2.1. CÁC HỆ THỐNG THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM
2.1.3. Hệ thống chuyển mạch, thanh toán bù trừ và quyết toán thẻ liên
liên
ngân hàng
Là dịch vụ làm trung gian kết nối, xử lý, truyền dẫn dữ liệu giao dịch thông qua ATM, POS và các kênh điện tử khác giữa các ngân hàng với nhau hoặc giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ chuyển mạch tài chính, thực hiện trao đổi, đối chiếu dữ liệu bằng điện tử và bù trừ các nghĩa vụ tài chính phát sinh đối với các giao dịch thanh toán thông qua ATM, POS và các kênh điện tử khác, gửi kết quả bù trừ cho NHNN hoặc ngân hàng được NHNN chấp thuận để thực hiện việc quyết toán. Với dịch vụ này các tổ chức cung ứng đơn thuần chỉ thực hiện việc cung cấp các dịch vụ kỹ thuật bao gồm việc kết nối, truyền dần và xử lý số liệu về giá trị thanh toán và tài chính của khách hàng giữa các ngân hàng với nhau.
Dịch vụ này trên thực tế thể hiện qua việc kết nối hạ tầng thanh toán giữa các ngân hàng với nhau như hệ thống ATM/POS, truyền các lệnh giao dịch thanh toán giữa các hệ thống này, giúp hệ thống ATM/POS của một ngân hàng có thể liên kết với hệ thống ATM/POS của ngân hàng khác trở thành một hệ thống thống nhất và thông suốt.
Hiện nay dịch vụ chuyển mạch tài chính tại Việt Nam có các công ty Banknetvn, VNBC cung cấp, thực hiện chuyển mạch ATM và POS. Tính đến cuối năm 2014 đã có 41 ngân hàng đã kết nối liên thông hệ thống ATM. Việc các tổ chức này đã hoàn thành kết nối liên thông hệ thông POS đã tạo ra các tiện ích và giá trị lớn hơn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới và góp phần giảm tải hệ thống ATM của từng ngân hàng. Không những thế, việc liên thông này còn tạo nền tảng để phát huy tính năng cơ bản của thẻ ngân hàng và đưa thẻ ngân hàng trở thành công cụ thanh toán điện tử thuận lợi, hữu ích thay thế tiền mặt.
(Nguồn: Kỷ yếu tọa đàm dịch vụ trung gian thanh toán và thanh toán điện tử - NHNN ngày 30/9/2011)
Sơ đồ 2.1: Mô hình hệ thống chuyển mạch tài chính
Loại hình giao dịch của hệ thống này bao gồm:
Dịch vụ chuyển mạch nội địa: Dịch vụ này kết nối hệ thống ATM/POS của các ngân hàng thành viên với tổ chức chuyển mạch trong nước giúp các
chủ thẻ nội địa có thể thực hiện giao dịch trên mạng lưới ATM/POS của các ngân hàng thành viên. Trong đó Banknetvn đóng vai trò là trung tâm chuyển mạch các giao dịch thẻ liên ngân hàng.
Dịch vụ chuyển mạch quốc tế: Hiện nay Banknetvn đã kết nối với một số tổ chức thẻ và chuyển mạch quốc tế như China UnionPay, Union Card- UC (Nga), và các thành viên mạng thanh toán châu Á (APN).
Dịch vụ chuyển tiền điện tử liên ngân hàng: Dịch vụ chuyển tiền điện tử liên ngân hàng dựa trên hệ thống hạ tầng chuyển mạch và kết nối ATM của các ngân hàng thành viên. Hệ thống này giúp khách hàng của các ngân hàng thành viên chuyển tiền từ tài khoản tại ngân hàng này sang tài khoản tại ngân hàng khác theo thời gian thực trên các kênh ATM, Internet Banking và Mobile Banking của thành viên.
Dịch vụ cổng thanh toán điện tử: Là dịch vụ làm trung gian kết nối, xử lý và truyền dẫn dữ liệu giao dịch thanh toán giữa khách hàng với các đơn vị chấp nhận thanh toán, các ngân hàng phục vụ cho các giao dịch thương mại điện tử, mua bán hàng hóa trực tuyến và dịch vụ thanh toán hóa đơn điện tử thông qua thẻ ngân hàng (thẻ nội địa hoặc thẻ quốc tế), Internet Banking, Mobile Banking hoặc các hình thức khác; thực hiện việc trao đổi, đối chiếu dữ liệu bằng điện tử và bù trừ các nghĩa vụ tài chính phát sinh đối với các giao dịch thanh toán, gửi kết quả bù trừ cho ngân hàng được NHNN chấp nhận để thực hiện việc quyết toán.
Với dịch vụ này các tổ chức cung ứng dịch vụ cổng thanh toán điện tử ngoài việc thực hiện việc kết nối, truyền dẫn và xử lý dữ liệu giá trị thanh toán và tài chính còn thực hiện thêm chức năng hỗ trợ thu hộ, chi hộ cho khách hàng của ngân hàng thông qua việc mở một tài khoản trung gian. Các tổ chức cung ứng dịch vụ này có thể kết nối với một hay nhiều ngân hàng.
(Nguồn: Kỷ yếu tọa đàm dịch vụ trung gian thanh toán và thanh toán điện tử - NHNN ngày 30/9/2011)
Sơ đồ 2.2: Mô hình hệ thống cổng thanh toán điện tử.
Hiện nay, hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho thanh toán thẻ được các NHTM chú trọng nâng cấp, đầu tư. Đến cuối tháng 6/2015, cả nước có trên 16.680 ATM và trên 196.941 POS/EDC được lắp đặt.
Với sự chỉ đạo của NHNN, các công ty chuyển mạch thẻ đã hoàn thành kết nối liên thông hệ thống ATM, liên thông mạng lưới POS trên phạm vi toàn quốc.
NHNN cũng tập trung phát triển thanh toán thẻ qua POS theo kế hoạch tổng thể phát triển thanh toán thẻ qua POS giai đoạn 2014-2015, nhất là phát triển thanh toán POS trên thiết bị di động (mPOS) để nâng cao số lượng, giá trị
giao dịch thanh toán, đưa thanh toán qua POS trở thành thói quen của chủ thẻ.