thương mại
Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng 1.2.3.1.
Tiền gửi là nguồn nguyên liệu đầu vào sống còn của ngân hàng, vì vậy các ngân hàng đều quan tâm đưa ra các biện pháp nhằm thu hút nguồn tiền gửi này. Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn sẽ giúp ngân hàng đưa ra những biện pháp thích hợp để tăng cường hiệu quả huy động vốn cho các NHTM.
Ø Chính sách lãi suất cạnh tranh
Lãi suất là một nhân tố rất quan trọng có ảnh hưởng quyết định tới số lượng tiền gửi ngân hàng huy động được. Nếu ngân hàng gia tăng lãi suất đầu vào để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi khách hàng thì sẽ làm tăng chi phí giảm thu nhập
tiềm năng của ngân hàng. Ngược lại khi ngân hàng giảm lãi suất đầu vào để giảm chi phí nâng cao hiệu quả kinh doanh thì lượng tiền gửi sẽ giảm xuống. Do đó để giải quyết được mâu thuẫn này đòi hỏi các ngân hàng phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ. Các ngân hàng cạnh tranh để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tài chính khác.
Bên cạnh đó, khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng không chỉ phụ thuộc vào lãi suất mà còn phụ thuộc vào các yếu tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín… của NHTM nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người dân tham gia gửi tiền. Thêm vào đó, NHTM phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất, có lãi và phải tuân theo quy định về lãi suất của NHNN.
Ø Chất lượng dịch vụ ngân hàng
Chất lượng dịch vụ là yếu tố căn bản ảnh hưởng đến lượng tiền gửi vào ngân hàng, nhất là tiền gửi giao dịch, do mục đích của tiền này là để thanh toán qua ngân hàng. Việc thoả mãn nhu cầu thanh toán thuận tiện, nhanh chóng, chính xác có ý nghĩa rất lớn trong việc thu hút loại tiền này. Chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào những yếu tố như: cơ sở hạ tầng, sự đa dạng và tiện ích của sản phẩm dịch vụ, mức độ chuyên nghiệp và tận tâm của nhân viên khi cung ứng dịch vụ. Một ngân hàng muốn phát triển tốt thì phải có cơ sở hạ tầng kỹ thuật và mạng lưới phục vụ được đầu tư tốt. Ngân hàng nào có cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, tiện ích, vị trí địa lý thuận tiện sẽ giúp cho việc huy động vốn từ khách hàng.
Ngoài ra, CNTT cũng là yếu tố then chốt góp phần vào thành công trong kinh doanh ngân hàng. Việc ứng dụng CNTT hiện đại giúp các NHTM tự hóa được các quy trình cung ứng dịch vụ NH cho KH từ khâu tiếp xúc, tiếp nhận thông tin nhu cầu của KH tại các đơn vị bán cho đến khi hồ sơ được phê duyệt và quản lý hồ sơ sau phê duyệt. Tất cả các quy trình này, NHTM đều có thể theo dõi trạng thái xử lý hồ sơ trực tuyến, giảm thiểu mất mát, sai sót do trao đổi thông tin qua thư điện tử (email), điện thoại hay chuyển hồ sơ vật lý. Hiệu quả hoạt động được nâng cao, nhờ đó mà NHTM giảm thiểu được chi phí, giá thành và giá bán đến với KH. Ngoài ra, việc ứng dụng
CNTT còn đem lại nhiều tiện ích cho KH. Thông qua hệ thống thanh toán như ATM, hệ thống máy bán hàng và tính tiền tự động (POS) hay dịch vụ NH điện tử như dịch vụ NH qua internet (Internet Banking), dịch vụ NH tại nhà (Home Banking), dịch vụ NH qua tin nhắn (SMS Banking), dịch vụ NH qua điện thoại di động (Mobile Banking),… KH có thể giao dịch nhanh chóng và an toàn mà không phải đến NH. Như vậy, CNTT không chỉ giúp NHTM tự động hóa được quy trình, giảm giá thành sản xuất mà còn giúp NHTM thu hút được nhiều KH đến giao dịch với NH hơn.
Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng. Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch vu ̣ của một ngân hàng. Nếu khách hàng thấy thỏa mãn với thái độ phục vụ của nhân viên, ngoài gửi tiền họ còn sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng. Từ đó, sẽ tác động tı́ch cực đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Ø Lòng tin của công chúng vào ngân hàng
Có thể nói 50% thành công trong kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào việc duy trì lòng tin của công chúng. Chính vì vậy tạo dựng và duy trì lòng tin của công chúng là công việc của bất kỳ ngân hàng nào cũng phải làm. Đối với khách hàng, khi có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng thì vấn đề lưu tâm hàng đầu là độ an toàn. Nếu uy tín của ngân hàng cao thì khách hàng sẽ dễ dàng quyết định, ngược lại thì họ sẽ đắn đo lựa chọn. Tâm lý của khách hàng thường là lo sợ trước những biến động của nền kinh tế. Do đó, họ thường cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất nói cách khác là có danh tiếng và uy tín. Đứng dưới góc độ người gửi tiền, để đánh giá uy tín của một ngân hàng thường căn cứ vào các tiêu chí như thời gian hoạt động, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ… Ngoài ra một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn là các ngân hàng có ı́t kinh nghiệm và uy tı́n trên thi ̣trường. Bởi tâm lý khách hàng cho rằng ngân hàng hoạt động lâu năm thì có kinh nghiệm thực hiện nghiệp vụ mà khách hàng cần tốt hơn, có năng lực tài chı́nh vững bền đảm bảo khả năng thanh toán. Do đó, các NHTM cần
nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ ngân hàng, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Ø Chính sách khách hàng
Chı́nh sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khı́ch, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ı́ch
hấp dẫn… Nếu ngân hàng áp dụng chı́nh sách khách hàng tốt và hiệu quả, ngân hàng sẽ có lượng lớn khách hàmg đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng đồng thời ngân hàng sẽ giữ chân được nhiều khách hàng truyền thống, trung thành cho ngân hàng mình. Tuy nhiên, để có chı́nh sách khách hàng tốt, ngân hàng phải bỏ ra một chi phı́ nhất định. Ngân hàng cân cân đối giữa hiệu quả đạt được và phần chi phı́ bỏ ra để đạt được hiệu quả huy động vốn tốt nhất. Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách ứng xử phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm cho bản thân ngân hàng thì ngân hàng sẽ có một chính sách thích hợp về lãi suất, cũng như các loại phí dịch vụ…
Ø Hoạt động Marketing
Cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt và mạnh mẽ. Marketing ngân hàng là cả một quá trình, bao gồm từ nghiên cứu thị trường, xây dựng chính sách phát triển cho đến giới thiệu, khuyếch trương sản phẩm mới ra công chúng. Một ngân hàng có được công tác marketing ngân hàng tốt sẽ có lợi thế rất lớn trong quá trình hoạt động kinh doanh và có khả năng chiếm ưu thế trên thị trường. Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng. Với hoạt động Marketing ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận, thử và trải nghiệm. Hoạt động Marketing hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng sử dụng hơn từ đó nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn cũng như các hoạt động khác của ngân hàng. Tương tự như đối với chı́nh sách khách
hàng, hoạt động Marketing cũng cần được xem xét kỹ lưỡng, được lên kế hoạch và thực hiện nghiêm túc vì sẽ chi tiêu một lượng chi phı́ nhất định, nếu thực hiện không tốt sẽ không gia tăng hiệu quả hoạt động huy động vốn mà còn ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng.
Các nhân tố khách quan 1.2.3.2.
Ø Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội, chính sách của Nhà nước và tâm lý
thói quen của khách hàng
Các quy định của pháp luật, chính sách của nhà nước; tình hình an ninh, chính trị, xã hội trong nước; tâm lý tập quán của người dân (chẳng hạn thói quen giữ của cải tại nhà của người Việt Nam); sự kỳ vọng, lòng tin của người dân vào tương lại của nền kinh tế, của xã hội… cũng tác động tới việc thu hút tiền gửi của hệ thống ngân hàng nói chung. Chẳng hạn, nếu an ninh xã hội không tốt, những vụ cướp ngân hàng thường xuyên xảy ra thì cho dù chất lượng dịch vụ của ngân hàng tốt, lãi suất tiền gửi cao cũng khó lòng thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
Chính sách của Nhà nước: Tuỳ thuộc vào đặc điểm kinh tế xã hội ở các giai đoạn khác nhau, nhằm đảm bảo an toàn, sự bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, tăng khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập, Nhà nước đề ra chính sách thông qua điều hành của Ngân hàng Nhà nước về chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá, đầu tư…Từ đó tác động đến ngân hàng qua các quy định về việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, lãi suất, tỷ lê ̣ dự trữ bắt buộc ảnh hưởng đến chi phı́ huy động vốn hoặc quy mô huy động vốn từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM. Đây là những yếu tố ngoại sinh, ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng, tuy nhiên việc tìm hiểu những yếu tố này giúp ngân hàng có thể sử dụng các điều kiện bên trong/từ bản thân ngân hàng, nhằm làm giảm những ảnh hưởng xấu cũng như tận dụng mặt tích cực của các yếu tố ngoại cảnh để thu hút tiền gửi trong những thời điểm nhất định.
Tâm lý xã hội và thói quen của người dân có ảnh hưởng trực tiếp đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại qua NH nói chung và tốc độ tăng trưởng HĐV nói
riêng. Ở các nước phát triển như Mỹ, Nhật Bản, Châu Âu,… người dân có thói quen sử dụng tài khoản NH để thanh toán cho các hàng hóa và dịch vụ. Chính thói quen này của người dân đã làm cho một lượng lớn tiền gửi giao dịch chảy vào hệ thống NH. Ngược lại, đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, một lượng lớn người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán. Chính điều này đã làm cản trở quá trình khai thác vốn của NHTM.
Ø Sự cạnh tranh trên thị trường