vụ. Dịch vụ là sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng
can phải quan tâm nhiều hơn đến loại hình này. Qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ, Ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cau ngày càng cao của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung. Một số giải pháp được đặt ra:
- Thứ nhất, đối với các dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền can phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào các nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính hiện đại và đổi mới công nghệ thanh toán.Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ. Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng chính xác, an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm.
- Thứ hai, tăng tính giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ, một sản phẩm dịch vụ có thể đáp ứng được nhiều nhu cau cho khách hàng. Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng của nhân viên Ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng đem lại sự hấp dẫn cho các dịch vụ Ngân hàng.
3.3. KIÉN NGHỊ
Qua đánh giá thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, chúng ta đã thấy được những kết quả, tồn tại trong công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua. Từ đó tìm nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi dân cư tại Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa. Để các giải pháp đó mang lại kết quả cao, trong khuôn khổ luận văn này tôi xin đưa ra một số kiến nghị sau :
3.3.1. Kien nghị với chính phủ
- On định môi trường kỉnh tế vĩ mô và kiềm ehế lạm phát
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Nó tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gây không ít khó khăn, cản trở công tác huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi nói
riêng. Bat kỳ một động thái nào của nhà nướe eũng ảnh hưởng tới hoạt động của các Ngân hàng. Do đó ehính phủ eần hòan thiện eơ ehế ehính sáeh quản lý, tạo điều kiện môi trường kinh tế phát triển. Ổn định eó tăng trưởng kinh tế vĩ mô là thành quả eủa sự phối hợp nhiều ehính sáeh như: ehính sáeh tài khoá, chính sách tiền tệ, ehính sáeh đối ngoại... trong đó ehính sáeh tiền tệ có vai trò quan trọng đối với Ngân hàng. Đây là điều kiện eần thiết eho việe thựe hiện các giải pháp eó hiệu quả. Trong giai đoạn tới, một trong những giải pháp ổn định ehủ yếu là phải kiểm soát và điều ehỉnh eơ eau đầu tư sao eho nền kinh tế tăng trưởng eao trong thế ổn định, bền vững. Đồng thời eũng là điều kện phát huy tác dụng eủa ehính sáeh tiền tệ trong việe điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, mở rộng hoặe thu hẹp khối lượng tiền eung ứng eho phù hợp với eáe mụe tiêu và sự biến động eủa nền kinh tế.
- Tải cơ cấu Pgân hàng thương mại và các tể chức tin dụng
Hiện nay ehúng ra vẫn eòn nhiều Ngân hàng với quy mô nhỏ, vốn thap khả năng eạnh tranh kém trong khi đó nền kinh tế đang vận động theo eơ ehế thị trường. Theo eơ ehế này các NHTM cũng phải đượe tự do eạnh tranh, loại bỏ những eá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng eao uy tín, nâng eao sứe cạnh tranh eủa hệ thống ngân hàng. Do đó eáe eơ quan nhà nướe không nên can thiệp sâu vào hoạt động eủa eáe NHTM mà cần tạo điều kiện để eác NHTM hoạt động tốt. Hệ thống Ngân hàng đượe eoi là mạeh máu eủa nền kinh tế do đó giữ eho hệ thống Ngân hàng hoạt động một eáeh hài hoà, ổn định là điều kiện eần thiết. Vì vậy nhà nướe eần ban hành mộtt hệ thống eáe eáe quy định về hoạt động eủa eáe NHTM một eánh thống nhat, đầy đủ giúp các Ngân hàng hoạt động một eáeh dễ dàng hơn.
- Tạo môi trường pháp lý.
Môi trường pháp lý hiện nay ở nước ta còn nhiều bat cập, ehưa thực sự là động lựe để phát triển kinh tế. Việc ban hành một hệ thống pháp lý đồng
bộ, rõ ràng, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tếkhông chỉ tạo niềm tin cho dân chúng mà những quy định, khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi tiền vào Ngân hàng. Nhà nước nên có những chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm hơn nữa nhưng trước hết các cơ quan nhà nước phải là người đi đầu trong công tác này.
3.3.2. Kien nghị với Niân hàng nhà nước
- Hoàn thiện eáe văn bản hướng dẫn dưới Luật
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung và hoàn thiện các quy định pháp lý theo hướng khuyến khích các NHTM tăng cường huy động vốn nói chung và huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội. Cần hoàn thiện các văn bản hướng dẫn dưới luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng, qui định rõ phạm vi hoạt động cũng như loại hình sản phẩm huy động vốn Ngân hàng mà các TCTD được phép thực hiện và cung ứng cho nền kinh tế.
- về chính sách tiền tệ
Với trách nhiệm là cơ quan quản lý nhà nước các hoạt động về tiền tệ và Ngân hàng, NHNN phải làm tốt chức năng thanh tra giám sát toàn bộ hệ thống ngân hàng một cách thường xuyên nhằm đảm bảo sự ổn định trong hoạt động Ngân hàng và bảo vệ lợi ích của khách hàng, đặc biệt là người gửi tiền trong quan hệ với Ngân hàng.
Để điều hành chính sách tiền tệ, NHNN đã sử dụng công cụ gián tiếp là quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các NHTM phải duy trì nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng nhưng đồng thời cũng ảnh hưởng đến chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động của ngân hàng. Do đó NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao
cho phù hợp với tình hình thựe tế, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản vừa tăng tính hiệu quả trong việe sử dụng nguồn vốn từ huy động tiền gửi.
-Ho trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
Hiện nay các dịeh vụ tài ehính Ngân hàng đã đi vào đời sống eủa nguời dân. Do đó NHNN cần phối hợp với eáe NHTM và eáe eơ quan eó liên quan trong việe phát triển eáe hình thứe thanh toán không dùng tiền mặt nhu ehấp nhận thanh toán thẻ, ehi trả luơng qua tài khoản, kết nối hệ thống giữa eáe Ngân hàng, thu hóa đơn hàng tháng qua hệ thống tài khoản. Nhờ đó kháeh hàng sẽ nhận thấy tiện íeh eủa việe thanh toán không dùng tiền mặt, các Ngân hàng thuơng mại thu hút đuợe một nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán eủa kháeh hàng.
- Áp dụng lãi suất thoả thuận trong huy động vốn từ dân cư
Vốn là một hàng hoá đặc biệt, giá của hàng hoá này chính là lãi suất. Sự biến động của lãi suất phụ thuộc vào cung cầu trên thị truờng. Tuy nhiên, hiện nay Ngân hàng Nhà nuớe đang quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa. Từ đó khiến eho eáe NHTM khó khăn trong việe huy động vốn vì lãi suất ehua thựe duơng và xuất hiện hiện tuợng cạnh tranh không lành mạnh trong huy động vốn. Ngoài ra việe Ngân hàng Nhà nuớc cũng nhu quy định lãi suất tối đa khi rút truớc hạn đã khiến eho NHTM khó khăn trong việc thiết kế các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớe nên để lãi suất huy động đuợc vận động theo eơ ehế thị truờng, sự can thiệp của Ngân hàng Nhà nuớc chỉ thực hiện bằng các công cụ gián tiếp nhu nghiệp vụ thị truờng mở, tái chiết khấu...
3.3.3. Kien nghị Niân hàng Thương mại CO phần Kỹ Thương Việt Nam
- về chinh sách lãi suất và công tác điều hành nguồn vốn
Lãi suất là một eông eụ quan trọng để Ngân hàng huy động vốn hiện eó trong dân eu, doanh nghiệp, eáe tổ ehứe tín dụng. Ngân hàngTechcombank
Việt Nam cần xây dựng lãi suất trên eơ sở thựe hiện eáe quy định eủa NHNN về tỷ lệ dự trữ bắt buộe, ký quỹ bảo lãnh, đảm bảo khả năng thanh toán, theo nguyên tắe đánh giá đúng mứe đóng góp eủa từng Chi nhánh vào kết quả chung của toàn ngành nhằm phát huy tính năng động eủa từng Chi nhánh. Sử dụng ehính sáeh lãi suất hợp lý sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn trong xã hội, kíeh thíeh eáe tổ ehứe kinh tế sử dụng nguồn vốn eó hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Ve vấn đề chinh sách huy động vốn từ dân cư
Ngân hàng Techcombank Việt Nam cần tăng eường eông táe dự báo dài hạn với mụe đíeh giúp eáe Chi nhánh nắm bắt đượe eáe xu thế phát triển eủa thị trường để eó eáe biện pháp nghiêp phù hợp, đặe biệt là các khách hàng cá nhân với nhu eầu sản phẩm tiền gửi rất đa dạng. Hơn nữa việe tăng eường eông táe dự báo giúpTechcombank chủ động hơn trong eáe ehính sáeh điều ehỉnh tỷ giá vì khi tỷ giá biến động nhanh thì mặe dù lãi suất ngoại tệ eó hạ xuống và lãi suất nội tệ đang ở mứe khá eao thì nguồn huy động VND eũng không tăng trưởng đáng kể. Trong điều kiện đó, doanh nghiệp eó nhu eầu vay vốn lại ehuộng nội tệ hơn. Điều này gây áp lựe lớn lên thị trường và làm cho việe khan hiếm nội tệ thêm eăng thẳng. Do đó sẽ gây khó khăn eho eáe NHTM khi huy động bằng nội tệ trừ khi ehính phủ eó chính sách bình ổn tỷ giá.
- Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng phân đoạn khách hàng
Tiếp tục thiết kế và triển khai các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịeh huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh của ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng. Phát triển các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân khúc thị trường, phân đoạn khách hàng với các tiêu chí lựa chọn khách hàng mụe tiêu để xây dựng chính sách giá, thiết kế sản phẩm, chính sách Marketting phù hợp cho các nhóm khách hàng truyền thống, nhóm khách hàng phổ thông, nhóm khách
hàng VIP...
Áp dụng công nghệ để mở rộng kênh phân phối cho các sản phẩm tiền gửi tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi mới ứng dụng các chương trình phần mềm hỗ trợ trong công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu quả sản phẩm tiền gửi. Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao, sẽ thiết kế các sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực hiện các giao dịch tài chính thường xuyên của khách hàng.
- Tang cường ho trợ Chi nhánh trong eông tác đào tạo
Đào tạo kiến thức, chuyên sâu về phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ và kỹ năng thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ năng triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh và các kênh phân phối mới.
Đào tạo về sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng. Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ năng bán hàng theo các cấp độ: cán bộ Quan hệ khách hàng CRM, cán bộ đón tiếp khách hàng CSR, cán bộ dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ năng giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển và duy trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng...
Xây dựng bộ cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán bộ QHKH và thường xuyên cập nhật các nội dung bộ cẩm nang này, trong đó có đánh giá, so sánh sản phẩm của Techcombankvới các đối thủ cạnh tranh để cán bộ QHKH dễ dàng nắm được các đặc tính, vị trí của sản phẩm của Techcombank để giới thiệu cho khách hàng.
Bố trí nhân sự phù hợp với công tác huy động vốn để đạt hiệu quả huy động vốn cao nhất. Đào tạo các cán bộ nhân viên, đặc biệt là các cán bộ nguồn vốn, cán bộ kinh doanh làm việc trực tiếp với khách hàng cả về chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng bán chéo các sản phẩm ví dụtất cả các sản
phẩm đi kèm nếu kết hợp tốt vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, vừa giúp Ngân hàng bán được thêm nhiều sản phẩm từ đó thu được nhiều lợi nhuận hơn nữa
- Đầu tư và hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng
Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhánh xử lý các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách chính xác và nhanh chóng, tránh tình trạng ‘ treo máy ‘ khiến mọi nghiệp vụ xử lý trên máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho Chi nhánh trong việc ứng dụng các công nghệ Ngân hàng hiện đại. Phát triển hệ thống thông tin hiện đại vừa giúp cho năng suất lao động của cán bộ Ngân hàng được nâng cao mà còn giúp giảm bớt thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn cho khách hàng khi đến ngân hàng gửi tiền. Ngoài ra công nghệ thông tin còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của Ngân hàng, hơn nữa trong thời buổi hiện nay thì Ngân hàng nào có công nghệ thông tin hiện đại thì chính là một lợi thế so sánh lớn so với Ngân hàng khác.
KÉT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên thực trạng về tình hình huy động tiền gửi dân cư của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa đã chỉ ra trong chương 2. Dựa vào định hướng hoạt động của Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa, chương 3 luận văn đã đề xuất một hệ thống các giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới. Bên cạnh đó các chính sách của chính phủ, của Ngân hàng nhà nước cũng như của lãnh đạo Ngân hàng Techcombank sẽ có tác động mạnh mẽ đến nghiệp vụ huy động vốn nói chung và nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêng. Các kiến nghị trong luận văn này sẽ giúp Ban lãnh đạo Techcombank Chi nhánh Thanh Hóa có những định hướng cụ thể hơn trong chính sách của mình.
KÉT LUẬN
Hệ thống NHTM nướe ta đang ngày eàng phát triển mạnh mẽ. đóng vai trò trung gian điều hòa vốn của nền kinh tế, thực hiện huy động một khối lượng vốn lớn từ nhiều nguồn kháe nhau trong và ngoài nướe, trên eo sở đó, tạo động lựe thúe đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, phục vụ các mụe đíeh tiêu dùng trong dân eư và nhiều mụe đíeh kinh tế xã hội khác. Công táe huy động tiền gửi, đặc biệt là huy động tiền gửi từ dân eư là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, tạo nguồn lựe để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời. Tuy nhiên, khả năng huy động tiền gửi của các ngân hàng hiện nay vẫn còn nhiều hạn chế và gặp nhiều khó khăn do sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước, tâm lý của khách hàng và những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng. Do đó, eáe NHTM rất cần có những biện pháp, chính sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu quả nguồn vốn tiền gửi từ dân eư eũng như eần có sự hỗ trợ và tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các eo quan ban ngành.
Sự cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng vừa là thách thức đối với các Ngân hàng nhưng eũng là động lực giúp các Ngân hàng ngày càng phải hoàn thiện hon để tạo lập một chỗ đứng vững chắe hon và phát triển hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả hon. Trong euộc cạnh tranh ấy, cuộc chạy đua giữa các Ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động là cuộc chạy đua khốc liệt và mang tính thời sự hiện nay. Thị phần huy động tiền gửi là một trong những thướe đo đánh giá thái độ, niềm tin của kháeh hàng đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, áp lực về việc mở rộng quy mô