hàng cá nhân
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN =
Nợ xấu cho vay KHCN
x 100% Tổng dư nợ cho vay
KHCN
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để đánh giá chất lượng mở rộng cho vay KHCN. Nợ xấu của ngân hàng là nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng cho vay tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý cho vay của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
Hoạt động tín dụng của NHTM luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro và nợ xấu là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động cho vay của ngân hàng, điều quan trọng là NHTM phải duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất là có thể chấp nhận được. Theo qui định của NHNN Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu <= 3%.
- Mức trích lập dự phòng: Trích lập dự phòng rủi ro nhằm để bù đắp tổn thất đối với những khoản nợ của ngân hàng xảy ra trong trường hợp khách hàng không có khả năng chi trả, hoặc do giải thể, chết, mất tích. Căn cứ vào phân loại nợ để xác định mức trích lập dự phòng rủi ro.
Tỷ lệ trích lập DPRR =
Tổng DPRR trong cho vay KHCN
Tổng dư nợ cho vay KHCN x 100%
13
- Tỷ lệ trích lập DPRR càng thấp chứng tỏ các khoản nợ xấu của ngân hàng càng ít, chất lượng cho vay càng được nâng cao
- Mức độ sử dụng DPRR tín dụng cũng là một chỉ tiêu phản ánh mở rộng chất lượng tín dụng cũng như thể hiện khả năng quản lý và giải quyết nợ xấu của ngân hàng. Nếu mức độ sử dụng DPRR tín dụng càng ít thì có nghĩa là ngân hàng đang làm tốt công tác thu hồi nợ, hạn chế nợ xấu, đảm bảo nguồn vốn cho ngân hàng. Ngược lại nếu mức độ sử dụng DPRR tín dụng cao thì có nghĩa là nợ xấu của ngân hàng lớn, chất lượng tín dụng kém.
- Thu nhập cho vay KHCN: Thu nhập từ cho vay KHCN là một chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay. Thu nhập cao chứng tỏ, mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng đang được thực hiện tốt và ngược lại. Các chỉ tiêu thường được tính:
Tốc độ tăng trưởng thu
nhập
=
Thu nhập cho vay KHCN kỳ thực hiện – Thu nhập cho vay KHCN kỳ trước
Thu nhập cho vay KHCN kỳ trước
x 100%
Tỷ trọng thu nhập cho vay KHCN =
Thu nhập của cho vay KHCN
Tổng thu nhập x 100% 1.3.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân