Bám sát định hướng hoạt động tín dụng, ngay từ năm 2008 đã triển khai thực hiện mô hình tín dụng mới trong toàn hệ thống, nhằm hướng tới chiến lược phát triển thành một MHB hoạt động đa năng, MHB đã nhanh chóng chuyển đổi mô hình kinh doanh một cách khoa học, tạo điều kiện phục vụ khách hàng tốt nhất, tăng cường khả năng tiếp cận và cung cấp các sản phẩm chuyên biệt cho từng loại đối tượng khách hàng, đưa ra chính sách phù hợp cho mỗi loại khách hàng theo nguyên tắc tách biệt. Mô hình này đã thể hiện sự tách bạch chức năng kinh doanh, chức năng quản lý rủi ro chức năng tác nghiệp. Do đó, mô hình này đã nâng cao hiệu quả và chức năng quản tri của Ngân hàng mà đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng.
Trƣờng hợp thành lập tổ trực thuộc Phòng nghiệp vụ kinh doanh
Trƣờng hợp thành lập các Phòng nghiệp vụ riêng biệt
Với mô hình này nhằm phục vụ khách hàng một cách hiệu quả nhất, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất và phát huy tối đa kỹ năng chuyên môn của từng vị trí cán bộ.
Bên cạnh đó MHB cũng tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa các quy trình, quy chế và nâng cao các công cụ quản lý như: Ban hành quy trình xét duyệt khoản vay trên 10%
TỔ KINH DOANH
PHÒNG NGHIỆP VỤ KINH DOANH
Hỗ trợ bán hàng Cơ sở dữ liệu Thu thập dữ liệu, thông tin Lập Thống kê, báo cáo Một số việc khác TỔ QLRR TỔ HTKD
Đánh giá lại các điều kiện cấp tín dụng;
Kiểm soát tín dụng nội bộ, danh mục đầu tư đã phê duyệt; Hỗ trợ xử lý rủi ro Thực hiện nhiệm vụ khác Tìm kiếm khách hàng Hỗ trợ khách hàng lập thủ tục vay vốn Lập báo cáo thẩm định Giám sát khách hàng Bán chéo sản phẩm Phân tích đối thủ và TT PHÒNG KINH DOANH Hỗ trợ bán hàng Cơ sở dữ liệu Thu thập dữ liệu, thông tin Lập Thống kê, báo cáo Một số việc khác PHÒNG QLRR PHÒNG HTKD
Đánh giá lại các điều kiện cấp tín dụng;
Kiểm soát tín dụng nội bộ, danh mục đầu tư đã phê duyệt; Hỗ trợ xử lý rủi ro Thực hiện nhiệm vụ khác Tìm kiếm khách hàng Hỗ trợ khách hàng lập thủ tục vay vốn Lập báo cáo thẩm định Giám sát khách hàng Bán chéo sản phẩm. Phân tích đối thủ và TT mục tiêu BAN GIÁM ĐỐC
vốn tự có, hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng, sửa đổi Quy định về giới hạn tín dụng, hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm tín dụng doanh nghiệp cho phù hợp hơn với thực tế, bước đầu xác định danh mục tín dụng cho toàn bộ hệ thống… nhờ vậy chất lượng tín dụng của MHB trong những năm qua được cải thiện đáng kể.
2.4.4. Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát rủi ro, thông tin tín dụng
Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ luôn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với công tác quản trị điều hành. Chính vì vậy, trong các năm 2009-2011, công tác kiểm tra kiểm soát luôn được MHB - Chi nhánh Chợ Lớn đặc biệt quan tâm. Ngoài các đợt kiểm tra kiểm soát định kỳ theo năm, MHB - Chi nhánh Chợ Lớn còn tổ chức các đợt kiểm tra đột xuất tại Trung tâm và các PGD có các vụ việc nổi cộm hoặc có dấu hiệu rủi ro. Ngoài ra, để có thông tin phục vụ cho công tác quản trị điều hành, việc kiểm soát từ xa thông qua các báo cáo cũng được thực hiện một cách kỹ lưỡng và chất lượng hơn.
Từ năm 2009, MHB đã xây dựng Sổ tay quản lý rủi ro hoàn chỉnh để quản lý các rủi ro về hoạt động tín dụng, rủi ro về thị trường, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý và rủi ro về uy tín. Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ được áp dụng đồng bộ từ Hội sở đến Chi nhánh, PGD. Việc kiểm soát hạn mức dư nợ của Hội sở đối với chi nhánh, PGD được thực hiện tốt nhằm hạn chế tối đa việc giải ngân không đúng đối tượng, chính sách khách hàng của MHB và góp phần hạn chế nợ xấu phát sinh.
Tại Chi nhánh Chợ Lớn, việc phân quyền phán quyết được Chi nhánh chấp hành triệt để, cụ thể các hồ sơ vượt quyền phán quyết của Phòng tín dụng (hiện nay là >200 triệu đồng) sẽ được chuyển sang bộ phận QLRR để tái thẩm định lại hồ sơ. Sau khi hồ sơ đã được duyệt giải ngân, trong vòng tối đa 05 ngày làm việc sẽ được chuyển sang P.KTNB để kiểm tra lại tính tuân thủ các quy trình, quy định tín dụng của các bộ phận tác nghiệp trước đó nhằm sớm phát hiện các rủi ro tiềm ẩm có thể xảy ra. Bên cạnh đó, định kỳ hàng quý, Chi nhánh tiến hành tổ chức các đợt tự kiểm tra tại các bộ phận nghiệp vụ thông qua bộ phận Kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh.
Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm soát thì thông tin tín dụng cũng được cập nhật. Việc phòng Thông tin tín dụng tại Hội Sở Chính đi vào hoạt động với nhiệm vụ chính là cung cấp các thông tin cập nhật về từng ngành nghề, từng hàng hóa… đã góp phần nâng cao công tác đo lường rủi ro và Quản lý rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống cũng như giúp Chi nhánh Chợ Lớn rất nhiều trong công tác ngăn ngừa, hạn chế các rủi ro tín dụng.
2.4.5. Nâng cao trách nhiệm và chất lƣợng cán bộ
Trong những năm qua, MHB đã áp dụng việc thi tuyển cán bộ công khai và nghiêm túc. Việc tuyển dụng cho từng đơn vị đều được thực hiện thông qua các kỳ thi tuyển tổ chức tại Hội sở chính sau đó mới phân về từng đơn vị. Bên cạnh đó, hàng năm Hội sở chính còn quán triệt đến từng Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ. Quán triệt tinh thần đó, hàng năm Chi nhánh Chợ Lớn thường xuyên tổ chức những cuộc thi nghiệp vụ, hoặc kiểm tra định kỳ đối với cán bộ từng phòng ban nhằm kiểm tra kiến thức, từ đó có chế độ khen thưởng đề bạt hợp lý, là động lực cho từng cán bộ không ngừng tự học tập nâng cao trình độ bản thân.
Bên cạnh đó, công tác đào tạo và đào tạo lại được chú trọng hơn. Nhiều lớp học về nghiệp vụ tín dụng do các giảng viên trong và ngoài Nhà nước giảng dạy đã được tổ chức, các hình thức đào tạo như lớp tập huấn chuyên đề, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ trong nội bộ chi nhánh và các buổi thi kiến thức nghiệp vụ được duy trì khá đều và triển khai tại nhiều chi nhánh. Nhờ vậy, ý thức tuân thủ nghiêm túc các quy trình về tín dụng đã được nâng cao hơn một bước. Quy trình tín dụng tuy được thay đổi khá căn bản trong thời gian qua song đã được các cán bộ làm công tác tín dụng áp dụng vào thực tế thành công, góp phần vào việc hạn chế nợ xấu.
2.4.6. Cải tiến công nghệ dựa trên nền tảng hệ thống Core banking:
Ngày 01/02/2010 hệ thống Intellect - corebanking đã chính thức đi vào hoạt động, phần mềm này giúp MHB xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, tạo điều kiện cho MHB dễ dàng hơn trong việc quản lý tập trung dữ liệu khách hàng cũng như đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ tại MHB. Từ đó việc quản lý các
khoản vay của khách hàng cũng như quản lý Chi nhánh trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn,giúp cho việc quản trị rủi ro tốt hơn, làm giảm nợ xấu.
2.4.7. Các biện pháp xử lý nợ xấu đã phát sinh
Xử lý nợ xấu đã phát sinh là một biện pháp nhằm giảm lượng nợ xấu đã phát sinh tại Ngân hàng. Trong thời gian qua, MHB đã áp dụng nhiều biện pháp để tận thu nợ và xử lý nợ xấu một cách toàn diện. Cụ thể như sau:
Xây dựng phƣơng án xử lý nợ xấu
Thực hiện Quyết định số 149/2001/QĐ-TTG ngày 05/10/2001 của Thủ tướng Chính Phủ, Đề án xử lý nợ tồn đọng của MHB đã được xây dựng nhằm đưa ra những giải pháp tổng thể để xử lý dứt điểm số nợ tồn đọng tại Ngân hàng. Các phương án xử lý nợ xấu cụ thể là: Thứ nhất, chủ nợ tự tổ chức quản lý hoặc bàn giao khoản nợ xấu cho công ty quản lý nợ trực thuộc để tiếp tục theo dõi các khoản nợ nhằm thực hiện thu hồi nợ thông qua việc xử lý các tài sản đảm bảo khoản nợ, khai thác tài sản đảm bảo, tiếp tục theo đuổi các vụ kiện để thu hồi một phần nợ từ thanh lý tài sản của doanh nghiệp phá sản... Thứ hai, là biện pháp thu nợ có chiết khấu. Đây là hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghiệp khách nợ, giá trị triết khấu do chủ nợ và doanh nghiệp thoả thuận nhưng theo hướng có lợi cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách nợ thanh toán dứt điểm khoản nợ, chủ nợ tuy chịu thiệt một chút nhưng cũng sớm thu hồi được một phần vốn và cắt bỏ được "cục nợ" dây dưa này. Thứ ba, bán nợ cho các tổ chức có chức năng mua - bán nợ chuyên nghiệp, đây là phương án xử lý nợ xấu nhanh nhất giúp chủ nợ thu hồi một phần vốn kinh doanh để phục vụ cho các nhu cầu và cơ hội kinh doanh mới, nhằm cải thiện tình hình tài chính.
Lộ trình xử lý nợ xấu tồn đọng của MHB theo đề án là 5 năm (2009-2014). Ngoài ra với việc phân loại nợ xấu tồn đọng, MHB đã xác định cụ thể phạm vi, nguyên tắc và cơ chế xử lý đối với từng loại, từng nhóm nợ. Đối với nợ xấu là các khoản nợ còn dư đến thời điểm 31/12/2009 được xử lý theo cơ chế hiện hành. Tài sản đảm bảo nợ xấu là cơ sở để Ngân hàng thu nợ tốt nhất khi khách hàng không trả được nợ nên xử lý
có hiệu quả tài sản đảm bảo được MHB coi là một trong số các giải pháp quan trọng nhất trong việc giải quyết nợ xấu.
Các kịch bản để xử lý nợ xấu đƣợc dựng lên:
Dù cố gắng đến đâu, hoạt động tín dụng vẫn luôn tồn tại một tỷ lệ nợ xấu nhất định. Chính vì vậy, MHB đã thiết lập được các biện pháp dự phòng để hạn chế rủi ro. Một trong những biện pháp đó là cho vay có tài sản bảo đảm.
Nhằm mục tiêu nâng cao trách nhiệm trả nợ của bên vay cũng như tăng biện pháp dự phòng trong trường hợp có rủi ro xảy ra, thời gian qua, MHB - Chi nhánh Chợ Lớn đã rất tích cực đẩy mạnh phương thức cho vay có tài sản đảm bảo. Tuy danh mục tài sản đảm bảo còn nhiều bất cập, vấn đề xử lý tài sản đảm bảo còn gặp nhiều khó khăn phức tạp song chúng ta có thể khẳng định chủ trương tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo bằng tài sản đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng danh mục cho vay của MHB và là nguồn dự phòng tốt để xử lý khi có rủi ro xảy ra.
Bên cạnh đó, Chi nhánh thường xuyên tổ chức tập huấn cho cán bộ nhân viên liên quan đến bộ phận tín dụng về các kịch bản có thể dẫn đến nợ xấu có thể xảy ra và các biện pháp hạn chế, khắc phục: các trường hợp vợ chồng ly hôn, chủ tài sản cố tình tẩu tán tài sản khi phải ngân hàng đề nghị thanh lý tài sản thu hồi nợ…từ đó giúp cho nhân viên có các hướng xử lý chủ động hơn trong việc ngăn ngừa và xử lý các khoản nợ xấu hoặc có nguy cơ trở thành nợ xấu.
Tiến hành phân loại nợ trong hoạt động tín dụng.
Việc đầu tiên khi xử lý nợ xấu là MHB đã tiến hành rà soát lại toàn bộ các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để có được chính sách cho từng loại khách nợ. Theo Quyết định 493 việc phân lọai nợ nhằm mục đích giúp các Ngân hàng đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng được chính xác hơn vì việc phân loại nợ theo từng khoản vay, theo từng khách hàng thay vì đơn thuần phân loại nợ theo tính chất nợ trong hạn hay nợ quá hạn.
Để có cơ sở xác định các loại nợ sát với thực tế, Ngân hàng đã tiến hành xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để hỗ trợ cho việc phân loại nợ. Hệ thống xếp hạng tín dụng được xác định với các nội dung chủ yếu: Cơ sở pháp lý liên quan đến thành lập và ngành nghề kinh doanh của khách hàng: chỉ tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết, uy tín với tổ chức tín dụng trước đây… trên cơ sở đó xếp hạng cụ thể đối với khách hàng.
Xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro
Thực hiện Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số 18/2007 QĐ – NHNN ngày 25/4/2007l của NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng, MHB đã xây dựng cơ chế trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro. Theo đó, dư nợ tín dụng được phân loại thành 5 nhóm. Những khoản dự phòng rủi ro được hạch toán vào chi phí hoạt động. Tỷ lệ trích lập dự phòng tương ứng là: 0% đối với nhóm I, 5% đối với nhóm II, 20% đối với nhóm III, 50% đối với nhóm IV, 100% đối với nhóm V.
Hội đồng xử lý rủi ro thực hiện việc phân loại tài sản “Có”, trích lập dự phòng rủi ro trong từng quý và giám sát hoạt động thu hồi nợ. Từ khi thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo cơ chế mới, lượng trích dự phòng của MHB đã đáp ứng sát hơn với yêu cầu thực tế, giúp cho việc sử dụng dự phòng rủi ro ngày càng có hiệu quả. Việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro trở thành một trong số các biện pháp quan trọng nhất giúp MHB xử lý nợ xấu.
Tuy nhiên một điểm nổi bật đối với Chi nhánh Chợ Lớn là từ ngày thành lập đến nay, chưa có khoản nợ nào mà MHB - Chi nhánh Chợ Lớn phải sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xóa nợ cho khách hàng. Điều này cho thấy được khả năng kiểm soát rủi ro của Chi nhánh trong thời gian qua là khá tốt.
2.5. ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ NỢ XẤU TẠI MHB NÓI CHUNG VÀ CHI NHÁNH CHỢ LỚN NÓI RIÊNG CHUNG VÀ CHI NHÁNH CHỢ LỚN NÓI RIÊNG
Từ sự phân tích trên, có thể thấy rằng, mấy năm vừa qua, MHB đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng chung và công tác hạn chế nợ xấu nói riêng, cụ thể như sau:
Khẳng định được vị thế mới của MHB trên thị trường cho vay
Trong thời gian qua với phương châm tăng trưởng “chậm mà chắc”, MHB nói chung và Chi nhánh Chợ Lớn nói riêng từng bước tăng trưởng thật chậm về mặt phát triển mạng lưới cũng như tăng trưởng tín dụng và khống chế tỉ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp ( dưới 3%). Riêng Chi nhánh Chợ Lớn, tỉ lệ nợ xấu trong giai đoạn nghiên cứu (2010 -2012) luôn được khống chế ở tỉ lệ dưới 2%, mặc dù tình hình kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng vẫn còn nhiều khó khăn. Từ đó, MHB đang tửng bước cải thiện được hình ảnh của mình trên thị trường thông qua việc ngày càng được nhiều người dân biết đến như một ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp với độ an toàn tương đối cao.
Công tác quản trị nợ xấu được chỉ đạo thực hiện nghiêm túc và thống nhất trong toàn hệ thống
Công tác triển khai được chỉ đạo thực hiện nghiêm túc, khẩn trương, thống nhất