6. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.3.2. Kinh nghiệm Việt Nam
Hiện nay các NHTM đều phân khúc XHTDNB theo đối tượng khách hàng như: Khách hàng cá nhân; khách hàng là doanh nghiệp; khách hàng là định chế tài chính; khách hàng là tổ chức. Trong phạm vi nghiên cứu này, tác giả nêu thực trạng phân khúc XHTDNB của một số NHTM Việt Nam hiện nay theo 03 nhóm khách hàng điển hình và chiếm tỷ lệ cao nhất trong hệ thống các NHTM Việt Nam. Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng; khách hàng hộ/cá nhân kinh doanh; khách hàng doanh nghiệp.
a. Đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng
Nghiên cứu hệ thống XHTDNB sử dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân tại một số NHTM Việt Nam như: BIDV, VCB, VIB, cho thấy phương pháp thực hiện các bước của các ngân hàng khá giống nhau. Tuy nhiên, với một số NHTM như: VIB, BIDV lại sử dụng hệ thống XHTDNB cho đối khách hàng cá nhân chung cho cả 02 đối tượng: Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng và khách hàng cá nhân vay đầu tư kinh doanh. Trong khi hệ thống XHTDNB của ACB được xây dựng riêng cho 02 đối tượng: Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng; khách hàng vay với mục đích đầu tư kinh doanh được sử dụng chung với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh. Các bước thực hiện XHTDNB đối với khách hàng cá nhân của một số NHTM Việt Nam được mô tả theo Phụ lục 2 đính kèm.
Hệ thống XHTDNB đối với khách hàng cá nhân của mỗi NHTM Việt Nam hiện nay đều được xây dựng 01 bộ chỉ tiêu sử dụng chung trong hệ thống ngân hàng. Hệ thống chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân thường được đánh giá theo một hệ thống chỉ tiêu chia thành 03 nhóm lớn: (1)Thông tin về thân nhân; (2) Khả năng trả nợ của người vay; (3) Thông tin về tài sản
đảm bảo.
Nghiên cứu hệ thống chỉ tiêu chấm điểm đối với khách hàng cá nhân của 05 NHTM lớn tại Việt Nam có 07/37chỉ tiêu được sử dụng chung trong quá trình đánh giá gồm: Tuổi; trình độ học vấn; tình trạng cư trú; số người ăn theo phụ thuộc; cơ cấu gia đình; thời gian làm công việc hiện tại; các dịch vụ sử dụng; 30/37 chỉ tiêu khác nhau. Mức điểm số được các NHTM trên sử dụng cũng tương đối khác nhau: BIDV, ACB sử dụng 05 mức điểm; VCB và Vietinbank sử dụng 04 mức điểm; cách thức cho điểm ở mỗi chỉ tiêu của mỗi ngân hàng cũng rất khác nhau. Trong đó: BIDV sử dụng 14 chỉ tiêu (10 chỉ tiêu “Thông tin về thân nhân”; 04 chỉ tiêu “Quan hệ với ngân hàng”); Vietinbank sử dụng 11 chỉ tiêu (06 chỉ tiêu “Thông tin về cá nhân”; 05 chỉ tiêu “Quan hệ với ngân hàng”); VCB sử dụng 15 chỉ tiêu (10 chỉ tiêu “Thông tin về cá nhân”; 05 chỉ tiêu “Quan hệ với ngân hàng”); ACB sử dụng 26 chỉ tiêu (15 chỉ tiêu “Thông tin về thân nhân”; 11 chỉ tiêu “Khả năng trả nợ của người vay”).
Trong số các chỉ tiêu được sử dụng chấm điểm có một số chỉ tiêu có tính trùng lặp như: Thời gian làm công việc hiện tại, thời gian công tác. Một số chỉ tiêu mang nặng tính chủ quan như: Đánh giá về nhân thân của người thân trong gia đình; đánh giá của cán bộ tín dụng về mối quan hệ của người vay với các thành viên trong gia đình; rủi ro nghề nghiệp; đánh giá mối quan hệ của người vay với cộng đồng.
Về thang điểm, mỗi ngân hàng sử dụng một thang điểm khác nhau: + BIDV sử dụng 05 mức điểm: 100,75,50,25,0;
+ VCB sử dụng 04 mức điểm. mỗi chỉ tiêu được gán mức điểm khác nhau. Ví dụ: Chỉ tiêu tuổi: Ứng với số điểm: 5;15;20;10; chỉ tiêu trình độ học vấn: Ứng với số điểm: 20; 15; 5; (-5); chỉ tiêu thu nhập gia đình/năm: Ứng với thang điểm: 40;30;15; (-5)...
+ Vietinbank sử dụng 04 mức điểm giống VCB. Tuy nhiên, mỗi chỉ tiêu lại được chấm ở mức điểm khác nhau. Ví dụ: Chỉ tiêu thu nhập gia đình/năm: Ứng với thang điểm: 25;15;5;0 khác với VCB 40;30;15; (-5).
+ ACB sử dụng 05 mức điểm: 100,80,60,40,20. Việc chấm điểm ở mỗi chỉ tiêu trong hệ thống XHTD không giống nhau. Ví dụ: Chỉ tiêu tuổi: sử dụng 05 mức điểm; Chỉ tiêu trình độ học vấn: sử dụng 04 mức điểm (100;80; 60;40); Chỉ tiêu tiền án, tiền sự: Sử dụng 02 mức điểm (100; 20)...
Các chỉ tiêu XHTDNB đối với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại một số NHTM Việt Nam được trình tại Phụ lục 3 đính kèm.
Khác với hệ thống chấm điểm của BIDV, ACB, hệ thống chấm điểm của VCB và của Vietinbank không sử dụng trọng số đối với từng chỉ tiêu. Thang điểm được sử dụng gồm 4 mức điểm cho mỗi chỉ tiêu. Mỗi tiêu chí được sử dụng mức điểm khác nhau. Mức điểm cao nhất là 40 điểm; thấp nhất là -5