HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ
2.3.1. Những kết quả đã đạt được
2.3.1.1. về dư nợ hộ sản xuất
Một trong những điểm tích cực lớn nhất mà Chi nhánh đã đạt được chính là dư nợ cho vay HSX ngày càng lớn. Với tốc độ tăng trưởng ổn định, 12,87% năm 2015, tỷ trọng trong tổng dư nợ ở mức rất cao, gần 90%, Chi nhánh đã cho thấy vai trò đầu tàu của mình trong hoạt động cho vay HSX tại địa bàn huyện Yên Lập.
Không những vậy, số hộ vay vốn cũng chứng minh hoạt động mở rộng cho vay của Chi nhánh là có hiệu quả. Có tổng cộng 9.565 hộ trong huyện tại thời điểm cuối năm 2015 là khách hàng của Ngân hàng, tăng 1,49% so với năm 2014. Đồng thời, du nợ bình quân mỗi hộ cũng ở mức khá cao, đạt 52,44 triệu đồng, giữ đuợc mức tăng truởng ổn định trên 11%.
Doanh số thu hồi nợ cũng đạt đuợc thành tựu nhất định. Năm 2015, ngân hàng thu hồi đuợc hơn 559 tỷ đồng, tăng 7,16% so với cùng kỳ một năm về truớc, dù rằng tốc độ tăng truởng giảm khá mạnh.
2.3.1.2. Cơ cấu nợ
Xét về cơ cấu nợ, hoạt động cho vay của Chi nhánh đang dịch dần về xu huớng an toàn hơn.
Đầu tiên là trong lĩnh vực cho vay: Chi nhánh bắt đầu phân tán các khoản tín dụng sang nhiều lĩnh vực khác nhau, và minh chứng cho điều này chính là tỷ trọng của lĩnh vực khác gia tăng khá lớn, lên mức 30,88%, trong khi đó, cho vay trong nông nghiệp vẫn chiếm mức du nợ lớn, nhung có xu huớng ngày càng giảm dần.
Thứ hai là trong cho vay bằng TSBĐ. Du nợ trong các khoản tín chấp, không có TSBĐ đã giảm nhanh về mức 55,7%, nguợc lại, cho vay có TSBĐ đã tăng lên 44,3%. Bởi vậy, khi xảy ra rủi ro, thiệt hại mà Chi nhánh phải gánh chịu sẽ giảm bớt.
2.3.1.3. về tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Hoạt động cho vay HSX của Chi nhánh có thể xem là khá an toàn. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức rất thấp, lần luợt là 0,24% và 0,17% trong năm 2015, thấp hơn rất nhiều so với nguỡng an toàn 3% mà NHNN đề ra, đồng thời lại có xu huớng tiếp tục giảm sâu. Việc thẩm định kỹ luỡng các khoản cho vay, cũng nhu có biện pháp xử lý nợ, thu hồi vốn hợp lý chính là cơ sở để Chi nhánh đạt đuợc thành công kể trên.
2.3.2. Những điểm còn hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những mặt tích cực mà Chi nhánh đã đạt được trong thời gian qua, thì vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động mở rộng cho vay HSX.
Đầu tiên, có thể kể đến chính là tỷ lệ HSX vay vốn của huyện giảm từ mức 47,1% xuống còn 46,55% tại thời điểm cuối năm 2015, phần nào cho thấy quy mô khách hàng vay vốn có dấu hiệu chững lại. Tiếp đó, vòng quay vốn tín dụng cũng chậm lại, khi con số này của năm 2015 là 1,18 vòng, bằng với năm 2013, và thấp hơn 0,08 vòng so với năm 2014. Điều này cũng khiến thời gian thu hồi vốn của ngân hàng đã kéo dài hơn.
Cơ cấu cho vay vẫn còn một số điểm tương đối mất an toàn. Tỷ lệ cho vay không có TSBĐ vẫn còn rất cao, lên đến 55,7%. Đây là yếu tố mà Chi nhánh cần phải cân đối để đảm bảo tính hợp lý.
Hình thức cho vay tại Ngân hàng còn rất đơn điệu, khi Ngân hàng chỉ tiến hành cho vay trực tiếp, mà không có bất cứ một khoản tín dụng nào dưới dạng gián tiếp. Điều này tạo ra sự thiếu linh hoạt, cản trở việc đa dạng hóa sản phẩm trong mở rộng vay vốn.
Phần lớn việc thực hiện thủ tục vay vốn được tiến hành tại trụ sở Ngân hàng. Bởi vậy, khối lượng công việc mà cán bộ Ngân hàng phải xử lý tăng cao, dẫn đến hiện tượng quá tải. Chưa kể thời gian tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát, xử lý thu hồi nợ sẽ bị giảm xuống, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả làm việc.
2.3.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất là về vấn đề con người. Mặc dù trong thời gian quan, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ đã có nhiều cố gắng trong việc đào tào, bồi dưỡng cán bộ, nhưng chất lượng vẫn chưa phải là
đồng đều. Ngoài ra không thể không kể đến việc số lượng cán bộ tại Ngân hàng không đáp ứng được yêu cầu về khối lượng công việc, tạo ra áp lực quá tải, khiến hiệu quả công việc giảm sút.
Thứ hai, hoạt động marketing của Ngân hàng vẫn còn bỏ ngỏ, trong khi đó, đây lại là công việc quan trọng nhất với bất kỳ một doanh nghiệp nào khi muốn mở rộng hoạt động kinh doanh. Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng có thể đến tận từng thôn, từng xã tại địa bàn, rất thuận lợi cho các hoạt động tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu các sản phẩm vay vốn, nhưng thực tế, lại chẳng có một kế hoạch marketing hoàn chỉnh.
Thứ ba, cơ chế nghiệp vụ của Ngân hàng còn quá phức tạp. Bộ hồ sơ vay vốn đối với một HSX cần quá nhiều chữ ký và các giấy tờ có liên quan. Ngoài ra, tỷ lệ chia hoa hồng chưa phù hợp, dẫn đến thiếu động lực nâng cao trách nhiệm đối với tổ trưởng các nhóm cho vay.
b. Nguyên nhân khách quan
- Điều kiện tự nhiên
Do đặc thù của hoạt động HSX chủ yếu nằm trong lĩnh vực nông nghiệp, nên điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay HSX. Địa bàn huyện Yên Lập vẫn xảy ra một số ổ dịch bệnh nhỏ, đồng thời chịu ảnh hưởng của thiên tai, lũ lụt, hạn hán, khiến các HSX chịu thiệt hại nghiêm trọng, giảm khả năng trả nợ, cũng như nhu cầu vay vốn để sản xuất trở lại. Đây cũng là yếu tố rất khó lường trước, thậm chí có thể gây ra hậu quả tiêu cực cho Ngân hàng trong tương lai.
- Môi trường kinh tế
Trải qua quãng thời gian nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng cao, giá dầu, giá vàng có nhiều biến động mạnh, các tổ chức tín dụng chạy đua lãi suất, Việt Nam bước vào giai đoạn suy thoái kinh tế, mà điểm hình là những tháng chỉ số CPI ở mức âm. Điều này càng khiến cho việc sản xuất
kinh doanh của nhiều HSX trở nên khó khăn, khi hàng hóa khó được tiêu thụ hơn trên thị trường.
- về phía khách hàng
Như đã đề cập, HSX là hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, manh mún, chủ yếu là tự cung, tự cấp, không có một kế hoạch sản xuất kinh doanh chuyên nghiệp, do vậy, nhu cầu vay vốn của họ thường không lớn, thậm chí rất khó thuyết phục để họ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng. Đây chính là lý do khiến hoạt động mở rộng cho vay của Ngân hàng gặp nhiều trở ngại.
Chưa kể đến trình độ của các HSX vẫn chưa được cao, thiếu những kỹ năng, kinh nghiệm cần thiết để sử dụng vốn hiệu quả. Thêm vào đó, với đặc thù địa bàn huyện Yên Lập, nhiều vùng sâu, vùng xa, giao thông vẫn chưa được thông suốt, làm cho việc đi lại, tiếp cận khách hàng gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong quá trình giảm sát quá trình sử dụng vốn, và thu hồi vốn.
- về phía chính quyền địa phương
Chính quyền các xã trên địa bàn vẫn chưa có sự gắn kết chặt chẽ với Ngân hàng trong quá trình cấp tín dụng cho các HSX, mà chỉ chủ yếu dừng lại ở khâu xác nhận về mặt giấy tờ để các hộ có thể vay vốn mà không chú ý đến khâu giám sát, đôn đốc họ trả nợ ngân hàng đúng thời hạn.
Quy hoạch, định hướng cho các HSX trong phát triển kinh tế thiếu cụ thể, chưa sát sao với tình hình thực tiễn, nhất là trong tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho các HSX. Hậu quả là các sản phẩm của người nông dân bị ép giá, dẫn đến thua thiệt, ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập cũng như khả năng trả nợ của các HSX.
Cùng với đó, quản lý hộ tịch, hộ khẩu còn nhiều kẽ hở, chưa bám chặt địa bàn. Một số đối tượng sau khi tiến hành vay vốn liền bỏ trốn khỏi địa phương, khiến công tác thu hồi nợ của Ngân hàng rất khó được thực hiện, dẫn đến những tổn thất không hề nhỏ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa trên cơ sở lý luận của chương 1, trong chương 2, đề tài đã tập trung phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, trong đó làm rõ những vấn đề sau:
Thứ nhất, giới thiệu về lịch sử hình thành, khái quát cơ cấu tổ chức, và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, gắn liền với đó là tình hình thực tế tại địa bàn mà Ngân hàng đang hoạt động.
Thứ hai, phân tích các chỉ tiêu đánh giá hoạt động mở rộng cho vay HSX tại địa bàn huyện Yên Lập, bao gồm: dư nợ HSX, số HSX được vay vốn, vòng quay vốn tín dụng, khả năng mở rộng thị phần, cơ cấu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu.
Thứ ba, chỉ ra những mặt đạt được, cũng như những mặt hạn chế, tồn tại và nguyên nhân của chúng, và đây cũng chính là cơ sở quan trọng để tiến hành đề xuất các giải pháp và kiến nghị trong chương 3.
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ
3.1. ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
Xác định được sứ mệnh của mình là Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung cũng như Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng luôn nỗ lực hết mình nhằm đem lại lợi ích tốt nhất, sự hài lòng cao nhất cho khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng và ngân hàng.
Dựa trên định hướng đầu tư, phát triển nông nghiệp nông thôn của chính
phủ nói chung và của tỉnh Phú Thọ nói riêng, căn cứ vào tình hình thực tế tại địa
phương, NHNo &PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã đưa ra những chiến lược đẩy mạnh kinh doanh đúng hướng, coi trọng công tác huy động vốn,
mở rộng tín dụng đầu tư cho vay Nông nghiệp Nông thôn hợp lý và có bước tăng trưởng khá trên cơ sở định hướng của ngành và các mục tiêu phát triển kinh
tế của địa phương. Thông qua vốn tín dụng Ngân hàng giải quyết được nhu cầu
về vốn và việc làm cho người lao động, chất lượng tín dụng không ngừng được
nâng cao. Mở rộng cho vay kinh tế hộ phục vụ sản xuất phát triển kinh tế Nông
nghiệp - Nông thôn, thực hiện cho vay gắn với khai thác bán bảo hiểm đặc biệt là bảo an tín dụng và dịch vụ nhắc nợ, họp với khu dân cư về cho vay kinh tế hộ
ở các xã, Thị trấn trong địa bàn tỉnh, tạo mối quan hệ gần gũi, tranh thủ sự ủng hộ nhiệt tình của các cấp cơ sở địa phương.
Thực hiện theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, căn cứ vào tình hình thực tế tại địa bàn Yên Lập, nhu cầu vay vốn của Hộ sản xuất còn cao, Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ cũng đã đưa ra định hướng hoạt động cho mình là giảm dần dư nợ doanh nghiệp và mở rộng cho vay Hộ sản xuất trên cơ sở kiểm soát tốt nợ xấu nhằm phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ
3.2.1. Hoàn chỉnh công tác tổ chức cán bộ
3.2.1.1. Sắp xếp, bố trí, luân chuyển cán bộ
Với bất kỳ một tổ chức nào, muốn phát triển hoạt động của mình thì trước hết cần phải có một đội ngũ nhân viên đạt chất lượng tốt, phù hợp với yêu cầu công việc. Đây là một trong những yếu tố quan trọng, quyết định thành bại của mọi hoạt động. NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ cũng không phải là ngoại lệ, trong điều kiện kinh doanh hiện nay, muốn hoạt động mở rộng cho vay đạt hiệu quả cao, thì việc bố trí, sắp xếp các vị trí làm việc phù hợp với năng lực của cán bộ là điều cần phải được thực hiện ngay.
Trước hết, chi nhánh cần nghiên cứu lại tình hình thực tiễn trong việc sử dụng nhân lực của phòng tín dụng, thiếu, thừa chỗ nào, để có thể điều chỉnh kịp thời, giảm áp lực công việc của các cán bộ tín dụng, cũng như có kiến nghị lên cấp trên trong việc tuyển dụng thêm nhân viên. Bên cạnh đó, nên có một quy chuẩn nhất định những kiến thức cơ bản mà các cán bộ tín dụng phải có. Với đặc thù là cho vay nông nghiệp, nông thôn, hoạt động ở khu vực vùng sâu, vùng xa, do vậy, bản lĩnh, đạo đức nghề nghiệp và kinh
nghiệm là những đòi hỏi tất yếu với một cán bộ tín dụng giỏi. Việc vạch ra những chỉ tiêu sẽ tạo thành động lực để các cán bộ phấn đấu. Ngoài ra, chi nhánh cần dành ra nhiều khoảng thời gian để các cán bộ tiếp xúc với HSX và chính quyền tại thôn, xã. Bởi việc nắm bắt sát sao tình hình tại địa bàn sẽ giúp công việc của các cán bộ trở nên hiệu quả hơn.
Đồng thời, một trong những điểm then chốt trong công tác nhân sự là việc luân chuyển cán bộ theo thời gian. Điều này một phần nào đó sẽ ảnh hưởng không tốt đến hoạt động mở rộng cho vay HSX của Ngân hàng. Bởi với một cán bộ gắn bó một khu vực trong khoảng thời gian nhất định sẽ nắm vững những thông tin về khách hàng cũng như thực tế tại địa bàn, mà những thông tin này được đúc kết từ kinh nghiệm, cũng như trực giác của người làm tín dụng, nên không thể thông qua các loại giấy tờ, văn bản là có thể chuyển giao cho người mới. Bởi vậy, việc luân chuyển cán bộ không hợp lý sẽ gây ra sự lãng phí không hề nhỏ. Thế nên, luân chuyển cán bộ một cách phù hợp, tránh gây xáo trộn trong công tác nắm bắt địa bàn là điều hết sức cần thiết.
3.2.1.2. Đào tạo nhân lực
Đa phần các HSX nhận thức còn khá hạn chế, nhiều khi thực hiện sản xuất, kinh doanh mang tính phong trào mà không có b ất k một định hướng nào. Có khi nhận được tiền, họ lại không biết sử dụng sao cho hợp lý. Điều này sẽ tạo ra nguy cơ mất vốn đối với ngân hàng trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn không đạt được mục tiêu đề ra ban đầu. Vì vậy, sự hướng dẫn, tư vấn, gợi ý của các cán bộ tín dụng trong trường hợp này là rất cần thiết. Do vậy ngoài trình độ chuyên môn, cán bộ tín dụng cần có những kiến thức, hiểu biết nhất định về các lĩnh vực thuộc nông nghiệp nông thôn, chịu khó học hỏi, nghiên cứu để tích lũy kinh nghiệm, nhất là những kỹ thuật sản xuất trong nông nghiệp mới đáp ứng được công việc kể trên. Việc đào tạo nhân lực chính là điều mà Ngân hàng cần phải thực hiện thường xuyên, trong đó:
- Chi nhánh nên có kế hoạch tổ chức các buổi tập huấn, nghiên cứu văn bản, trao đổi kinh nghiệm thực tế giữa các cán bộ trong đơn vị với nhau chi