Đây là nhóm nhân tố mà bản thân Ngân hàng không kiểm soát được, nó gồm có các nhân tố sau:
- Môi trường kinh tế:
Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng, trong đó có cho vay tiêu dùng KHCN. Môi trường kinh tế thể hiện thông qua những biến số kinh tế như thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dân, mức thu nhập bình quân đầu người và tốc độ tăng, giảm tỷ lệ thất nghiệp.... Khi nền kinh tể suy thoái, hoạt động sản xuất thu hẹp, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, người dân sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng, từ đó sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng và làm ảnh hưởng tới các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác khi nền kinh tế tăng trưởng và ổn định, hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN có xu hướng tăng lên, đa dạng và phát triển hơn bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện.
- Môi trường pháp lý:
Ngân hàng là trung tâm tài chính tập trung một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó mà phải chịu sự giám sát, quản lý chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng, đảm bảo an toàn trong giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, và giữ ổn định cho cả nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy định của ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác. Khi những văn bản pháp luật, các quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ, hợp lý và ổn định sẽ là hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự canh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay.
31
Ngược lại, khi những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, kịp thời và không ổn định sẽ làm cho khả năng mở rộng CVTD bị giảm sút.
- Môi trựờng văn hoá - xã hội
Thái độ, thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng có tác động đáng kể đến CVTD, cụ thể là quyết định đi vay của người tiêu dùng. Ở Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt hơn là sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Vì vậy mà rất khó khăn trong việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Trình độ dân trí: là nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng, ở những nước phát triển, trình độ dân trí cao, người ta chủ yếu thanh toán qua ngân hàng vì nó tiện lợi và đảm bảo an toàn. Nhưng ở Việt Nam thì người dân lại chưa có thói quen này, cũng có thể do trình độ dân trí, mà cũng có thể do lối làm ăn nhỏ lẻ của người dân.
Yếu tố xã hội: như quy mô dân số, mật độ dân cư, kết cấu dân số, trật tự xã hội,... ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng với khách hàng. Thông thường nơi nào tập trung nhiều những người có địa vị xã hội thì mới có cơ hội phát triển mạnh CVTD vì họ có thu nhập cao và ổn định, họ cũng nhận thức được những tiện lợi mà CVTD mang lại. Còn nơi nào tập trung những người lao động chân tay thì khó phát tri ển CVTD vì những người này thường có xu hướng tích trữ tiền mặt tại nhà không ít có nhu cầu chi tiêu vượt khả năng chi trả hiện tại.
- Nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người cuối cùng đưa ra lựa chọn và ra các quyết định tiêu dùng cũng như hình thức vay vốn tại ngân hàng. Do vậy, quyết định của người tiêu dùng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng: Bất kỳ hoạt động cho vay nào của ngân hàng cũng đòi hỏi nhiều điều kiện khá là khắt khe để đảm bảo tính an toàn cho hoạt động tín dụng. Vì thế xảy ra tình trạng nhiều khách hàng
có nhu cầu vay vốn của ngân hàng nhung lại không đáp đuợc các yêu cầu của ngân hàng nên không thể vay đuợc vốn.
Các tài sản đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp tài sản... và quan trọng nhất là khả năng thanh toán là các quy định khách hàng cần đáp ứng khi vay vốn.
Mục đích vay của khách hàng: mục đích sử dụng vốn của khách hàng là nền tảng căn cứ để xây dựng chiến luợc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình, độ tuổi khác nhau có những nhu cầu cần đuợc tài trợ sẽ khác nhau.
Thu nhập, sự ổn định về việc làm và nơi cu trú: Sự ổn định và mức thu nhập, cũng nhu nơi làm việc, nơi cu trú là nguồn thông tin quan trọng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Nhu chúng ta đã thấy, có rất nhiều yếu tố chủ quan cũng nhu khách quan tác động đến việc mở rộng CVTD cùa ngân hàng, tuy nhiên tùy vào những điều kiện, từng giao đoạn, hoàn cảnh cụ thể mà nhân tố có ảnh huởng khác nhau. Do vậy, chúng ta phải nắm rõ từng nhân tố cũng nhu ảnh huởng của nó và biết vận dụng một cách đúng đắn, linh hoạt, sáng tạo phù hợp với hoàn cảnh thực tế, điều này sẽ là tiền đề để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
1.4. KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
1.4.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của một số ngân hàng trên địa bàn
Trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang, số luợng các ngân hàng còn rất hạn chế với sự có mặt của một số ngân hàng thuơng mại lớn nhu: Ngân hàng TMCP Đầu Tu và Phát Triển Việt Nam (Viết tắt là BIDV), Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam (Viết tắt là Vietinbank), Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt
33
Nam (Viết tắt là Agribank), Ngân hàng TMCP Quân Đội (Viết tắt là MB)... Do những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại, nhiều ngân hàng hiện nay đã thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng với các hình thức cho vay tiêu dùng rất phong phú nhu cho vay mua nhà mới, sửa nhà, cho vay mua ô tô, du học, đồ dùng gia đình và các sản phẩm khác. Các ngân hàng này cũng đã cung cấp dịch vụ ngân hàng tới khách hàng cá nhân từ rất sớm nhung mức độ quan tâm đến đối tuợng khách hàng cá nhân còn rất hạn chế.
Agribank có mạng luới lớn nhất tỉnh Tuyên Quang với tổng cộng 31 chi nhánh và phòng giao dịch đuợc đặt trên 6 huyện và thành phố. Với lợi thế mạng luới phủ dày đặc, khả năng tiếp cận khách hàng của Agribank có lợi thế hàng đầu tại đây. Đi cùng với đó là các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp và nhóm sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với mức uu đãi khá linh hoạt.
Vietinbank sếp thứ hai về mạng luới với 01 Chi nhánh và 08 Phòng giao dịch. Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thuơng mại điện tử Việt Nam; là một trong những ngân hàng có nguồn lực lớn, có bề dày lịch sử, kinh nghiệm kinh doanh; luôn có tầm nhìn chiến luợc trong đầu tu và mở rộng tập trung ở 3 lĩnh vực: Mở rộng nguồn nhân lực, mở rộng công nghệ, mở rộng kênh phân phối.
Ngân hàng TMCP Đầu Tu và Phát Triển Việt Nam có tổng cộng 6 chi nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu trong địa bàn thành phố Tuyên Quang, nhắm đến đối tuợng có mức thu nhập cao và ổn định.
Bên cạnh đó là MB vừa đuợc thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 09/2016. Là một chi nhánh còn non trẻ với đối tuợng nhắm đến điển hình là lực luợng quân đội trên địa bàn tỉnh và chi nhánh của Tập đoàn Viễn Thông Quân Đội Vietel tại Tuyên Quang. Nhóm đối tuợng này có thu nhập trung bình khá cao và ổn định, ngoài ra chi nhánh cũng huớng tới nhiều đối tuợng khác trong địa bàn tỉnh để mở rộng hoạt động tín dụng.
Hiện mỗi ngân hàng đều có hơn 20 sản phẩm cho vay đối với khách hàng là cá nhân trong đó các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu: Cho vay xây dựng/ sửa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng tín chấp qua luơng, vay thấu chi, vay chứng minh năng lực tài chính, vay du học, .... và du nợ tín dụng tiêu dùng đều tăng mạnh trong một số năm gần đây.
Tuy nhiên, trong quá trình thu nợ, các ngân hàng trên vẫn phát sinh một số truờng hợp nợ quá hạn, nợ xấu, nguyên nhân chủ yếu do nguồn thu nhập của khách hàng bị ảnh huởng bởi yếu tố khách quan và uy tín của khách hàng chua đuợc đánh giá đúng trong khâu thẩm định.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang
Xu huớng các NHTM ngày nay đều tập trung vào hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, vì loại hình cho vay này có mức độ rủi ro tuơng đối thấp và đem lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng.
Để thu hút khách hàng, ngân hàng không ngừng đua ra các sản phẩm mới, công nghệ cao, chất luợng phục vụ tốt, đảm bảo cho khách hàng ngày đuợc phục vụ chu đáo và tăng độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng. Bên cạnh đó, cần phải có những chính sách và cơ chế cho vay vốn linh hoạt, phù hợp, ổn định và áp dụng đuợc vào thực tế, đem lại hiệu quả của hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chuơng 1 của Luận văn đã khái quát những vấn đề cơ sở lý luận về hoạt động cho vay trong đó có cho vay tiêu dùng, phân tích vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế cũng nhu phân tích tính tất yếu phải đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thuơng mại ở Việt Nam. Để phát triển chiến luợc trong cho vay tiêu dùng, trong chuơng 1 cũng đua ra đuợc những bài học kinh nghiệm của các ngân hàng trên địa bàn về lĩnh vực cho vay tiêu dùng đồng thời đã rút ra đuợc bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang trong lĩnh vực phát triển cho vay tiêu dùng. Các nội dung trình
35
bày ở Chương luận văn.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái, hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 570300085 do Sở kế hoạch và đầu tư TP Cần Thơ cấp ngày 10/12/1993 và giấy phép số 0041/NN/GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 13/11/1993, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/12/1993.
Ngày 20/01/2006 chuyển đổi mô hình từ Ngân hàng TMCP Nông Thôn sang Ngân hàng TMCP Đô Thị, sau đó đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (viết tắt là SHB) đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB. Năm 2008, SHB chuyển trụ sở chính từ Cần Thơ ra Thủ đô Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Chi nhánh Tuyên Quang (viết tắt là SHB Tuyên Quang) hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 1800278630-086 do Sở kế hoạch và Đầu tư tỉnh Tuyên Quang cấp lần đầu ngày 04/04/2014, thay đổi lần thứ 1 ngày 20/06/2014 và theo quyết định số 7863/NHNN- TTGSNH ngày 22/10/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Để thực hiện mục tiêu phát triển trung - dài hạn chung của SHB là Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, SHB Tuyên Quang luôn thực hiện phương châm lấy khách hàng làm trọng tâm để đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu của khách hàng thông qua việc xây dựng chiến lược phân khúc khách hàng để tạo ra sự khác biệt với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp.
37
Khi mới thành lập và đi vào hoạt động vào đầu năm 2014, SHB Tuyên Quang thực hiện các chức năng nhiệm vụ chính là huy động vốn tiết kiệm trong dân cu và cho vay cá nhân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh, tuy nhiên quy mô còn nhỏ và địa bàn hoạt động còn bó hẹp. Cùng với sự nỗ lực quyết tâm của ban lãnh đạo và toàn thể CBNV của đơn vị đã đua hoạt động của Chi Nhánh từng buớc mở rộng và trở thành một trong những Chi nhành ngân hàng có quy mô, uy tín tại tỉnh Tuyên Quang. Sau hơn 03 năm , SHB Tuyên Quang đã huy dộng vốn lên hơn 900 tỷ đồng, du nợ cho vay trên 400 tỷ đồng, tài trợ vốn cho các mục đích: Cho vay uu đãi bổ sung vốn luu động sản xuất kinh doanh, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng.... Không chỉ có vậy, quy mô khách hàng cũng đuợc mở rộng cho vay đến tổ chức kinh tế có quy mô lớn tại khu công nghiệp Long Bình An, các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang và các tỉnh lân cận.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang (SHB Tuyên Quang) sau hơn 03 năm thành lập và phát triển đã có tổng số cán bộ nhân viên là 35 nguời, làm việc tại trụ sở chính duy nhất của chi nhánh đặt tại trung tâm Thành phố Tuyên Quang.
- Sơ đồ tổ chức:
- Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
+) Giám đốc: Là người có quyền hạn cao nhất tại chi nhánh, chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh, phê duyệt và chỉ đạo thực hiện công tác đối ngoại và quản lý công tác tổ chức theo thẩm quyền phê duyệt.
+) Phó Giám đốc: Điều hành công việc khi Giám đốc vắng mặt dưới sự ủy quyền của Giám đốc và báo cáo lại công việc khi Giám đốc đã có mặt tại chi nhánh; giúp
________________Chỉ tiêu___________ ĐVT Năm 2014 Năm2015 Năm2016 - Huy động vốn (HĐV) _________________________________+ HĐV dân cư Tỷ đồng 280 600 900 _________________________________+ HĐV tổ chức kinh tế Tỷ đồng 168 390 630 _________________________________ Tỷ đồng 67,2 136,5 189 39
giám đốc điều hành một số nghiệp vụ theo đúng cấp được thẩm quyền phê duyệt và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
+ Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện các chức năng hướng dẫn, chăm sóc, thực hiện các giao dịch tại quầy theo nhu cầu của khách hàng.
+) Phòng Hành chính quản trị: Thực hiện công tác văn thư, hành chính quản trị, tuyên truyền tiếp thị, lễ tân tiếp khách, in ấn tài liệu... nhằm mục tiêu xây dựng môi trường làm việc văn minh, lịch sự.
+) Phòng Kế toán, phòng Ngân quỹ: Chịu trách nhiệm lập kế hoạch tài chính, quyết toán thu chi theo chế độ của chi nhánh theo quy định, thực hiện báo cáo tài chính hàng kỳ, tổng hợp lưu trữ chứng từ kết toán, hạch toán theo quy định; thực hiện các nghiệp vụ xuất - nhập tiền mặt tại kho quỹ, vận chuyển tiền trên đường đi và quản lý, cất giữ tài sản tại kho quỹ.
+) Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp: Thực hiện tìm kiếm, tư vấn