CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
3.2.1. Đẩy mạnh phát triển mạng lưới ĐVCNT và gia tăng số lượng thẻ phát hành
- Chú trọng đầu tư và phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và kênh phân phối
Việc đầu tư phát triển điểm chấp nhận thẻ hiện nay đang thuận lợi do chi phí thấp, thiết bị dễ mua, dễ quản lý, cơ sở công nghệ thông tin kỹ thuật cao phục vụ thanh toán cùng với các tiện ích cho đơn vị chấp nhận thẻ. Các ngân hàng trên địa bàn đang cạnh tranh gay gắt việc lắp đặt và lôi kéo thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ tiềm năng. Vận dụng mối quan hệ sẵn có với khách hàng tiền gửi, tiền vay để phát triển mới điểm chấp nhận thẻ, ngoài ra đánh giá phân tích thị trường tìm kiếm khách hàng mới, điểm chấp nhận thẻ mới.
Để có thể duy trì đà tăng trưởng như hiện nay và giữ vững thị phần trước sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn, SCB Ba Đình cần phải tiếp tục đẩy mạnh phát triển mạng lưới ĐVCNT và gia tăng số lượng thẻ phát hành; trong đó chú trọng phát triển thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. Muốn làm được điều này, SCB Ba Đình cần phải:
+ Thực hiện liên kết thẻ với các các doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn
Hiện nay, dung lượng thị trường để SCB Ba Đình phát triển chủ thẻ và ĐVCNT còn khá lớn. Vì vậy, để phát triển chủ thẻ và ĐVCNT, SCB Ba Đình cần tích cực tìm kiếm và mở rộng liên kết phát hành thẻ và thanh toán thẻ với các doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn. Khi liên kết với các đơn vị này, SCB Ba Đình sẽ tiếp cận được với cơ sở khách hàng sẵn có của các đơn vị đó. Từ đó giúp SCB Ba Đình phát triển chủ thẻ, ĐVCNT và tăng doanh số thanh toán thẻ. Đồng thời, giúp SCB Ba Đình đa dạng hóa đối tượng khách hàng và gia tăng thị phần dịch vụ thẻ.
+ Đẩy mạnh hơn nữa công tác bán chéo sản phẩm
Hiện nay, các sản phẩm bán buôn hay bán lẻ đều có thể hỗ trợ bán chéo sản phẩm dịch vụ thẻ khá tốt. SCB Ba Đình cần phải theo sát các chương trình ưu đãi, các gói sản phẩm khác nhau do hội sở đưa ra, trong đó lồng ghép bán chéo các sản phẩm thẻ tới khách hàng. Ví dụ như khách hàng đổ lương qua tài khoản SCB, ngoài việc sử dụng tài khoản thanh toán kèm theo thẻ ghi nợ ra, SCB Ba Đình có thể thực hiện bán chéo thêm sản phẩm thẻ tín dụng với hạn mức và lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng thông thường; khách hàng tham gia sản phẩm liên kết đầu tư bảo hiểm, thay vì nộp tiền mặt để tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể sử dụng sản phẩm thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng của SCB để được hưởng các ưu đãi khi chi tiêu qua thẻ dành cho đối tác liên kết; khách hàng gửi tiết kiệm, hồ sơ yêu cầu khi phát hành thẻ cũng đơn giản hơn so với khách hàng thông thường; hay khách hàng vay có thể sử dụng thêm sản phẩm thẻ tín dụng để gia tăng hạn mức tín dụng,…
+ Tăng cường lực lượng tiếp thị thẻ
Để đảm bảo triển khai hiệu quả kế hoạch tiếp cận khách hàng và giảm tải khối lượng công việc hiện nay của bộ phận tư vấn, SCB Ba Đình cần bổ sung nhân sự cho bộ phận này. Bên cạnh đó, ngoài việc đội ngũ tư vấn chỉ phục vụ khách hàng giao dịch tại quầy ra, SCB Ba Đình cần phân chia nhân sự thành hai nhóm: một nhóm khai thác khách hàng tại quầy và một nhóm khai thác khách hàng bên ngoài, để đảm bảo có thể tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn.
chăm sóc khách hàng
- Xây dựng chính sách phát triển khách hàng tổng thể hàng năm
Hiện nay công tác tiếp cận và tư vấn khách hàng của SCB Ba Đình còn khá rời rạc và bị động, nguyên nhân một phần là do SCB Ba Đình chưa xây dựng được chính sách phát triển khách hàng tổng thể hàng năm. Vì vậy, dựa trên định hướng phát triển dịch vụ thẻ hàng năm và căn cứ vào tình hình thị trường, SCB Ba Đình cần xây dựng chính sách phát triển khách hàng tổng thể, trong đó cần đưa các các chiến lược, chính sách và các biện pháp triển khai thực hiện đồng bộ toàn Chi nhánh.
- Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng
Hiện nay, công tác chăm sóc khách hàng của SCB Ba Đình chưa được chuyên nghiệp, các chính sách chăm sóc chủ yếu tập trung vào các đối tượng khách hàng lớn và chưa thu hút khách hàng. Do đó, SCB Ba Đình cần phải:
+ Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng tổng thể hằng năm
+ Thực hiện phân loại khách hàng theo từng nhóm để mỗi nhóm khách hàng có những chính sách chăm sóc phù hợp.
+ Nắm bắt tâm lý, sở thích của khách hàng để có chính sách chăm sóc khác biệt + Tổ chức hội thảo, các buổi giao lưu tri ân dành cho khách hàng
3.2.3. Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ
Thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán ưu việt đối với khách hàng và là một dịch vụ mang lại nhiều lợi nhuận cho những người kinh doanh nó mà cụ thể ở đây là các NHTM. Nhưng đồng thời thị trường thẻ cũng hứa hẹn là một thị trường cạnh tranh gay gắt mà nếu mỗi ngân hàng không có một chiến lược marketing hợp lý thì sẽ nhanh chóng bị đào thải khỏi guồng máy kinh doanh này. Bởi với công cụ marketing, ngân hàng sẽ hiểu được thị trường cần gì và phải làm những gì để đáp ứng, thoả mãn nhu cầu đó.
Thẻ ngân hàng vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của nó bởi có quá nhiều người vẫn chưa biết đến và chưa sử dụng thẻ, thậm chí đối với một số người
thẻ ngân hàng là một cái gì đó rất xa lạ. Điều này xuất phát từ thực tế các NHTM chưa tiến hành các biện pháp hiệu quả để phổ biến thẻ ngân hàng tới đông đảo công chúng, nếu có chỉ là các hình ảnh quảng cáo, các poster tại ngân hàng. VCB cũng không nằm ngoài số này.
Hiện nay công tác truyền thông, quảng bá của SCB Ba Đình chưa được chú trọng và chưa có những kênh truyền thông mang tầm ảnh hưởng đến khách hàng như báo chí, đài truyền hình, các hoạt động xã hội. Chính vì vậy, SCB Ba Đình cần lựa chọn các vị trí và kênh quảng cáo phù hợp để có thể đưa hình ảnh, sản phẩm dịch vụ của mình đến cộng đồng các doanh nghiệp, dân cư trên địa bàn.
Dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng không khác gì việc bán sản phẩm mà nhân viên ngân hàng là người bán hàng, người tiếp thị sản phẩm. Đôi khi hoạt động marketing không cần phải tỉ mỉ như việc phát tờ rơi, căng băng rôn ngoài đường phố bởi dịch vụ thẻ ngày nay đã trở nên quen thuộc, việc tiếp thị sản phẩm chỉ là khơi dậy nhu cầu của khách hàng, chỉ cho khách hàng thấy tiện ích của thẻ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Môi trường ngân hàng hàng ngày đều tiếp xúc với lượng lớn khách hàng, chỉ cần mỗi giao dịch viên, mỗi nhân viên tư vấn, chuyên viên tư vấn hàng ngày tác nghiệp tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, tiếp thị triệt để, sản phẩm dịch vụ sẽ có bước phát triển vượt bậc.
Về công cụ tiếp thị, mỗi loại thẻ khi mới triển khai đều được giới thiệu tỉ mỉ và đẹp mắt trên một tờ rơi quảng cáo, đây là công cụ tốt và quan trọng để marketing về sản phẩm. Tuy nhiên, khách hàng lại có xu hướng muốn biết hết về sản phẩm để lựa chọn, như vậy khách hàng có hài lòng không khi muốn sử dụng một chiếc thẻ mà phải đọc nhiều tờ rơi các loại. Như vậy cũng nên giới thiệu, so sánh các loại thẻ trên cùng một tờ rơi, một poster để khách hàng không bị phân tâm bởi nhiều loại tờ rơi khác nhau, có điều kiện thuận lợi để nghiên cứu, chọn lựa loại thẻ thích hợp.
Bên cạnh đó, chi nhánh còn có thể sử dụng các chương trình khuyến mại riêng ngoài các ưu đãi đến từ chương trình của hội sở như:
+ Tổ chức những đợt rút thăm trúng thưởng cho những khách hàng sử dụng thẻ của Chi nhánh.
+ Chương trình quà tặng hiện vật thêm cho khách hàng vào một số dịp đặc biệt, các ngày lễ lớn trong năm,…
3.2.4. Các giải pháp khác
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ + Kiểm soát rủi ro trong thanh toán thẻ.
Rủi ro phát sinh trong quá trình kinh doanh thẻ mang tính chất hệ thống, ngoài thiệt hại đổi với chủ thẻ - người sử dụng dịch vụ thẻ như mất tiền, không thực hiện được giao dịch, thì những thiệt hại về vật chất và uy tín đối với ngân hàng trong phát hành và thanh toán thẻ là không nhỏ. Dịch vụ càng hiện đại càng có nhiều rủi ro tiềm ẩn và khó xử lý. Để phát triển tốt dịch vụ thẻ thì cần thiết phải phát hiện rủi ro kịp thời, xử lý rủi ro khoa học theo đúng quy trình nghiệp vụ, tập huấn các đơn vị chấp nhận thẻ phát hiện thẻ giả, xử lý các lỗi tác nghiệp thường gặp. Cụ thể như sau:
• Đề cao vấn đề đạo đức trong kinh doanh: Trong các loại rủi ro, rủi ro con người là khó phòng tránh và hậu quả khó lường nhất. Cán bộ nhân viên tư vấn thẻ có thể gian lận tự ý phát hành thẻ cho khách hàng, ăn trộm thẻ chưa kích hoạt của khách hàng, kích hoạt rồi lấy cắp tiền của khách hàng, hay gian lận trong quá trình kiểm quỹ tiếp quỹ... vì vậy cán bộ nhân viên tư vấn cần được tuyển dụng kỹ lưỡng, quá trình làm việc luôn có sự giám sát theo dõi lẫn nhau.
Đạo đức trong kinh doanh còn thể hiện ở việc tìm hiểu chính xác sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khác, so sánh và tìm ra lợi thế cho sản phẩm của ngân hàng mình tránh nói xấu đối thủ cạnh tranh, ảnh hưởng đến hình ảnh thân thiện hiện đại của SCB Ba Đình.
• Ngân hàng cần thường xuyên tự tổ chức tập huấn trang bị và nâng cao kiến thức về an ninh bảo mật cho tất cả các chủ thẻ tham gia quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ; phổ biến rộng rãi các quy định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, tập huấn và cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, các quy định của từng tổ chức thẻ quốc tế cho mọi cán bộ nhân viên, chủ thẻ, chủ đơn vị chấp nhận thẻ và các cán bộ nhân viên liên quan.
• Kiểm tra và xác minh độ chân thực thông tin về chủ thẻ, đổi với việc phát hành thẻ tín dụng cần đảm bảo những điều kiện cần thiết như ký quỹ, tín chấp... Phối hợp Phòng Thẩm định và Phê duyệt xem xét, thẩm định kỹ khách hàng, đặc biệt với thẻ có hạn mức đặc biệt; đảm bảo các nguyên tắc an toàn như: thẻ và PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ hoặc gửi chúng tách biệt nhau; thẻ và PIN khi giao khách hàng phải còn nguyên niêm phong trong phong bì thẻ của ngân hàng.
• Lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ có uy tín, có năng lực tài chính vững mạnh đề phòng tránh việc lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ để làm thẻ giả hoặc vô tình chấp nhận thẻ giả, hết hiệu lực, thẻ mất cắp hoặc thanh toán vượt hạn mức cho phép hoặc có thể cố tình tách những giao dịch lớn thành nhiều giao dịch nhỏ dưới hạn mức... Cho nên trong quá trình phát triển hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ, SCB Ba Đình cần quan tâm xem xét tư cách của các ĐVCNT về năng lực hoạt động kinh doanh cũng như khả năng tài chính của họ.
• Tăng cường trách nhiệm của chủ thẻ: Khi phát hành thẻ, SCB Ba Đình cần lưu ý khách hàng các quyền lợi cũng như nghĩa vụ của chủ thẻ đối với ngân hàng khi sử dụng dịch vụ này. SCB Ba Đình cần phổ biến tới khách hàng những điều cần lưu ý khi sử dụng dịch vụ như việc bảo quản mã PIN của thẻ: Không đặt mã PIN theo các số gắn với các thông tin cá nhân (ngày sinh, số CMND, biển số xe, số điện thoại,....), không để lộ mã PIN khi thực hiện giao dịch, thay đổi mã PIN ngay nếu nghi ngờ mã PIN bị lộ. Không ghi lại mã PIN, đặc biệt là trên thẻ.
- Nâng cao nguồn nhân lực
Vấn đề nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng là hết sức quan trọng, việc xây dựng đội ngũ cán bộ làm việc có hiệu quả, am hiểu nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp là rất cần thiết. Dịch vụ thẻ hiện đại lại yêu cầu đội ngũ cán bộ có trình độ cao, nhiệt tình, năng động, am hiểu nghiệp vụ... Để đáp ứng được những điều kiện trên, SCB Ba Đình cần có kế hoạch đào tạo cán bộ, tổ chức những buổi tập huấn riêng của chi nhánh nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán bộ. Thường xuyên đăng ký các lớp đào tạo kỹ năng tin học, công nghệ thông tin cho cán bộ ngân hàng, đào tạo kiến thức vận hành, sử dụng và bảo quản các thiết bị chuyên dùng cho cho cán bộ nhân viên phụ trách thẻ; thường xuyên cập nhật và triển khai các quy trình, quy định mới do hội sở chính đưa ra.
Ngoài ra, cần phát huy tính năng động, sáng tạo, chủ động trong công việc cho nhân viên phát hành thẻ bằng cách cải thiện chính sách đãi ngộ, thưởng cho nhân viên, khuyến khích những nhân viên có hiệu suất làm việc tốt, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên có thể phát triển khả năng của bản thân.