7. Kết cấu của luận văn
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM
NHTM
Các chỉ tiêu định lượng
- Số lượng KHCN: Đây là chỉ tiêu để đánh giá mối quan hệ cũng như sự thu hút khách hàng của ngân hàng đối với khách hàng. Thông thường, một KHCN thường có một khoản vay tại Ngân hàng, tuy nhiên hiện nay, với sự đa dạng sản phẩm cho vay của khách hàng và với nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng thì một KHCN có nhiều khoản vay ở ngân hàng, có thể là lãi suất cho vay cũng khác nhau. Chính vì vậy, việc gia tăng số lượng KHCN là hoạt động quan trọng để phát triển hoạt động cho vay KHCN. Ngoài ra, đi kẻm với hoạt động cho vay, ngân hàng còn bán kèm, bán chéo các sản phẩm, dịch vụ khác cho KHCN nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Dư nợ cho vay: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không thể gọi là phát triển nếu dư nợ của khối khách hàng này không tăng lên. Khi xem xét chỉ tiêu này cần xem xét cả về số tuyệt đối và tương đối. Sự tăng lên của dư nợ tín dụng cá nhân về số tuyệt đối mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng. Vì vậy để đánh giá được chính xác cần xem xét chỉ tiêu này về số tương đối tức là xem dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ của ngân hàng chiếm tỉ trọng là bao nhiêu. Đây là chỉ tiêu phản ánh số vốn ngân hàng sử dụng vào hoạt động này là bao nhiêu, từ đó giúp ta thấy được sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân so với tín dụng cho các đối tượng khác của ngân hàng. Nếu tỉ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tăng lên trong khi tỉ trọng dư nợ của các đối tượng khác giảm xuống và hoặc tỉ trọng của dư nợ tín dụng cá nhân tăng lên qua các năm thì chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân phát triển tốt.
Cách tính;
Mức độ tăng (giảm) Dư nợ cho vay KHCN = Dư nợ cho vay KHCN năm nay – Dư nợ cho vay KHCN năm trước
Tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ cho vay KHCN = (Dư nợ cho vay KHCN năm nay/ Dư nợ cho vay KHCN năm trước) x 100%
vay) x 100%
- Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm, theo kỳ hạn, theo vùng miền, theo mục đích. Công thức xác định chỉ tiêu này giúp cho ngân hàng phân loại đối tượng nào, khu vực nào cần tăng trưởng cho vay và đối tượng nào cần hạn chế cho vay. Cơ cấu dư nợ giúp ngân hàng quản trị được rủi ro đối với diễn biến phức tạp của thị trường.
Công thức xác định như sau:
Tỷ trọng thành phần A = (Dư nợ cho vay của thành phần A/Tổng dư nợ cho vay) x 100%
Trong đó: Thành phần A là tuỳ theo tiêu thức tiêu chí phân loại
- Thị phần cho vay: Chỉ tiêu này cũng phản ánh về sự phát triển hoạt động cho vay KHCN của mỗi ngân hàng. Nếu tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của một thị trường hoặc một vùng năm này tăng hơn năm trước hoặc không thay đổi thì sự gia tăng thị phần cho vay KHCN của một ngân hàng nói lên sự gia tăng về quy mô cho vay KHCN của ngân hàng đó. Ngược lại, phản ảnh sự giảm sút hoạt động cho vay của các ngân hàng. Chỉ tiêu này đồng thời phản ánh vị thế của các ngân hàng trong từng địa bàn hoạt động của mình.
Công thức xác định:
Thị phần cho vay KHCN của Ngân hàng A = (Dư nợ cho vay KHCN ngân hàng A/Tổng dư nợ cho vay KHCN trên địa bàn) x 100%
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN: Chỉ tiêu này giúp cho các nhà lãnh đạo, quản lý ngân hàng đưa ra các quyết định phù hợp đối với từng đối tượng cho vay và có chính sách khuyến khích tăng trưởng hay duy trì, hạn chế cho vay KHCN. - Tỷ lệ nợ xấu: Dư nợ được phân loại thành 5 nhóm nợ, từ nhóm 1 đến nhóm 5 theo chất lượng tín dụng giảm dần và khả năng mất vốn tăng dần. Nếu dư nợ ở nhóm 1 và 2 càng lớn thì chất lượng tín dụng càng cao. Ngoài ra, để đánh giá chất lượng tín dụng, các ngân hàng thường quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu.
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ nhóm 3,4,5/ Tổng dư nợ x 100%.
Nếu tỷ lệ nợ xấu năm sau cao hơn năm trước thì chất lượng tín dụng giảm đi, khi đó tăng quy mô dư nợ không đạt hiệu quả. Và nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ là chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng đó kém và có khả năng mất vốn.
vay của ngân hàng
Uy tín, thương hiệu ngân hàng cho vay và chất lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay được đánh giá là tốt khi mà Cơ sở vật chất của ngân hàng tốt, địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng giao dịch, nhân viên giao dịch nhiệt tình, chu đáo và cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền vay một cách nhanh nhất với mức lãi suất ổn định. Để đánh giá được chỉ tiêu này cần phải khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng về Ngân hàng và chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền vay
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM
Nhóm nhân tố chủ quan:
Đây là nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triển hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại. Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN phụ thuộc rất nhiều vào chiến lược kinh doanh và năng lực điều hành của ban lãnh đạo; chính sách cho vay, quy trình cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay KHCN; trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên; chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; cơ sở hạ tầng.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng và năng lực điều hành của ban lãnh đạo:
Để phát triển thì bất cứ một tổ chức nào cũng cần có chiến lược kinh doanh đúng đắn. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp với yêu cầu của thị trường thì hoạt động kinh doanh ngày càng được mở rộng. Cùng với chiến lược kinh doanh cần phải có đội ngũ lãnh đạo có đủ năng lực để thực thi. Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng cũng cần có đầy đủ hai yếu tố này để mở rộng.
- Chính sách cho vay của ngân hàng:
Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay của Ngân hàng trong từng thời kỳ, do Ban lãnh đạo đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình. Chính sách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành cẩm nang hướng dẫn chung cho cán bộ bán hàng, tăng cường
chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lợi.
Chính sách cho vay KHCN bao gồm các nội dung như: Đối tượng khách hàng, quy mô, giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ, tài sản bảo đảm
Một trong những nhân tố quan trọng nhất trong chính sách cho vay là chính sách lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay chính là giá cả của quyền sử dụng vốn mà khách hàng phải trả cho ngân hàng. Lãi suất như thế nào là phù hợp là một bài toán khó cho từng ngân hàng thương mại. Lãi suất cho vay được xác định dựa trên quan hệ cung cầu vốn vay trên thị trường.
Lãi suất cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhưng trên quan điểm NHTM thì 4 yếu tố được xem là quan trọng nhất không thể thiếu khi xác định lãi suất là:
- Chi phí huy động
- Chi phí hoạt động: chi phí quản lý và thực hiện khoản vay - Trang trải được rủi ro trong hoạt động cho vay
- Mang lại lợi nhuận hợp lý cho NHTM
Chính sách chung về cho vay như đối tượng cho vay, tài sản bảo đảm, thời hạn cho vay thường được các NHTM ban hành trong các quy định thống nhất toàn hệ thống của mỗi ngân hàng và có tính lâu dài. Riêng chính sách lãi suất cho vay thường được đưa ra và điều chỉnh trong ngắn hạn (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng hoặc thả nổi) cho phù hợp với thị trường với đối thủ cạnh tranh.
- Quy trình cho vay:
Quy trình tín dụng là linh hồn của hoạt động tín dụng tại một ngân hàng. Dù đây là những quy định “cứng”, luôn ở trạng thái tĩnh và ít biến động do được xây dựng chặt chẽ để áp dụng cho cả hệ thống của một ngân hàng nhưng đây lại là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả của công tác bán hàng, hệ quả là ảnh hưởng đến kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay. Nếu quy trình tín dụng được xây dựng theo hướng tinh gọn sẽ giúp cho cán bộ bán hàng có thời gian bán hàng nhiều hơn, giải quyết hồ sơ cho khách hàng nhanh hơn. Ngược lại, một quy trình tín dụng rườm rà
sẽ làm tốn nhiều thời gian của những cán bộ, phòng ban có tham gia quy trình - Năng lực tài chính của ngân hàng:
Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như quy mô vốn chủ sở hũu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ hoặc tỷ lệ nợ xấu. Một ngân hàng có quy mô vốn lớn, tỷ lệ tăng trưởng tốt, khả năng huy động vốn ngắn hạn lớn, danh mục tài sản có tính thanh khoản nhiều, nợ xấu ít thì ngân hàng đó có năng lực về tài chính tốt, tạo tiền đề cho sự phát triển hoạt động cho vay nói chung, cho vay KHCN nói riêng. Nguợc lại, nếu ngân hàng có năng lực tài chính yếu kém thì sẽ hạn chế hoạt động cho vay, cho vay KHCN sẽ không thể mở rộng được. Đây là một trong những nhân tố quan trọng để ban lãnh đạo ngân hàng xem xét hạn chế hay mở rộng cho vay.
- Đội ngũ nhân viên của ngân hàng
Cán bộ ngân hàng là người trực tiếp tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng và thẩm định hồ sơ vay. Do đó, nếu số lượng cán bộ nhiều thì sự phục vụ nhu cầu của khách hàng sẽ nhanh chóng hơn. Ngược lại, nếu số lượng quá ít tức số lượng hồ sơ quản lý trên cán bộ quá nhiều thì xử lý những nhu cầu mới phát sinh sẽ chậm hơn và sẽ hạn chế phát triển hoạt động cho vay KHCN. Ngoài số lượng cán bộ, thì trình độ nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ cũng quyết định đến sự phát triển hoạt động cho vay KHCN. Nếu một ngân hàng có đội ngũ nhân viên ngân hàng có chuyên môn, nghiệp vụ cao, kinh nghiệm dày dặn, đạo đức tốt thì hoạt động cho vay KHCN sẽ dễ dàng phát triển. Ngược lại nếu đội ngũ nhân viên chưa tốt sẽ cản trở hoạt động cho vay KHCN phát triển. Không chỉ trình độ mà cả thái độ của nhân viên ngân hàng với khách hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân. Ngân hàng là ngành kinh doanh dịch vụ tài chính-tiền tệ. Đã là ngành kinh doanh dịch vụ thì bên cạnh sản phẩm dịch vụ cung ứng, chất lượng phục vụ khách hàng là điều kiện quan trọng quyết định sự thành công của hoạt động tín dụng cá nhân. Chất lượng phục vụ thể hiện ở các khía cạnh như thái độ, cung cách phục vụ, thời gian giải quyết hồ sơ cho khách hàng, thực hiện tốt vai trò tư vấn và giải quyết
những khó khăn về tài chính cho khách hàng một cách hợp lý, chăm sóc khách hàng trước, trong và sau cấp tín dụng,… Mỗi khách hàng có tính cách khác nhau nhưng đòi hỏi nhân viên luôn luôn phải niềm nở, lịch sự, chia sẻ, cảm thông, tạo sự thoải mái cho khách hàng. Làm được những điều này đòi hỏi đội ngũ nhân viên tín dụng phải vừa có tâm, có tài, có nền tảng văn hóa doanh nghiệp bài bản.
- Thương hiệu và công tác quảng bá, truyền thông:
Cũng giống như tất cả các sản phẩm dịch vụ thông thường khác, thương hiệu của nhà cung cấp đóng vai trò rất quan trọng. Ở lĩnh vực tài chính-tiền tệ-tín dụng, thương hiệu của ngân hàng lại càng quan trọng hơn vì đó là một lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có yếu tố dựa trên niềm tin (người dân tin ngân hàng mới gửi tiền và ngân hàng tin khách hàng nên mới cho vay tiền). Do đó, định vị thương hiệu trong lòng khách hàng là việc làm vô cùng cần thiết. Để xây dựng được thương hiệu không thể không có công tác quảng bá, truyền thông. Cho dù sản phẩm tín dụng cá nhân có phong phú đến đâu, chất lượng phục vụ có tốt đến đâu hay lãi suất có cạnh tranh thì hoạt động cho vay cá nhân của một ngân hàng cũng khó khởi sắc và dễ dàng được khách hàng biết đến nếu công tác quảng bá và truyền thông không được đầu tư bài bản và có chiến lược. Do vậy, hoạt động cho vay cá nhân cần được chú trọng trong việc đưa thông tin đến khách hàng
- Chính sách chăm sóc khách hàng và hậu mãi:
Ngân hàng là một ngành kinh doanh dịch vụ và hơn thế là một dịch vụ liên quan đến một hàng hóa đặc biệt - đó là tiền tệ. Do vậy, cách thức chăm sóc khách hàng và các dịch vụ hậu mãi cũng được đặt ra và cũng cần có điểm đặc biệt. Kết quả nghiên cứu về sự trung thành của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho thấy việc xây dựng được sự trung thành của khách hàng là điều khó khăn và rất có ý nghĩa trong hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay cá nhân nói riêng. Nguyên nhân là khách hàng cá nhân có tâm lí dễ thay đổi, bắt chước theo số đông trong tiêu dùng dịch vụ. Do đó, hoạt động cho vay cá nhân đòi hỏi công tác chăm sóc khách hàng phải được thực hiện thường xuyên vì nó có vai trò quan trọng trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng, giúp giữ vững thị phần và tạo cơ hội
mở rộng thị trường. - Cơ sở hạ tầng:
Cơ sở hạ tầng của ngân hàng bao gồm trự sở kinh doanh, máy móc thiết bị và công nghệ thông tin. Một ngân hàng thương mại mạnh là ngân hàng có trụ sở kinh doanh thuận lợi cho khách hàng giao dịch, máy móc thiết bị hiện đại đáp ứng nhanh nhất các tác nghiệp cho cán bộ và hệ thống công nghệ thông tin có tính bảo mật tốt và giúp nhân viên dễ dàng xử lý tốt nghiệp vụ của mình và khách hàng dễ dàng sử dụng. Nếu một ngân hàng có cơ sở hạ tầng tốt sẽ giúp cho khách hàng cảm thấy thuận lợi trong giao dịch và đáp ứng nhanh chóng và tốt nhất nhu cầu của mình từ đó hoạt động cho vay KHCN được mở rộng. Ngược lại, nếu cơ sở hạ tầng kém khách hàng cảm thấy không thuận tiện trong giao dịch, dẫn tới khả năng hoạt động cho vay KHCN cũng kém phát triển.
- Mạng lưới của ngân hàng:
Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng. Để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thương mại thường mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đến ngân hàng, Các ngân hàng có càng nhiều chi nhánh, phòng giao dịch thì việc phát triển hoạt động cho vay KHCN càng trở nên thuận