Hiện tại, hầu hết các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Yên đã cung ứng dịch vụ ngân hàng số, tuy nhiên đây là dịch vụ tương đối mới với tất cả các ngân hàng. Thời gian bắt đầu cung ứng dịch vụ như sau:
Bảng 2.1: Thời gian cung ứng DVNHS của các ngân hàng trên địa bàn tình Phú Yên
Theo Vân, H. (2019) và số liệu thống kê tình hình kinh tế - xã hội Phú Yên cho biết cuối năm 2018 thị phần của Vietcombank vẫn đứng đầu trong lĩnh vực thẻ và thanh toán tại Phú Yên và cả Việt Nam. Toàn thị trường Việt Nam, tính đến cuối tháng
6/2019, Techcombank có sự tăng trưởng ngoạn mục lên vị trí thứ nhất với 33% thị phần mobile banking và chiếm tới 20% thị phần khối lượng thanh toán thẻ tại Việt Nam. Thị trường Phú Yên, không có sự khác biệt nhiều so với tổng quy mô thị trường, DVNHS vẫn chưa có sự thay đổi nhiều như thị phần Việt Nam do sự phát triển DVNHS chưa thực sự mạnh mẽ, ngân hàng Techcombank mặc dù chưa có chi nhánh tại Phú Yên tuy nhiên cũng đã chiếm thị phần nhỏ tại Phú Yên, điều này cho thấy khả năng tiếp cận của dịch vụ NHS không phụ thuộc vào việc mở chi nhánh vật lý.
2.1.3 về sản phẩm dịch vụ và doanh số
Theo Hảo, L và Thục, Đ (2019), ngày 30/03/2019, Ngân hàng Viettinbank tại Phú Yên đã cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền nước online cho khách hàng kết quả bước đầu rất khả quan. Theo Nhi, V.P (2020) cho biết doanh thu từ DVNHS tại Phú Yên trong những năm 2018, 2019 tăng liên tiếp nhưng tốc độ tăng vẫn còn khiêm tốn so với các tỉnh thành khác. Theo Hảo, L (2020), Agribank Phú Yên vừa khai trương điểm giao dịch ngân hàng tự động AutoBank DCM tại trụ sở ngân hàng này ở phường 4, tp Tuy Hòa đây là một động thái cho thấy các ngân hàng nhìn nhận thị trường tiềm năng ở Phú Yên.
2.1.4 Tốc độ tăng trưởng từ những chỉ tiêu nói trên
Nhìn chung tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu trên đều có tăng, tuy nhiên còn chậm và thấp hơn so với các tỉnh khác và cả nước. Việc này đến từ một số khó khăn trong việc ngân hàng tiếp cận đến khách hàng để giới thiệu dịch vụ, nhu cầu dùng DVNHS của khách hàng Phú Yên chưa cao, tăng trưởng kinh tế ở Phú Yên chưa xứng với tiềm năng, lợi thế và chưa bền vững; quy mô kinh tế còn nhỏ, sức cạnh tranh kém; mức độ phát triển kinh tế của tỉnh còn yếu kém.
2.1.5 về phía khách hàng
Hảo, L (2020), từ năm 2018 đến nay, các ngân hàng tại Phú Yên có sự tăng trưởng nhanh về số lượng khách hàng, đặc biệt là kênh ngân hàng điện tử, NHS. Dịch vụ smartbanking của BIDV triển khai sau 8 tháng đã có 18.540 khách hàng đăng ký và hơn 13.000 khách hàng đăng ký thành công.
Việc cung ứng dịch vụ NHS với cải tiến quy trình đăng ký dịch vụ Online, cải cách thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian đăng ký dịch vụ cho khách hàng, mang lại sự hài lòng nhất định cho khách hàng.
về tiềm năng thị trường. Tỷ lệ khách hàng sử dụng thuê bao di động của Phú Yên chiến hơn 94% dân số, mức độ phủ sóng 3G và internet gần như toàn bộ tỉnh, đồng thời mức tăng trưởng dịch vụ internet năm 2020 đạt 26,2% (Cục thống kê tỉnh Phú Yên, 2020). Điều này cho thấy Phú Yên có tiềm năng lớn cho việc triển khai các dịch vụ ứng dụng di động và internet nói chung và dịch vụ NHS nói riêng.
2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng số trên địa bàn tỉnh Phú Yên
2.2.1 Phương pháp khảo sát
Để có thể nghiên cứu rõ mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng số một cách chính xác, nhóm quyết định tiến hành khảo sát trên 320 khách hàng tại các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn thành phố Tuy Hoà, từ ngày 10/3/2021 đến ngày 5/4/2021 thông qua phiếu khảo sát, theo phương pháp chọn mẫu thuận lợi.
Mẫu khảo sát được chia ngẫu nhiên đối với khách hàng đến ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Yên. Phiếu khảo sát được cả nhóm thiết kế một cách chặt chẽ để có thể mang lại kết quả chính xác, hợp lí và công bằng. Khảo sát khách hàng qua nhiều độ tuổi, trình độ, giới tính, các ngành nghề khác nhau để đảm bảo tính đa dạng và ngẫu nhiên của mẫu khảo sát.
Phương pháp điều tra: Khảo sát trực tiếp thông qua phiếu khảo sát Phiếu khảo sát bao gồm 2 phần.
Phần một, bao gồm các câu hỏi khác nhau về thông tin cá nhân khách hàng.
Phần hai, bảng câu hỏi được chia làm 6 nhóm nhân tố với tổng số câu hỏi là 34 câu, là các biến độc lập, và một biến phụ thuộc là khả năng chấp nhận/sử dụng dịch vụ ngân hàng số được ngân hàng cung cấp, theo lý thuyết nghiên cứu đã đề xuất.
Nội dung cụ thể phiếu khảo sát được trình bày tại phụ lục 1.
Nhóm nghiên cứu thực hiện khảo sát với số phiếu là 320 phiếu, sau khi tiến hành kiểm tra, loại bỏ các phiếu không hợp lệ là những phiếu thiếu thông tin, trả lời không đầy đủ các câu hỏi, trả lời tất cả các câu hỏi đều chọn 1 đáp án, số phiếu hợp lệ là 179 phiếu.
2.2.2 Kết quả thống kê mô tả về mẫu khảo sát
Với 179 quan sát ta thấy được có 96 giới tính là nữ chiếm 53.63% còn lại là nam với 83 quan sát chiếm 46.37%.
Độ tuổi 30-55 là độ tuổi nhiều nhất, có 89 quan sát trong tổng số 179 quan sát nằm trong độ tuổi này, chiếm 49.72%. Với độ tuổi 18-30 có 57 người chiếm tổng cộng 31.84%. Còn lại với độ tuổi trên 55 chiếm 18.44%.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu độ tuổi khách hàng tham gia khảo sát
■ 30-50 tuổi "18-30 tuổi ■ >55 tuổi
Nguồn: Nhóm tác giả về trình độ của những người nằm trong nhóm trình độ cao đẳng và đại học chiếm phần lớn với tổng là 65.36%, 117 quan sát. Sau đó là những người trên đại học với 41 quan sát chiếm 22.91%. Còn lại 21 người chiếm 11.73% thuộc trình độ dưới cao đẳng. Trong 179 quan sát được nhiều ngành nghề khác nhau, các nghề nghiệp không quá chênh lệnh, cụ thể với CB, CNV nhà nước chiếm 24.58% với 44 quan sát; CB, CNV tại DN chiếm 19.55% với 35 quan sát; tự kinh doanh với 48 quan sát chiếm 26.82%; còn cao nhất trong tổng số 179 quan sát là những ngành nghề khác chiếm 29.05%.
Item Obs Sign item-test correlation Item-rest correlation Average interitem covariance alpha HA1 179 + 0.8325 0.7154 .3349654 0.8145 HA2 179 + 0.9000 0.8217 .2996987 0.7833 HA3 179 + 0.8412 0.7256 .3279351 0.8117 HA4 179 + 0.6918 0.5328 .4094062 0.8594 HA5 179 + 0.7028 0.5751 .4206631 0.8503 Test scale .3585337 0.8562 Nguồn: Nhóm tác giả Số người có thu nhập 7-10 triệu chiếm phần lớn trong bảng số liệu thu nhập với 72 người chiếm 40.22%; 66 người có thu nhập 3-7 triệu chiếm 36.87%; thu nhập > 10 triệu có 27 người trong tổng 179 người chiếm 15.08%. Còn lại là < 3 triệu chiếm 7.82% với tổng số 14 người.
Biểu đồ 2.3: Thu nhập của khách hàng tham gia khảo sát
Nguồn: Nhóm tác giả
Trên địa bàn tỉnh Phú Yên qua 179 quan sát thu được việc sử dụng các ngân hàng. Cao nhất là VCB chiếm 20.11% với 36 người sử dụng trong tổng 179 quan sát; tiếp theo là Vietinbank chiếm 11.73%; số người sử dụng dịch vụ ngân hàng Agribank, BIDV, HD bank bằng nhau và bằng 20 người chiếm 11,17%; xếp sau những ngân hàng này là ACB với 18 người sử dụng chiếm 10.06%; còn lại là những ngân hàng thương mại cổ phần khác như DAB, VP bank,... chiểm tổng số còn lại 24.59%.
Thời gian sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng chủ yếu là 3-5 năm chiếm 46.37% với 83 người; có tổng 66 người sử dụng dịch vụ ngân hàng >5 năm chiếm 36.87%; thời gian 1-3 năm có 26 người chiếm 14.53%; Còn lại số người sử dụng dịch vụ ngân hàng từ <6 tháng hay 6-12 tháng chiếm tỉ lệ nhỏ lần lượt là 0.56% và 1.68%. Số người sử dụng Internet >1 năm là chủ yếu chiếm 98.32% với tổng số người là 176 người. Còn lại 6-12 chỉ chiếm 1,68% trên tổng số người sử dụng Internet hiện tại.
Trong tổng 179 người chỉ có 1 người chiếm 0.56% là hiện tại không ở địa bàn tỉnh Phú Yên, còn lại 178 người là đang sinh sống và làm việc tại địa bàn tỉnh Phú Yên chiếm tổng cộng 99.44%.
Kết quả số liệu thống kê mô tả được trình bày cụ thể trong phụ lục 2.
2.2.2.1 Kiểm định mức độ tin cậy của thang đo Cronbach’s Alpha
Theo Nunnally (1978) và Peterson (1994), thang đo được đánh giá chấp nhận và tốt khi thỏa đồng thời 2 điều kiện sau:
Hệ thống Cronbanh’s Alpha của tổng thể > 0.6 Hệ số tương quan biến tổng > 0.3
Tiến hành kiểm định Cronbach’s Alpha cho biến độc lập, kết quả như sau:
(1) Thang đo về thương hiệu, hình ảnh ngân hàng
Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha nhân tố thương hiệu, hình ảnh ngân hàng như sau:
covariance HAl 179 + 0.8601 0.7327 .3849413 0.8092 HA2 179 + 0.9264 0.8501 .327004 0.7550 HA3 179 + 0.8605 0.7292 .3807252 0.8111 HA5 179 + 0.6913 0.5318 .5449543 0.8840 Test scale .4094062 0.8594
Item Obs Sign Item-test
correlation Item-rest correlation Average interitem covariance Alpha HAl 779 + 0.8952 0.7659 .5615153 0.8429 HA2 179 + 0.9529 0.8861 .4344674 0.7318 HA3 179 + 0.8545 0.6803 .6388802 0.9168 Test scale .5449543 0.8840
Item Obs Sign
Item-test correlation Item-rest correlation Average interitem Alpha
Hệ số Cronbach’s Alpha của tổng là 0.8562 > 0.6
Hệ số alpha của biến HA4 lớn hơn hệ số alpha tổng, nên quyết định loại HA4 và thực hiện kiểm định lại Cronbach’s Alpha.
Sau khi loại biến HA4, hệ số alpha của HA5 lại lớn hơn hệ số alpha tổng. Nên nhóm lại quyết định loại biến HA5.
Kiểm định Cronbach’s Alpha với 3 biến HA1, HA2, HA3.
Ta thấy biến HA3 có hệ số alpha lớn hơn alpha tổng, tuy nhiên hệ số tương quan biến tổng > 0.3 và nhận thấy rằng yếu tố tôi chọn ngân hàng có chất lượng cao (HA3) là biến quan trọng nên giữ lại.
Như vậy khi kiểm định Cronbach’s Alpha của thang đo thương hiệu, hình ảnh ngân hàng có 3 biến quan sát thỏa mãn yêu cầu là: HA1, HA2, HA3.
(2) Thang đo về cảm nhận rủi ro giao dịch
RR1 179 - 0.5972 0.5972 .2125207 0.5933 RR2 179 + 0.7710 0.6023 .2201891 0.5948 RR3 179 + 0.7771 0.6066 .2156121 0.5913 RR4 179 + 0.6937 0.5194 .2629988 0.6363 RR5 179 + 0.3975 0.0820 .3990647 0.8092 Test scale .2620771 0.7039
Item Obs Sign Item-test
correlation Item-rest correlation Average interitem covariance alpha RR1 "179 - 0.8111 0.6312 .378591 0.7593 RR2 179 + 0.8268 0.6725 .3737681 0.7380 RR3 179 + 0.7946 0.6139 .3976838 0.7668 RR4 179 + 0.7593 0.5947 .446216 0.7768 Test scale .3990647 0.8092
Khi kiểm định 5 biến, hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể là 0.7039 > 0.6, tuy nhiên RR5 có hệ số alpha lớn hơn alpha tổng và biến RR5 có hệ số tương quan < 0.3 nên quyết định loại biến RR5. Kiểm định Cronbanh’s Alpha với 4 biến còn lại.
Alpha RR1 RR2 RR3 RR4, item
covariance CP1 179 ^+ 0.7973 0.6508 .0736928 0.5778 CP2 179 + 0.8002 0.6657 .0752056 0.5768 CP3 179 + 0.7905 0.6410 .0747662 0.5818 CP4 179 + 0.7668 0.6047 .0780616 0.5954 CP5 179 + 0.2340 0.0036 .1463656 0.7672 CP6 179 - 0.3085 0.0656 .1390151 0.7579 Test scale .0978511 0.6981
Item Obs Sign Item-test
correlation Item-rest correlation Average interitem covariance alpha CP1 179 1 0.8417 0.7051 .2214027 0.8068 CP2 179 + 0.8286 0.6942 .2324922 0.8119 CP3 179 + 0.8364 0.6969 .2240286 0.8103 CP4 179 + 0.8234 0.6751 .2294897 0.8196 Test scale .2268533 0.8522
Hệ số Alpha tổng 0.8092 > 0.6 và của các biến đều lớn hơn 0.6, và hệ số tương quan qua biến tổng của biến quan sát RR1, RR2, RR3, RR4 > 0.3 nên thang đo đạt tiêu chuẩn và đảm bảo chất lượng tốt.
(3) Thang đo về chi phí dịch vụ
Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha của nhân tố chi phí dịch vụ như sau: Alpha CP1 CP2 CP3 CP4 CP5 CP6, item
Test scale = mean (unstandardized items)
Hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể là 0.6981> 0.6.
Ta thấy sau khi kiểm định biến CP5 và CP6 đều có hệ số alpha lớn hơn alpha tổng, hệ số tương quan biến tổng của hai biến này đều < 0.3, nên loại hai biến CP5 và CP6 để kiểm định lại thang đo này.
covariance ~SD1 179 1 0.8381 0.6993 .1919946 0.8054 SD2 179 + 0.8454 0.7021 .1853096 0.8048 SD3 179 + 0.8452 0.7213 .1941916 0.7970 SD4 179 + 0.7949 0.6388 .2113594 0.8304 Test scale .1957138 0.8502
Item Obs Sign Item-test
correlation Item-rest correlation Average interitem covariance Alpha HQ1 179 1 0.7335 0.5791 .1617789 0.6202 HQ2 179 + 0.8202 0.6956 .1369092 0.5754 HQ3 179 + 0.8021 0.6700 .1422415 0.5858 HQ4 179 + 0.5836 0.2427 .202809 0.7712 HQ5 179 + 0.5015 0.3305 .2188689 0.6941 HQ6 179 + 0.4038 0.2567 .2386416 0.7098 Test scale .1835415 0.7043
Sau khi kiểm định lại Cronbach’s Alpha thì alpha tổng thay đổi là 0.8522 > 0.6, các hệ số alpha riêng lẻ đều thoả điều kiện >0.6, và tương quan biến tổng >0.3. Như vậy, các biến CP1, CP2, CP3, CP4 đều thỏa mãn các yếu cầu khi thực hiện kiểm định độ tin cậy nên thang đo này đã đạt tiêu chuẩn và đẩm bảo chất lượng.
(4) Thang đo về cảm nhận tính dễ sử dụng
Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha của nhân tố cảm nhận tính dễ sử dụng như sau: Alpha SD1 SD2 SD3 SD4, item
Test scale = mean (unstandardized items)
Hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể là 0.8504 > 0.6. Cả 4 biến đều có hệ só tương quan biến tổng > 0.3 và hệ số alpha thấp hơn hệ số alpha tổng nên đều thỏa mãn yêu cầu. Thang đo về cảm nhận tính dễ sử dụng đảm bảo chất lượng và có độ tin cậy.
(5) Thang đo về hiệu quả mong đợi
Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha của nhân tố hiệu quả mong đợi như sau: Alpha HQ1 HQ2 HQ3 HQ4 HQ5 HQ6, item
interitem covariance HQ1 779 + 0.8492 0.7054 .2582073 0.7184 HQ2 179 + 0.9031 0.7955 .2156383 0.6685 HQ3 179 + 0.8904 0.7733 .2255874 0.6816 HQ5 179 + 0.4893 0.2615 .4690645 0.8945 Test scale .2921244 0.8086
Item Obs Sign Item-test
correlation Item-restcorrelation Averageinteritem covariance alpha HQ1 779 + 0.8765 0.7359 .5347122 0.8968 HQ2 179 + 0.9327 0.8396 .4196849 0.8076 HQ3 179 + 0.9161 0.8054 .4527964 0.8383 Test scale .4690645 0.8945
Item Obs Sign Item-test correlation Item-rest correlation Average interitem covariance Alpha
Kiểm định 6 biến, kết quả cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể là 0.7043 > 0.6. Tuy nhiên hệ số tương quan biến tổng của HQ4 và HQ6 không đạt điều kiện > 0.3 nên loại hai biến HQ4 và HQ6 để kiểm định lại Cronbach’s Alpha.
Alpha HQ1 HQ2 HQ3 HQ5, item
Test scale = mean (unstandardized items)
Sau khi kiểm định thang đo tin cậy của 4 biến còn lại, hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể là 0.8086 > 0.6, tuy nhiên HQ5 có hệ số tương quan biến tổng < 0.3 nên tiếp tục loại biến này để thực hiện kiểm định tiếp.
Alpha HQ1 HQ2 HQ3, item
Test scale = mean (unstandardized items)
Sau khi loại HQ5 ta được kết quả là hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể là 0.8945 > 0.6, các biến HQ1, HQ2, HQ3 đều đủ hai điều kiện về độ tin cậy. Như vậy thang đo về hiệu quả mong đợi với 3 biến phù hợp để thực hiện bước phân tích tiếp theo.
(6) Thang đo về ảnh hưởng xã hội
Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha của nhân tố ảnh hưởng xã hội như sau: Alpha SI1 SI2 SI3 SI4, item
SI2 179 + 0.8591 0.7325 .1482225 0.7372
SI3 179 + 0.8501 0.7102 .1486829 0.7470
SI4 179 + 0.7456 0.5556 .1866696 0.8173
Test scale .1646789 0.8233
STT
Thang đo Biến thỏa độ tin cậy
Cronbach’s Alpha Biến bị loại
Số lượng biến
Tên biến Số lượng
biến Tên biến “Ã Biến độc lập 1 Thương hiệu, hình ảnh ngân hàng 3 HA1 HA2 HA3 2 HA4 HA5 2 Cảm nhận về rủi ro giao dịch