Chính sách cho vay và nguồn vốn: Chính sách cho vay có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NHTM. Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như: mức cho vay đối với một khách hàng, cơ chế đảm bảo tiền vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, các hình thức cho vay được thực hiện, cơ cấu lại thời hạn nợ và cho vay mới, khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hướng giải quyết khi phát sinh nợ quá hạn, các khoản vay có vấn đề...Tất cả các yếu tố đó tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng hay hạn chế cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Một ngân hàng với chính sách đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng về vốn nhanh chóng, kịp thời, thủ tục đơn giản, dễ thực hiện thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đảm bảo khả năng sinh lợi dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ
14
pháp luật… Vì vậy, hiệu quả của các khoản cho vay sẽ được nâng cao. Ngược lại, nếu như các yếu tố của chính sách đều cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng được nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng thì chính sách tín dụng của ngân hàng đó là bất hợp lý. Điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến công tác mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
Quy trình cho vay là quá trình tổ chức thực hiện cho vay một cách khoa học, thống nhất và hợp lý phù hợp với năng lực, trình độ và khả năng quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ và lãi đúng hạn.
Một quy trình cho vay hợp lý sẽ đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời đồng thời góp phần kiểm soát chất lượng khoản vay. Vì vậy, các khoản cho vay khách hàng cá nhân với đặc điểm là những khoản vay nhỏ lẻ, phân tán nên việc giảm bớt thủ tục rườm rà, phức tạp trong quá trình cho vay sẽ trở thành một trong những mục tiêu quan trọng hàng đầu nhằm thu hút khách hàng đồng thời là điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân cũng như các sản phẩm dịch vụ khác.
Rủi ro trong cho vay KHCN khi mất đối xứng về thông tin phía khách hàng cung cấp. Hơn nữa, cho vay KHCN có đặc điểm là nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập thường xuyên của người vay, ví dụ như: lương, thưởng ..., do đó Ngân hàng sẽ có thể phải đối mặt với rủi ro không thu hồi ñược nợ vì tình hình tài chính của cá nhân hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc hay sức khỏe của họ.
Việc thẩm định và quyết định cho vay đối với khoản vay KHCN thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ. Các thông tin của cá nhân thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Trong khi các doanh nghiệp có báo cáo kiểm toán thì các cá nhân lại dễ dàng giữ kín các thông tin vể triển vọng công việc cũng như tình trạng sức khỏe của mình.
Cho vay khách hàng cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, cuộc sống của người dân được cải thiện, các nhu cầu cho vay KHCN (nhất là cho vay tiêu dùng) có xu hướng gia tăng và ngược lại nếu nền kinh tế rơi vào suy thoái, chi tiêu của các hộ gia đình phải dè dặt để còn tích lũy cho tương lai
15
thì nhu cầu vay vốn của các KHCN sẽ giảm rất nhiều. Do tính chất không ổn định nên việc mở rộng cho vay KHCN càng mất kiểm soát sẽ dẫn đến mức độ rủi ro càng cao.
Hiệu quả cho vay KHCN khi mở rộng cho vay KHCN thỉ số lượng khoản vay sẽ rất lớn, đòi hỏi Ngân hàng phải có những chiến lược tiếp cận khách hàng, marketing riêng biệt, cụ thể, mang lại sự gần gũi, tin tưởng và yên tâm cho khách hàng vay vốn. Cho vay khách hàng cá nhân cũng là một giải pháp để Ngân hàng quảng bá hình ảnh rất hiệu quả. Cho vay khách hàng cá nhân sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM, đưa hình ảnh của Ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Do đó khi mở rộng cho vay KHCN, bên cạnh việc củng cố cũng như gia tăng thị phần một cách hiệu quả sẽ kéo theo lượng chi phí rất lớn. Nếu NHTM không kiểm soát được khoản chi phí này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng cho vay KHCN.
Đội ngũ nhân viên là hình ảnh đại diện tốt nhất của ngân hàng. Đối với mỗi khách hàng họ sẽ nhớ rất lâu và nói rất nhiều về những điểm không hài lòng mà khởi nguồn của những thông tin đó là thái độ và khả năng phục vụ của nhân viên Ngân hàng. Thông qua thái độ phục vụ tận tình, phong cách làm việc chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên mà khách hàng có thể cảm nhận rõ ràng nhất chất lượng dịch vụ của Ngân hàng. Đặc biệt trong hoạt động cho vay hộ nông dân nhiều đối tượng khách hàng với trình độ học vấn, nhận thức khác nhau nên cán bộ tín dụng được xem là kênh truyền tải thông tin quan trọng, là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng.
Điển hình thông qua kênh truyền miệng truyền thống thì tốc độ lan truyền tin tức rất nhanh.
Hệ thống mạng lưới chi nhánh
Hệ thống mạng lưới CN của ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Đặc biệt vùng sâu, vùng xa các hộ nông dân thường sống phân tán, đường xá đi lại khó khăn, mức độ nhận thức và nắm bắt chính sách ưu đãi còn kém. Do đó, nếu ngân hàng có hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp cả nước thì người dân sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay, tạo điều kiện mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Ngược lại, nếu hệ thống mạng lưới của ngân hàng còn ít thì NHTM sẽ gặp khó khăn trong việc khai thác các khách hàng tiềm năng, ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.
16
Cơ sở vật chất trang thiết bị
Cơ sở vật chất trang thiết bị cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng tại NHTM. Cơ sở vật chất trang thiết bị lạc hậu, yếu kém sẽ dẫn đến việc chậm trễ trong quá trình xử lý công việc. Điều này làm cho ngân hàng trở nên tụt hậu, kém phát triển làm cho khách hàng không hài lòng, từ đó không thu hút được nhiều khách hàng và ảnh hưởng không tốt đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân.