3.2.4.1. Tăng cường cho vay thông qua tổ, nhóm
Từ những nghiên cứu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, cũng nhu thực tiễn tại địa bàn huyện Yên Lập, muốn hiệu quả từ việc mở rộng cho vay HSX đuợc ổn định, tăng truởng bền vững thì truớc hết phải tập trung đầu tu vào những khoản cho vay nhỏ lẻ. Tạo điều kiện cho nguời nông dân tiếp cận vốn vay, từ đó tạo lập nền tảng cho quan hệ tín dụng lâu dài giữa HSX và Ngân hàng, đem lại lợi ích cho đôi bên. Muốn làm đuợc những điều này thì việc tiếp cận khách hàng thông qua phòng giao dịch, hay cử cán bộ tín dụng về địa bàn là chua đủ, bởi những hoạt động này diễn ra không thuờng xuyên, khó cập nhật đuợc tình hình liên tục. Một phuơng án hợp lý trong tình huống này chính là cho vay thông qua tổ, nhóm. Đây là lợi thế mà chỉ riêng NHNo&PTNT Việt Nam có đuợc, nhung thực tế chua đuợc khai phá. Việc chỉ tiến hành cho vay trực tiếp tại chi nhánh không chỉ làm quá tải khối luợng công việc cần xử lý, mà quan trọng hơn cả, việc giám sát quá trình sử dụng vốn, thu hồi vốn khó đuợc sát sao, nắm bắt thông tin không kịp thời, dẫn đến tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng. Hiện tại, chỉ riêng huyện Yên Lập có đến hơn 9500 HSX có du nợ tại Ngân hàng, mà số luợng cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng ít thì việc quản lý nợ đến từng hộ là điều hết sức khó khăn. Từ đây,
việc mở rộng cho vay, tìm kiếm khách hàng mới lại càng gặp nhiều trở ngại, nguy cơ mất dần thị phần tại khu vực nông thôn hiện hữu truớc mắt.
Do vậy, điều đầu tiên cần phải làm chính là NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ cần tiến hành thành lập thử nghiệm một số tổ, nhóm vay vốn. Ban đầu, cán bộ tín dụng của Ngân hàng sẽ là tổ truởng, và các thành viên sẽ là những cán bộ địa phuơng tại từng thôn, xã. Ban đầu, Ngân hàng sẽ giao chỉ tiêu tìm kiếm khách hàng cho từng tổ, nhóm, và cán bộ tín dụng
bàn giao lại cho từng thành viên trong tổ. Sau thời gian thử nghiệm, Ngân hàng
tiến hành rút ra những kết quả đạt đuợc, những hạn chế, phân tích nguyên nhân
để có thể đúc rút kinh nghiệm, đua ra những biện pháp khắc phục đối với những
nguyên nhân gây hạn chế trong việc hoạt động kém hiệu quả, khuyến khích phát
huy những kết quả đạt đuợc để từ đó thành lập thêm tổ, nhóm, mà trong đó cán
bộ tín dụng chỉ tham gia với tu cách là nguời huớng dẫn.
Ngân hàng cần quy định rõ những đối tuợng nào đuợc phép tham gia vào tổ, nhóm vay vốn, quyền hạn, nghĩa vụ của các thành viên tham gia. Ban đầu có thể chỉ đơn thuần là các HSX cu trú tại địa bàn huyện, sau đó có thể mở rộng là các đối tuợng cá nhân, các HSX sản xuất hàng hóa, tiểu thủ công nghiệp, hộ cận nghèo nếu họ có mong muốn đuợc tham gia. Đồng thời, cần có mức thu nhập xứng đáng cho tổ truởng bởi điều này cũng gắn với việc gia tăng trách nhiệm mà họ cần phải thực hiện.
Việc thành lập tổ, nhóm cần phải có chiến luợc rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế tại các thôn, xã, đảm bảo sự đi lại thuận tiện.
Ngân hàng cũng cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức tại địa phuơng nhu Hội Liêp hiệp Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Hội Nông dân,... trong việc giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của HSX, đảm bảo họ sử dụng vốn đúng mục đích, đôn đốc các HSX trả nợ và lãi đúng hạn. Điều này cũng góp phần giảm tải cho các cán bộ tín dụng. Cùng với đó, Ngân hàng có thể mở các
lớp tập huấn cho cán bộ trong các tổ nhóm, thường xuyên tuyên truyền để nâng cao ý thức của họ trong trách nhiệm với tài sản Nhà nước, không ngừng phấn đấu để phát triển kinh tế địa phương.
Có những hình thức khen thưởng cụ thể như giấy khen, tiền mặt, hiện vật, hoặc nâng mức tỷ lệ hoa hồng, tuyên dương trước tập thể,... đối với thành viên trong các tổ, nhóm khi họ đạt được thành tích cao trong hoạt động cho vay HSX. Đối với những tổ trưởng không hoàn thành nhiệm vụ, hay vi phạm quy định mà Ngân hàng đề ra thì cần có biện pháp xử phạt thích hợp, cần thiết có thể miễn nhiệm, bầu một người khác đảm đương vị trí.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ sự hoạt động của các tổ, nhóm. Bởi chỉ cần Ngân hàng lơ là sẽ dẫn đến nguy cơ xuất hiện của các “cò tín dụng”. Đây là một hình thái hết sức tiêu cực, không chỉ tạo ra sự phiền hà cho các khách hàng, mà dẫn đến những rủi ro rất lớn cho Ngân hàng, làm giảm đi sự hiệu quả trong hoạt động mở rộng cho vay HSX. Sự truyên truyền, nâng cao ý thức của người dân cũng cần được Ngân hàng phối hợp với chính quyền địa phương thực thi nhằm giúp người dân tránh rơi vào bẫy mà các “cò tín dụng” giăng ra.
3.2.4.2. Sử dụng thêm các hình thức trong cho vay hộ sản xuất
Sản xuất nông nghiệp, nông thôn gắn liền với mùa vụ, và đây cũng là nhân tố quyết định trực tiếp đến thu nhập của các HSX. Do đó, trong cho vay, Ngân hàng cần xác định thời hạn vay vốn sao cho phù hợp với đặc điểm sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi, đảm bảo việc sản xuất kinh doanh có thể được ổn định, đảm bảo liên tục qua các k hoạt động. Từ đây, Ngân hàng có thể thực hiện cho vay lưu vụ, một hình thức mới trong cho vay HSX. Sau khi kết thúc mùa vụ, HSX chỉ cần tiến hành trả hết lãi, nếu nhu cầu vay vốn của họ không thay đổi có thể xin cấp gói tín dụng này để chuẩn bị cho mùa vụ sản xuất tiếp theo mà không cần thực hiện một bộ hồ sơ vay vốn mới. Giải pháp
này giúp các HSX không chỉ chủ động về mặt tài chính, mà còn giảm bớt đi nhiều thủ tục, thời gian đi lại, đồng thời tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng.
Thâm canh, tăng vụ cũng là hoạt động rất đuợc nguời nông dân chú ý. Tuy nhiên, để làm đuợc điều này thì họ cần một số vốn không hề nhỏ để đầu tu sản xuất, nhất là trong mua máy móc cơ khí hiện đại. Cho vay ngắn hạn chỉ giải quyết một phần nhu cầu truớc mắt của HSX, tức chỉ trong ngắn hạn. Mà điều này rất khó tạo ra động lực trong thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu cây trồng từ ngắn ngày sang lâu năm, từ chăn nuôi quy mô nhỏ lẻ sang hình thức trang trại, bởi chúng cần sự đầu tu trong thời gian dài mới tạo ra hiệu quả cao. Vì vậy, Ngân hàng cần sàng lọc, lựa chọn các đối tuợng thích hợp để tiến hành cho vay trung, dài hạn. Điều này giúp Ngân hàng tạo ra một nguồn du nợ ổn định, giảm số luợng khách hàng đến giao dịch, mà khối luợng công việc mà cán bộ tín dụng phải xử lý cũng giảm theo, giúp áp lực mà đội ngũ nhân viên phải gánh vác đuợc giải tỏa một phần.
Để góp phần cơ giới hóa nông nghiệp, nông thôn, huớng đến mục tiêu công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nuớc, Ngân hàng có thể ban hành một hình thức cho vay kết hợp với doanh nghiệp sản xuất tại địa bàn. Trong đó, Ngân hàng có thể thay mặt HSX mua các sản phẩm máy móc, thiết bị, vật tu hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn từ các doanh nghiệp, rồi chuyển giao chúng cho các HSX duới dạng một gói cho vay. Hình thức này tạo ra lợi ích đồng thời cho cả ba bên, vừa giúp doanh nghiệp bán đuợc hàng, đồng thời tạo ra mối quan hệ tín dụng giữa HSX với Ngân hàng.
3.2.5. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và khách hàng
Một trong những nền tảng không thể thiếu trong hoạt động mở rộng cho vay HSX chính là hợp tác. Hợp tác ở đây không chỉ hợp tác với khách hàng, tạo dựng cho họ niềm tin để tiến hành vay vốn sản xuất, giữ đuợc mối
quan hệ lâu dài, mà còn hợp tác với chính quyền địa phuơng để nguời dân có thể dễ dàng tiếp cận đuợc nguồn vốn hơn, cũng nhu giúp ngân hàng giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, giảm thiểu nguy cơ sử dụng vốn sai mục đích. Cho nên, những việc mà chi nhánh cần làm là:
- Đối với chính quyền tại thôn, xã: các cán bộ tín dụng cần dành nhiều thời gian để tiến hành tiếp xúc với các bộ phận tại thôn, xã liên quan đến các hoạt động vay vốn ngân hàng. Đây là điều cơ bản nhất, tránh tình trạng cán bộ phụ trách địa bàn nhung lại không nắm rõ những cán bộ lãnh đạo tại địa phuơng
mình quản lý là những ai. Không những vậy, cán bộ tín dụng cần trở thành cầu nối để sự phối hợp giữa các ban ngành, đoàn thể địa phuơng đuợc chặt chẽ hơn,
từ đó có thể lồng ghép các hoạt động vay vốn ngân hàng phục vụ cho chính sách
xây dựng nông thôn mới. Sau một khoảng thời gian nhất định, các cán bộ tín dụng làm việc với chính quyền địa phuơng để rút ra những điều còn khúc mắc, chua thực hiện đuợc để từ đó có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
- Đối với khách hàng: các cán bộ trong ngân hàng, từ giao dịch viên cho đến cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận các HSX trong điều kiện có thể, giữ vững thái độ ôn hòa, bản sắc văn hóa riêng của NHNo&PTNT Việt Nam. Trong đó, các cán bộ cần huớng dẫn nhiệt tình, tháo gỡ những khó khăn, giải đáp thắc mắc cho các HSX trong quá trình chuẩn bị, thực hiện vay vốn, sử dụng vốn và thu hồi nợ. Không đuợc phép có thái độ khinh thuờng, nóng nảy, mà bất kỳ một cán bộ nào cũng phải giữ sự điềm đạm, nhẹ nhàng trong giao tiếp, đồng thời phải gần gũi, gắn bó tình cảm với các HSX, am hiểu cuộc sống của họ. Đây là cách thức giúp cán bộ có thể hỗ trợ HSX trong lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhanh chóng tiếp cận vào nền kinh tế thị truờng. Việc gia hạn k hạn trả nợ, miễn giảm thu lãi, khoanh nợ, giãn nợ cần đuợc thực hiện một cách khéo léo, cũng nhu xử lý một cách kịp thời, tránh tạo ra ảnh huởng lớn đến quá trình sản xuất kinh doanh của HSX.
Phía ngân hàng cũng có thể tranh thủ sự ủng hộ của cán bộ lãnh đạo địa phương để có thể triển khai rộng rãi các chính sách phát triển đến từng người dân. Ví dụ như thông qua các cuộc họp lãnh đạo chủ chốt ở cấp xã, ngân hàng cũng có thể tham gia một phần, họp triển khai các chính sách mới như các Nghị định của chính phủ, các chính sách ưu đãi, kế hoạch trong cho vay của ngân hàng để các cán bộ lãnh đạo địa phương nắm được từ đó triển khai đến từng địa bàn. Ngân hàng cũng có thể tranh thủ các cuộc họp dân ở cấp thôn, xóm để triển khai cụ thể đến từng người dân mà không cần phải mở riêng những cuộc họp tránh tốn nhiều thời gian và chi phí. Có như vậy người dân cũng hiểu rõ hơn các chính sách đãi ngộ, các kế hoạch về cho vay mà ngân hàng đang triển khai, thu hút nhu cầu vay của người dân để từ đó có thể mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất.
3.2.6. Thường xuyên đánh giá, giám sát các khoản cho vay hộ sản xuất, hạn chế rủi ro có thể xảy ra
3.2.6.1. Gia tăng các hoạt động kiểm tra, giám sát
Trong quá trình cho vay HSX, Ngân hàng cần thực hiện đầy đủ, chính xác quy trình nghiệp vụ cho vay, điều tra tỉ mỉ, xác định đúng đối tượng khách hàng được cấp vốn. Cùng với đó, cần định k đánh giá, phân tích nợ, phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức, ban ngành, tổ, nhóm cho vay trong kiểm tra, giám sát, theo dõi việc sử dụng vốn của HSX, nhanh chóng phát hiện những tiềm ẩn xảy ra rủi ro tín dụng cho Ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời. Đối với các khoản vay quá hạn phải có biện pháp xử lý nhanh chóng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng k hạn đã cam kết.
Ngân hàng còn cần thực hiện tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng; có mức khen thưởng về vật chất và tinh thần xứng đáng khi cán bộ đạt thành tích tốt trong kinh doanh, và ngược lại, xử phạt thích đáng nếu vi phạm quy định của Ngân hàng, nhất là vi phạm về mặt đạo đức. Điều này
không chỉ áp dụng đối với cán bộ tín dụng, cũng là nhân viên kinh doanh của Ngân hàng, mà bao hàm cả cấp quản lý, đội ngũ nhân viên tại các phòng ban khác để đảm bảo cung cách làm việc luôn đi kèm với trách nhiệm của bản thân, tạo sự phối hợp đồng bộ, thống nhất giữa các bộ phận trong Ngân hàng.
Ngoài ra, cần tăng cuờng công tác thanh tra, giám sát để ngăn chặn các tiêu cực có thể phát sinh trong cả ba quá trình: truớc, trong, và sau khi cho vay. Các quy định cho vay khách hàng trong ba quá trình này đuợc NHNo&PTNT Việt Nam cũng luôn cần đuợc thực hiện tốt.
3.2.6.2. Tăng cường công tác đánh giá, phân tích các khoản vay vốn
Việc đánh giá, phân tích các khoản vay vốn cần đuợc thực hiện thuờng xuyên để phát hiện kịp thời, xử lý các khoản nợ quá hạn. Bởi đặc trung trong cho
vay HSX là các món nhỏ, nhung nợ đến hạn lại là một số luợng lớn đến cùng một lúc. Lãi quá hạn đồng thời cũng gia tăng sức ép về mặt tài chính đối với khách hàng, dẫn đến nguy cơ không trả đuợc hết số vốn vay càng tăng cao. Thực
tế, NHNo&PTNT Việt Nam đã thực hiện công việc này, nhung lại theo định kỳ
6 tháng hoặc 1 năm, nhung điều này là không phù hợp với tình hình thực tiễn. Công việc này cần đuợc thực hiện bởi cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay, hoặc các cán bộ cao cấp trong phòng tín dụng một cách thuờng xuyên, nghiêm túc, theo đúng quy định mà Ngân hàng đề ra. Do vậy, cán bộ tín dụng sẽ nhanh chóng phát hiện ra những vấn đề trong khoản tín dụng cấp cho HSX, từ đó đề xuất những giải pháp để hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn. Cấp quản lý lãnh đạo cũng có thể nắm bắt thông tin kịp thời, dựa trên cơ sở đó đề ra phuơng huớng xử lý thích hợp để hoạt động mở rộng cho vay HSX đạt hiệu quả cao.
3.2.6.3. Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm
Để hoạt động mở rộng cho vay HSX đạt đuợc thành công, thì việc cung cấp các gói bảo hiểm là một giải pháp không thể bỏ qua. Bởi điều này sẽ giúp
khách hàng yên tâm hơn trong quá trình vay vốn, giảm thiểu thiệt hại cho song phuơng. Bởi sản phẩm bảo hiểm sẽ tạo ra một nguồn tài chính cần thiết giúp khách hàng ứng phó với những rủi ro trong cuộc sống có thể bất ngờ xảy ra, giảm đuợc gánh nặng về nợ nần, cũng nhu phải chuyển giao tài sản bảo đảm. Trong khi đó, Ngân hàng cũng giảm đuợc các khoản nợ khó có thể thu hồi đuợc vốn. Vì thế, trong quá trình cung cấp các khoản tín dụng, cán bộ ngân hàng có thể tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm tín dụng cho khách hàng; đồng thời phối hợp với chính quyền địa phuơng, các cấp, các ngành, tổ chức xã hội, tổ, nhóm cho vay để đẩy mạnh marketing sản phẩm bảo hiểm, đảm bảo khách hàng nắm rõ những lợi ích mà họ sẽ đạt đuợc.
Song song với đó, Ngân hàng cần phải phối hợp chặt chẽ với Công ty Bảo hiểm trong thực hiện phân tích, đánh giá thiệt hại của khách hàng, chi trả bảo hiểm kịp thời khi rủi ro xảy ra.