4.1.1. Khái quát về Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam
Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam là chi nhánh loại II của Agribank đƣợc phân cấp quản lý bởi Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre. Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đƣợc thành lập từ năm 1988 với tên gọi là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Mỏ Cày. Sau nhiều lần đổi tên đến ngày 25 tháng 08 năm 2009 đơn vị đƣợc chính thức mang tên là Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam (Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam) theo quyết định số 1070/QÐ/HÐQT – TCCB ngày 25 tháng 08 năm 2009 của Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam. Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam có hội sở chính đặt tại khu phố 2, thị trấn Mỏ Cày huyện Mỏ Cày Nam. Ðến tháng 11 năm 2013 Agribank có quyết định thành lập Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Bắc trên cơ sở tách ra từ Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam củ. Sau khi chia tách để thành lập Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Bắc, hiện tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam có cơ cấu tổ chức gồm 03 phòng chuyên môn (phòng Kế Hoạch Kinh Doanh, phòng Kế Toán Ngân Quỹ và phòng Hành Chính Nhân Sự) và 1 phòng giao dịch trực thuộc – Phòng giao dịch Tân Trung. Tổng số viên chức lao động tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam là 41 ngƣời gồm 19 nam và 22 nữ.
Hình 4.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam.
Nguồn: Báo cáo Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam.
Ðịa bàn hoạt động của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam là huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre với 219,88 km2
diện tích tự nhiên và dân số 186,5 nghìn ngƣời. Hoạt động kinh tế chủ yếu của ngƣời dân trên địa bàn là sản xuất nông nghiệp.
Tính đến cuối năm 2018, Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam có trên 35.000 khách hàng, trong đó khách hàng là nông dân chiếm tỉ lệ trên 85% trong tổng số khách hàng của chi nhánh. Với việc chiếm hơn 50% thị phần trên địa bàn cùng với định hƣớng hoạt động tập trung cho nông nghiệp, nông thôn, Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đƣợc chính quyền địa phƣơng đánh giá cao và xem đơn vị nhƣ là một ngành của huyện. PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh GIÁM ĐỐC Phòng Hành Chính Nhân Sự Phòng Kế Toán Ngân Quỹ Phòng Giao Dịch Tân Trung PHÓ GIÁM ĐỐC
Bảng 4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2016 - 2018
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh Số Tiền Tỷ Trọng (%) Số Tiền Tỷ Trọng (%) Số Tiền Tỷ Trọng (%) 2017/2016 2018/2017 Số Tiền Tỷ Lệ Số Tiền Tỷ Lệ I.Thu nhập 70,666 1 81,178 1 93,754 1 10,512 14.88% 12,576 15.49% 1.Thu từ hoạt động tín dụng 67,836 95.99 % 77,782 95.81% 90,050 96.05% 9,946 14.66% 12,268 15.77% 2.Thu dịch vụ 2,671 3.78% 3,276 4.04% 3,509 3.74% 605 22.65% 233 7.11% 3.Thu từ HĐKD ngoại tệ, vàng bạc 63 0.09% 29 0.04% 79 0.09% -34 -53.97% 50 172.41% 4.Thu nhập từ HĐKD khác 96 0.14% 91 0.11% 116 0.12% -5 -5.20% 25 27.47% II. Chi phí 51,625 1 55,086 1 61,805 1 3,461 6.70% 6,719 12.20% 1.Chi phí hoạt động tín dụng 36,619 70.93 % 38,611 70.09% 43,683 70.68% 1,992 5.43% 5,072 13.14% 2.Chi phí hoạt động dịch vụ 963 1.87% 1,161 2.11% 1,374 2.22% 198 20.56% 213 18.35% 3.Chi phí HĐKD ngoại tệ, vàng bạc 8 0.02% 8 0.01% 27 0.04% 0 0% 19 237.50% 4.Chi nộp thuế và các khoản phí 121 0.23% 60 0.11% 178 0.29% -61 -50.41% 118 196.67% 5.Chi phí HĐKD khác 1,097 2.13% 902 1.64% 1,181 1.91% -195 -17.78% 279 30.93%
6.Chi phí nhân viên 7,264 14.07% 7,620 13.83% 7,828 12.67% 356 4.90% 208 2.73%
7.Chi phí hoạt động
quản lý và công cụ 1,711 3.31% 2,355 4.28% 2,996 4.85% 2,338 136.65% 641 27.22%
8.Chi về tài sản 1,203 2.33% 1,718 3.12% 2,455 3.97% 515 42.81% 737 42.90%
9.Chi dự phòng,
bảo toàn 2,639 5.11% 2,651 4.81% 2,083 3.37% 12 0.45% -568 -21.43%
III. Lợi nhuận 19,041 0 26,092 0 31,949 7,051 37.03% 5,857 22.45%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam
Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam từ năm 2016 đến năm 2018 cho thấy rằng, các khoản thu nhập tăng tốt qua các năm, trong đó nguồn thu chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, nguồn thu này chiếm tỷ trọng đáng kể. Bên cạnh đó chi phí cũng tăng theo, nguồn chi này cũng từ chi hoạt động tín dụng, chủ yếu chi trả lãi tiền gửi tiết kiệm tăng, chứng tỏ nguồn vốn huy động tăng trƣởng khá tốt qua các năm, việc chi trả này cũng nói lên rằng Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đã quan tâm đáng kể cho việc tăng trƣởng nguồn vốn huy động, điển hình là quan tâm đến lãi suất cạnh trạnh so với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn để thu hút nguồn vốn huy động tại địa phƣơng. Kết quả cũng đã mang lại lợi ích cho Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam, tuy nhiên dù lợi nhuận của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam tăng nhƣng năm 2018 có phần thấp hơn so với năm 2017 cho thấy rằng trong hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam cũng đã gặp rất nhiều khó khăn, một phần là do sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều ngân hàng thƣơng mại cùng hoạt động trên địa bàn, một phần là do tình hình kinh tế trong nứớc gặp không ít khó khăn, bà con nông dân gặp nhiều bất lợi, trong hoạt động sản xuất nông nghiệp và chãn nuôi luôn bị thiên tai dịch bệnh liên tục và kéo dài, chính điều này đã làm cho bà con nông dân hạn chế vay vốn phát triển cây trồng vật nuôi, hậu quả là tiền tích cóp nhàn rỗi trong họ cũng ít đi.. Dù đứng trƣớc thực trạng trên nhƣng tất cả cán bộ nhân viên Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam đã cố gắng không ngừng để mang lại hiệu quả thiết thực cho đơn vị.
Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn huy động và hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam.
Ðõn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2016 2017 2018 2017 so 2016 2018 so 2017 Mức tăng giảm Tốc độ tăng giảm (%) Mức tăng giảm Tốc độ tăng giảm (%) 1. Nguồn vốn huy động 848 967 1.105 119 14 138 14 2. Dƣ nợ cho vay 784 886 899 102 13 13 1
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam
Bảng số liệu cho thấy quy mô hoạt động của Agribank Chi nhánh Mỏ Cày Nam tăng trƣởng tốt qua các năm. Huy động vốn tăng trung bình 14%/năm, dƣ nợ cho vay tăng bình quân 7%/năm. Tuy nhiên, năm 2018 so với năm 2017 tốt độ tăng trƣởng khá thấp do ảnh hƣởng của tình hình giá heo (đối tƣợng đầu tƣ chính của chi nhánh) sụt giảm mạnh.
4.1.2. Định hƣớng và mục tiêu
Theo định hƣớng phát triển của Agribank, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thƣơng mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tƣ vốn cho nền kinh tế đất nƣớc, chủ lực trong thị trƣờng tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho tam nông. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nƣớc. Duy trì tăng trƣởng tín dụng ở mức hợp lý. Ƣu tiên đầu tƣ cho tam nông, trƣớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tƣ cho sản xuất nông
nghiệp nông thôn. Để tiếp tục giữa vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hƣớng hiện đại hóa.
Từ định hƣớng phát triển của Agribank, Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre xây dựng chiến lƣợc phát triển cho đơn vị trong đó xác định mục tiêu: Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre tiếp tục khẳng định vị trí đứng đầu về vị thế và thị phần trên địa bàn hoạt động. Thị trƣờng nông thôn đƣợc xem là thị trƣờng chính của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre. Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre sẽ tập trung phát triển tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; tăng trƣởng ổn định nguồn vốn huy động; tăng cƣờng công tác phát triển các sản phẩm dịch vụ (nhất là bán chéo sản phẩm) nhằm nâng tỷ trọng nguồn thu ngoài tín dụng; phát triển và bồi dƣỡng nguồn nhân lực để nâng cao khả năng cạnh tranh ...
Đối với năm 2019, Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre xác định các chỉ tiêu tăng trƣởng sản phẩm dịch vụ nhƣ sau :
- Dƣ nợ tín dụng tăng trƣởng 7% so với cuối năm 2018. Chi nhánh tập trung chủ yếu vào việc cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn để tăng trƣởng dƣ nợ, đầu tƣ có chọn lọc cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa hoạt động có hiệu quả.
- Nguồn vốn huy động tăng trƣởng 13% so với cuối năm 2018. Nguồn tăng trƣởng huy động đƣợc Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre xác định chủ yếu là từ khách hàng dân cƣ (trong đó đặc biệt là khách hàng nông dân). Song song đó đơn vị còn tập trung khai thác nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp trên địa bàn.
- Thu ngoài tín dụng tăng trƣởng 20% so với năm 2018. Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre tập trung mở rộng thị phần thẻ trên địa bàn, tăng cƣờng phát triển dịch vụ thanh toán, khai thác tốt các nguồn thu từ hoạt động đại lý bảo hiểm… để đảm bảo nguồn thu ngoài tín dụng.
- Lợi nhuận trƣớc thuế tăng tối thiểu 5% so với năm 2018, đảm bảo thu nhập cho ngƣời lao động không thấp hơn năm 2018.
Là chi nhánh loại II chịu sự quản lý trực tiếp của Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam cũng đặt mục tiêu phát triển phù hợp với định hƣớng chung của Agribank và Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre, cụ thể:
- Dƣ nợ tín dụng tăng trƣởng 7% so với cuối năm 2018.
- Nguồn vốn huy động tăng trƣởng 13% so với cuối năm 2018. - Thu ngoài tín dụng tăng trƣởng 25% so với năm 2018.
- Lợi nhuận trƣớc thuế tăng 10% so với năm 2018.
4.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng nông dân tại Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam
4.2.1. Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Agribank Việt Nam Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam huyện Mỏ Cày Nam
Để dễ dàng nhận dạng các loại tiền gửi tiết kiệm trƣớc khi giới thiệu sản phẩm, tác giả có thể phân loại nhƣ sau:
Theo thời hạn gửi tiền:
- Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi thêm tiền không giới hạn số lần gửi tại bất kỳ thời điểm nào. Đƣợc rút tiền không giới hạn tại bất cứ Đơn vị giao dịch tiết kiệm nào trong phạm vi số dƣ tài khoản không cần phải báo trƣớc cho Agribank; Sử dụng tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn để chuyển khoản thanh toán.
- Tiền gửi có kỳ hạn ngắn là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn đƣợc ấn định trƣớc và thời hạn dƣới 1 năm.
- Tiền gửi có kỳ hạn dài là hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn đƣợc ấn định trƣớc và thời hạn từ 1 năm trở lên.
Theo mục đích hay hình thức của loại tiết kiệm:
- Tiền gửi tiết kiệm truyền thống, hình thức này dễ hiểu, thông dụng dễ chấp nhận, có thể dễ dàng nhận thấy khi đến gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, khách hàng gửi tiền nhàn rỗi của mình để hƣởng lãi, để đƣợc cất giữ cho an toàn, để chờ cơ hội đầu tƣ hay vì mục đích khác.. Ngân hàng đƣợc quyền sử dụng số tiền này từ
ngƣời gửi tiền, họ trao quyền sử dụng số tiền lại cho ngân hàng và ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả số tiền này cho chủ sở hữu khi đến hạn, sau khi nhận tiền gửi tiết kiệm này ngân hàng sẽ giao cho ngƣời gửi tiền sổ tiết kiệm, trong thời gian gửi tiết kiệm ngƣời gửi có thể rút gốc trƣớc hạn hoặc sử dụng sổ tiết kiệm này để cầm cố, bảo lãnh, hoặc xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nƣớc ngoài.
- Tiền gửi tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền gửi góp cố định nhận lãi suất cố định hoặc thả nổi; Hoặc tiền gửi tiết kiệm gửi góp không định kỳ tùy vào đối tƣợng cũng nhƣ nhu cầu gửi của khách hàng mà ngƣời gửi có thể chọn kỳ hạn phù hợp để tích lũy thêm tiền dần mỗi lần không cố định, không giới hạn số lần gửi và đƣợc nhận lãi suất có kỳ hạn và lãi suất thả nổi theo thị trƣờng, trong thời gian gửi tiết kiệm ngƣời gửi có thể rút gốc trƣớc hạn hoặc sử dụng sổ tiết kiệm này để cầm cố, bảo lãnh, hoặc xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nƣớc ngoài.
- Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, trái phiếu tiết kiệm đƣợc phát hành lần đầu trên thị trƣờng sơ cấp, không đƣợc rút vốn trƣớc hạn Khách hàng đƣợc chuyển nhƣợng, xác nhận số dƣ, cầm cố vay vốn hoặc bảo lãnh cho bên thứ 3 vay vốn tại các tổ chức tín dụng, đƣợc chiết khấu theo quy định.
Hiện tại, theo quy định về sản phẩm huy động vốn tiền gửi của Agribank, Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam có rất nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nhƣ sau :
- Tiết kiệm không kỳ hạn: khi sử dụng sản phẩm này khách hàng sẽ đƣợc gửi thêm tiền không giới hạn số lần gửi tại bất kỳ thời điểm nào dƣới nhiều hình thức; Đƣợc rút tiền không giới hạn tại bất cứ đơn vị giao dịch tiết kiệm nào của Agribank trong phạm vi số dƣ tài khoản không cần phải báo trƣớc cho Agribank.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: khi sử dụng sản phẩm này khách hàng phải lựa chọn kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu, gửi một lần và rút tiền một lần tại bất cứ đơn vị giao dịch tiết kiệm nào của Agribank, tiền lãi có thể trả trƣớc hoặc trả sau một lần hoặc trả theo định kỳ tùy theo yêu cầu khách hàng lựa chọn khi gửi tiền.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất thả nổi: khi sử dụng sản phẩm này khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất thả nổi theo thị trƣờng không bị rủi ro về lãi suất.
- Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: khi sử dụng sản phẩm này thì theo định kỳ khách hàng phải gửi một số tiền cố định vào tài khoản tiết kiệm đã mở tại Agribank và khi đến thời hạn, khách hàng sẽ đƣợc rút tiền một lần.
- Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ: khi sử dụng sản phẩm này khách hàng có thể chủ động tích lũy gửi thêm tiền bất cứ thời điểm nào, không giới hạn số lần gửi tiền trong kỳ hạn gửi, khi đến thời hạn, khách hàng sẽ đƣợc rút tiền một lần.
- Tiết kiệm học đƣờng: sử dụng sản phẩm này khi khách hàng có nhu cầu hoạch định tài chính dài hạn cho việc học tập trong tƣơng lai của con em mình. Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp, và số tiền gửi góp mỗi định kỳ cố định và đƣợc xác định ngay từ khi bắt đầu gửi.
- Tiết kiệm An sinh: sử dụng sản phẩm này với mục đích tích lũy tiền nhàn rỗi ngay khi có thể, khách hàng chủ động số tiền gửi, đƣợc tích lũy thêm tiền, không giới hạn số lần, số tiền gửi tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian tham gia sản phẩm và đƣợc nhận mức lãi suất thích hợp và lãi suất sẽ đƣợc điều chỉnh tăng/giảm theo lãi suất thị trƣờng thay đổi.
- Tiết kiệm Hƣu trí: sử dụng sản phẩm này khi khách hàng muốn chủ động