Môi trƣờng là yếu tố có ảnh hƣởng trực tiếp ho c gián tiếp đến hoạt đ ng cho vay h sản xu t nông nghiệp. Đ c biệt ở nƣớc ta hoạt đ ng nông nghiệp còn mang tính thời vụ phụ thu c r t nhiều vào thiên nhiên th điều kiện tự nhiên có ảnh hƣởng r t lớn.
i trường t nhi n: Môi trƣờng tự nhiên tác đ ng trực tiếp đến quá tr nh sản xu t của h sản xu t nông nghiệp. Nếu “mƣa thuận gió hoà” sản xu t nông nghiệp g p nhiều thuận lợi, ngƣời dân đƣợc mùa sản xu t kinh doanh g p nhiều thuận lợi... H sản xu t nông nghiệp có khả năng tài chính ổn định t đó các khoản cho vay đƣợc đảm ảo. Ngƣợc lại thiên tai t ngờ xảy ra sản xu t g p nhiều khó khăn gây ra thiệt hại lớn về kinh tế cho h sản xu t... dẫn đến các khoản tín dụng sẽ g p khó khăn trong việc thu hồi nợ.
i trường inh t - xã h i: Môi trƣờng kinh tế xã h i có ảnh hƣởng gián tiếp đến hoạt đ ng cho vay h sản xu t. Môi trƣờng kinh tế ổn định và phát tri n sẽ tạo điều kiện cho h sản xu t làm ăn có hiệu quả, do vậy h sản xu t sẽ vay nhiều hơn, các khoản vay đều đƣợc h sản xu t sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế. T đó, các khoản vay đƣợc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho ch t lƣợng hoạt đ ng cho vay h sản xu t đƣợc nâng lên.
i trường hính tr - pháp lý: Ngân hàng là m t trong những ngành phải chịu sự giám sát ch t chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan ch c năng. Do vậy, việc
tạo ra môi trƣờng pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao ch t lƣợng hoạt đ ng cho vay.
Môi trƣờng pháp lý ổn định, tạo điều kiện và cơ sở pháp lý đ hoạt đ ng cho vay của Ngân hàng cũng nhƣ hoạt đ ng sản xu t kinh doanh của h sản xu t đƣợc tiến hành m t cách thuận lợi. Những quy định cụ th của pháp luật về cho vay và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt đ ng cho vay là cơ sở đ xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh ch p các khoản cho vay m t cách hữu hiệu nh t. V vậy môi trƣờng chính trị - pháp lý có ảnh hƣởng lớn đến hoạt đ ng cho vay h sản xu t.
1.2.4.2. Yếu tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là nhân tố quan trọng, quyết định đến hoạt đ ng cho vay của ngân hàng. Các yếu tố thu c về ản thân khách hàng nhƣ năng lực tài chính, phƣơng án sản xu t kinh doanh, khả năng trả nợ, uy tín của khách hàng... đều có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả hoạt đ ng cho vay của ngân hàng. Khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, có phƣơng án sản xu t kinh doanh khả thi, thực hiện đầy đủ về đảm ảo tiền vay sẽ tác đ ng tích cực đến hiệu quả hoạt đ ng cho vay của ngân hàng. Nhƣng với khách hàng có năng lực tài chính, phƣơng án sản xu t kinh doanh không tốt, thực hiện không đầy đủ về đảm ảo tiền vay có th gây rủi ro đối với hoạt đ ng cho vay của ngân hàng.
H sản xu t là m t trong những khách hàng quan trọng của ngân hàng ởi v hoạt đ ng sản xu t kinh doanh của h có ảnh hƣởng trực tiếp đến khối lƣợng vốn vay ngân hàng. Khi h sản xu t hoạt đ ng kinh doanh trong giai đoạn chƣa thực sự phát tri n, năng lực tổ ch c, quản lý yếu kém do hạn chế về tr nh đ và kinh nghiệm thực tế, việc cho vay của các ngân hàng sẽ g p nhiều khó khăn. Điều đó ảnh hƣởng tiêu cực đến khối lƣợng vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên khi h sản xu t hoạt đ ng kinh doanh trong giai đoạn phát tri n, năng lực tổ ch c, quản lý tốt hơn, việc cho vay của các ngân hàng sẽ g p nhiều thuận lợi. Điều đó ảnh hƣởng tích cực đến khối lƣợng vốn vay ngân hàng.
1.2.4.3. Yếu tố thuộc về Ngân hàng
các quan hệ cho vay khác trong cơ chế thị trƣờng, nhƣng m t khác đó còn là chính sách các quy định của Ngân hàng.
hính sách cho vay c a ngân hàng: Chính sách cho vay của ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt đ ng cho vay đối với h sản xu t. Chính sách cho vay hợp lý sẽ đƣa ra đƣợc h nh th c cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút đƣợc khách hàng, đồng thời cũng khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn.
hấp hành quy ch cho vay: Việc ch p hành các quy chế trong hoạt đ ng cho vay của cán làm công tác tín dụng nói chung và cho vay nói riêng là nguyên nhân đ các chỉ tiêu định tính đánh giá ch t lƣợng hoạt đ ng cho vay của Ngân hàng có thực hiện đƣọc hay không. Các quy chế ao gồm: Các văn ản, chính sách cho vay, các quy định của ản thân ngân hàng.
Hệ th ng th ng tin c a ngân hàng: Hệ thống thông tin của Ngân hàng r t cần thiết và quan trọng, góp phần đáng k vào việc đẩy mạnh hoạt đ ng cho vay đối với h sản xu t. Hệ thống thông tin tốt sẽ tạo điều kiện đ Ngân hàng nắm ắt đƣợc thông tin của khách hàng nhanh chóng trƣớc khi quyết định m t khoản cho vay. Yếu tố này r t quan trọng v góp phần ngăn ch n những khoản cho vay có ch t lƣợng không tốt ngay t khi chƣa xảy ra. Tuy nhiên, nếu hệ thống thông tin không tốt, ngân hàng sẽ g p rủi ro ởi v thông tin không cân x ng sẽ làm giảm hiệu quả hoạt đ ng cho vay của ngân hàng.
gu n nhân l c: Nguồn nhân lực ngân hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến ch t lƣợng các khoản vay. Sự hạn chế về tr nh đ chuyên môn, nghiệp vụ và phẩm ch t đạo đ c nguồn nhân lực ngân hàng sẽ kéo theo các hoạt đ ng nhƣ thẩm định, quản lý, giám sát không hiệu quả. V vậy, ngân hàng cần phải thƣờng xuyên ki m tra, giám sát đ kịp thời xử lý đƣợc những khoản vay có v n đề.
Nhƣ vậy, có th kh ng định hoạt đ ng cho vay của Ngân hàng có vai trò hết s c quan trọng đối với h sản xu t. Đƣợc coi là công cụ đắc lực của nhà nƣớc, là đòn ẩy kinh tế, đ ng lực thúc đẩy sản xu t phát tri n m t cách toàn diện, thúc đẩy quá trình Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn cũng nhƣ với nền kinh tế quốc dân. Nhƣng thực tế cho th y, hoạt đ ng cho vay của Ngân hàng đối với
h sản xu t còn nhiều v n đề cần giải quyết và tháo gỡ. Do đó, việc mở r ng hoạt đ ng cho vay của Ngân hàng đối với h sản xu t hiện nay là v n đề quan trọng đối với ngành Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1, luận văn đã tr nh những v n đề cơ ản về h sản xu t nông nghiệp, về mở r ng hoạt đ ng cho vay đối với h sản xu t nông nghiệp trong NHTM, những chỉ tiêu đánh giá sự mở r ng hoạt đ ng cho vay t đó chỉ ra những nhân tố ảnh hƣởng đến mở r ng hoạt đ ng cho vay đối với h sản xu t nông nghiệp. Đây là lý luận cơ ản về mở r ng hoạt đ ng cho vay đối với h sản xu t nông nghiệp trong các NHTM đ làm tiền đề phát tri n n i dung chƣơng 2 của luận văn, đi vào phân tích thực trạng cho vay sản xu t nông nghiệp khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Gia Lai.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH GIA LAI
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai Thƣơng Tín - Chi nhánh Gia Lai
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Sacom ank Gia Lai đƣợc thành lập theo Quyết định số 339 2007 QĐ-HĐQT ngày 19/06/2007 của H i Đồng Quản Trị về việc thành lập Chi nhánh Gia Lai, chính th c hoạt đ ng ngày 07/08/2007 tại địa chỉ 38 đƣờng Nguy n Thiện Thuật, phƣờng Diên Hồng, thành phố Pleiku, tỉnh Gia Lai.
Chi nhánh có 03 phòng chuyên môn, nghiệp vụ, gồm: Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán & Qu ; Phòng Ki m soát rủi ro.
Hiện nay Sacombank Gia Lai có 02 phòng giao dịch trực thu c, gồm:
- Phòng giao dịch Chƣ Sê: Địa chỉ 749-751 Hùng Vƣơng, tổ dân phố 9, thị tr n Chƣ Sê, huyện Chƣ Sê, tỉnh Gia Lai.
- Phòng giao An Khê: Địa chỉ 24 Hoàng Văn Thụ, phƣờng Tây Sơn, thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Cơ c u tổ ch c hoạt đ ng của Sacombank Gia Lai gồm 01 trụ sở Chi nhánh và 02 Phòng giao dịch trực thu c với tổng số lƣợng cán b nhân viên là 115 ngƣời.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Sacombank Gia Lai
(Ngu n: Sacomban Gia Lai n m 2017)
Về ch c năng nhiệm vụ của Chi nhánh đƣợc giao là trực tiếp tổ ch c kinh doanh hoạt đ ng ngân hàng trên địa àn tỉnh Gia Lai theo phân c p ủy quyền của Sacombank thông qua các nghiệp vụ chủ yếu: huy đ ng vốn, cho vay và cung ng các phƣơng tiện thanh toán, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánhGia Lai giai đoạn 2015 - 2017
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1 cho th y nguồn vốn huy đ ng tại địa phƣơng trong những năm qua tăng trƣởng khá, qua t ng năm Sacom ank Gia Lai vẫn giữ đƣợc thị phần huy đ ng vốn của m nh so với các NHTM khác. Đ c biệt là tỷ trọng nguồn vốn huy đ ng trong dân cƣ chiếm tỷ trọng lớn, nh quân 94,48 , đây cũng là nguồn vốn huy đ ng tƣơng đối ổn định. Đạt đƣợc kết quả trên là nhờ Chi nhánh đã khai thác và tận dụng những thế mạnh của m nh về thƣơng hiệu h nh ảnh, là m t trong các NHTMCP lớn hoạt đ ng lâu năm trên địa àn, luôn đồng hành cùng với nông nghiệp, nông thôn và nông dân tỉnh Gia Lai, luôn ám sát chỉ đạo điều hành của H i sở chính.
u v bank Gia Lai
Đơn v : t đ ng Chỉ tiêu Năm So sánh 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 Mức độ tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức độ tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Nguồn vốn huy động 707 871 1.024 164 23,2 153 17,57 Cá nhân 668 826 964 158 23,65 138 16,71 Tổ ch c 38 45 60 7 18,42 15 33,33 Tỷ trọng nguồn vốn huy đ ng cá nhân (%) 94,48 94,83 94,14 Tổng nguồn vốn huy đ ng của các NHTM 24.632 29.038 32.265 4.406 17,89 3.227 11,11
trên địa bàn Thị phần huy đ ng vốn của Sacombank Gia Lai (%) 2,87 3 3,17 Tỷ lệ vốn huy đ ng Dƣ nợ cho vay (%) 58,87 57,64 53,31
( gu n: áo cáo t quả hoạt đ ng inh doanh n m 201 -2017 c a Sacomban Gia Lai và Tác giả t ng h p t s liệu c a Gia Lai)
Cũng theo Bảng 2.1 cho th y trong năm 2017, huy đ ng vốn của Chi nhánh đạt 1.024 tỷ đồng, tốc đ tăng trƣởng 17,57 so với 2016, th p hơn nh quân 5 năm 2012 - 2016 tăng 19,86 năm. Nguyên nhân do sự cạnh tranh về lãi su t huy đ ng của các NHTM trên địa àn, v phải ch p hành sự điều hành của Trụ sở chính về lãi su t huy đ ng nhằm ảo đảm cân đối giữa m c tăng trƣởng nguồn vốn với sử dụng vốn của toàn hệ thống, ngoài ra giá cả m t số hàng nông sản chủ lực nhƣ cà phê, cao su tiếp tục giảm ở m c th p, đa số h gia đ nh và doanh nghiệp tiếp tục găm hàng không án ra, thậm chí vay thêm đ ổ sung chi phí cho hoạt đ ng sản xu t kinh doanh, do đó nguồn tiền nhàn rỗi đ gửi vào ngân hàng không nhiều nhƣ các năm trƣớc đây.
Nh n chung, công tác huy đ ng vốn tại Chi nhánh đã đạt đƣợc những thành công nh t định, quy mô nguồn vốn huy đ ng tăng trƣởng khá tuy nhiên chƣa tƣơng x ng với nhu cầu tăng trƣởng quy mô tín dụng, chỉ đáp ng đƣợc nh quân 56,61 dƣ nợ, phần còn lại phải phụ thu c vào việc điều chuy n vốn vay trong hệ thống Sacombank.
Đơn v : t đ ng
Biểu ồ u ng v n c a Sacombank Gia Lai
( gu n: Tác giả t ng h p t s liệu c a Gia Lai)
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Bảng 2.2 cho th y quy mô dƣ nợ cho vay của Chi nhánh tăng trƣởng qua các năm m c dù g p phải những khó khăn của nền kinh tế trong thời gian qua. B nh quân 5 năm trƣớc gần nh t đạt m c tăng trƣởng 18,46 năm, năm cao nh t tăng 22,1 , năm 2017 đạt m c tăng trƣởng 27,13 là do các yếu tố tác đ ng chính: chính sách về lãi su t cho vay đã h p dẫn hơn so với các năm trƣớc đây, tiềm năng mở r ng tín dụng vẫn còn nhiều nh t là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
v bank Gia Lai
Đơn v : t đ ng Chỉ tiêu Năm So sánh 2015 2016 2017 2016/ 2015 2017/ 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng, giảm (%) Tốc độ tăng, giảm (%) -400 100 600 1100
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
668 826 964
38 45
60
Tổng dƣ nợ 1.201 100 1.511 100 1.921 100 25,81 27,13 Ngắn hạn 968 80,6 1.193 78,95 1.613 83,97 23,24 35,28 Trung, dài hạn 233 19,4 318 21,05 308 16,03 36,48 -3,14 Nợ x u 2,64 4,01 3,05 51,89 -23,94 Tỷ lệ nợ x u/Tổng dƣ nợ (%) 0,22 0,26 0,16 Tổng dƣ nợ của các NHTM trên địa bàn 55.644 66.717 78.171 19,9 17,17 Thị phần của Sacombank Gia Lai (%) 2,16% 2,26 2,46
( gu n: áo cáo t quả hoạt đ ng inh doanh n m 201 -2017 c a Sacomban Gia Lai và Tác giả t ng h p t s liệu c a Gia Lai)
Đơn v : t đ ng iểu ồ ổ dư ợ v qu á ă 0 5 - 2017 1201 1511 1921 0 500 1000 1500 2000 2500
Bảng 2.2 cho th y: Dƣ nợ tín dụng tại Sacombank Gia Lai hàng năm tăng trƣởng cao và khá ổn định cả về số tuyệt đối và tỷ trọng, năm 2016 so với năm 2015 tăng 25,81 , năm 2017 so với năm 2016 tăng 27,13 . Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng đạt cao và tăng ổn định qua các năm m t m t phản ánh nhu cầu vốn tín dụng trên địa àn là tƣơng đối lớn, khả năng h p thụ vốn tín dụng còn tiềm năng, m t khác điều này cũng phản ánh những nỗ lực của ản thân Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lƣợc khách hàng.
Trong tổng dƣ nợ cho vay th cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao và ổn định, nh quân trong 3 năm (2015-2017 chiếm tỷ trọng 81,17 so với tổng dƣ nợ cho vay.
Cuối năm 2017, tỷ lệ nợ x u giảm xuống còn 0,16%/tổng dƣ nợ, còn 3,05 tỷ đồng, giảm 23,94 so với cuối năm 2016, đạt đƣợc kết quả này là do sự nỗ lực của Sacombank Gia Lai trong công tác xử lý nợ quá hạn trong năm 2017 đã xử lý đƣợc khách hàng nợ quá hạn nhóm 4 có dƣ nợ lớn). Ngoài ra, Chi nhánh đã tích cực dùng nhiều iện pháp đ đôn đốc khách hàng, xử lý nợ x u, nợ có v n đề nhằm củng cố, nâng cao ch t lƣợng tín dụng.