N 77 r
3.2.1 Thông qua chỉ tiêu định lượng
Thực hiện Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 6 năm 2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn (NĐ55), Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 7/9/2018 (NĐ116) của Chính phủ sửa đổi bổ sung một số điều của NĐ55, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã tạo nguồn vốn cho cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn nông thôn phát triển sản xuất kinh doanh, tạo động lực thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nơng thơn phát triển. Ngồi ra, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã hiện thực hoá các Thỏa thuận liên ngành số 518/TTLN-NHNoBNĐ-HND ngày 16/11/2016 giữa Ngân hàng Nông nghiệp&PTNT Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Bắc Nam Định với Hội Nông dân tỉnh Nam Định; Thỏa thuận liên ngành số 519/TTLN- NHNoBNĐ-HLHPN với Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Nam Định theo xu hướng xã hội hoá hoạt động Ngân hàng. Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã thực hiện đúng chủ trương của Đảng, Nhà nước với cách làm dân chủ, cơng khai, lấy mơ hình tổ vay vốn và tiết kiệm (TVV-TK) để chuyển tải vốn tới hộ nông dân phát triển kinh tế, nhằm đẩy nhanh q trình phát triển nơng nghiệp và kinh tế nơng thôn.
Agribank chi nhánh Bắc Nam Định là một trong các chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước, địa bàn hoạt động chủ yếu tại địa bàn nông thôn tỉnh Nam Định, dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ lệ
69,7% Tông dư nợ. Dư nợ khách hàng cá nhân góp phân lớn vào sự ơn định
tình hình tài chính của đon vị. Hiện nay với 748 tổ vay vốn trên địa bàn, đây đều là các TVV thành lập theo các thơn, xóm ở 60 xã và thị trấn đã tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vốn nhở được vay vốn
kịp thời với thủ tục đơn giản, thuận tiện.
Chất lượng khách hàng vay vốn ngày càng cải thiện. Cùng với Chính quyền địa phương Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã phối hợp chỉ dạo công tác tuyên truyền để người dân hiểu rõ hơn quyền lợi trách nhiệm và nghĩa vụ của mình khi tham gia hoạt động Tố vay vốn. Từ đó tăng cường chất lượng hoạt động cho vay cũng như giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Với sự nồ lực cổ gắng không ngừng, từ khi thành lập đến nay Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã có một chỗ đứng vững vàng trong q trình hoạt động cho vay qua TVV. Uy tín của Chi nhánh ngày càng được khẳng định khi thu hút được lượng khách hàng đông và chất lượng. Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định ln đồng hành chia sẻ những khó khăn, hỗ trợ khách hàng trên từng nẻo đường làng xóm, có được niềm tin vững chắc của khách hàng trong công tác cho vay cũng như gửi tiết kiệm.
Bên cạnh các hoạt động mục tiêu vì lợi nhuận, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định luôn sát cánh cùng cấp uỷ, chính quyền địa phương và tổ chức đồn thể thực hiện tốt các chủ trương của Đảng và nhà nước nâng cao chất
lượng cuộc sổng người dân.
Một tổ chức tín dụng khi đầu tư cho vay ln quan tâm đến doanh số cho vay thu nợ, cùng với đó tỷ lệ thu lãi thường xun.
3.2.1.1. Doanh sơ cho vay, thu nợ và tỷ lệ thu lãi
Bảng 3.5 Doanh số cho vay, thu nợ, tỷ lệ thu lãi Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn 2017-2020
Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh số cho vay 207 168 187 222
Doanh số thu nơ• 164 114 178 237
Tỷ lệ thu lãi 98% 98% 98% 98%
>---------------------------------------------------------------------------------------- ----------------------------------------------------------- ------------------------------------------------------------ r
(Nguôn: Báo cáo cho vay qua TVV — Agribank Chi nhánh Băc Nam Định)
Từ bảng trên có thể thấy hoạt động cho vay qua TVV ở Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đang thể hiện rất tốt ở các chỉ tiêu thu hồi nợ gốc, lãi. Tỷ lệ thu lãi rất cao, cuối tháng, cuối quý, cuối năm cả chi nhánh chỉ đọng lãi ở một số ít tố viên. Đây là kết quả của sự phối hợp tốt giữa Ngân hàng và các cán bộ trong TVV. Đầu tháng cán bộ ngân hàng sẽ gửi các bảng kê lãi dự kiến tới từng TVV để thông báo tới tổ viên, cuối tháng nếu có tổ viên nào chưa nộp lãi thì cán bộ ngân hàng sẽ kết hợp cùng tổ trưởng đôn đốc, nhắc nhở. Ngồi ra, Ngân hàng cịn kết hợp các phương tiện truyền thanh tại địa phương thông báo lịch thu lãi tới bà con nông dân để tránh các trường hợp quên do bận công việc.
Doanh số cho vay và doanh số thu nợ qua TVV thể hiện chất lượng cho vay qua TVV tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định tương đối tốt. Chênh lệch giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ phù hợp với số liệu tăng trưởng về tổng dư nợ. Phần lớn các món vay là cho vay trung hạn, có định kỳ trả hàng năm, đến kỳ hạn đều trả nợ đầy đủ. Năm 2020 là thời gian đến kỳ trả nợ nhiều nên doanh số thu nợ tăng nhiều. Tuy nhiên, doanh số cho vay chưa thực sự cao thể hiện mức tăng trưởng về dư nợ chưa tốt, cần cải thiện trong
thời gian tới.
3.2.1.2. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tô vay vốn
Bảng 3.6 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tố vay vốn cua Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn 2018 - 2020
Đon vị tính: tỷ đồng,
TT Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
1 Tổng dư nợ 2.204 2.759 2.802
2 Tăng dư nợ (%) 1,6 2,5 1,5
ĩ----------------------------------------------------------------------------- ------------------------------------------------------------ --------------------------------------------------------- ---------------7
(Nguôn: Báo cáo cho vay qua TVV - Agribank Chi nhánh Băc Nam Định)
về dư nợ, nhìn chung các năm gần đây dư nợ qua tổ vay vốn tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng từ 1,5% đến 2,5% so với năm trước. Tuy nhiên trong năm 2020 có dấu hiệu chững lại và đi xuống. Đây là vấn đề cần được sự quan tâm sâu sát của chi nhánh, tránh việc dư nợ bị đột ngột giảm. Ngân hàng cần tìm hiểu cụ thể các lý do để có biện pháp khắc phục kịp thời, có các biện pháp hồ trợ tổ viên, tư vấn, cơ cấu nợ để giảm bớt khó khăn trong thời điểm hiện nay.
Bảng 3.7 So sánh tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tể vay vốn của Agribank Chi
nhánh Bấc Nam Định và Chỉ nhánh Tỉnh Nam Định năm 2020• ♦
Đơn vị tính: tỷ đồng, TT Chỉ tiêu Chi nhánh Bắc Nam Đỉnh• Chi nhánh Tỉnh Nam Đinh• 1 Tổng dư nợ 2.802 10.957 2 Tăng dư nợ (%) 1,5 8 5 r
(Nguồn: Agribank Chi nhánh Băc Nam Định và Chi nhánh Tỉnh Nam Định)
Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định là một trong những chi nhánh thuộc hệ thong Agribank trên địa bàn Tỉnh Nam Định, được thành lập từ sớm
nên quy mô lớn. Nhìn vào bảng trên ta có thê thây được với tông dư nợ tô vay vốn lớn mà tốc độ tăng trường dư nợ qua tổ vay vốn tại Chi nhánh Tỉnh Nam Định lớn hon hẳn so với Chi nhánh Bắc Nam Định. Đây có lẽ cũng là một thách thức mà Chi nhánh cần có những cố gắng đường lối chính sách để phát triển đi lên.
3.2. ỉ.3. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Bảng 3.8 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định giai đoạn 2018 -2020
Đơn vị: Tỷ đồng
\---------------------------------------------------------- ---------------------------------------------------------------------------- ----------------------------------------------------------------------- -------------------- 7
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nơ xấu• 11 15 5 r rp 7 1 Tỷ lệ nợ xâu 0,48% 0,52% 0,17% Nợ quá hạn 11 16 25 Tỷ lệ nợ quá hạn 0,5% 0,6% 0,9%
(Nguôn: Báo cáo cho vay qua TVV - Agribank Chi nhánh Băc Nam Định)
Hoạt động cho vay luôn chứa đựng nhiều rủi ro, nhất là cho vay các hộ gia đình và cá nhân tại địa bàn nông thôn với kết quả sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập luôn gắn liền với yếu tố tự nhiên, số lượng khách hàng vay qua TVV là rất lớn nên mức độ rủi ro luôn ở mức cao, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định luôn đặt mục tiêu củng cố và nâng cao chất lượng các khoản vay là mục tiêu hàng đầu. Trong nhũng năm gần đây, chất lượng các khoản vay qua TVV luôn ở mức tốt. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn luôn ở mức thấp, đảm bảo an toàn hoạt động của chi nhánh. Đó cũng phần nào thể hiện tác dụng tích cực của việc cho vay qua TVV.
0.6
Tỷ lệ nợ xấu tổ vay vốn
^^"Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định ^^“Agribank Chi nhánh Bẳc Nam Định
0
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Biếu đồ 3.4 So sánh tỷ lệ nợ xẩu tổ vay vốn Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định và Agribank Chì nhảnh Bắc Nam Định giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định và Chi nhánh Tỉnh Nam Định)
Từ biểu đổ trên có thể thấy rằng giai đoạn từ 2018 - 2020 Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định có những biến động lớn trong cơng tác giảm thiểu nợ xấu tổ vay vốn. Cụ thể Năm 2019 tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh tăng 3.5 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng tăng tỷ lệ 32,7% . Năm 2019 là là năm mà Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định có những dấu hiệu lơ là trong việc kiểm soát chất lượng cho vay qua tổ vay vốn. Nhận thấy được những rủi ro mà chi nhánh sắp gặp tới trong công tác quản lý nợ xấu, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã kiên quyết siết chặt nợ xấu, thực hiện công tác rà sốt tháo gỡ khó khăn đối với các hộ vay vốn. Điều này đã đạt được hiệu quả tích cực cụ • J • • • JL • • thể: nợ xấu tổ vay vốn toàn chi nhánh năm 2020 giảm 9.5 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 66,9% so với năm 2019.
về mặt công tác quản lý nợ xấu qua tổ vay vốn, ta có thẩy được Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam định đang thực hiện một các hiệu quả về việc
kiêm sốt chât lượng tín dụng cho vay qua tơ vay vôn, tỷ lệ nợ xâu tô vay vôn giai đoạn 2018-2020 giảm dần qua các năm. Mặc dù quy mô dư nợ cho vay qua tổ vay vốn Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định lớn hon hẳn Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định , nhưng tỷ lệ nợ xấu thực tế lại không tỷ lệ như vậy. Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định luôn ổn định trong việc giảm thiểu nợ xấu cho vay qua tổ vay vốn. Trong khi đó Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định vẫn cịn những tồn tại thiếu xót để nợ xấu tổ vay vốn biến động chưa kiếm sốt được.
Nhìn chung trong những năm gần đây nhận thấy được tầm quan trọng cùa công tác quản lý nợ xấu, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cùng Agribank Chi nhánh Tỉnh Nam Định đã triển khai quyết liệt các phương án xử lý nợ xấu,có biện pháp tháo gỡ với khách hàng khó khăn có thiện chí và có khả năng trả nợ, giảm thiểu tối đa nợ xấu xảy ra.
3.2.1.4. Số tổ và các thành viên trong tổ vay von
Bảng 3.9 Số tổ và các thành viên trong tổ vay vốn Agribank Chi nhánh Bấc Nam Định giai đoạn 2018 - 2020
Đơn vị tính: tơ, tô viên.
ỹ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ----------------------------------------------------------------------------r
TT Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
1 Số tổ 746 748 748
2 Số thành viên 16.529 16.038 15.320
3 Số lượng tổ viên trung
bình 22 21 20
(Nguôn: Báo cáo cho vay qua TVV - Agribank Chi nhánh Băc Nam Định)
Hiện tại, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định thành lập được 748 tổ vay vốn hoạt động với số lượng tổ viên giảm dần qua các năm. Cụ thể năm 2019 giảm 491 tổ viên, tương ứng tỷ lệ giảm 2,97% so với năm 2018; Đen năm 2020 giảm 808 tổ viên có dư nợ, tương ứng với tỷ lệ giám 5,04% so với năm
2019. Sô lượng tơ viên có dư nợ bình qn một tơ vay vôn chưa cao, chỉ khoảng 21 tổ viên, ban lãnh đạo tổ vay vốn cần tăng cường phổ biến các lợi thế của hoạt động cho vay qua TVV để gia tăng số lượng, từ đó sẽ thúc đẩy