Việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi trường pháp lý ổn định nhằm tạo ra hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các Ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ. Đồng thời hoàn thiện các hệ thống pháp luật chính sách liên quan đến hoạt động cho vay đối với KHCN như Luật thuế thu nhập, Luật đất đai ... Qua đó xây dựng và đưa ra những văn bản hướng dẫn các bộ, ngành, doanh nghiệp trong việc xác nhận cho các cán bộ nhân viên ở đơn vị mình làm thủ tục đi vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay quá dễ dãi để xác nhận cho người đi vay tại nhiều ngân hàng.
Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh được giá cả thị trường và xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách trong việc đánh giá bất động sản.
Cải cách thủ tục hành chính nên hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song vẫn đảm bảo đúng quy định của Nhà nước. Một trong các vấn đề mà NHTM thường gặp phải trong thời gian qua, khi giải quyết hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân là vấn đề về tài sản thế chấp. Khách hàng cá nhân vay vốn thường thế chấp bằng bất động sản, nhà đất, những vấn đề này thường liên quan đến Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất ở, Quyền sở hữu Nhà ở và Tài sản khác gắn liền với đất. Tuy nhiên, đa phần thủ tục thế chấp các giấy tờ này khá phức tạp, đặc biệt các thủ tục pháp lý trong trường hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay. Trong khi đó, các thị trường và hành lang văn bản về bất động sản và cầm cố chưa hoàn thiện. Do vậy để hỗ trợ các Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay là Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện các thủ tục hành chính.
Cần có sự nhất quán giữa các đơn vị Đăng kí Giao dịch bảo đảm hoặc Phòng Tài nguyên – Môi trường giữa các quận trong cùng địa bàn Thành phố, giảm thiểu các thủ tục hành chính, cũng rút ngắn thời gian nhận kết quả Đăng kí Giao dịch bảo đảm. Áp dụng công nghệ hiện đại trong việc báo kết quả Đăng kí thông qua tin nhắn, email…
Cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể cho các Phòng Tài nguyên – Môi trường của các quận về việc Đăng kí Giao dịch bảo đảm cho Tài sản hình thành trong tương lai.
Các cơ quan chính quyền địa phương cần phải tìm hiểu và nắm bắt rõ các bước “Xác nhận thực trạng Nhà ở” cho người dân khi họ có nhu cầu vay vốn theo Gói tín dụng hỗ trợ lãi suất 30.000 tỷ, tránh tình trạng không xác nhận vì không nắm rõ tình hình của người dân, đùn đẩy trách nhiệm hoặc xác nhận nhiều hơn một lần.
Cần xem xét lại các điều kiện về bảo hiểm xã hội như thời gian, sự liên tục, nơi tham gia bảo hiểm xã hội đối với người dân có nhu cầu vay vốn theo Gói tín dụng hỗ trợ lãi suất 30.000 tỷ: Khách hàng làm việc tại Văn phòng đại diện ở địa bàn TP.HCM nhưng trụ sở chính tại tỉnh khác – nơi khách hàng tham gia bảo hiểm xã hội.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
3.3.2.1 Cần nâng cao chất lƣợng công tác thông tin tín dụng
Để đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, bất kỳ NHTM nào, đều cần phải tìm hiểu thông tin về khách hàng đó. Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác này. Đây là lý do hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt là CIC) của Ngân hàng ra đời.
Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các NHTM và tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, việc thu thập và cập nhật các thông tin biến động của CIC thực hiện vẫn chưa có hiệu quả hòan tòan. Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy chưa tuyệt đối. Một trong số những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng này là: thông tin của CIC phần lớn là do các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng cung cấp. Thông tin này thường phản ánh sai lệch do các doanh nghiệp chưa thực hiện đúng và đầy đủ
thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp. Về phía các tổ chức tín dụng, hiện nay, các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bí mật về thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Do đó, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
3.3.2.2 Nâng cao chất lƣợng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hƣớng trong quản lý và tƣ vấn trong hoạt động tín dụng bán lẻ cho các NHTM.
Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Ngân hàng Nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng về công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc thanh toán.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM. Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển. Bên cạnh đó, NHNN cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với cho vay cá nhân. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay
hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay… Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức tín dụng, theo CAMELS. Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát theo các nguyên tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.
NHNN cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, không để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời khuyến khích các Ngân hàng thương mại áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chi phí, rủi ro.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam là cơ quan chủ quản của Chi nhánh TP.HCM, mọi hoạt động của Chi nhánh đều thông qua cơ quan chủ chốt này. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động tại Chi nhánh thì việc giúp đỡ chỉ đạo và những chính sách định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam đóng vai trò rất quan trọng do vậy ban lãnh đạo ngân hàng cần:
Ban hành Quy định về tín dụng bán lẻ đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng bán lẻ nhanh chóng, thuận lợi. Để phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, yêu cầu quan trọng là thủ tục nhanh chóng, thuận lợi. Khách hàng bán lẻ với đặc trưng là các cá nhân, hộ gia đình hiện nay hiểu biết về các hoạt động Ngân hàng còn hạn chế. Vì vậy, các sản phẩm tín dụng bán lẻ cần được xây dựng trên nguyên tắc đơn giản hoá thủ tục trên cơ sở đảm bảo an toàn tín dụng. Ngoài ra, cần ban hành Quy trình tín dụng bán lẻ để các Chi nhánh có cơ sở thực hiện thống nhất và phù hợp với yêu cầu thực tế.
Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân, triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ chuẩn. Hiện nay, việc xây dựng các sản phẩm tín dụng bán lẻ theo cách thức mới, “bán tự động” trên cơ sở khách hàng được xếp hạng tín
nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần được BIDV nghiên cứu triển khai sớm. Hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đang được triển khai xây dựng. Khi hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân được áp dụng thì cần xây dựng và quản lý các sản phẩm tín dụng bán lẻ chuẩn áp dụng cho từng đối tượng khách hàng. Ngoài ra, cần nghiên cứu phát triển phần mềm phê duyệt tín dụng đối với khách hàng cá nhân để thực hiện phê duyệt hàng loạt.
Chính sách tuyển dụng và đào tạo: Cán bộ tín dụng hiện tại ở Chi nhánh còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Hội Sở Chính và Trung tâm đào tạo thường xuyên mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ cũng như các khoá đào tạo nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh. Giao quyền chủ động hơn cho chi nhánh trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán bộ đi đào tạo ngắn ngày tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu hội nhập. Đồng thời, ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra không khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới. Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về TDBL tại các NHTM và thực trạng phát triển TDBL tại BIDV HCM, tác giả đã đề ra nhóm giải pháp trong chương 3 bao gồm:
Thứ nhất, để đưa ra những giải pháp phát triển họat động TDBL tại BIDV nói
chung và BIDV HCM, Chương 3 đã trình bày định hướng và mục tiêu phát triển chung của BIDV HCM đến năm 2020.
Thứ hai, dựa vào những hạn chế, khuyết điểm đã được tác giả phân tích ở chương 2 và những nhân tố tác động đến phát triển TDBL tại BIDV HCM, tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao họat động TDBL tại BIDV HCM: Xây dựng hình ảnh trụ sở làm việc chuyên nghiệp; đào tạo nhân sự hiệu quả; xác định chiến lược và đưa ra định hướng kinh doanh hiệu quả, rõ ràng; đưa ra kế họach bán hàng cũng như giải pháp tiếp thị khách hàng hiệu quả; tăng cường quảng bá hình ảnh BIDV HCM đến khách hàng; liên kết với nhiều đối tác, chủ đầu tư; xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng lôi cuốn…
Thứ ba, tác giả cũng đưa ra khuyến nghị đối với Chính phủ, NHNN và BIDV
HO tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động TDBL nói riêng được phát triển thuận lợi.
Tất cả các đề xuất trên đều hướng đến một mục tiêu chung là nâng cao hiệu quả phát triển TDBL tại BIDV nói chung và BIDV HCM nói riêng một cách hài hoà hơn – không quá tập trung chú trọng vào đối tượng khách hàng bán buôn và góp phần vào sự phát triển bền vững của BIDV trong giai đoạn hội nhập.
KẾT LUẬN
Tín dụng bán lẻ là một trong những mảng hoạt động kinh doanh chính và ngày càng được các NHTM coi trọng phát triển. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, dịch vụ và kênh phân phối để phục vụ cá nhân và tổ chức. Việt Nam được đánh giá là thị trường rất tiềm năng để phát triển mảng tín dụng bán lẻ cũng như các dịch vụ đi kèm cho các ngân. Với một định hướng đúng đắn của các ngân hàng trong việc phát triển tín dụng bán lẻ, các ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng và tăng trưởng tỷ trọng thu dịch vụ cũng như góp phần thúc đẩy việc xã hội hóa các thanh toán không dung tiền mặt.
Trong luận văn này, tôi đã nghiên cứu tín dụng bán lẻ thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP.HCM, đưa ra những thành tựu mà Chi nhánh đã đạt được và những điểm yếu, tồn tại trong quá trình công tác, tôi và các đồng nghiệp gặp phải mà Chi nhánh cần khắc phục để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong thời gian tới. Bên cạnh đó, tôi cũng đưa ra một số giải pháp rất thực tế để Chi nhánh có thể đạt được mục tiêu đó là trở thành một trong những ngân hàng có chỗ đứng độc tôn về mảng tín dụng bán lẻ. Tuy vậy trong quá trình nghiên cứu, luận văn chắc chắn còn có nhiều khiếm khuyết về cả cách diễn đạt cũng như chưa đề cập được hết các vấn đề có liên quan, tác giả rất mong nhận được các ý kiến đóng góp của các Thầy, Cô giáo, các nhà quản lý, kinh doanh và tất các bạn bè quan tâm tới vấn đề này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Văn bản pháp luật
[1] Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010.
[2] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
[3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013.
[4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách.
[5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quy định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước.
II. Sách tham khảo – Luận văn
[6] TS. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB