Việc mở rộng hoạt động CVTD chịu tác động bởi các nhân tố chủ quan. Những nhân tố này xuất phát từ chính bản thân của ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Việc mở rộng cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính của ngân hàng, chất lượng cho vay, số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng, hoạt động Marketing và mạng lưới của ngân hàng.
- Chính sách cho vay:
Chính sách CVTD bao gồm các yếu tố đối tượng cho vay, mục đích cho vay, giới hạn mức cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, mức lãi suất cho vay, mức lệ phí, các loại hình cho vay được thực hiện, sự đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng. Nếu một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp, linh hoạt, đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được nhiều đối tượng của khách hàng đến vay vốn, đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng. Ngược lại, nêu một chính sách tín dụng quá cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng sẽ không thể thực hiện mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng của mình. Trong công cuộc đổi mới hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất gay gắt, chính vì vậy các ngân hàng nên nỗ lực hơn nữa, đưa ra những chính sách tín dụng hợp nhất đối với từng loại đối tượng khách hàng, có như vậy ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển bền vững.
- Quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, các qui định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một yếu tố tác động không nhỏ đến quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Việc xây dựng một quy trình tín dụng hoàn thiện và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong công tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra. Mặt khác, một quy trình tín dụng hợp
lý, nhanh gọn, không quá phức tạp, rườm rà cũng là một yếu tố quan trọng góp phần thu hút khách hàng do tâm lý là không muốn mất thời gian trong những thủ tục hành chính khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Hiện nay, các ngân hàng đều tìm cách rút ngắn quy trình và thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng. Như vậy, khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, các ngân hàng cần có một hệ thống các quy trình và thủ tục cho vay hợp lý, nhanh chóng nhưng chính xác.
- Tình hình huy động vốn
Vốn sử dụng trong kinh doanh ngân hàng chủ yếu là vốn huy động từ cá nhân và các tổ chức kinh tế. Vốn được đánh giá trên hai yếu tố là quy mô của nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn. Khi quy mô vốn huy động lớn thì ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có điều kiện cho vay với lãi suất cạnh tranh.. Nếu như không có vốn huy động thì ngân hàng không thể thực hiện được hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình. Trái lại, nếu nguồn vốn huy động của ngân hàng lớn thì ngân hàng mới có thể cho vay nhiều, điều này sẽ rất thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Con người
Trong bất cứ lĩnh vực nào, nhân tố con người luôn giữ vai trò quan trọng bậc nhất cấu thành nên thành công của bất kỳ hoạt động nào, đặc biệt là trong lĩnh vực cung cấp các sản phẩm dịch vụ như ngân hàng. Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đều được thực hiện bởi đội ngũ nhân viên ngân hàng. Họ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định hồ sơ, đưa ra các quyết định tín dụng và thực thi các chính sách tín dụng một cách tích cực nhất. Cán bộ tín dụng có trình độ càng cao, có phẩm chất đạo đức tốt, am hiểu về pháp luật, có khả năng phân tích tốt tình hình tài chính và thẩm định kế hoạch vay vốn của khách hàng ... thì sẽ đưa ra được nhận định đúng đắn, giảm thiểu rủi ro thiệt hại cho ngân hàng, hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ càng an toàn. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cũng góp phần tạo
29
dựng hình ảnh của ngân hàng, tạo niềm tin từ khách hàng sẽ mở rộng về số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng.
- Mạng lưới các phòng giao dịch
Ngân hàng có mạng lưới rộng, địa điểm thuận lợi thì các khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận để giao dịch. Các ngân hàng mở những Phòng giao dịch, điểm giao dịch tại khu dân cư, nơi có nhiều mục đích vay vốn. Ở những nơi này, ngân hàng có thể thuận lợi tiến hành huy động vốn, cho vay, thẩm định, giải ngân,... tạo điều kiện mở rộng hơn nữa hoạt động CVTD.
- Hoạt động quảng cáo, marketing của ngân hàng
Đây cũng là một yếu tố rất quan trọng nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng, nhất là trong điều kiện hiện nay, thời đại thông tin và công nghệ đang bùng nổ thì những hoạt động này là không thể thiếu. Một mẫu quảng cáo hay, một chính sách ưu đãi và khuyến mại hợp lý ... cũng sẽ góp phần quan trọng vào việc thu hút khách hàng đến vay vốn, tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
- Ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng
Một nhân tố khác ảnh hưởng đến mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng là sự cần thiết của việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng. Trong thời đại ngày nay, thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu trong mọi hoạt động, trong đó có hoạt động của ngân hàng. Công nghệ áp dụng trong ngân hàng đóng vai trò sống còn. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng, không những giúp các ngân hàng quản lý tốt hơn hoạt động của toàn bộ hệ thống và đưa ra các giải pháp một cách nhanh chóng mà còn đem lại những tiện ích và dịch vụ mới với các mức phí cạnh tranh cho các khách hàng. Công nghệ thông tin cũng giúp các ngân hàng nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với từng khách hàng và toàn bộ hệ thống. Ngược lại, nếu công nghệ của ngân hàng lạc hậu, việc quản lý các hoạt động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, công tác xử lý cũng như lưu giữ thông tin không được thực
hiện một cách tốt nhất, do đó, làm giảm năng lực cạnh tranh của ngân hàng so với các tổ chức tài chính khác.