Chi nhánh Ba Đình
2.3.1. Kết quả đạt được
Hoạt động tài trợ thương mại qua các năm được mở rộng về qui mô
Trong điều kiện các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn, tín dụng chịu sức ép cạnh tranh ngày càng gia tăng, cùng với xu thế phát triển mạnh mẽ của công nghệ ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thông tin, VietinBank - Chi nhánh Ba Đình đã ngày càng chú trọng đến việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng trong đó có dịch vụ TTTM, coi đây là một chiến lược quan trọng, nhằm đáp ứng ngày càng cao nhu cầu đa dạng của khách hàng, tăng thêm doanh thu ngoài nguồn lãi cho vay; đồng thời thực hiện đa dạng hoá hoạt động ngân hàng.
Hoạt động TTTM của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình có mức tăng trưởng mạnh trong các năm gần đây với mức bình quân tăng trưởng từ năm 2015 đến nay là 25% năm về doanh số hoạt động; phí dịch vụ từ hoạt động TTTM ngày một tăng
và chiếm một tỷ trọng ngày càng tăng trong lợi nhuận của Ngân hàng; cung cấp hỗ trợ tích cực các nghiệp vụ truyền thống, gia tăng về số lượng dịch vụ mới tích hợp công nghệ số, đóng góp không nhỏ vào thị phần hoạt động TTTM của VietinBank trong cả nước ngày càng được mở rộng từ 10% năm 2015 đến năm 2019 đã lên tới 18%, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và giá trị thương hiệu VietinBank.
Gần đây, trong khuôn khổ Hội nghị thượng đỉnh Tài chính Tương lai diễn ra tại Bangkok (Thái Lan), The Asian Banker đã vinh danh thương hiệu VietinBank là “Ngân hàng Tài trợ thương mại tốt nhất Việt Nam” (The Best Trade Finance Bank in Vietnam 2019). Thương hiệu VietinBank đã có lần thứ 3 liên tiếp (2017 - 2018 - 2019) được vinh danh nhận giải thưởng quốc tế đặc biệt này. Đây là giải thưởng uy tín, minh bạch và có quy trình đánh giá nghiêm ngặt, được trao hằng năm để ghi nhận thành tựu kinh doanh xuất sắc trong lĩnh vực Tài trợ thương mại và Thanh toán quốc tế, quản lý dòng tiền của các định chế tài chính ở Châu Á - Thái Bình Dương, Trung Đông và Châu Phi. Việc được The Asian Banker đánh giá cao và trao giải thưởng ba năm liên tục khẳng định uy tín, vị thế nổi bật và bền vững của VietinBank trên thị trường trong lĩnh vực Thanh toán quốc tế và Tài trợ thương mại. Đồng thời là động lực thúc đẩy VietinBank tiếp tục hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng; đặc biệt là mở rộng các cơ hội hợp tác quốc tế và nâng tầm vị thế của VietinBank trong khu vực.
Chất lượng của các sản phẩm dịch vụ TTTM ngày càng được nâng cao
Kể từ khi thành lập, tại VietinBank - Chi nhánh Ba Đình mới chỉ có các sản phẩm dịch vụ truyền thống như mở thư tín dụng, chuyển tiền; cho đến nay VietinBank - Chi nhánh Ba Đình đã phát triển được hầu hết các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế hiện có trên thị trường Việt nam. Mặc dù vấp phải không ít khó khăn do việc tham gia thị trường muộn hơn các ngân hàng thương mại khác, VietinBank - Chi nhánh Ba Đình đã cố gắng phấn đấu đưa được một số các sản phẩm dịch vụ TTTM mới như chiết khấu chứng từ hàng xuất, xác nhận L/C, tín dụng trọn gói (Packing Credit), Biên lai tín thác (Trust Receipt), séc du lịch, phục vụ giải ngân nguồn vốn ODA và phục vụ thanh toán cho các Dự án quốc gia được
Bộ tài chính và Ngân hàng Nhà nước chỉ định, thâm nhập và tìm được chỗ đứng trên thị trường. Việc phát triển và mở rộng các sản phẩm dịch vụ này đã góp phần thực hiện việc đa dạng hoá sản phẩm và tạo một chu trình phục vụ khách hàng khép kín, tạo thế cạnh tranh cho VietinBank - Chi nhánh Ba Đình trên thị trường.
Trình độ công nghệ ngân hàng và trình độ nghiệp vụ cán bộ được nâng cao
Xác định rõ yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng của dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, đặc biệt là dịch vụ TTTM. Hoạt động dịch vụ của ngân hàng được đánh giá qua các tiêu chí: tốc độ xử lý giao dịch nhanh, độ chính xác lớn, tính tiện ích cao. Để đạt được các tiêu chí đó cần có sự hỗ trợ tích cực của công nghệ hiện đại. Chính vì vậy, công nghệ phục vụ hoạt động TTTM đã được VietinBank đầu tư rất lớn, tiếp cận với công nghệ tiên tiến trên thế giới như tham gia hệ thống SWIFT với các phiên bản hiện đại nhất được cập nhật thường xuyên, xây dựng và triển khai chương trình TTTM nằm trong dự án Hiện đại hoá ngân hàng theo tiêu chuẩn của ngân hàng thương mại hiện đại. VietinBank - Chi nhánh Ba Đình cũng đồng thời xây dựng chương trình Efast Banking để cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng như tra cứu số dư tài khoản, gửi lệnh thanh toán, lệnh phát hành thư tín dụng bằng hệ thống điện tử.
Với kinh nghiệm hơn 30 năm đổi mới mô hình hoạt động, trải qua quá trình vừa làm vừa đào tạo và đào tạo lại, đến nay VietinBank - Chi nhánh Ba Đình đã xây dựng được một đội ngũ cán bộ TTTM có trình độ chuyên môn cao, ngoại ngữ tốt, có kinh nghiệm và độ nhạy bén tốt trong việc tiếp cận cái mới. Do đó VietinBank - Chi nhánh Ba Đình đã đảm nhiệm tốt vai trò tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn và sử dụng các phương thức phù hợp, quy định các điều khoản thanh toán đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng đồng thời bảo vệ lợi ích quốc gia. Đây là một yếu tố quan trọng để tăng sức gắn bó của khách hàng với VietinBank - Chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn hiện nay đặc biệt trong môi trường ngày càng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp dịch vụ.
Qui trình thực hiện nghiệp vụ liên tục được cải tiến.
Quy trình TTTM là một trong sáu quy trình nghiệp vụ chính được xây dựng và cấp chứng chỉ hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001-2015 từ năm 2016. Áp
dụng hệ thống quản lý chất lượng, quy trình nghiệp vụ TTTM tiêu chuẩn hoá, không những hướng tới mục đích thoả mãn nhu cầu cao nhất của khách hàng mà luôn đảm bảo an toàn trong hoạt động cho ngân hàng và cả khách hàng. Tiêu chuẩn chất lượng cho từng sản phẩm TTTM được công khai đăng ký giúp cho khách hàng tin tưởng vào chất lượng do VietinBank - Chi nhánh Ba Đình cung cấp. Hiện tại, Quy định 5051 của VietinBank đã được đưa vào áp dụng, đây là quy định về quy trình TTTM thống nhất trong toàn hệ thống. Việc đưa quy định này vào thực tế đã tạo bước tiến trong việc đồng bộ trình tự tác nghiệp làm tăng hiệu quả trong hoạt động TTTM của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình trên địa bàn thành phố Hà Nội.
Hỗ trợ cho phát triển các hoạt động khác của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình
Giữa các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại có mối quan hệ hữu cơ với nhau.Sự phát triển của một nghiệp vụ này sẽ hỗ trợ cho các nghiệp vụ liên quan phát triển.Trong những năm qua, sự phát triển của hoạt động TTTM đã tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình phát triển.Đại đa số các nhu cầu TTTM của khách hàng tại VietinBank - Chi nhánh Ba Đình cần có sự hỗ trợ nguồnvốn vay của của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh.
Bên cạnh đó, cơ cấu khách hàng nhập khẩu VietinBank - Chi nhánh Ba Đình chiếm tỷ trọng lớn. Do đó gắn liền với việc cung cấp dịch vụ TTTM cho khách hàng là nghiệp vụ mua bán ngoại tệ. Chính sự phát triển của nghiệp vụ TTTM trong những năm vừa qua đã làm tăng các nhu cầu mua bán ngoại tệ tạo điều kiện cho nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình phát triển. Phần lớn tổng doanh số mua bán ngoại tệ của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình phục vụ cho các nhu cầu TTTM. Hơn nữa, trong hoạt động TTTM luôn có một khoảng thời gian kể từ khi có nhu cầu thanh toán đến khi phải thanh toán, cũng như kể từ lúc giao hàng đến khi nhận được tiền thanh toán, hoặc cần ngoại tệ để thanh toán tức thời nhưng lại có một khoản tiền tương ứng sẽ về trong tương lai. Đây là những điều kiện tốt cho việc mở rộng và phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ kỳ hạn (forward), nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ hoán đổi (swap), nghiệp vụ quyền trọn (option) của ngân hàng. Thực hiện được việc này ngân hàng vừa giúp khách hàng
phòng tránh được những rủi ro do sự biến động của tỷ giá, vừa tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.3.2. Những mặt còn hạn chế
Sản phẩm tài trợ thương mại chưa thực sự đa dạng
Với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, VietinBank – Chi nhánh Ba Đình hiện đang cung cấp các sản phẩm TTTM chính gồm:
- Các sản phẩm tài trợ nhập khẩu: Phát hành Upas LC, L/C, nhờ thu (D/A, D/P), thanh toán bộ chứng từ hàng nhập, chấp nhận thanh toán trả chậm
- Các sản phẩm tài trợ xuất khẩu: thống báo L/C xuất, nhờ thu xuất khẩu, gửi bộ chứng từ xuất khẩu đòi tiền, chuyển nhượng L/C, xác nhận L/C
- Sản phẩm chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất - Phát hành bảo lãnh ngân hàng
Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại đều có các sản phẩm tương tự. Mặc dù hệ thống sản phẩm TTTM của VietinBank – Chi nhánh Ba Đình có nhiều sản phẩm đặc trưng gắn với hình ảnh VietinBank – Chi nhánh Ba Đình tiền thân là đơn vị chuyên doanh phục vụ trong lĩnh vực công nghiệp và công thương, tuy nhiên so với các ngân hàng khác trên địa bàn, VietinBank – Chi nhánh Ba Đình còn thiếu một số sản phẩm TTTM như:
- Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập (như ACB)
- Bao thanh toán, gồm: bao thanh toán trong nước và bao thanh toán xuất nhập khẩu (như Vietcombank, Techcombank, ACB)
- Thấu chi doanh nghiệp (như ACB, Techcombank)
Quá trình tác nghiệp còn tồn tại những sai sót - Trong phương thức tín dụng chứng từ nhập khẩu
Phương thức tín dụng chứng từ là phương thức thanh toán được sử dụng rộng rãi nhất trong hoạt động TTTM tại VietinBank – Chi nhánh Ba Đình. Tuy rằng đây là một phương thức được đánh giá là tương đối an toàn, dung hoà được quyền lợi của các bên tham gia nhưng đây cũng là phương thức thanh toán mang lại cho ngân hàng nhiều
rủi ro nhất trong các phương thức thanh toán được sử dụng trong hoạt động TTTM. Trong phương thức này, trách nhiệm của ngân hàng phát hành là lớn nhất, kỹ thuật phức tạp nhất, đòi hỏi các bên liên quan phải thực sự am hiểu về nghiệp vụ ngoại thương từ việc ký kết hợp đồng, quy định các điều khoản giao hàng, vận tải, bảo hiểm… cũng như quy định của UCP 600 và các thông lệ quốc tế. Việc thanh toán theo thư tín dụng hoàn toàn dựa vào chứng từ, tách rời hàng hoá và hợp đồng. Do vậy, nhà nhập khẩu cần phải biết quy định các điều kiện, điều khoản của thư tín dụng như thế nào để phản ánh được đầy đủ và chính xác các quy định trong hợp đồng, đảm bảo rằng thông qua các chứng từ xuất trình có thể kiểm soát được việc thực hiện nghĩa vụ giao hàng của nhà xuất khẩu. Do vậy có rất nhiều rủi ro có thể xảy ra nếu như ngân hàng phát hành không thực hiện tốt các chức năng nhiệm vụ của mình, cụ thể là:
+ Không phải nhà nhập khẩu nào cũng có đủ kiến thức và kinh nghiệm để
bảo vệ quyền lợi của mình. Do vậy trách nhiệm đầu tiên của ngân hàng phát hành là phải tư vấn cho nhà nhập khẩu trong việc quy định các điều khoản của thư tín dụng có lợi cho mình, thậm chí có những trường hợp cần phải tư vấn cho khách hàng từ khi ký kết hợp đồng ngoại thương. Điều này đặc biệt quan trọng đối với những hợp đồng có trị giá lớn, hợp đồng nhập khẩu máy móc thiết bị, điều khoản thanh toán phức tạp, thanh toán làm nhiều lần.
+ Một hạn chế về kỹ thuật tác nghiệp nữa là việc VietinBank – Chi nhánh Ba
Đình thông báo bất đồng không hợp lệ. Cán bộ tại một chi nhánh của VietinBank – Chi nhánh Ba Đình đã nhận được một bộ chứng từ theo thư tín dụng, sau khi kiểm tra thì cho rằng bộ chứng từ có bất đồng do xuất trình bản sao giấy chứng nhận xuất xứ thay vì bản chính như thư tín dụng quy định, và thông báo bất đồng đó cho nhà nhập khẩu. Khi nhận được thông báo tình trạng bộ chứng từ từ ngân hàng phát hành, do hàng hoá được giao từ châu Âu vẫn chưa về đến cảng, nhà nhập khẩu thông báo không chấp nhận bộ chứng từ để trì hoãn thanh toán. Khi nhận được chỉ thị của nhà nhập khẩu, VietinBank – Chi nhánh Ba Đình đã làm điện thông báo từ chối bộ chứng từ bất đồng cho ngân hàng chiết khấu và bị phản đối vì lý do theo ngân hàng chiết khấu thì giấy chứng nhận xuất xứ đó là bản chính, và bộ chứng từ phù hợp với quy định của thư tín
dụng. Vấn đề tranh cãi giữa hai ngân hàng rất khó giải quyết bởi việc xác định bản chính hay bản sao quy định trong UCP là vấn đề rất nhạy cảm, gây nhiều tranh cãi giữa các bên liên quan. Vấn đề trở nên nghiêm trọng vì ngân hàng chiết khấu kiên quyết đòi tiền VietinBank – Chi nhánh Ba Đình do đã quá hạn thanh toán, và VietinBank – Chi nhánh Ba Đình cũng không hoàn toàn có lý khi bắt lỗi bất đồng nói trên. Ngược lại, nhà nhập khẩu trong nước không muốn thanh toán cho lô hàng, dựa trên lý do ngân hàng đã thông báo bộ chứng từ có bất đồng.Cho đến khi, nhận được thông báo hàng về đến cảng, nhà nhập khẩu mới chấp nhận thanh toán bộ chứng từ nói trên.
Qua các tình huống trên cho thấy, những sai sót xảy ra trong quá trình tác nghiệp có thể dẫn đến những thiệt hại rất nghiêm trọng.Đây là những sai phạm không được phép xảy ra. Hơn nữa việc kiểm tra chứng từ là một công việc vô cùng phức tạp bởi đối với ngân hàng này chứng từ có thể coi là bất đồng nhưng với ngân hàng khác thì chứng từ đó lại hoàn hảo
- Trong phương thức tín dụng chứng từ xuất khẩu
+ Thông báo thư tín dụng không đảm bảo tính chân thực bề ngoài (thư tín dụng giả):
Năm 2017, VietinBank – Chi nhánh Ba Đình nhận được một thư tín dụng trị giá USD1,957,800 phát hành bằng telex từ một ngân hàng ở Mỹ cho người hưởng lợi là Công ty xuất nhập khẩu Long Giang, nhập khẩu gạo. Bức điện có mã khóa (testkey) với ngân hàng Bank of New York, Hongkong.Tuy nhiên, ngân hàng này thông báo là không cung cấp số test đó và đề nghị VietinBank – Chi nhánh Ba Đình xác nhận lại với ngân hàng phát hành.Khách hàng trong nước đã chuẩn bị đủ hàng ở cảng, đang rất cần L/C để chờ xếp xuống tàu nên giục VietinBank – Chi nhánh Ba Đình thông báo L/C. Do không kiểm tra được tính chân thực bề ngoài của bức điện, VietinBank – Chi nhánh Ba Đình đã kiên quyết từ chối thông báo L/C. Sau khi tìm hiểu, khách hàng phát hiện người nhập khẩu là kẻ lừa đảo và rất may là họ chưa giao hàng. Đây là một bài học kinh nghiệm trong việc kiểm tra tính chân thật bên ngoài của L/C và sửa đổi L/C trước khi thông báo cho người thụ hưởng.
+ Không phát hiện và tư vấn cho khách hàng về những điều khoản bất lợi của L/C
Một vấn đề VietinBank – Chi nhánh Ba Đình với vai trò là một ngân hàng thông báo L/C thường xuyên quan tâm là nhắc nhở khách hàng kiểm tra nội dung của L/C so với hợp đồng ngoại thương. L/C được phát hành trên cơ sở nội dung của hợp đồng ngoại thương giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu. Tuy nhiên, khi đã được phát hành, thư tín dụng hoàn toàn độc lập với hợp đồng. Cam kết của ngân