3.2.7.1. Nâng cao mức lãi thu được
Vì kết quả kinh doanh của các HSX phụ thuộc rất lớn vào chu k kinh doanh sản phẩm, tức theo mùa vụ, do vậy thu nhập của họ thuờng không ổn định. Trong khi đó, mức cho vay đối với từng hộ lại không lớn, nhung số luợng khách hàng lớn, thế nên, việc xác định kỳ hạn trả lãi cần khớp với kỳ thu nhập của khách hàng.
Nếu khách hàng không thể trả nợ gốc và lãi đúng hạn, cán bộ tín dụng cần đánh giá nguyên nhân xảy ra tình trạng trên là do đâu, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro mà Ngân hàng phải gánh chịu, nhu gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, mức lãi suất,... Với những khoản cho vay đuợc xác định khó thu hồi, ngân hàng có thể tách nợ và lãi ra riêng để khách hàng trả lần luợt nhằm giảm thiểu áp lực tài chính mà họ phải gánh chịu, tạo ra khoảng thời gian để khách hàng
củng cố năng lực tài chính của mình để hoàn trả đầy đủ số tiền vay vốn.
Hạn chế chấp nhận các trường hợp khách hàng yêu cầu chậm trả lãi, bởi như vậy, mức lãi kỳ sau mà khách hàng phải trả sẽ gia tăng hơn theo nguyên tắc cộng dồn. Do vậy, công tác đôn đốc, khuyến nghị khách hàng chậm trả lãi phải trả lãi đúng hạn cần được thường xuyên thực hiện. Trong trường hợp không thể trả lãi trong một lần, thì số lãi có thể được chia nhỏ ra, và Ngân hàng tiến hành thu nhiều lần trong một k .
Việc thu lãi có thể tiến hành thông qua tổ, nhóm, tiến hành thu ở một địa điểm cụ thể gần nơi cư trú của khách hàng trong một thời cụ thể vì đây là cách thức giảm thiểu thời gian đi lại của khách hàng đến Ngân hàng, và các chi phí cơ hội có thể phát sinh.
3.2.7.2. Bán chéo sản phẩm
Một trong những hoạt động có thể tăng cao doanh thu cho ngân hàng, tận dụng tốt hiệu quả từ mở rộng cho vay HSX đó chính là bán chéo sản phẩm. Bằng mạng lưới khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng, chi nhánh có thể thực hiện mở thêm tài khoản thanh toán, phát hành thẻ ATM, cung cấp một số dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm người vay, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm xe cơ giới,... Đã có nhiều ngân hàng trong nước thực hiện bán chéo sản phẩm, và rất thành công trong hạng mục này, trong khi đó, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ lại dường như không quá chú trọng. Do vậy, những việc cần phải làm là:
- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu, giao cho các cán bộ trong ngân hàng thực hiện, đặc biệt là cán bộ tín dụng.
- Có các mức khen thưởng xứng đáng đối với những cán bộ hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu đề ra. Đối với những nhân viên không hoàn thành, hoặc có hành vi gây thiệt hại cho ngân hàng cần có biện pháp xử phạt thích đáng, nhưng vẫn đảm bảo tránh gây xáo trộn hoạt động trong ngân hàng.
- Mở các lớp tập huấn, nâng cao kiến thức về kỹ năng sử dụng sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt là đối với các cán bộ vừa mới vào làm. Chỉ khi am hiểu sâu sắc từng dịch vụ, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp, bản thân các cán bộ mới hoàn thành được nhiệm vụ bán chéo sản phẩm của mình.
3.2.8. Tăng cường các hoạt động marketing
Hoạt động marketing trong cho vay HSX vẫn còn bị Ngân hàng bỏ ngỏ. Tuy nhiên, để có thể tăng cường quảng bá sản phẩm ngân hàng, thì đây lại là điều không quá khó, khi cơ sở cho hoạt động này đã có sẵn. Thông qua các cán
bộ tín dụng, bằng những mối quan hệ tại các địa bàn, từ chính quyền địa phương,
các khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng, Ngân hàng có thể giới thiệu những gói cho vay với lãi suất ưu đãi, các dịch vụ đi kèm đến tận thôn, xóm, hộ
gia đình. Đây cũng chính là nền tảng để Ngân hàng khẳng định vai trò đầu tàu trong cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tại địa bàn huyện Yên Lập.
Để làm được những điều kể trên, trước hết, Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược marketing cụ thể, phù hợp với định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam. Tiếp đó, cần phân công đến từng cán bộ tín dụng các công việc cụ thể, bởi họ cũng chính là các tuyên truyền viên của Ngân hàng. Với tư cách là một nhân viên “tiếp thị”, các cán bộ tín dụng cần hiểu rõ các đặc điểm sản phẩm mà Ngân hàng thực hiện quảng bá, sử dụng thành thạo nghiệp vụ bán hàng để tạo dựng cầu nối tới khách hàng vững chắc, cũng như nắm bắt được chủ trương, chính sách của Ngân hàng, quy trình, thủ tục, nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất tại nông thôn để phổ biến, hướng dẫn cho khách hàng khi cần thiết.
Ngoài ra, Ngân hàng có thể tận dụng các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, truyền thanh tại địa phương để tăng cường công tác quảng bá sản phẩm của Ngân hàng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với chính phủ và các cấp chính quyền
Thứ nhất, cần hoàn thiện chính sách đất đai, trong đó xác định cơ sở pháp lý cho quá trình ban hành các mức đãi về thuế sử dụng đất nông nghiệp, kéo dài thời gian sử dụng đất, giảm các loại thuế, phí liên quan đối với các dự án xây dựng nhà máy chế biến sản phẩm nông nghiệp, hoặc cơ sở sản xuất sản phẩm phục vụ nông nghiệp.
Thứ hai, cần có một hệ thống chính sách đầu tu vào trong nông nghiệp hoàn chỉnh, vạch rõ những hạng mục nào cần sử dụng vốn nhà nuớc, hạng mục nào kêu gọi các nhà đầu tu trong và ngoài nuớc tham gia. Đồng thời, thúc đẩy hơn nữa việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đuờng xá, cầu cống phục vụ cho các hoạt động nông nghiệp nông thôn, có thể duới hình thức BOT, BTO, hoặc BT. Miễn giảm thuế, phí và lệ phí trong quá trình đầu tu nông nghiệp, nhất là trong quá trình thực hiện thủ tục xin cấp phép đầu tu, giải phóng mặt bằng là điều không thể thiếu. Xây dựng quy hoạch tổng thể về sử dụng đất, rồi giao cho từng địa phuơng quy hoạch chi tiết tùy theo tình hình thực tế của địa phuơng, từ đó giúp các nhà đầu tu nắm rõ quy hoạch trong đầu tu vào nông nghiệp.
Thứ ba, hỗ trợ bà con trong thị truờng hàng hóa nông nghiệp. Nhà nuớc nên có chính sách trợ giá đối với hàng hóa phục vụ sản xuất nông nghiệp vận chuyển đến vùng sâu, vùng xa, nhất là về chi phí vận chuyển. Đối với sản phẩm đầu ra, Nhà nuớc có thể thực hiện trợ giá đối với sản phẩm xuất khẩu, đặc biệt là khuyến khích bà con áp dụng công nghệ tiên tiến vào trong sản xuất, thực hiện bảo hiểm sản xuất nông nghiệp.
Thứ tu, hoàn thiện một số chính sách liên quan đến tín dụng HSX. Nhà nuớc có thể nghiên cứu, điều chỉnh quy chế cho vay HSX phù hợp hơn, trong đó có thể công nhận tu cách pháp lý cho các tổ, nhóm vay vốn; miễn giảm
thuế, đồng thời tăng vốn điều lệ cho NHNo&PTNT Việt Nam để hỗ trợ công tác xây dựng nông thôn mới, nhất là các khu vực còn nghèo khó.
Thứ năm, cần sắp xếp một nguồn vốn ổn định để đẩy mạnh nghiên cứu công nghệ sinh học, công nghệ vi sinh, công nghệ sạch trong sản xuất nông nghiệp, có thể bàn giao cho các viện nghiên cứu, các truờng đại học, học viện, hoặc mua lại sản phẩm của nuớc ngoài.
Thứ sáu, điều tiết các chỉ tiêu về kinh tế trang trại, nhu đua ra một tổng quát chung về kinh tế trang trại, rồi giao cho các địa phuơng tùy vào tình hình thực tế để xác định. Kèm với đó là các uu đãi rõ ràng trong xây dựng trang trại, nhất là trong hoạt động vay vốn.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Cần có một chiến luợc rõ ràng, hoạch định rõ các buớc thực hiện, cũng nhu có một nguồn vốn uu đãi, với mức lãi suất phù hợp nhằm phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, tạo điều kiện để nguời nông dân phát triển kinh tế.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam Việt Nam
Mở rộng các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ, nhất là các cán bộ thuộc chi nhánh loại ba, phòng giao dịch nhằm đảm bảo chất luợng đội ngũ cán bộ đuợc đồng đều. Kèm theo đó, cần định kỳ tổ chức những hoạt động kiểm tra, đánh giá năng lực, có thể thực hiện sau khi kết thúc các lớp tập huấn, hoặc theo từng giai đoạn.
Cần đơn giản hóa hơn nữa quy trình cho vay đối với HSX nhung vẫn đảm bảo tính chặt chẽ, hiệu quả, giảm các loại giấy tờ không cần thiết, tránh gây ra sự phiền hà cho khách hàng. Điều này sẽ tạo ra tâm lý thoải mái, bởi với điều kiện thực tế, khi mà trình độ nhận thức của nguời nông dân còn hạn chế, thủ tục quá phức tạp sẽ dẫn đến tâm lý e ngại vay vốn.
Nên có chính sách hỗ trợ cho các chi nhánh trong cho vay đối với HSX. Trong đó, cần xác định rõ giá trị, nguồn để hình thành, lãi suất uu đãi, điều kiện vay vốn, đồng thời đáp ứng đuợc nhu cầu trong quá trình thực hiện các chính sách hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên cơ sở lý luận của chuơng 1, phân tích, đánh giá thực trạng trong hoạt động mở rộng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, chuơng 3 đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
Thứ nhất, nêu ra phuơng huớng mở rộng cho vay HSX tại Ngân hàng trong những năm tiếp theo, đồng thời xác định rõ mục tiêu trong năm 2016 mà Ngân hàng cần đạt đuợc.
Thứ hai, đua ra các nhóm giải pháp nhằm củng cố, phát huy những mặt đạt đuợc, đồng thời khắc phục hạn chế, triệt tiêu những nguyên nhân chủ quan tạo ra trở ngại trong hoạt động mở rộng cho vay HSX của Ngân hàng, đặc biệt là trong công tác đào tạo nguồn nhân lực, hoàn thiện quy trình thẩm định, vay vốn, đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng.
Thứ ba, đề xuất kiến nghị đến Chính phủ, các cấp có thẩm quyền, đến Ngân hàng nhà nuớc và NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp, đảm bảo hiệu quả cao nhất, cũng nhu giảm thiểu những tác động do những yếu tố khách quan tạo ra.
KẾT LUẬN
Mở rộng cho vay HSX luôn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung, và chi nhánh huyện Yên Lập cũng không phải là ngoại lệ. Trải qua quá trình nghiên cứu lý luận, cũng nhu kết hợp với thực tiễn, đề tài đã làm rõ những vấn đề mấu chốt nhu sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận liên quan đến cho vay hộ sản xuất, thế nào là hoạt động mở rộng cho vay HSX, cũng nhu các chỉ tiêu đánh giá, yếu tố tác động đến hoạt động này.
Thứ hai, tìm hiểu một số kính nghiệm của một số nuớc trên thế giới trong hoạt động mở rộng cho vay HSX, từ đó rút ra bài học cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ .
Thứ ba, giới thiệu sơ luợc về thực tế tại địa bàn huyện Yên Lập, cơ cấu tổ chức cũng nhu hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ trong khoảng thời gian 3 năm gần đây.
Thứ tu, đua ra quy trình cho vay HSX, cũng nhu đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HSX dựa trên các chỉ tiêu nhu du nợ HSX, vòng quay vốn tín dụng, cơ cấu du nợ HSX, tỷ lệ nợ quá hạn,... chỉ ra các mặt tích cực và tiêu cực, cũng nhu nguyên nhân của chúng.
Thứ năm, đề xuất ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong mở rộng hoạt động cho vay HSX tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ , kèm với đó là các kiến nghị đến các cấp có thẩm quyền để giải pháp có thể đuợc thực thi.
1. Nguyễn Thị Lan (2013), Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với Hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn -
Chi nhánh tỉnh Yên Bái, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
2. Lê Trà Ly (2014), Giải pháp mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, Luận
văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
3. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04 tháng 06 năm 2014 về việc ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động
ngân hàng của tổ chức tín dụng, Hà Nội.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Thông tư số 10/2015/TT-NHNN ngày 22 tháng 7 năm 2015 hướng dân thực hiện một số nội dung của Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 6 năm 2015 của Chính phủ về
chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội.
5. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2013), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013,
Phú Thọ.
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2014), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014,
Phú Thọ.
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ (2015), Báo cáo hành chính nhân sự năm 2015,
Phú Thọ. Phú Thọ.
9. Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
10. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
11. Thủ tướng Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 4 năm 2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông
thôn, Hà Nội.
12. Thủ tướng Chính phủ (2010), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9 tháng 6 năm 2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội.