7. Kết cấu của luận văn
1.3. PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA
1.3.1. Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Có nhiều quan điểm về sự phát triển tùy theo nhìn nhận dưới những góc độ khác nhau. Tuy nhiên, quan điểm được cho là đầy đủ và toàn diện nhất về sự phát triển nói chung có thể kể đến là quan điểm của chủ nghĩa duy vật biện chứng. Theo đó, sự phát triển là sự vận động theo hướng đi lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện của sự vật.
Như vậy, theo quan điểm này thì sự phát triển bao hàm cả sự biến đổi về lượng lẫn sự biến đổi về chất. Chính sự biến đổi về lượng đến một mức nào đó (“điểm nút”) thì dẫn đến sự biến đổi về chất. Sự vật được biến đổi theo hướng đi lên, ngày càng hoàn thiện hơn.
Cũng dựa trên quan điểm triết học này mà nhiều khái niệm về sự phát triển ở những lĩnh vực cụ thể được hình thành. Đối với lĩnh vực cho vay KHCN của NHTM thì sự phát triển phải thể hiện ở ba khía cạnh cơ bản:
Thứ nhất, phải tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN mà thể hiện cụ thể ở việc gia tăng thị phần. Điều này liên quan đến những nỗ lực marketing của NHTM như chính sách sản phẩm (dịch vụ), chính sách giá cả (lãi suất cho vay và mức phí dịch vụ), chính sách phân phối, các xúc tiến marketing, yếu tố con người phục vụ khách hàng, quy trình và thủ tục cho vay, …
Thứ hai, cơ cấu cho vay đối với KHCN của NHTM phải thay đổi theo hướng hợp lý hơn, cụ thể là phù hợp hơn với sự biến động của nhu cầu thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
Thứ ba, phải kiểm soát được các rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với KHCN. Thực tế cho thấy để tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN thì các NHTM thường chủ động nới lỏng các điều kiện cho vay đối với KHCN, thế nhưng điều đó lại gia tăng rủi ro cho phía ngân hàng cho vay. Để đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng cho vay, tính bền vững trong hoạt động cho vay KHCN của NHTM thì yêu cầu các ngân hàng cho vay phải đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro trong hoạt động cho vay của mình dù biết rằng đôi lúc điều này mâu thuẫn với mục tiêu gia tăng dư nợ tín dụng.
Dựa trên những phân tích trên, có thể dưa ra khái niệm phát triển cho vay KHCN của NHTM như sau:
Phát triển cho vay KHCN của NHTM là quá trình ngân hàng nỗ lực để gia tăng quy mô cho vay KHCN theo hướng đáp ứng khách hàng ngày càng tốt hơn và thay đổi cơ cấu cho vay KHCN theo hướng ngày càng phù hợp hơn giữa nhu cầu thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng, qua đó góp phần gia tăng thu nhập của ngân hàng trên cơ sở kiểm soát tốt rủi ro từ hoạt động cho vay KHCN và đảm bảo theo đúng mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Từ quan điểm trên, việc phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM phải thể hiện được: Một mặt, phát triển cho vay KHCN của NHTM phải theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng tín dụng cấp cho KHCN, sự đa dạng của các hình thức cho vay KHCN cũng như các sản phẩm dịch vụ đi kèm. Mặt khác, NHTM phải xác định đây là một khâu chủ đạo trong toàn bộ hoạt động cho vay của ngân hàng, phải có một chính sách tín dụng đa dạng về đối tượng khách hàng, các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN mà NHTM cung ứng phải đáp ứng và thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó, phát triển cho vay KHCN của NHTM phải có những đóng góp nhất định cho sự phát triển của nền kinh tế, mà cụ thể là góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò quyết định quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn tài chính từ nơi dư thừa đến nơi thiếu hụt, kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và góp phần cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống người dân. Ngoài ra, phát triển cho vay KHCN của NHTM không chỉ là sự tăng cường theo chiều rộng của hoạt động này, mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm sự đảm bảo về chất lượng khoản vay, sự chuyển dịch về cơ cấu của hoạt động cho vay KHCN theo hướng ngày càng hợp lý, kiểm soát rủi ro nhằm đạt sự phát triển bền vững. Cũng cần phải đánh giá một cách đầy đủ và chính xác về cho vay KHCN và đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính, có như vậy mới giúp ngân hàng tìm hiểu chính xác nguyên nhân của những tồn tại trong việc phát triển cho vay KHCN, từ đó đưa ra những giải pháp thích hợp nhằm phát triển cho vay
KHCN trong từng thời kỳ, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế.
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHCN củaNHTM NHTM
Các chỉ tiêu định lượng
- Số lượng KHCN: Đây là chỉ tiêu để đánh giá mối quan hệ cũng như sự thu hút khách hàng của ngân hàng đối với khách hàng. Thông thường, một KHCN thường có một khoản vay tại Ngân hàng, tuy nhiên hiện nay, với sự đa dạng sản phẩm cho vay của khách hàng và với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng thì một KHCN có nhiều khoản vay ở ngân hàng, có thể là lãi suất cho vay cũng khác nhau. Chính vì vậy, việc gia tăng số lượng KHCN là hoạt động quan trọng để phát triển hoạt động cho vay KHCN. Ngoài ra, đi kẻm với hoạt động cho vay, ngân hàng còn bán kèm, bán chéo các sản phẩm, dịch vụ khác cho KHCN nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Dư nợ cho vay: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không thể gọi là phát triển nếu dư nợ của khối khách hàng này không tăng lên. Khi xem xét chỉ tiêu này cần xem xét cả về số tuyệt đối và tương đối. Sự tăng lên của dư nợ tín dụng cá nhân về số tuyệt đối mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng. Vì vậy để đánh giá được chính xác cần xem xét chỉ tiêu này về số tương đối tức là xem dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ của ngân hàng chiếm tỉ trọng là bao nhiêu. Đây là chỉ tiêu phản ánh số vốn ngân hàng sử dụng vào hoạt động này là bao nhiêu, từ đó giúp ta thấy được sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân so với tín dụng cho các đối tượng khác của ngân hàng. Nếu tỉ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tăng lên trong khi tỉ trọng dư nợ của các đối tượng khác giảm xuống và hoặc tỉ trọng của dư nợ tín dụng cá nhân tăng lên qua các năm thì chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân phát triển tốt.
Cách tính;
Mức độ tăng (giảm) Dư nợ cho vay KHCN = Dư nợ cho vay KHCN năm nay – Dư nợ cho vay KHCN năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ cho vay KHCN = (Dư nợ cho vay KHCN năm nay/ Dư nợ cho vay KHCN năm trước) x 100%
vay) x 100%
- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm, theo kỳ hạn, theo vùng miền, theo mục đích. Công thức xác định chỉ tiêu này giúp cho ngân hàng phân loại đối tượng nào, khu vực nào cần tăng trưởng cho vay và đối tượng nào cần hạn chế cho vay. Cơ cấu dư nợ giúp ngân hàng quản trị được rủi ro đối với diễn biến phức tạp của thị trường.
Công thức xác định như sau:
Tỷ trọng thành phần A = (Dư nợ cho vay của thành phần A/Tổng dư nợ cho vay) x 100%
Trong đó: Thành phần A là tuỳ theo tiêu thức tiêu chí phân loại
- Thị phần cho vay: Chỉ tiêu này cũng phản ánh về sự phát triển hoạt động cho vay KHCN của mỗi ngân hàng. Nếu tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của một thị trường hoặc một vùng năm này tăng hơn năm trước hoặc không thay đổi thì sự gia tăng thị phần cho vay KHCN của một ngân hàng nói lên sự gia tăng về quy mô cho vay KHCN của ngân hàng đó. Ngược lại, phản ảnh sự giảm sút hoạt động cho vay của các ngân hàng. Chỉ tiêu này đồng thời phản ánh vị thế của các ngân hàng trong từng địa bàn hoạt động của mình.
Công thức xác định:
Thị phần cho vay KHCN của Ngân hàng A = (Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng A/Tổng dư nợ cho vay KHCN trên địa bàn) x 100%
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN: Chỉ tiêu này giúp cho các nhà lãnh đạo, quản lý ngân hàng đưa ra các quyết định phù hợp đối với từng đối tượng cho vay và có chính sách khuyến khích tăng trưởng hay duy trì, hạn chế cho vay KHCN. - Tỷ lệ nợ xấu: Dư nợ được phân loại thành 5 nhóm nợ, từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo chất lượng tín dụng giảm dần và khả năng mất vốn tăng dần. Nếu dư nợ ở nhóm 1 và 2 càng lớn thì chất lượng tín dụng càng cao. Ngoài ra, để đánh giá chất lượng tín dụng, các ngân hàng thường quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ nhóm 3,4,5/ Tổng dư nợ x 100%.
Nếu tỷ lệ nợ xấu năm sau cao hơn năm trước thì chất lượng tín dụng giảm đi, khi đó tăng quy mô dư nợ không đạt hiệu quả. Và nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ là chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng đó kém và có khả năng mất vốn.
vay của ngân hàng
Uy tín, thương hiệu ngân hàng cho vay và chất lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay được đánh giá là tốt khi mà Cơ sở vật chất của ngân hàng tốt, địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng giao dịch, nhân viên giao dịch nhiệt tình, chu đáo và cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền vay một cách nhanh nhất với mức lãi suất ổn định. Để đánh giá được chỉ tiêu này cần phải khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về Ngân hàng và chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền vay
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM
Nhóm nhân tố chủ quan:
Đây là nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại. Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN phụ thuộc rất nhiều vào chiến lược kinh doanh và năng lực điều hành của ban lãnh đạo; chính sách cho vay, quy trình cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay KHCN; trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên; chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; cơ sở hạ tầng.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng và năng lực điều hành của ban lãnh đạo:
Để phát triển thì bất cứ một tổ chức nào cũng cần có chiến lược kinh doanh đúng đắn. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp với yêu cầu của thị trường thì hoạt động kinh doanh ngày càng được mở rộng. Cùng với chiến lược kinh doanh cần phải có đội ngũ lãnh đạo có đủ năng lực để thực thi. Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng cũng cần có đầy đủ hai yếu tố này để mở rộng.
- Chính sách cho vay của ngân hàng:
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ, do Ban lãnh đạo đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình. Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành cẩm nang hướng dẫn chung cho cán bộ bán hàng, tăng cường
chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lợi.
Chính sách cho vay KHCN bao gồm các nội dung như: Đối tượng khách hàng, quy mô, giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ, tài sản bảo đảm
Một trong những nhân tố quan trọng nhất trong chính sách cho vay là chính sách lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay chính là giá cả của quyền sử dụng vốn mà khách hàng phải trả cho ngân hàng. Lãi suất như thế nào là phù hợp là một bài toán khó cho từng ngân hàng thương mại. Lãi suất cho vay được xác định dựa trên quan hệ cung cầu vốn vay trên thị trường.
Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhưng trên quan điểm NHTM thì 4 yếu tố được xem là quan trọng nhất không thể thiếu khi xác định lãi suất là:
- Chi phí huy động
- Chi phí hoạt động: chi phí quản lý và thực hiện khoản vay - Trang trải được rủi ro trong hoạt động cho vay
- Mang lại lợi nhuận hợp lý cho NHTM
Chính sách chung về cho vay như đối tượng cho vay, tài sản bảo đảm, thời hạn cho vay thường được các NHTM ban hành trong các quy định thống nhất toàn hệ thống của mỗi ngân hàng và có tính lâu dài. Riêng chính sách lãi suất cho vay thường được đưa ra và điều chỉnh trong ngắn hạn (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng hoặc thả nổi) cho phù hợp với thị trường với đối thủ cạnh tranh.
- Quy trình cho vay:
Quy trình tín dụng là linh hồn của hoạt động tín dụng tại một ngân hàng. Dù đây là những quy định “cứng”, luôn ở trạng thái tĩnh và ít biến động do được xây dựng chặt chẽ để áp dụng cho cả hệ thống của một ngân hàng nhưng đây lại là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả của công tác bán hàng, hệ quả là ảnh hưởng đến kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay. Nếu quy trình tín dụng được xây dựng theo hướng tinh gọn sẽ giúp cho cán bộ bán hàng có thời gian bán hàng nhiều hơn, giải quyết hồ sơ cho khách hàng nhanh hơn. Ngược lại, một quy trình tín dụng rườm rà
sẽ làm tốn nhiều thời gian của những cán bộ, phòng ban có tham gia quy trình - Năng lực tài chính của ngân hàng:
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như quy mô vốn chủ sở hũu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ hoặc tỷ lệ nợ xấu. Một ngân hàng có quy mô vốn lớn, tỷ lệ tăng trưởng tốt, khả năng huy động vốn ngắn hạn lớn, danh mục tài sản có tính thanh khoản nhiều, nợ xấu ít thì ngân hàng đó có năng lực về tài chính tốt, tạo tiền đề cho sự phát triển hoạt động cho vay nói chung, cho vay KHCN nói riêng. Nguợc lại, nếu ngân hàng có năng lực tài chính yếu kém thì sẽ hạn chế hoạt động cho vay, cho vay KHCN sẽ không thể mở rộng được. Đây là một trong những nhân tố quan trọng để ban lãnh đạo ngân hàng xem xét hạn chế hay mở rộng cho vay.
- Đội ngũ nhân viên của ngân hàng
Cán bộ ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng và thẩm định hồ sơ vay. Do đó, nếu số lượng cán bộ nhiều thì sự phục vụ nhu cầu của khách hàng sẽ nhanh chóng hơn. Ngược lại, nếu số lượng quá ít tức số lượng hồ sơ quản lý