Một ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp sẽ tạo điều kiện tiếp cận
được nhiều khách hàng hơn từ đó gia tăng được lượng khách hàng gửi tiền cũng như gia tăng lượng tiền gửi của khách hàng. Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn và mất nhiều thời gian. Bên cạnh đó, nếu ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận lợi như nằm trong khu kinh tế trọng điểm, khu vực đông dân cư…sẽ có lợi thế hơn trong việc thu hút khách hàng đến với mình.
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tốảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu và đề ra các biện pháp huy
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Tóm lại, chương một đã nghiên cứu và làm rõ các vấn đề liên quan đến ngân NHTM và nguồn vốn của NHTM, bao gồm:
9 Khái niệm về NHTM.
9 Cơ cấu nguồn vốn của NHTM.
9 Vai trò của nguồn vốn huy động.
9 Phân tích các yếu tốảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Những vấn đề trình bày ở chương một sẽ là cơ sở lý luận và định hướng cho quá trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn trong giai đoạn 2007-2010.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN:
2.1.1. Quá trình thành lập và phát triển:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) có tiền thân là Ngân hàng TMCP Quế Đô
được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 18/NH-GP ngày 06/06/1992 của Thống
đốc NHNN và Giấy phép thành lập số 308/GP-UB ngày 26/06/1992 của Ủy ban Nhân dân TPHCM.
Sau hơn 11 năm hoạt động không hiệu quả với tên gọi Ngân hàng TMCP Quế Đô, đến ngày 08/04/2003, SCB chính thức được thành lập theo quyết định số
336/QĐ-NHNN ngày 08/04/2003 của Thống đốc NHNN. Với sự quan tâm hỗ trợ
của NHNN, cùng sự nỗ lực không ngừng của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên, sau khi đổi tên thành Ngân hàng TMCP Sài Gòn, SCB đã từng bước ổn định hoạt
động kinh doanh và đã đạt được những thành quả rất đáng ghi nhận trong thời gian qua.
Các mốc son quan trọng:
Năm 2003
Tiến hành cải tổ mạnh mẽ và sâu sắc bộ máy hoạt động, Ngân hàng TMCP Quế Đô chính thức đổi tên và hoạt động với tên gọi Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) và đây cũng là năm đầu tiên ngân hàng kinh doanh có lãi sau hơn 12 năm thành lập. Tổng tài sản năm 2003 đạt 1.133 tỷđồng.
Năm 2004
SCB có sự thay đổi về nhân sự trong Hội đồng quản trị và Ban điều hành.
Đây là bước ngoặc bắt đầu cho một giai đoạn phát triển ổn định của SCB. Tổng tài sản SCB đạt 2.268 tỷđồng, lợi nhuận trước thuếđạt hơn 19 tỷđồng.
Năm 2005
Được coi là năm bản lề đối với sự tồn tại và phát triển của SCB, năm đầu tiên SCB được NHNN xếp loại A trong khối các Ngân hàng TMCP, đồng thời nhận
được hàng loạt các giải thưởng, danh hiệu về hoạt động, thương hiệu, sản phẩm và thành tích đóng góp cho xã hội. Tổng tài sản đạt 4.031 tỷđồng, lợi nhuận trước thuế đạt trên 46 tỷđồng.
Năm 2006
Tiếp tục quá trình phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn trước, năm 2006 tổng tài sản SCB đạt gần 11.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 154 tỷ đồng. Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng và trải đều trên cả nước với 23 điểm giao dịch, gấp 2 lần so với năm trước. Cũng trong năm này, SCB đạt kỷ lục Việt Nam về sự kiện “Ngân hàng TMCP đầu tiên phát hành trái phiếu chuyển đổi” cùng các giải thưởng về thương hiệu, sản phẩm và sự công nhận của xã hội khác.
Năm 2007
Là năm đầu tiên Báo cáo tài chính của SCB được tổ chức kiểm toán quốc tế - Công ty Kiểm toán Ernst & Young Việt Nam đảm trách. Trong năm SCB cũng đã
đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận như cờ thi đua do NHNN trao tặng vì thành tích hoạt động “Doanh nghiệp Việt Nam uy tín – chất lượng 2007”, cúp Cầu vàng Việt Nam 2007 ngành Ngân hàng. Triển khai chiến lược phát triển mạng lưới đề ra từ năm trước, cuối năm 2007, số điểm giao dịch tăng gấp đôi, nâng số điểm giao dịch lên 42 điểm. Tổng tài sản đạt gần 26.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuếđạt 359 tỷđồng.
Năm 2008
Tiếp tục phát huy sức mạnh nội lực và tận dụng thời cơ, vượt qua thử thách, trong năm 2008 SCB đã duy trì được hoạt động kinh doanh ổn định và có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Tổng tài sản đạt 38.956 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 646 tỷ đồng. Với những thành công đó, SCB vinh dự nằm trong Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam về lợi nhuận, tổng tài sản và số lao động. Sốđiểm giao dịch nâng lên con số 87 điểm đến cuối năm 2008 là nỗ lực rất lớn của SCB trong chiến lược tăng cường phát triển mạng lưới hoạt động của mình.
Năm 2009
đạo, SCB tiếp tục gặt hái được rất nhiều thành công trong năm 2009. Tổng tài sản
đạt 54.492 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 423 tỷ đồng. Công tác quản lý chất lượng được thực hiện theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 và đã được công nhận đạt tiêu chuẩn trên trong lĩnh vực Thanh toán quốc tế. Trong năm 2009, SCB cũng đã chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thẻ quốc tế MasterCard. Bên cạnh đó, số điểm giao dịch đạt 111 điểm, đã mở ra cơ hội kinh doanh thuận lợi và vị thế cạnh tranh rất đáng kể của SCB trong hệ thống các Ngân hàng tại Việt Nam.
Năm 2010
Ghi nhận nhiều bước chuyển biến quan trọng trong chiến lược kinh doanh cũng như hoạt động quản trị điều hành theo hướng củng cố, kiện toàn và phát triển về chất sau một thời gian phát triển mở rộng. Ngoài ra, trong năm 2010, SCB cũng
đã kết nối thành công với VNBC, liên thông 3 hệ thống Banknetvn, Smartlink và VNBC, tạo sự thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ SCB. Công ty thành viên Quản lý nợ và Khai thác Tài sản (SCBA) được thành lập và bước đầu đi vào hoạt
động đã góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động của SCB. Bên cạnh đó, việc đưa vào hoạt động Trụ sở chính – tòa nhà 242 Cống Quỳnh đã tạo nên một hình ảnh hiện đại, góp phần gia tăng uy tín, thương hiệu SCB, mở ra một thời kỳ phát triển bền vững của Ngân hàng. Năm 2010, tổng tài sản đạt 60.183 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuếđạt 447 tỷđồng.
2.1.2. Sản phẩm dịch vụ chủ yếu của SCB:
Trong nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng, không chỉ
dừng lại ở các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống là nhận tiền gửi và cho vay, SCB còn đưa ra thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Các sản phẩm dịch vụ chính của SCB bao gồm:
- Huy động vốn:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ
hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển, vay vốn các tổ chức tín dụng khác trong nước và các định chế tài chính ngân hàng nước ngoài.
- Cho vay:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn mọi đối tượng sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá.
- Dịch vụ:
+ Đầu tư vào trái phiếu chính phủ; góp vốn liên doanh; mua cổ phần trên thị
trường vốn ngắn hạn và dài hạn.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế phục vụ mọi đối tượng khách hàng;
+ Dịch vụ thu chi hộ, chi hộ lương; kinh doanh vàng, ngoại tệ; kiều hối; thẻ; tư vấn nhà đất; dịch vụ ngân hàng điện tử: mobile Banking, Internet Banking; Repo chứng khoán; dịch vụ ngân quỹ và các dịch vụ khác.
2.1.3. Tầm nhìn chiến lược của SCB: Tầm nhìn: Tầm nhìn:
9 Trở thành một trong năm NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam.
Sứ mạng hoạt động:
9 Hài hòa lợi ích Xã hội - Khách hàng - Người lao động, đảm bảo giá trị Cổ đông.
Giá trị cốt lõi:
9 Khách hàng là trọng tâm;
9 Đổi mới - Sáng tạo - Chuyên nghiệp;
9 Đoàn kết - Chia sẻ - Hợp tác.
2.1.4. Mục tiêu chiến lược của SCB: Cam kết với Khách hàng: Cam kết với Khách hàng:
9 Luôn đồng hành, tôn trọng, lắng nghe, chia sẻ thông tin và giải quyết toàn bộ
các yêu cầu hợp lý và chính đáng của Khách hàng bằng giải pháp tối ưu nhất.
9 Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính hiện đại, đảm bảo chất lượng với tinh thần phục vụ tận tâm và đem lại lợi ích cao nhất cho Khách hàng.
Cam kết với Cổ đông:
9 Phát triển bền vững, kinh doanh hiệu quả và uy tín trên thương trường.
Cam kết với Xã hội:
9 Sự tồn tại và phát triển của SCB luôn luôn hài hòa với lợi ích xã hội.
9 Luôn quan tâm bảo vệ môi trường và đóng góp vì phát triển cộng đồng.
Cam kết với Nhân viên:
9 Tạo cho nhân viên một môi trường làm việc năng động, tích cực và sáng tạo nhất.
9 Công bằng, minh bạch trong chính sách đãi ngộ và phát triển nghề nghiệp.
Cam kết với chính mình:
9 Không ngừng nâng cao năng lực quản lý, kỹ năng và trình độ chuyên môn, giữ vững và phát huy phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ
nhân viên.
9 Liên tục cải tiến chất lượng, đổi mới công nghệ hướng tới ngân hàng hiện đại và chuyên nghiệp.
2.1.5. Khái quát kết quả kinh doanh của SCB giai đoạn 2007-2010:
Thị trường tài chính – tiền tệ giai đoạn 2007-2010 trải qua nhiều biến động,
điều đó ảnh hưởng không nhỏđến kết quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Giữa bối cảnh đó, SCB vẫn đạt được những thành tích đáng ghi nhận. Đó là SCB đã duy trì được hoạt động kinh doanh ổn định và có sự tăng trưởng thể hiện qua các chỉ
tiêu quy mô hoạt động và hiệu quả kinh doanh.
Bảng 2.1: Quy mô hoạt động kinh doanh của SCB giai đoạn 2007-2010
ĐVT: tỷđồng Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 Tổng tài sản 25.942 38.596 54.492 60.183 Vốn điều lệ 1.970 2.181 3.635 4.185 Nguồn vốn huy động 22.759 34.606 48.902 54.439 Dư nợ tín dụng 19.478 23.278 31.311 33.178
Các chỉ tiêu thể hiện quy mô hoạt động của SCB có sự tăng trưởng vượt bậc trong giai đoạn 2007-2010, cụ thể là: Tổng tài sản cuối năm 2007: 25.942 tỷ đồng, cuối năm 2010: 60.183 tỷđồng, tăng 34.241 tỷđồng so với năm 2007. Bên cạnh đó, SCB cũng đã có nhiều lần tăng vốn điều lệ. Nếu như năm 2007, vốn điều lệ SCB
đạt 1.970 tỷđồng thì đến năm 2010 đạt 4.185 tỷđồng, đáp ứng yêu cầu tăng vốn lên 3.000 tỷđồng theo nghị định141/2006/NĐ-CP. Các chỉ tiêu về nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng cũng có sự tăng trưởng mạnh mẽ, cuối năm 2010 nguồn vốn huy
động đạt 54.439 tỷđồng và dư nợ tín dụng đạt 33.178 tỷđồng.
Bảng 2.2: Hiệu quả kinh doanh của SCB giai đoạn 2007-2010
ĐVT: tỷđồng
Năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
Lợi nhuận trước thuế 359 646 423 447
ROE (%) 23,19 22,75 10,50 10,54
ROA (%) 1,52 2,06 0,95 0,83
Nguồn: báo cáo thường niên SCB từ năm 2007 đến năm 2010 [7]
Sự tăng trưởng nguồn vốn và sử dụng vốn như phân tích trong bảng 2.1 dẫn
đến kết quả tất yếu là sự tăng trưởng về khả năng sinh lời của SCB qua các năm. Chỉ tiêu sinh lời trên vốn chủ sở hữu ROE và trên tài sản ROA trong bảng 2.2 cho thấy rõ điều này.
Bảng 2.3: Tốc độ tăng giảm quy mô và hiệu quả hoạt động kinh doanh SCB
ĐVT: % Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 Tổng tài sản 136,4 48,8 41,2 10,4 Vốn điều lệ 228,3 10,7 66,7 15,1 Nguồn vốn huy động 129,1 52,1 41,3 11,3 Dư nợ tín dụng 130,9 19,5 34,5 6,0
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu an toàn trong hoạt động của SCB ĐVT: % Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) 17,98 9,91 11,54 10,32 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,34 0,57 1,28 11,40 Dư nợ cho vay/Nguồn vốn huy động 85,58 67,27 64,03 60,94
Nguồn: báo cáo thường niên SCB từ năm 2007 đến năm 2010 [7]
2.1.6. Định hướng phát triển của SCB đến năm 2015: - Mục tiêu hoạt động của SCB trong vòng 5 năm tới sẽ là: - Mục tiêu hoạt động của SCB trong vòng 5 năm tới sẽ là:
9 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, đủ đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ, mở rộng kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ, trên cơ sởđó tăng sức cạnh tranh.
9 SCB cần xây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo hướng đảm bảo quy định hiện hành của NHNN đồng thời hướng đến chuẩn mực quốc tế về hoạt động các tổ chức tài chính.
9 Xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng hiện đại đảm bảo tính hiệu quả và minh bạch.
- Định hướng phát triển:
Nhằm đạt được những mục tiêu nêu trên, SCB sẽ phát triển theo định hướng sau:
9 Chủ động, thận trọng trong việc mở rộng, phát triển kinh doanh và quản trị
rủi ro. Phát triển tín dụng thận trọng dựa trên những nguyên tắc: khách hàng tốt, phương án kinh doanh khả thi, đảm bảo thu hồi nợ quá hạn, phát triển hướng theo chất lượng, tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
USD, ngắn hạn và trung dài hạn, ngành nghề của từng đơn vị kinh doanh.
9 Tập trung phát triển các khách hàng tiềm lực tài chính mạnh, có thương hiệu, hoạt động ổn định và định hướng phát triển khách hàng có sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của SCB.
9 Tăng cường kiểm soát dòng tiền thanh toán, kiểm soát tài sản đảm bảo và nợ
quá hạn phát sinh, hạn chế tối đa rủi ro xảy ra.
9 Tập trung khai thác các khoản nợ tồn đọng, cơ cấu nợ theo hướng cơ lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2010: TỪ NĂM 2007 ĐẾN NĂM 2010:
2.2.1. Mô tả dịch vụ huy động vốn hiện hành của SCB:
Để tạo lập nguồn vốn, SCB sử dụng nhiều hình thức huy động khác nhau như nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư, đi vay NHNN và các tổ chức tín dụng khác hoặc nhận vốn ủy thác đầu tư…Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của SCB là huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư.
- Hình thức huy động: SCB có hầu hết các loại sản phẩm dịch vụ huy động vốn phổ biến, gồm tiền gửi thanh toán của các tổ chức và cá nhân (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi tiết kiệm của cá nhân với các loại kỳ hạn khác nhau, tiền gửi có kỳ
hạn của các tổ chức, hoặc giấy tờ có giá.
- Loại tiền tệ huy động: SCB huy động các loại tiền tệ gồm VND, USD, EUR, CAD, GBP, AUD. Ngoài ra SCB còn huy động vàng thông qua hình thức phát hành chứng chỉ vàng ngắn hạn.