N 77 r
1.2.3 Phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Khái niệm về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại Ngân
hàng thương mại
“Phát triên được hiểu là một quá trĩnh lớn lên, tăng tiến mọi lĩnh vực.”.
Tổ vay vốn là một trong những kênh hiệu quả để NHTM dẫn vốn đến từng hộ gia đình, cá nhân trên khắp các vùng miền của đất nước. Việc phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn là hết sức quan trọng, là yêu cầu tất yếu đối với các NHTM hoạt động trong lình vực nông thôn. Để phát triển hoạt động này, các NHTM cần mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng cho vay qua tổ vay vốn.
- Thứ nhất: Mớ rộng hoạt động cho vay qua tô vay vốn
+ Mở rộng là sự gia tăng về mặt lượng (quy mô, khối lượng, số lượng) của một đối tượng cụ thể nào đó. Chẳng hạn như mở rộng hoạt động SXKD tại một doanh nghiệp được hiểu là làm tăng những tiêu chí phản ánh mặt lượng của hoạt động SXKD của doanh nghiệp đó (Doanh thu, số lượng sản phẩm, số lượng người lao động...)
+ Từ đó, mở rộng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn có nghĩa là tạo ra sự gia tăng về mặt lượng, tãng quy mô, tỷ trọng cho vay qua tổ vay vốn trong cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần trong xã hội. Cụ thể, mở rộng cho vay qua tổ vay vốn thể hiện ở nhiều yếu tố, có thể kể đến là tăng trưởng về tổng dư nợ cho vay qua tổ, gia tăng số lượng khách hàng sinh hoạt trong TVV, tăng số lượng khách hàng vay, đa dạng các ngành nghề, mục đích vay vốn...
- Thứ hai: Nâng cao chất lượng cho vay qua tô vay vốn
+ Chất lượng cho vay về cơ bãn là sự đáp ứng các nhu cầu của khách
hàng, phù hợp với quy định pháp luật hiện hành, sự phát triên kinh tê, xã hội và đồng thời KH phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng. Thực tế chất lượng cho vay là một phạm trù rất rộng gồm nhiều nội dung để đánh giá, trong đó quan trọng nhất là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư
nợ, tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng được coi là tốt và ngược lại.
+ Nâng cao chất lượng cho vay qua tổ vay vốn là nâng cao tính an toàn của ngân hàng, thể hiện qua việc giảm thiểu rủi ro cho vay, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức cho phép, trích lập dự phòng rủi ro, xử lý tài sản đảm bảo đúng quy định...
1.2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại Ngân hàng thương mại
• Các chỉ tiêu định lượng - Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoản thời gian nhất định. Nghiên cứu chỉ tiêu này qua các thời kỳ sẽ cho thấy xu thế hoạt động tín dụng. Ở giai đoạn phát triển của hoạt động tín dụng, ngân hàng liên tục giải ngân vốn vay, doanh số cho vay kỳ này sẽ cao hơn kỳ trước và ngược lại.
Doanh số cho vay = Tổng sổ tiền giải ngân
- Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là số tiền ngân hàng đã thu hồi từ khách hàng trong một khoản thời gian nhất định. Cùng với tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ
doanh số thu nợ / tống dư nợ đến hạn trả là những chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi nợ từ khách hàng. Doanh số thu nợ của Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố đến từ phía khách hàng, ngân hàng và nhiều yếu tố khách quan khác. Nếu doanh số thu nợ cao cần phải kèm với doanh số cho vay lớn. Nếu doanh số thu nợ thấp trong khi doanh số cho vay cao thì chúng tở khả năng
___ f ___ r ___ r
Doanh sô thu nợ = Doanh sô cho vay - Dư nợ cuôi kỳ
- Tỷ lệ thu lãi
Tổng lãi đã thu trong kỳ
Tỷ lệ thu lãi trong kỳ =________________________ X 100%
____ 9
Tông lãi phải thu trong kỳ
Đây là chỉ tiêu tương đôi quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, là kế hoạch thực hiện ở các NH. Neu tỷ lệ thu lãi cao, chứng tỏ hoạt động cho vay tốt, khách hàng có khả năng trả nợ khi đến hạn và ngược lại nếu tỷ lệ thu lãi thấp có thể hiểu tình hình bất ổn trong việc cho vay của ngân hàng, tương lai có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, ảnh hưởng tới khả năng tài chính của NH. Thông thường tỷ lệ thu lãi lớn hơn 95% được đánh giá là ở mức tốt.
- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ
Tổng dư nợ tăng giảm thể hiện sự phát triển của một Ngân hàng. Tổng dư nợ tăng trưởng thấp hoặc âm thể hiện hoạt động cùa Ngân hàng có thể yếu kém, không có khả năng mở rộng, trình độ cán bộ công nhân viên chưa đảm bảo. Tuy nhiên, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng cho vay càng cao vì phía sau những khoản vay đó còn có những rủi ro mà Ngân hàng có thế phải gánh chịu. Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay của một Ngân hàng và khi so sánh với thị phần cho vay của các Ngân hàng trên địa bàn sẽ cho ta biết được dư nợ của Ngân hàng là cao hay thấp.
Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước
_________________________________ X 100% Tỷ lệ tăng trưởng
dư nợ Dư nợ nãm trước
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp so sánh sự thay đôi dư nợ qua các năm đê đánh giá khả năng cho vay, phát triển khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kể hoạch tín dụng của ngân hàng. Thông thường tỷ lệ này dương là dấu hiệu của việc ngân hàng đang hoạt động tốt.
- Tỷ lệ I1Ọ quá hạn
Tổng dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn =_____________________________ X 100% Tổng dư nợ
Nợ quá hạn là các khoản nợ mà một phàn hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn, là những khoản nợ đến kỳ trả nợ nhưng khách hàng vẫn chưa trả được. Đây là tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng, phản ánh khả năng quản lý của Ngân hàng trong quá trình cho vay. Neu tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ hiệu quả cho vay thấp, rủi ro tín dụng cao và ngược lại. Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao, vượt mức cho phép sẽ làm cho công tác tín dụng bị hạn chế, ảnh hưởng tới kết quả tài chính ngân hàng và uy tín bị giảm sút nghiêm trọng. Mục tiêu phấn đấu của NHTM là không để xảy ra nợ quá hạn, tuy nhiên đây là điều rất khó thực hiện trong thực tế.
- Tỷ lệ nợ xấu
Tổng nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = ___________________________ X 100% Tổng dư nợ
Cùng với tỷ lệ nợ quá hạn thì chỉ tiêu nợ xấu là một trong những chỉ tiêu phản ánh tình hình chất lượng tín dụng tại Ngân hàng. Theo quy định, nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ), nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn). Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong tổng dư nợ có bao nhiêu phần trăm là nợ xấu. Nợ xấu là các khoản nợ có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó. Neu tỷ lệ nợ xấu
cao chứng tỏ chât lượng tín dụng tại Ngân hàng là cực thâp và cân phải xem xét lại toàn bộ quá trình hoạt động tín dụng của mình nếu không sẽ phải nhận những hậu quả khó lường. Việc xác định tỷ lệ này giúp cho ngân hàng xác định được số tiền mà ngân hàng cần trích lập dự phòng rủi ro để đề phòng mất khả năng chi trả. Neu tỷ lệ này quá cao, vượt quá khả năng kiểm soát, không thể khắc phục sẽ dẫn đến phá sản ngân hàng.
Các chỉ tiêu liên quan đến nợ quá hạn, nợ xấu là thước đo đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng. Từ đó, các chỉ tiêu nàygiúp cho ngân hàng xác định được chính sách cho vay phù hợp với địa bàn và thời điểm hiện tại, đồng thời trích lập chính xác quỹ dự phòng rủi ro từ thu nhập của mình.
- Số lượng khách hàng
Đây là chỉ tiêu đánh giá sự gia tăng về mặt lượng của hoạt động cho vay. Số lượng KH gia tăng cho thấy sự mở rộng về quy mô, ngân hàng đang có sự hiệu quả ở mặt giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Từ đó, ngân hàng sẽ có sự gia tăng về dư nợ, nguồn thu từ cho vay... Tuy nhiên, cần có sự đánh giá chính xác về số lượng khách hàng, hiệu quả của việc gia tăng khách hàng, tránh việc tăng về khách hàng nhưng kết quả hoạt động lại giảm đi. Nếu số lượng khách hàng tăng nhưng chất lượng thấp gây ra tình trạng nợ xấu cần xử lý, ảnh hưởng đến tài chính của chi nhánh.
- Số lượng tổ viên trung bình
Tổng số lượng tổ viên
Bình quân số Tổ viên / Tổ vay vốn = __________________________ Tổng số lượng tổ vay vốn
Chỉ tiêu này phản ánh việc mở rộng quy mô của hoạt động cho vay qua tổ vay vốn. số lượng tổ viên tăng chứng tở sức hút của mô hình cho vay qua tồ vay vốn. Các tổ viên kết nạp vào tổ có thể vay vốn hoặc chưa vay vốn, sẽ
tham gia sinh hoạt tổ, có thể cùng nhau hồ trợ các thành viên của tổ hoạt động sản xuất kinh doanh tốt hơn... Ngược lại, số lượng tổ viên trong tổ giảm đi chứng tỏ hoạt động của tổ vay vốn chưa tốt, các tổ viên không còn nhu cầu sinh hoạt tổ vay vốn, dẫn đến giảm dư nợ, thậm chí có thể giải thể tổ vay vốn đó. Cần nâng cao số bình quân tổ viên vay trong một tổ vay vốn để các tổ
hoạt động đồng đều, tránh việc nhiều tổ hoạt động tốt với quy mô lớn, nhiều tổ lại hoạt động kém với quy mô nhỏ, điều này sẽ dẫn tới khó khăn trong việc
quản lý giữa các tổ vay vốn, triển khai các chính sách của ngân hàng không đồng bộ.
- Bình quân dư nợ trên tổ
____9
Tông dư nợ Bình quân số dư nợ /
Tổ vay vốn Sô lượng_ r tô*ĩ vay vônr
Duy trì hoạt động tổ vay vốn theo một quy trình gồm nhiều bước từ thành lập tổ, kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ định kỳ... Do đó, tổ vay vốn cần đảm bảo đạt một • • mức dư nợ • đủ để đem lại tài • chính tối thiểu có thể duyJ trì
hoạt động của tổ. Nếu mức dư nợ bình quân của tổ vay vốn tại chi nhánh quá thấp thì chứng tỏ hoạt động cho vay qua tổ vay vốn là không hiệu quả, cần cân nhắc lại việc tiếp tục duy trì hoạt động này. Neu mức dư nợ bình quân của tổ vay vốn cao chứng tỏ tổ vay vốn hoạt động tốt về mặt mở rộng quy mô, cần
có sự quản lý chặt chẽ về chất lượng, tránh rủi ro có thế xảy ra.
- Bình quân dư nợ tổ viên
____ 9
Tông dư nợ Bình quân dư nợ / Tổ viên
r 9
Sô lượng tô viên
Chỉ tiêu này thê hiện bình quân một tô viên trong tô vay vôn sử dụng bao nhiêu đồng vốn Ngân hàng. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ tổ vay vốn đang hoạt động tốt về mặt quy mô. Ngược lại, chỉ tiêu này thấp và có chiều hướng giảm trong các năm chứng tỏ tổ vay vốn hoạt động chưa tốt, các tổ viên không có nhu cầu vay hoặc tổ vay vốn kết nạp thêm thành viên nhưng dư nợ không tăng tương xứng.
• Các chỉ tiêu định tính
Qua thực tế công tác làm việc, trên cơ sở quy định của cơ quan tác giả đưa ra một số chỉ tiêu định tính sau:
*Uy tín của Ngân hàng :
Sự phát triển hoạt động cho vay qua TVV thể hiện qua uy tín của Ngân hàng trong quá trình hoạt động. Một ngân hàng uy tín sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng hơn đến sử dụng các dịch vụ. Đồng thời nếu số lượng khách hàng đông đảo và có chất lượng tốt thì đó là dấu hiệu cho thấy hiệu quả cho vay của ngân hàng là khả quan. Đe thực hiện điều đó, Ngân hàng phải có được niềm tin của KH, trở thành người bạn đồng hành, chia sẻ khó khăn và hồ trợ
KH các thông tin thị trường, tiến bộ khoa học công nghệ.
* Chất lượng khách hàng vay vốn
Cho vay vốn là hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho ngân hàng với việc cho vay và thu lãi giúp ngân hàng trang trải các chi phí liên quan, mở rộng và phát triển hoạt động. Đây là hoạt động chính, hết sức quan trọng của Ngân hàng. Hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tốt hay không thể hiện qua chất lượng khách hàng vay vốn. Cụ thể là khách hàng vay vốn tuân thủ nguyên tắc vay, mục đích sử dụng vốn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Nếu khách hàng thực hiện tốt sẽ giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung.
* Tuân thủ các định hướng phát triên và quy định của ngân hàng
Việc mở rộng tín dụng đối với hộ gia đình và cá nhân thuộc lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn không chỉ là hiệu quả về hoạt động kinh doanh mà đó cũng là sứ mệnh của Agribank được Đảng và Nhà nước giao. Tuân thủ các định hướng phát triển và quy định cùa ngân hàng là đi đôi với thực hiện các chức năng, nhiệm vụ mà nhà nước giao. Hoạt động cho vay qua TVV có nhiều ý nghĩa với xã hội, giúp các hộ gia đình có thể tiếp cận với đồng vốn ngân hàng một cách dễ dàng hơn, sử dụng vốn vay hiệu quả hơn. Từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp trong xã hội, thực hiện tốt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của Đảng và nhà nước.
1.2.4 Các yếu tổ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay qua tố vay vắn của
Ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Các yếu tổ chủ quan
- Chính sách, quy trình tín dụng của Ngân hàng đối vói hoạt động cho vay qua tổ vay vốn
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố liên quan đến việc quản lý cho vay thông qua tồ vay vốn, có tác dụng trực tiếp đến việc phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn của ngân hàng.
Quy trình tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn, gồm các quy trình từ thẩm định, lập hồ sơ cho vay, giải ngân, kiểm tra, quản lý sau khi cho vay, thu hồi nợ gốc, lãi. Chất lượng cho vay có bảo đảm hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định của từng khâu.
- Năng lực quản trị, điều hành của các cấp lãnh đạo
Có thể nói, đối với hoạt động cho vay qua TVV tại các ngân hàng thì đây là nhân tố tác động trực tiếp đến sự phát triền, từ việc giới hạn số tiền cho vay tối đa qua TVV, đơn giản hoá thủ tục hồ sơ, thiết lập quan hệ với các cấp chính quyền địa phương...
- Trình độ, chuyên môn, đạo đức của ngu ôn nhân lực
Nhân tố con người là yếu tố quyết định quan trọng đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của NHTM. Nhu cầu ngày càng cao, đa dạng của khách hàng và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các TCTD đòi hỏi chất
lượng của nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao.
- Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất giao dịch với khách hàng
Một chi nhánh có nhiều điếm giao dịch phân bố hợp lý tại các khu vực, cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại sẽ là lợi thế trong việc thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Khả năng ứng dụng công nghệ vào hoạt động
Hiện nay, công nghệ đang trở thành yếu tố không thể thiếu của hoạt