Việt Nam là một nước đang phát triển đang trên đà phát triển và hội nhập kinh tế với mức dân số trên 90 triệu dân với nhu cầu tiêu dùng cao, thì thị trường bán lẻ đang là một thị trường hết sức tiềm năng không chỉ đối với các doanh nghiệp mà còn đối với cả các ngân hàng thương mại cổ phần. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đã và đang ưu tiên các nguồn lực để phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó có dịch vụ cho vay tiêu dùng. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi một hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng phải hoàn thiện theo và phù hợp với quốc tế. Nhưng trên thực tế, hệ thống các văn bản pháp luật quy định đến các hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng của nước ta vẫn còn nhiều bất cập gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, vì vậy luận văn đề xuất một số các giải pháp đối với ngân hàng nhà nước để hỗ trợ các ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ nói chung và trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng như sau:
Một là, Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật, cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Hiện nay, hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng mới chỉ quy định chung áp dụng cho mọi khoản vay, mọi đối tượng khách hàng mà chưa có quy định cụ thể nào điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng, hơn nữa các văn bản này còn chồng chéo, quy định chung chung và một số còn chưa theo thông lệ quốc tế. Khiến cho các ngân hàng khi triển khai luật vào hoạt động kinh doanh của mình còn gặp nhiều khó khăn, thậm chí vi phạm pháp luật do hiểu sai, hiểu chưa đúng, đủ về các quy định của pháp luật. Chẳng hạn như:
thương mại điển hình là quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc ngân hàng nhà nước về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng có quy định cách tính nợ quá hạn, nợ xấu thì loại trừ các khoản vay quá hạn đã được cơ cấu lại của các ngân hàng trong khi thông lệ quốc tế thì không loại trừ các khoản này. Điều này dẫn đến việc nhiều ngân hàng thương mại lợi dụng để làm giảm tỷ lệ nợ xấu của các ngân hàng trong kỳ báo cáo. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng các quy định về phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng một cách thống nhất, cụ thể và phù hợp với thông lệ quốc tế, xây dựng chương trình khung về phòng ngừa và xử lý nợ xấu. Làm tiền đề để các ngân hàng xây dựng quy trình về phòng ngừa và xử lý nợ xấu cho mình.
Các văn bản pháp luật về đánh giá, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các khách hàng cá nhân cần được quy định cụ thể, đưa ra các tiêu chí xếp hạng nhằm hướng dẫn các ngân hàng xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất trên toàn hệ thống ngân hàng. Tránh tình trạng mỗi ngân hàng xây dựng một hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng riêng mà không tuân theo một quy chuẩn nào khiến cho chất lượng xếp hạng, đánh giá của các ngân hàng chưa cao.
Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cần xây dựng hệ thống các văn bản quy định cụ thể đối với các khoản cho vay tiêu dùng của các ngân hàng bổ sung cho các văn bản quy định chung về hoạt động cho vay của các ngân hàng như hiện nay. Nhằm đảm bảo tính công bằng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại.
Hai là, Ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Do hạn chế về nguồn lực, thời gian, kinh phí nên hàng năm Ngân hàng nhà nước chỉ thực hiện kiểm tra hoạt động cho vay một số ngân hàng thương mại, trong đó
lại chỉ chọn lựa kiểm tra một số hồ sơ vay vốn của một số Chi nhánh ngẫu nhiên của các ngân hàng thương mại thuộc diện kiểm tra. Vì việc kiểm tra mang tính xác suất và chủ yếu kiểm tra hồ sơ các món vay lớn của các ngân hàng trong khi các món cho vay tiêu dùng thường nhỏ, nên kết quả kiểm tra đôi khi vẫn chưa phản ánh hết được thực trạng hoạt động cho vay của các ngân hàng. Vì vậy, đề nghị Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng. Đảm bảo công bằng, cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng và giúp phát hiện các rủi ro cho hệ thống ngân hàng để kịp thời đề ra các giải pháp nhằm hỗ trợ các ngân hàng.
Ba là, tăng cường hỗ trợ các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng nhà nước luôn nghiên cứu triển khai các chinh sách hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong phát triển hoạt động cho vay của mình. Trong đó, phải đặc biệt kể đến một số hoạt động hỗ trợ nổi trội:
Hỗ trợ các ngân hàng trong việc thu thập thông tin khách hàng thông qua Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Trung tâm này đã hỗ trợ các ngân hàng rất nhiều trong việc đánh giá khách hàng nhờ vào tổng hợp thông tin lịch sử thông tin tín dụng của các khách hàng. Để nâng cao chất lượng thông tin do CIC cung cấp thì ngân hàng nhà nước cần có các chế tài bắt buộc các ngân hàng thường xuyên cung cấp, cập nhật thông tin tín dụng của các khách hàng mà các ngân hàng đang quản lý. Trong đó, quy định rõ chế tài xử phạt các ngân hàng thương mại không chấp hành, hoặc cố tình cung cấp các thông tin không đúng về thực trạng giao dịch tín dụng của khách hàng như cố tình không chuyển khách hàng sang nhóm nợ quá hạn mà vẫn để khách hàng ở nhóm nợ tiêu chuẩn... gây ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định, đánh giá các khách hàng khác.
Hỗ trợ các ngân hàng trong vấn đề xử lý nợ xấu thông qua công ty mua bán xử lý nợ (AMC). Ngân hàng nhà nuớc nên xem xét giảm bớt các giấy tờ về mua bán nợ và mở rộng phạm vi mua bán nợ để các ngân hàng có thể tiến hành thủ tục mua bán nợ AMC một cách nhanh chóng.
Tăng cuờng tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn, hội thảo trao đổi kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng và các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.3.3. Khuyến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
3.3.3.1. Hoàn thiện hệ thống các chính sách,văn bản, quy trình, quy chế về hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank
SeABank cần hoàn thiện hệ thống các chính sách, văn bản, quy trình, quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank theo hướng đơn giản hóa, khoa học và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất. Chẳng hạn như:
Hiện nay, SeABank mới xây dựng và đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp mà chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Vì vậy, SeABank cần nhanh chóng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân phù hợp với xu hướng của thị trường, giúp cho công tác thẩm định, phân loại khách hàng, quản lý khách hàng đạt hiệu quả hơn.
Hiện nay, tại SeABank còn tồn tại một thực tế là mặc dù các CRO cá nhân đã hướng dẫn yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp theo quy định của SeABank nhưng khi chuyển hồ sơ qua bộ phận thẩm định hội sở đều yêu cầu phải bổ sung thêm các giấy tờ khiến cho thời gian thẩm định kéo dài, các khách hàng bực mình, một số trường hợp đã rút hồ sơ vay vốn chuyển qua ngân hàng khác. Hoặc nhiều trường hợp khi bộ phận kiểm tra, kiểm soát tiến hành kiểm tra các hồ sơ Chi nhánh đang quản lý cũng yêu cầu cung cấp thêm rất nhiều các giấy tờ. Chính
sự quy định chung chung, sự không rõ ràng các văn bản giấy tờ đã gây rất nhiều khó khăn cho các CRO cá nhân trong quá trình phát triển khách hàng vay vốn tiêu dùng, tạo ấn tuợng không tốt về ngân hàng trong lòng khách hàng. Vì vậy, SeABank cần hoàn thiện hệ thống các chính sách, văn bản, quy trình về cho vay tiêu dùng để các CRO cá nhân, các chuyên viên thẩm định thuộc phòng thẩm định hội sở, bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ dễ dàng nắm bắt các quy định, đảm bảo tuân thủ quy định, công khai các văn bản, giấy tờ cần cung cấp, thống nhất từ hội sở đến Chi nhánh.
Cần đơn giản hóa các giấy tờ hồ sơ Chi nhánh phải thực hiện đối với từng khoản vay tiêu dùng. Chẳng hạn, tờ trình thẩm định khách hàng tại SeABank yêu cầu quá dài, trung bình một tờ trình dài khoảng 10 -20 trang trong khi một số ngân hàng khác nhu VIB chỉ dài 5 trang mà đều thao tác trên phần mềm mang tính nhập liệu là chính.. .khiến cho thời gian xử lý hồ sơ tại Chi nhánh tốn thời gian, công sức khiến cho hiệu quả công việc của các CRO cá nhân còn chua cao.
Bên cạnh đó, SeABank cần thuờng xuyên cập nhật các văn bản, quy định của ngân hàng trên website nội bộ của ngân hàng để các CRO mới, các CRO cũ tiện theo dõi, nắm bắt đối chiếu các sản phẩm, các chuơng trình uu đãi trong cùng thời kỳ. Bởi vì hiện nay mặc dù SeABank đã xây dựng website để đăng tải các văn bản, quy định của ngân hàng nhung đều là các văn bản cũ, thậm chí đã hết hiệu lực và không thuờng xuyên đuợc cập nhật, khiến cho việc nắm bắt, đối chiếu các văn bản quy định của SeABank trong từng thời kỳ của các CRO còn gặp nhiều hạn chế, gây rủi ro cho chính các CRO.
3.3.3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong lĩnh vực ngân hàng đặc biệt là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đã và đang là một trong những lĩnh vực cạnh tranh ngày càng gay gắt. Trong khi các sản phẩm cho vay chính của các ngân hàng
đều tương tự nhau và các khách hàng ngày càng am hiểu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, có nhiều sự lựa chọn hơn. Vì vậy, việc đa dạng hóa các sản phẩm tiêu dùng, đưa ra các chương trình ưu đãi hấp dẫn là một trong số các yếu tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại SeABank nói chung và tại Chi nhánh Đống Đa nói riêng. SeABank cần tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt kịp thời các xu hướng biến động của thị trường cho vay tiêu dùng và nhu cầu của các khách hàng vay vốn tiêu dùng. Từ đó ban hành các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của khách hàng và xu hướng của thị trường. Đặc biệt, SeABank nên nghiên cứu các sản phẩm phục vụ cho từng phân khúc khách hàng nhỏ chẳng hạn như sản phẩm cho vay giáo viên hướng tới các cán bộ, viên chức phục vụ trong ngành giáo dục đã được triển khai rất thành công tại SeABank. Bên cạnh đó, SeABank cũng phát triển thêm các sản phẩm, dịch vụ bổ trợ cho sản phẩm cho vay tiêu dùng để các sản phẩm của SeABank phong phú hơn, giúp gia tăng nguồn thu cho ngân hàng và cho Chi nhánh.
3.3.3.3. Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ nhất, về công tác tuyển dụng.
Phòng quản trị nguồn nhân lực tại hội sở cần bám sát hơn nữa tình hình biến động nhân sự của các Chi nhánh: nhu cầu tuyển dụng, chi nhánh nào thừa người để xây dựng kế hoạch tuyển dụng, dự phòng nhân sự, thuyên chuyển nhân
sự từ đó góp phần nâng cao hiệu quả sự dụng nguồn nhân lực, góp phần giúp các
Chi nhánh ổn định và có đủ nhân sự phục vụ các kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
Hơn nữa, trong quy trình tuyển dụng nhân sự, mặc dù Ban giám đốc Chi nhánh sẽ là bộ phận quyết định có tuyển ứng viên đó không. Nhưng khâu sàng lọc hồ sơ, thi tuyển, phỏng vấn tại hội sở cũng rất quan trọng nó có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng nhân sự đầu vào của Chi nhánh. Vì vậy, SeABank cần xây
xuyên cập nhật hệ thống ngân hàng đề thi phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của ngân hàng về chất luợng nguồn nhân lực. Mặt khác, SeABank cũng cần tăng
cuờng đạo tạo, nâng cao các kỹ năng tác nghiệp cho các cán bộ nhân sự để họ có
khả năng phát hiện ra các nhân tài để tuyển dụng cho hệ thống.
Thứ hai, về công tác đào tạo.
Trung tâm đào tạo của SeABank cần tăng cuờng hơn nữa chất luợng đào tạo các kỹ năng, nghiệp vụ cho các cán bộ nhân viên đặc biệt là đội ngũ CRO cá nhân. Trung tâm đào tạo cần nghiên cứu, tìm hiểu các thiếu hụt về kỹ năng, trình độ của các CRO cá nhân để tổ chức các chuyên đề đạo tạo, các lớp kỹ năng thực hành...
Bên cạnh đó, Trung tâm đào tạo cũng cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống đào tạo trực tuyến, tuyên truyền để các CRO cá nhân nắm đuợc và tích cực tham gia các lớp đào tạo trực tuyến.
3.3.3.4. Tăng cường đầu tư công nghệ thông tin
SeABank luôn là ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, công nghệ thông tin thì luôn thay đổi, ngày càng có các ứng dụng tiên tiến hiện đại hơn đòi hỏi SeABank cần tăng cuờng hơn nữa trong việc đầu tu, cập nhật công nghệ thông tin của toàn ngân hàng. Bên cạnh việc đầu tu, cấp nhật các ứng dụng mới thì SeABank cũng cần tăng cuờng đầu tu, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng. Đặc biệt đảm bảo cho đuờng truyền đuợc thông suốt nhanh chóng, khiến cho công tác thu thập thông tin, nhập liệu, phân tích đánh giá của các CRO cá nhân đuợc dễ dàng hơn từ đó góp phần mở rộng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
3.3.3.5. Tăng cường hoạt động tuân thủ và quản trị rủi ro
Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng là một trong những hoạt động chính đem lại nguồn thu cho ngân hàng, nhung nó
cũng là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều các rủi ro như rủi ro đạo đức của các cán bộ ngân hàng và khách hàng, rủi ro khách hàng không trả được nợ, chậm trả... Để hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng thì công tác quản trị rủi ro tín dụng là hết sức quan trọng đòi hỏi SeABank phải:
Không ngừng hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo quy định của ngân hàng nhà nước và phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Do khối quản trị rủi ro và khối kiểm soát của SeABank mới được thành lập
nên vẫn còn nhiều bất cập trong khâu tổ chức và thực hiện chức năng nhiệm vụ
của mình. Vì vậy, SeABank cần thường xuyên đánh giá, phân tích hiệu quả hoạt
động của khối quản trị rủi ro và khối kiểm soát từ đó tìm ra các biện pháp để khắc
phục các hạn chế đó để 2 khối này hoạt động ngày càng hiệu quả hơn, đảm bảo
thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ và kỳ vọng của ngân hàng.
3.3.1.6. Hoàn thiện hệ thống tiêu chí đánh giá hiệu quả thực hiện công