổn định nguồn vốn dân eư, ít phụ thuộc vào nhóm khách hàng VIP.
Bieu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư theo đốitượng huy động tại Techcombank CN Thanh Hóa từ 2014- 2016
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cảo tống kết hoạt động 2014-2016 Techcombank CN Thanh Hóa)
, Cơ cấu nguon von huy động từ dân cư theo kỳ hạn
Theo cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn, các NHTM nói chungluôn hướng tới nguồn tiền gửi có kỳ hạn bởi đây là nguồn ổn định, và do đó Ngân hàng có thể dùng nguồn này để tài trợ cho các dự án đầu tư phát triển trung và dài hạn.