2.3.2.1. Khuôn khổ pháp lý và thể chế
Một số điểm bất cập trong quy định thanh toán không dùng tiền mặt
• Quy định về việc mở và sử dụng tài khoản mới đề cập đến người sử dụng dịch vụ thanh toán có tài khoản tại các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh
toán, còn chưa đề cập tới các dịch vụ thanh toán cho người không có tài khoản như chuyển tiền, phát hành séc, thẻ trả trước... (mà các bên tham gia
đều dùng tiền mặt để giao dịch)
• Về chủ tài khoản:
Không đề cập đến việc chuyển đổi từ tài khoản cá nhân sang tài khoản tổ
chức mà chủ tài khoản cá nhân cũng chính là chủ tài khoản của tổ chức.
Chưa quy định rõ thủ tục đóng tài khoản khi cá nhân có tài khoản bị chết, mất tích hoặc mất năng lực hành vi dân sự, khi đó, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tự đóng tài khoản hoặc thực hiện đóng tài khoản theo yêu cầu của người được thừa kế (đại diện thừa kế hoặc người giám hộ hợp pháp) hay theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật.
Quy định về xử lý vi phạm, lỗi giao dịch, dự phòng và xử lý rủi ro trong hoạt động thanh toán chưa được đề cập
• Chưa quy định rõ quyền và nghĩa vụ cung cấp thông tin
Hiện nay mới chỉ quy định quyền và nghĩa vụ của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán về thông tin báo cáo, chưa đề cập đến các tổ chức khác
thông tin là cơ quan có thẩm quyền theo quy định của pháp luật (phòng chống rửa tiền, giao dịch phạm pháp..)
• Nhiều dịch vụ thanh toán mới ra đời như Internet Banking, Mobile Banking... nhưng hành lang pháp lý vẫn chưa được thiết lập. Nhiều quy định,
qua thời gian đã bộc lộ những điểm hạn chế, quá chung chung và chưa trở
thành cơ sở để xử lý tổn thất khi có những rủi ro xảy ra. Các cơ chế chính
sách nhằm thúc đẩy TTKDTM chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích
đầu tư
mạnh cho cơ sở hạ tầng; sự phối hợp giữa các biện pháp hành chính và biện
pháp kích thích kinh tế chưa đồng bộ, chưa đủ mạnh để đưa chủ trương thực
sự đi vào cuộc sống.
• Nghị định số 96/2014/NĐ-CP về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, tuy mới ban hành nhưng bộc lộ một số bất cập
như chế tài xử phạt 15 triệu đồng đối với ngân hàng có máy ATM bị
trục trặc
nhưng không kịp khắc phục trong vòng 24 giờ chỉ giải quyết được phần ngọn
sự cố ATM. Bởi lẽ, không phải NHTM nào cũng tuân thủ quy định,
đồng thời
NHNN chưa đủ sức lực để kiểm tra, giám sát hệ thống ATM của từng tổ chức
thanh toán mà còn kiểm tra, xử lý tình hình chấp hành chế độ thanh toán, kỷ luật thanh toán trên các phương diện như: Chấp hành cơ chế thanh toán, quy trình, kỹ thuật thanh toán. trên cơ sở kịp thời chấn chỉnh và kiên quyết xử l ý những vi phạm nhằm tạo cho hoạt động thanh toán trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả nhất. Cho đến nay, ở Việt Nam, NHNN mới chỉ thực hiện giám sát định kỳ, chưa triển khai giám sát trực tiếp và giám sát liên tục thông qua các báo cáo hàng ngày bằng các chỉ tiêu định lượng như số lượng giao dịch thành công, chưa thành công. Đây là một điểm hạn chế lớn vì nếu đánh giá chung, mức độ phát triển môi trường pháp lý và thể chế đối với hoạt động thanh toán ở việt nam chỉ ở mức độ trung bình thấp (tức là ngang với một số nước trong khu vực châu Á như Trung Quốc, Ấn độ, Thái lan.)
2.3.2.2. Hạ tầng thanh toán a) Hạ tầng kỹ thuật chưa đồng bộ.
Bên cạnh những kết quả đáng khả quan đã đạt được, cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho hoạt động TTKDTM qua ngân hàng phát triển chưa đồng bộ, mới tập trung ở các trung tâm đô thị, chưa trang thiết bị đến các vùng nông thôn. Các dịch vụ TTKDTM chỉ tập trung phát triển tại các đô thị, khu chế xuất. Thiếu các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán hoạt động man g tính chuyên nghiệp phục vụ cho một số đối tượng, một số lĩnh vực hoặc vùng sâu, vùng xa, nông thôn và các địa phương có nền kinh tế kém phát triển. Ngoài ra, sự phân bố các điểm chấp nhận thẻ chưa đồng đều chủ yếu chỉ có ở các siêu thị, nhà hàng, khách sạn lớn và rất khan hiếm ở chợ, khu dân cư nên chưa tạo sự thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ thanh toán và tại một điểm thanh toán (siêu thị, nhà hàng, trung tâm thương mại.) bày “la liệt” POS của những ngân hàng khác nhau là khá phổ biến.
toán chưa đảm bảo, chưa đáp ứng được nhu cầu gia tăng về hoạt động TTKDTM trong nền kinh tế; thiếu một hệ thống tiêu chuẩn kỹ thuật, thông tin thống nhất, còn tiểm ẩn nguy cơ về an ninh, bảo mật...
Hạ tầng kỹ thuật phục vụ các phương tiện, dịch vụ thanh toán mới đang trong quá trình thiết lập, vốn đầu tư thiếu, hiệu quả chưa cao, xuất phát điểm của mỗi ngân hàng khác nhau, khả năng đầu tư vốn, công nghệ khác nhau, chỉ có các NHTM có tiềm lực về tài chính mới có khả năng đầu tư các trang thiết bị phục vụ hoạt động thanh toán, mở rộng các phương tiện thanh toán mới.
•Hệ thống TTĐTLNH được coi là hệ thống thanh toán xương sống, nhưng phần nào chưa đáp ứng được yêu cầu thanh toán, các TCTD vẫn phải liên kết song phương, đa phương vì:
+ Hệ thống mới chỉ phục vụ thanh toán đồng nội tệ, chưa đáp ứng được nhu cầu thanh toán ngoại tệ của các NHTM. Các NHTM tự thanh toán ngoại tệ trực tiếp với nhau và chủ yếu thông qua trung gian là ngân hàng Ngoại thương, do đó tốc độ thanh toán chậm, chi phí cao, các NHTM bị phân tán vốn ngoại tệ.
+ Tốc độ xử lý và tần suất sự cố hệ thống tại một số địa bàn còn có hiện tượng bị quá tải, đường truyền đôi khi gặp sự cố, thời gian khắc phục khá lâu.
+ Hệ thống mới kết nối đến các tỉnh, thành phố, chưa vươn tới các chi nhánh NHTM tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa; ở một số địa phương số lượng ngân hàng tham gia TTĐTLNH còn thấp. Trong hệ thống, các khoản chuyển tiền chỉ được chuyển tới NHTM cấp tỉnh như chuyển tới các chi nhánh hoặc hội sở đầu mối của một số ngân hàng, việc chuyển tiếp tới các chi nhánh vùng sâu, vùng xa của các ngân hàng này bị áp dụng mức phí còn cao.
+ Hệ thống thanh toán của KBNN chưa tham gia hệ thống TTĐTLNH làm giảm sự thông suốt, kịp thời trong quá trình thanh toán.
•Hệ thống cơ sở hạ tầng chung chưa đáp ứng được yêu cầu, chất lượng hoạt động chưa đảm bảo; hệ thống đường truyền thông tại một số địa bàn thường xuyên bị nghẽn, gây ách tắc cho các giao dịch thanh toán; thiếu một hệ thống tiêu chuẩn kỹ thuật, thông tin thống nhất.
•Hệ thống Core Banking của NHTM còn nhiều khoảng cách, khả năng kết nối liên minh giữa các ngân hàng gặp khó khăn. Khi thanh toán song phương, có nhiều phiên bản phải duy trì cùng một lúc do phụ thuộc vào tính tương thích với hệ thống tương ứng với từng ngân hàng; thanh toán song phương chi phí còn cao, bị lệ thuộc vào ngân hàng đối tác, chưa đảm bảo lợi ích công bằng giữa các ngân hàng nhỏ với ngân hàng lớn.
b) về hệ thống thanh toán
Mặc dù thời gian qua NHNN đã triển khai một số chương trình mang tính định hướng thị trường nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển mạng lưới POS thẻ nội địa, tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nội địa vẫn gặp rất nhiều khó khăn, trở ngại. Do phần lớn khách hàng sử dụng thẻ nội địa là người Việt Nam, vốn quá quen với việc sử dụng tiền mặt và lại luôn có sẵn tiền mặt cũng như dễ dàng tiếp cận với nguồn tiền mặt có tại ATM nên việc sử dụng các phương tiện TTKDTM vẫn còn hạn chế.
Nếu với mức trung bình 15000POS/1 triệu dân đối với các thành viên thuộc Ủy ban thanh toán và thanh toán bù trừ - BIS hiện nay thì tỷ lệ này ở Việt Nam vẫn còn quá thấp, chỉ ở mức 2188POS/1 triệu dân. Song con số này chắc chắn sẽ còn gia tăng trong thời gian tới khi người dân đã quen với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt bởi vì dù sao so với thế giới thì dịch vụ này ở Việt Nam vẫn còn đang rất non trẻ.
2.3.2.3. Công tác thông tin truyền thông chua thật sự hiệu quả và kịp thời
Các phương tiện thông tin đại chúng đôi khi phản ánh chưa thật sự khách quan, chưa tích cực ủng hộ hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM.
Không những không quảng bá cho những điểm mạnh, những lợi ích thực
sự đối với các khách hàng khi thanh toán phi tiền mặt mà thường khai thác một
số điểm yếu, lỗi kỹ thuật hoặc những hạn chế, vướng mắc trong hoạt động thanh toán mang tính cá biệt, khiến cho thông tin đến với công chúng thường mang tính một chiều, gây mất lòng tin vào các phương tiện thanh toán mới.
2.3.2.4. Tình trạng tội phạm trong lĩnh vực thanh toán có xu hướng gia tăng
Tình trạng giả mạo trong các giao dịch TTKDTM ở Việt Nam có xu hướng gia tăng, cả ở các ĐVCNT cũng như các đơn vị kinh doanh TMĐT, quy mô của mỗi vụ việc cũng tăng theo và với số tiền giao dịch ngày càng lớn. Đặc biệt là sự gia tăng nhanh các loại tội phạm thẻ đang đe dọa đến các vấn đề đảm bảo an ninh, an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ, qua đó gây áp lực cho việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như của các ngân hàng. Bên cạnh các loại tội phạm công nghệ cao với các hành vi gắn thiết bị đánh cắp dữ liệu ATM, gian lận thông đồng với các ĐVCNT thì gần đây còn xuất hiện và gia tăng các loại tội phạm với các hành vi phá hoại trắng trợn nhằm ăn cắp tiền gửi tại cây ATM. Cùng với đó là rủi ro gia tăng trong loại hình thanh toán trực tuyến qua Internet đang là thách thức lớn trong quá trình đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ cả từ phía khách hàng sử dụng thẻ cũng như từ phía các ĐVCNT.
2.3.2.5. Tiện ích của các phương tiện dịch vụ thanh toán chưa cao
Mặc dù thời gian qua, NHNN đã triển khai một số chương trình mang tính định hướng thị trường nhằm mục tiêu thúc đẩy phát triển mạng lưới POS thẻ nội địa, tuy nhiên việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nội địa vẫn đang gặp nhiều khó khăn trở ngại. Các PTTT hiện nay vẫn chưa được triển khai trên diện rộng để đáp ứng nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế. Các PTTT
thanh toán mới. Các thanh toán trong khu vực dân cư phần lớn vẫn sử dụng tiền mặt ngay cả ở thành thị, còn ở khu vực nông thôn thì điều kiện khó khăn, trở ngại nhiều, do đó đại bộ phận người dân chưa có điều kiện tiếp cận các dịch vụ và tiện ích thanh toán hiện đại.
Dịch vụ thẻ có sự gia tăng đáng kể về số lượng nhưng chưa có sự chuyển
biến thực sự về chất lượng, với mục tiêu cuối cùng là sử dụng thẻ thanh toán hàng hóa, dịch vụ thay vì tiền mặt nhưng thực tế là gần 80% các giao dịch thực
hiện tại hệ thống ATM là rút tiền mặt, việc chuyển khoản thực hiện chủ yếu trong nội bộ ngân hàng; dịch vụ đi kèm ATM chưa phát triển. Hệ thống POS chưa phát triển, thanh toán qua POS còn hạn chế, việc thanh toán qua POS chưa trở thành thói quen trong các giao dịch thanh toán của người dân.
2.3.2.6. Phí thanh toán chưa thỏa đáng
Một thực tế hiện nay là các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ do phải trả phí ngân hàng, đồng thời lại phải công khai doanh thu. Cũng vì thế ngay cả với một số ĐVCNT, dù đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng nhưng vẫn tìm nhiều cách hạn chế các giao dịch bằng thẻ của khách hàng như để máy cà thẻ vào nơi khuất, gợi ý và ưu tiên cho khách hàng trả tiền mặt, thậm chí còn thu thêm phụ phí đối với khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt.
Thực tế các ngân hàng chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho các ĐVCNT khiến cho việc phát triển mạng lưới POS không có hiệu quả do các ngân hàng không có nguồn bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân sự đi phát triển ĐVCNT. Hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn chỉ tập trung vào một nhóm
các ĐVCNT nhất định mà không nghiên cứu mở rộng, phát triển các đơn vị mới dẫn đến tình trạng một ĐVCNT có nhiều POS, kéo theo tỷ lệ sử dụng
mạng lưới ĐVCNT của các ngân hàng nói riêng, ảnh hưởng xấu đến việc thực hiện định hướng đẩy mạnh TTKDTM trên thị trường nội địa.
Ngoài ra các sản phẩm thanh toán điện tử Internet Banking, Mobile Banking, ví điện tử hay kênh thanh toán trực tuyến khác dù đã được các ngân hàng cố gắng đa dạng nhưng nhìn chung vẫn ở mức sơ khai, chưa khai thác được
tối đa các tính năng tiện ích vượt trội của các kênh thanh toán hiện đại này.