Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Yên Lập là một huyện miền núi nằm ở phía bắc tỉnh Phú Thọ, với điều kiện tự nhiên phần lớn là đồi núi không thuận lợi cho giao thương kinh tế, điều kiện kinh tế vùng khó khăn nên hoạt động huy động vốn của Ngân hàng gặp không ít khó khăn.
Công tác huy động nguồn vốn của ngân hàng qua các năm được thể hiện qua một số kết quả cơ bản sau:
• Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh
Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện (%) Thực hiện (%)
1. Theo thời gian 228
935 100.00% 290237 100.00% 280283 100.00% - Không kỳ hạn 67 900 % 29.66 22766 27.91% 452 59 20.99% - Kỳ hạn dưới 12 tháng 96 973 42.36 % 100 224 42.24% 115 141 40.65 % - Kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng 63 776 27.86 % 70 543 29.73% 104 839 37.01 % - Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 28 6 % 0.12 296 0.12% 3 848 % 1.36 2. Theo tính chất nguồn vốn 228 935 % 100 290237 100.00% 280283 % 100
- Tiền gửi dân cư 179
649 78.47 % 204 101 86.01% 253 782 89.59% - Tiền gửi TCKT-XH 7 501 % 3.27 06618 7.61% 477 14 % 5.11
- Tiền gửi kho bạc 1
779 18.25 % 15 112 6.37% 15 010 5.30 % - Tiền gửi các TCTD 6 ^ % 0.01 ĨT 0.01% 11 % 0.00
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2013, 2014, 2015 của chi nhánh)
Nhìn vào số liệu bảng cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng qua các năm, chúng ta thấy nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng vẫn chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phuơng và nguồn vốn vay ngân hàng cấp trên. Ở đây, điều đáng nói là tỷ lệ nguồn vốn vay ngân hàng cấp trên vẫn ở mức cao, xấp xỉ bằng nguồn vốn huy động tại địa phuơng. Điều này cho thấy công tác huy động vốn tại địa phuơng của ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn mặc dù ngân hàng đã rất nỗ lực trong công tác huy động vốn do tình hình kinh tế trên địa bàn còn nhiều khó khăn, số hộ nghèo và cận nghèo chiếm đa số, nhu cầu sử dụng vốn để phát triển kinh tế còn cao nên số hộ gửi tiền còn ít và số luợng tiền gửi cũng thấp. Đây cũng là một trong các nguyên nhân làm chi phí
37
vốn của ngân hàng cao dẫn tới giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
• Cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phuơng:
Khi xem xét về công tác huy động vốn thì một trong những nguồn vốn quan trọng cần đuợc nhắc tới là nguồn vốn huy động tại địa phuơng, đây là một trong những nguồn vốn chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng với chi phí vốn thấp.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phương
Nguồn vốn huy động tại địa phuơng có chiều huớng tăng qua các năm trong đó chủ yếu là tiền gửi huy động từ dân cu (chiếm khoảng trên dưới 80% trong tổng nguồn vốn huy động tại địa phương). Đây cũng là kết quả của sự
Kế hoạch 455 190 518 700 560 000
nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh trong việc đẩy mạnh công tác huy động vốn. Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, đáp ứng nguồn vốn cho việc tăng truởng tín dụng. Thực hiện giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến phòng tổ và cá nhân nguời lao động, thực hiện tốt công tác truyền thông tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị giới thiệu các sản phẩm gửi tiền, đổi mới tác phong lề lối giao tiếp. Hàng năm, chi nhánh đã triển khai thực hiện tốt các chuơng trình huy động vốn nhu “Gửi tiền tiết kiệm hái lộc đầu xuân”, chương trình tiết kiệm dự thưởng “Nhân dịp giỗ tổ Hùng Vương”, “Ngày quốc khánh 02 tháng 9” .... của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ .
Cơ cấu tiền gửi phân loại theo thời gian, chúng ta thấy tiền gửi có kỳ hạn (dưới 12 tháng và từ 12 tháng đến 24 tháng) chiếm trọng cao, đây là nguồn vốn khá ổn định chi phí thấp cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Tiền gửi không kỳ hạn vẫn chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế - xã hội và tiền gửi kho bạc. Đây là nguồn tiền chủ yếu phục vụ cho nhu cầu thanh toán của các đơn vị gửi tiền.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng luôn được xem là một trong những hoạt động quan trọng nhất của NHTM. Đây là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ nói riêng. Do đặc thù địa bàn vùng núi, kinh tế còn khó khăn, nhu cầu đầu tư của người dân còn nhiều nên nguồn lợi nhuận được tạo ra chủ yếu cho đơn vị là từ hoạt động tín dụng.
Xác định được vai trò quan trọng trong việc tồn tại và phát triển của đơn vị, tất cả các cán bộ, công nhân viên trong đơn vị luôn cố gắng để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, tăng dư nợ trên cơ sở kiểm soát, đảm bảo chất lượng tín dụng tốt nhất. Dưới đây là một số chỉ tiêu mà đơn vị đã đạt được
trong các năm gần đây:
• Chỉ tiêu dư nợ:
Bảng 2.3: Chỉ tiêu dư nợ
% % %
Tăng/giảm so với năm trước 65 287 54 998 48 489 % tăng/giảm so với năm trước 16.70
%
12.08 %
của chi nhánh)
Như chúng ta thấy, tuy chỉ tiêu dư nợ qua các năm chỉ đạt xấp xỉ so với kế hoạch đề ra nhưng luôn ở chiều hướng tăng lên với tốc độ tăng từ 9.5%- 16% so với năm trước đó.
Công tác tín dụng tuy có gặp khó khăn nhất định xong đơn vị đã bám sát các mục tiêu chương trình phát triển kinh tế của địa phương kiên trì thực hiện rút dần vốn cho vay những doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả, siết chặt các điều kiện vay vốn đối với loại hình là tổ chức, mở rộng đầu tư cho vay kinh tế hộ sản xuất phát triển Nông nghiệp Nông thôn theo nghị định 41/2010/NĐ-CP trước kia và được thay thế bởi Nghị định 55/2015/NĐ-CP mới triển khai của Chính phủ, mở rộng thị phần phát triển khách hàng mới, tập chung chủ yếu các địa bàn chưa được đầu tư nhiều và những địa bàn cạnh tranh, nâng mức đầu tư đối với các hộ có đủ điều kiện vay vốn và có dự án đầu tư khả thi, hiệu quả. Đơn vị cũng đã chỉ đạo mỗi cán bộ tín dụng đi sâu, đi sát địa bàn phụ trách và thiết lập hồ sơ kinh tế từng xã tới từng khu dân cư thuận lợi cho công tác thẩm định, giải quyết cho vay.
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Nhận thanh toán chi trả kiều hối 1 290 1 854
2 201
Doanh số mua ngoại tệ 1 581 1
780
1 922
Đơn vị cũng đã tăng cường tập huấn, tổ chức các buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, kế toán, làm tốt công tác ôn luyện tham gia dự thi kiểm tra sát hạch công tác tín dụng và nghiệp vụ kế toán đối với 100% cán bộ chủ chốt và cán bộ nghiệp vụ.
Tuy nhiên, bên cạnh những điểm đã đạt được, trong công tác tín dụng cũng còn những điều cần khắc phục như việc kiểm tra sử dụng vốn chưa kịp thời, còn có những khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh chưa có hiệu quả, xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn còn gặp khó khăn do đánh giá giá trị tài sản bảo đảm không sát, còn thiếu chặt chẽ không việc soạn thảo hồ sơ. Đó là một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ở một số doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ khác
Ngoài hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, đơn vị còn thực hiện một số hoạt động dịch vụ khác với vai trò là một ngân hàng thương mại. Một số hoạt động chính như sau:
• Kinh doanh ngoại hối:
Do đặc thù ở địa phương, số lượng người lao động đi làm việc ở nước ngoài tăng dần, nhu cầu chuyển kiều hối cũng tăng, do vậy, đơn vị cũng đã triển khai và thực hiện tốt công tác tuyên truyền, mở tài khoản giao dịch thanh toán ngoại tệ và thanh toán chuyển tiền nhanh WESTERN - UNION tạo điều kiện cho khách hàng nhận tiền từ nước ngoài chuyển về đảm bảo nhanh chóng, chính xác, đẩy mạnh dịch vụ thanh toán chi trả kiều hối và mua bán ngo ại tệ. Trong các năm qua, đơn vị đã đạt được một số kết quả sau:
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ
• Công tác tiếp thị, triển khai dịch vụ, sản phẩm
- Đơn vị đã triển khai kế hoạch và thực hiện tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị khách hàng mở tài khoản, thực hiện giao dịch thanh toán qua thẻ ATM và trả luơng qua tài khoản thanh toán, khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm đi kèm với thẻ nhu dịch vụ SMS thông báo số du, nạp tiền, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản qua điện thoại. Số thẻ phát hành tăng dần qua các năm và luôn vuợt kế hoạch đề ra. 100% các đơn vị huởng luơng từ ngân sách nhà nuớc đã thực hiện chuyển luơng qua tài khoản mở tại ngân hàng. Đây cũng là những kết quả khích lệ cho đơn vị để đơn vị cố gắng hơn nữa trong những năm tới.
- Đơn vị cũng đã phối hợp với công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp ABIC tích cực triển khai, phát triển sản phẩm dịch vụ bảo hiểm bảo an tín dụng, bảo hiểm vật chất đối với phuơng tiện giao thông giao cơ giới là tài sản bảo đảm tiền vay tại ngân hàng. Doanh số bán bảo hiểm của đơn vị cũng đạt mức cao và luôn vuợt kế hoạch đề ra. Đây là loại hình sản phẩm mới nhung kết quả cho thấy nó cũng đã đuợc sự ủng hộ của khách hàng với tỷ lệ tham gia cao.