N 77 r
3.3.2. Nhân tố khách quan
- Môi trường tự nhiên: Hiện nay tình hình dịch bệnh Covid diễn biến ngày càng phức tạp, gây ra tốn thất không nhỏ đối với Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. Khách hàng sản xuất nông nghiệp, buôn bán hàng hóa bị ảnh hưởng, nhiều khách hàng mất công việc do cắt giảm nhân sự dẫn đến mất thu nhập không có khả năng trả nợ. Tiềm ấn nợ xấu là rất lớn đối với Chi nhánh nếu không có biện pháp khắc phục kịp thời.
- Môi trường pháp lý: Agribank Chi nhánh Băc Nam Định là một trong những Chi nhánh loại I trong hệ thống Agribank, được hoạt động trong môi trường pháp lý đầy đủ hợp pháp. Với hệ thống luật pháp luôn được cập nhập phù hợp với nền kinh tế Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đã có những thuận lợi kịp thời trong hoạt động cho vay cũng như trong hoạt động kinh doanh.
- Môi trường cạnh tranh: Theo thời gian tình hình tín dụng trên địa bàn thành phố đang cạn dần, thì địa bàn nông thôn là một nguồn tài nguyên mà các NHTM đang muốn tận dụng vào. Điều này gây ra áp lực cạnh tranh lớn với chi nhánh. Các NHTM thu hút khách hàng bằng những dịch vụ, những chính sách ưu đãi. Với lợi thế được sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đang cố gắng sừ dụng những cơ hội, khắc phục những điểm yếu để vươn lên chiếm thị phàn số một tại địa phương.
3.4. Đánh giá chung về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn cúa Agrỉbank chi nhánh Bắc Nam Định
3.4.1 Những mặt đạt đượco • • •
- Xây dựng mối quan hệ với chính quyền địa phương trong hoạt động
ngân hàng:
Cho vay qua tổ vay vốn đã tạo ra nhiều cơ hội để tranh thủ được sự đồng tình ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương và tồ chức đoàn thế các cấp, tạo điều kiện cho các khách hàng tiếp cận vốn một cách thuận lợi và có hiệu quả, nhất là đối với các khách hàng ở nơi xa điềm giao dịch với ngân hàng. Đây cũng chính là kênh quãng bá tốt nhất về hoạt động và góp phần nâng cao giá trị thương hiệu, hình ảnh của Agribank đến cộng đồng xã hội.
- Tăng năng suất lao động:
Cho vay qua tổ giảm cho khách hàng về thời gian đi lại, rút ngắn được
thời gian vay vôn. Khách hàng đã năm băt được thủ tục hô sơ vay vôn qua tô trưởng tổ vay vốn tạo thuận lợi cho khách hàng khi tiếp cận vốn vay. Đổi với các xã cho vay qua tổ: tổ chức thu lãi 01 ngày: tăng năng suất lao động, giảm tải được công việc cho cán bộ.
- Nâng cao chất lượng tín dụng:
Đối với những khoản vay qua tổ ngoài sự giám sát của cán bộ tín dụng còn được các tổ trưởng tổ vay vốn tham gia ngay từ khi tiếp cận cũng như quá trình theo dõi, đôn đốc và xử lý kịp thời, từ đó cơ bản tiền vay được sử dụng đúng mục đích, tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp. Tỷ lệ thu lãi thực thu luôn ở
mức cao từ 98% trở lên.
- Tăng khả năng bảo toàn vốn tín dụng:
Sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp lợi nhuận thấp, phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, thiên tai dịch bệnh luôn đe dọa. Tuy nhiên khoản vay nhỏ lẻ mức dư nợ thấp nên khi gặp khó khăn người vay dễ dàng dùng các nguồn thu khác để trả nợ, do đó giảm thiểu được các rủi ro về tín dụng.
3.4.2. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, phát triển hoạt động cho vay qua tố vay vốn tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định còn một số hạn chế sau:
Thứ nhất, dư nợ bĩnh quân một tổ viên vay qua tỏ vay vốn cồn thấp
Số lượng tổ viên đang giảm dần cùng với đó tổng dư nợ qua TVV không cao, bình quân một tổ viên vay qua TVV giao động từ 160 triệu đồng. Với con số này thực sự chưa đạt được hiệu quả khi cường độ lao động mà cán bộ ngân hàng phải bỏ ra cao . Điều này gây khó khăn trong việc quản lý, gia tăng chi phí hoạt động, hiệu quả kinh doanh bị hạn chế.
Thứ hai, nợ quá hạn và nợ xấu đang có xu hướng tăng
Hiện nay vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu luôn là yếu tố tiềm ẩn có tính thường trực, giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, vì vậy cần phải đi sâu
phân tích, xác định rõ nguyên nhân đê có hướng xử lý kịp thời, triệt đê tránh kéo dài gây thất thoát, ảnh hưởng tới kết quà kinh doanh của Ngân hàng. Đặc biệt trong thời gian gần đây thường xuyên phát sinh các trường hợp vay vốn bị chuyển nhóm nợ do vay vốn ở nhiều TCTD và để quá hạn ở một TCTD nào đó. Nhiều trường hợp khách hàng đang có lịch sử vay trả gốc lãi đúng hạn tại Agribank nhưng vẫn bị chuyển nhóm nợ sang các nhóm nợ cao hơn do nhiều lý do như mua điện thoại, xe máy trả góp tại các công ty tài chính...
Thứ ba, bộ máy quản lý điều hành TVV chưa tốt ó' một số tô
Phần lớn các TVV tại Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định đều hoạt động tốt, nhưng cá biệt vẫn còn một số TVV chưa tốt. Đây là các TVV chưa thực hiện đúng và nghiêm túc các quy trình quy định cho vay qua TVV. Từ đó làm cho các hộ gia đình và cá nhân tại địa phương không quan tâm tới việc
vay vốn qua TVV. Buông lỏng khâu kiểm tra, đôn đốc thu hồi nợ, việc sinh hoạt định kỳ của TVV không thường xuyên, chưa đánh giá được chính xác
chất lượng của tổ viên để có thể cung cấp thông tin cho Ngân hàng.
Các TVV vẫn chỉ hoạt động với chức năng cho vay truyền thống, chưa thực sự tiếp thị, giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm khác của Agribank, chưa thực sự là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng trong tất cả các hoạt động. Ngoài ra, việc chi trả hoa hồng chưa gắn chặt với các tiêu chí chất
lượng tín dụng, mức hoa hồng được nhận chưa đủ khuyến khích tố trướng TVV tích cực hơn, có trách nhiệm cao hơn nên kết quả cho vay qua TVV
chưa đạt được như kỳ vọng.
3.4.3. Nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh
Những năm gần trở về đây tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp ảnh hưởng rất lớn đến đời sống, kinh tế người dân, đã gây nhiều
thiệt hại và tạo tâm lý hoang mang cho người dân, ảnh hưởng lớn đến các
hoạt động chuyên tải nguôn vôn đên với người vay. Bên cạnh đó là dịch tả lợn Châu Phi và tác động bất thường về biến đổi khí hậu đối với môi trường, thảm họa, thiên tai cũng có ảnh hưởng không nhỏ. Điều này đã gây ảnh hưởng không ít đến hoạt động của Chi nhánh.
Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM trên địa bàn nhằm thu hút các khách hàng cũng là nguyên nhân càn được kể tới. Tại địa bàn nông thôn hiện nay ngày càng có nhiều TCTD tham gia hoạt động. Việc cho vay qua TVV cũng là mô hình được áp dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Bưu điện liên Việt hay các Quỹ tín dụng nhân dân. Các TCTD đều đưa ra cơ chế cho vay thông thoáng, thù tục nhanh gọn, đã thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, ảnh hưởng tới thị phần của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định, tạo áp lực ngày càng lớn cho chi nhánh.
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Địa bàn nông nghiệp nông thôn thuộc quản lý Chi nhánh Bắc Nam Định hầu như là huyện thuần nông, khách hàng chủ yếu là các hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, năng lực tài chính, quản lý hoạt động còn kém. Một bộ phận người dân có trình độ dân trí thấp, thường xuyên dính vào các tệ nạn xã hội, khi vay vốn thường sử dụng vốn sai mục đích, không có ý thức trách nhiệm của bản thân trong quá trình vay vốn, không có khả năng ứng phó trước những biến cố có thể xảy ra. Từ đó gây ra nhiều rủi ro, khiến ngân hàng chưa thế mở rộng hết khả năng cung ứng vốn cho địa bàn.
Tài sản thế chấp khi vay vốn chủ yếu là đất đai, nhà ở, việc xử lý tài sản thế chấp vẫn luôn gặp rất nhiều khó khăn. Khi khách hàng sản xuất kinh doanh thua lồ, không có khả năng trả nợ thì việc tiến hành các thủ tục phát mại tài sản rất mất thời gian, tốn kém chi phí của ngân hàng. Thậm chí tại nhiều xã, tình hình người dân vướng mẳc trong quá trình được cấp giấy tờ liên quan đến đất đai diễn ra rất phổ biến. Sử dụng đất trái phép, mua bán lâu
năm không lưu giữ các giây tờ liên quan... hình thành một bộ phận người dân có nhu cầu vay vốn nhưng lại không có tài sản đế làm các thủ tục ngân hàng, hoặc vướng mắc trong quá trình xử lý.
* Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Hiện nay tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng vẫn còn mang tính bao cấp. Từ cán bộ làm công tác cho vay đến các cán bộ làm công tác kế toán, kho quỹ... Cán bộ làm công tác cho vay thường ngồi chờ khách hàng đến, chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng. Nhiều cán bộ có tác phong làm việc chưa tốt, gây mất thiện cảm của khách hàng, từ đó họ không sử dụng các dịch vụ của Agribank nữa.
Trình độ cán bộ làm công tác cho vay chưa cao. Thời gian gần đây, Agribank đã tăng cường tuyển dụng cán bộ mới với nhiều yêu cầu khắt khe, tổ chức các lóp tập huấn nâng cao nghiệp vụ. Tuy nhiên, nhiều cán bộ mới vẫn còn sự non nớt trong kinh nghiệm thực tế, thụ động trong công việc,
luống cuống khi gặp sự cố bất ngờ xảy ra. Với đặc thù số lượng khách hàng vay lớn, một cán bộ mới phải quản lý 400 đến 500 khách hàng là quá nhiều, không thể nắm bắt được cụ thể khách hàng, không xử lý kịp các thủ tục hồ sơ. Thực tế đã có địa bàn bị sụt giảm dư nợ, nợ quá hạn liên tục phát sinh do sự quá tải của cán bộ làm công tác cho vay.
Việc quản lý các TVV chưa được thực hiện tốt. Một số ít TVV không tiến hành sinh hoạt định kỳ, không xác định được những lợi ích mà TVV mang lại, tố trưởng còn thiếu nhiệt tình, không nắm rõ về nghiệp vụ tín dụng. Ngân hàng cũng chưa quyết liệt với các tình trạng tiêu cực tại bộ máy quản lý TVV.
CHƯƠNG 4. ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY QUA TÔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NAM ĐỊNH
4.1 Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn của Agribank chi nhánh Bắc Nam Định của Agribank chi nhánh Bắc Nam Định
4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay qua tồ vay vốn của Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định
- Cho vay đối tượng khách hàng cá nhân thông qua các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện xã hội hóa Ngân hàng, tiếp tục phối kết hợp gắn bó chặt chẽ với chính quyền địa phương trong việc thực hiện chính sách tam nông, nâng cao giá trị thương hiệu Agribank.
- Đề xuất Ban chỉ đạo đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn họp giao ban tối thiểu 01 lần/quý. Phòng đại diện đầu tư vốn tại xã họp giao ban tối thiểu 01 lần/tháng. Duy trì thường xuyên lịch sinh hoạt tổ vay vốn để tuyên truyền cơ chế chính sách về tín dụng đồng thời nắm bắt nhu cầu vay vốn cũng như các dịch vụ ngân hàng của người dân.
- Tổ chức cho vay theo hướng có chỉ đạo thống nhất toàn chi nhánh có hiệu quả, nhằm giảm số lượng khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở Agribank, giảm áp lực công việc đối với cán bộ, nâng cao năng suất, chất
lượng, phát triển bền vững đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân.
- Khai thác thế mạnh về màng lưới để triển khai phát triển dịch vụ đi kèm và bán chéo sản phẩm, tạo thêm thu nhập cho Tổ trưởng, tạo thế bền vững của Tổ vay vốn, tiết giảm chi phí cho cả Agribank và khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ gia đình và cá nhân. Cho vay qua tồ, thu lãi theo lịch cố định tại xã, thị trấn tiết kiệm được thời gian, chi phí đi
lại cho khách hàng góp phân nâng cao được tính cạnh tranh trên thị trường nông nghiệp, nông thôn.
4.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn của AgribankChi nhánh Bắc Nam Định Chi nhánh Bắc Nam Định
- Cho vay và nâng dàn tỷ trọng cho vay qua tổ từ 64,3% lên 90% trên tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ở nông thôn (theo NĐ 55) nhằm giảm bớt nhân lực, thời gian, chi phí cho Agribank và cho khách hàng.
- Thực hiện cấp bảo hiểm bảo an tín dụng cho 98% đến 100% số khách hàng vay vốn thông qua Tổ vay vốn.
- 100% khách hàng vay vốn qua Tổ vay vốn sẽ thực hiện giao dịch trả lãi tại UBND xã.
- Giao cụ thể từng chỉ tiêu: huy động vốn; tăng trưởng dư nợ; chất lượng tín dụng (tỷ lệ nợ nhóm II, tỷ lệ nợ xấu), tỷ lệ lãi thực thu trên số lãi phải thu, chỉ tiêu phát triển các sản phẩm bán chéo (như: doanh thu dịch vụ bảo hiểm ABIC, tỷ lệ tăng khách hàng mới, mờ tài khoản, mở thẻ ATM,...) tới từng tổ vay vốn gắn với khen thưởng, tiền chi hoa hồng.
4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn của Agribankchi nhánh Bắc Nam Định chi nhánh Bắc Nam Định
4.2.1 Giải pháp trực tiếp
Trước những hạn chế về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại Chi nhánh, tác giả đề xuất một số giải pháp trực tiếp để khắc phục giải quyết những hạn chế trên.
4.2.1. ỉ. Tăng trưởng dư nợ bình quân một tổ viên vay qua tô vay vốn
Hiện nay cơ chế, chính sách, quy trình cho vay là một yếu tố tác động lớn đến dư nợ bình quân một tổ viên vay qua tổ vay vốn. Cơ chế, chính sách, quy trình là điểm khởi đầu của hoạt động cho vay, là căn cử để áp dụng trong từng thời kỳ. Đối với Chi nhánh cần rà soát, ban hành một cách đồng bộ các
cơ chê, chính sách, quy trình cho vay phù hợp với thực tê tại từng địa phương, đồng thời phải tuân thủ theo quy định của pháp luật. Mặt khác, ban hành các văn bản cần tránh sự chồng chéo, thay đổi quá nhanh dẫn đến các chi nhánh khó thực hiện, tốn nhiều chi phí mỗi lần thay đổi quy trình, mẫu biểu hồ sơ... Bên cạnh đó, Agribank cần khảo sát, thăm dò ý kiến khách hàng để hoàn thiện hơn nữa chính sách cho vay phù hợp với từng đối tượng trong từng ngành nghề khác nhau đi kèm với quy chế cho vay phải phù hợp với từng ngành nghề.
về phía Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định cần hoàn thiện hơn một số vẩn đề về chính sách cho vay qua TVV thuộc quyền của chi nhánh. Có thể kể đến như việc chi trả hoa hồng cho tổ trưởng tổ vay vốn hợp lý, gắn việc chi trả hoa hồng với việc thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch của ngân hàng, tạo động lực để tổ trưởng tích cực hơn, có trách nhiệm hơn trong việc phối hợp với Ngân hàng, giúp tăng trưởng dư nợ các tổ viên. Đặc biệt, Chi nhánh cần tăng mức cho vay tối đa với một tố viên trong tố vay vốn để phù hợp hơn với tình hình hiện tại...
4.2.1.2. Kiêm soát nợ quá hạn và nợ xấu
* Hiện nay nợ quá hạn và nợ xấu luôn là những vấn đề cấp thiết đối với Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định. Để làm tốt công tác kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu, Chi nhánh cần Tổ chức tập huấn tín dụng, nâng cao nghiệp vụ,