Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn bình quân của chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Đơn vị tính: %/năm
Năm 2014 2015 2016 2017
Lãi suất huy động bình quân 5,9 5,4 4,7 4,6
Chi phí khác 0,14 0,13 0,13 0,13
Chi phí huy động vốn bình quân 6,01 5,54 4,78 4,73
Nguồn: Báo cáo hoạt động huy động vốn của Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Biểu đồ 2.1: Xu hướng biến động chi phí huy động vốn bình quân tại Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Nguồn: Báo cáo hoạt động huy động vốn của Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Việc xác định chi phı́ huy động vốn được xác định dựa vào chi phı́ lãi phải trả
cho nguồn huy động và chi phı́ phi lãi để huy động. Dựa trên số liệu quá khứ của báo
cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh qua các năm 2014 - 2107, ta có thể tiến hành so sánh chi phı́ huy động vốn qua các năm.
Nhìn chung, chi phí huy động vốn bình quân tại Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu giảm dần qua các năm, cao nhất là năm 2014 chủ yếu là do lãi suất huy động vốn bình quân tăng. Việc tăng chi phí huy động bình quân này tác động tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn của Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu bởi vì gia tăng chi phí không kèm theo sự gia tăng quy mô vốn huy động. Trong thời gian tới ngoài việc sử dụng công cụ lại suất Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu nên kết hợp nhiều biện pháp khác như đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh. Ngoài ra, bảng 2.9 cũng cho thấy chi phí phi lãi của chi nhánh duy trì ổn định qua các năm, không có tăng trưởng đáng
0.0 1.0 2.0 3.0 4.0 5.0 6.0 7.0 2014 2015 2016 2017
Lãi suất huy động bình quân Chi phí khác
Chi phí huy động vốn bình quân
kể, mặc dù quy mô vốn huy động tăng trưởng khá tốt nhưng chi phí phi lãi vẫn không tăng. Điều này cho thấy Ban Lãnh đạo Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu đã rất thành công trong việc điều hành công tác huy động vốn tại chi nhánh: Tiếp tục giữ vững mối quan hệ với khách hàng hiện có và phát triển thêm khách hàng mới. Thông tin mặt bằng lãi suất trên địa bàn cũng được chi nhánh quan tâm cập nhật thường xuyên và phản ảnh kịp thời về Agribank tỉnh. Sự điều hành linh hoạt trong công tác huy động vốn của Ban giám đốc chi nhánh góp phần thu hút lượng vốn đáng kể, góp phần vào kết quả huy động vốn của chi nhánh. Mặc dù chi nhánh rất chú trọng đến công tác chăm sóc và tri ân khách hàng như tặng quà và các chương trình chăm sóc khách hàng VIP định kỳ và thường xuyên của chi nhánh nhưng không làm tăng quá lớn chi phí phi lãi của chi nhánh. Chi nhánh đã thiết kế phòng giao dịch riêng dành cho khách hàng VIP, với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và luôn làm hài lòng khách hàng khi đến giao dịch.
2.2.4. Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn tại Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận tối đa. Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đồi vốn của ngân hàng. Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với bất cứ hoạt động của ngân hàng nào, đó là một biện pháp nghiệp vụ, là công cụ quản lý của lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng sẽ xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp. Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Bảng 2.10: Tình hình sử dụng vốn huy động để cho vay tại Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền trTọỷng (%) Số tiền trTọỷng (%) Số tiền trTọỷng (%) Số tiền trTọỷng (%) Tiền gửi 652.107 100 777.261 100 935.096 100 1.097,225 100 Ngắn hạn 145.372 22,3 216.513 27,9 450.092 48,1 422.564 38,5 Trung và dài hạn 506.735 77,7 560.748 72,1 485.004 51,9 674.436 61,5 Dư nợ tín dụng 419.767 100 515.468 100 595.851 100 668.388 100 Ngắn hạn 337.534 80,4 381.652 74,0 413.090 69,3 438.315 65,6 Trung và dài hạn 82.233 19,6 133.816 26,0 182.761 30,7 230.073 34,42
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Nhìn chung, nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn trong giai đoạn 2014 – 2017. Thêm vào đó, ngoài đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, chi nhánh luôn thặng dư vốn và bán vốn về cho Hội sở chính để tăng thu nhập từ chênh lệch bán vốn FTP.
2.2.5. Thu nhập hoạt động huy động vốn qua cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ của ngân hàng
Bảng 2.11: Thu nhập từ huy động vốn của chi nhánh qua cơ chế FTP
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2014 2015 2016 2017
Tổng huy động vốn 652.107 777.261 935.096 1.097,225 Thu nhập từ HĐV của CN qua FTP 16.058 14.846 21.763 24.110
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
Qua bảng số liệu 2.11 ta thấy, thu nhập từ huy động vốn của chi nhánh qua cơ chế FTP năm 2014 là 16.058 triệu đồng, năm 2015 là 14.846 triệu đồng giảm 1.212 triệu đồng, cao nhất là năm 2017 đạt 24.110 triệu đồng. Thu nhập từ huy động vốn của chi nhánh qua cơ chế FTP phụ thuộc vào mức độ chênh lệch giữa giá chuyển vốn nội bộ (FTP) và lãi suất huy động tiền gửi. Lãi suất huy động từ năm 2015 - 2016
nhìn chung là liên tục giảm. Năm 2015 quy mô huy động vốn tiền gửi tăng so với
năm 2014, lãi suất huy động từ khách hàng năm 2015 lại giảm so với năm 2014 nhưng thu nhập FTP của chi nhánh năm 2015 giảm so với năm 2014 là do việc huy động toàn hê ̣ thống Agribank khá tốt nên mức chênh lệch NIM cũng giảm, làm giảm sự chênh lệch giữa giá chuyển vốn FTP và lãi suất huy động. Năm 2016 và 2017 thu nhập từ huy động vốn của chi nhánh qua FTP tiếp tục tăng do Hội sở chính có mức giá mua vốn tốt cho chi nhánh bán vốn về hội sở (NIM tăng) làm cho chênh lệch giá chuyển vốn FTP và lãi suất huy động từ khách hàng được nới rộng hơn, chi nhánh thu được thu nhập cao hơn, hiệu quả hoạt động huy động vốn tốt hơn.
2.3. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu
2.3.1. Những kết quả đạt được
Agribank – chi nhánh Giá Rai là một trong những chi nhánh Agribank trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu có kết quả kinh doanh tốt. Trong hoạt động huy động vốn, trong những năm vừa qua (giai đoạn 2014 – 2017) còn có nhiều biến động về lãi suất cộng với sự cạnh tranh của các TCTD khác trên địa bàn, mặc dù lượng vốn huy động có xu hướng tăng trưởng chậm lại nhưng Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu vẫn đạt được kết quả khá tốt. Cụ thể như sau:
Thứ nhất, Nguồn vốn huy động trong đó chủ yếu là tiền gửi tăng trưởng khátốt
qua các năm. Từ năm 2014 đến năm 2017, nguồn vốn huy động tăng từ 652 tỷ đồng
năm 2014 lên 1.097 tỷ đồng năm 2017. Việc tăng trưởng này phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn, đạt và vượt mức chỉ tiêu được giao cho chi nhánh và đảm bảo khả năng thanh toán. Agribank – Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu vẫn khẳng định vị thế của mình so với các chi nhánh Agribank khác trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu, khi liên tiếp nhiều năm giữ vị trí thứ 2 về tổng huy động vốn trên địa bàn, chỉ xếp sau Hội sở chính của Agribank – Chi nhánh Bạc Liêu.
Thứ hai, Cơ cấu nguồn vốn huy động từng bước được điều chı̉nh hợp lý, tận dụng được ưu thế của địa bàn kinh doanh. Nguồn vốn có tính chất ổn định tăng dần như nguồn tiền gửi dân cư, tiền gửi có kỳ hạn. Nguồn tiền gửi dân cư liên tục tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng khoảng 90%, đây là nguồn tiền gửi khá ổn định, phù
hợp với định hướng gia tăng nguồn tiền gửi dân cư của chi nhánh. Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng tăng trưởng tốt qua các năm đã cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh hợp lý hợn, đảm bảo tốt cho nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn.
Thứ ba, Mức tăng trưởng nguồn vốn huy động: nguồn vốn huy động của Agribank - Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu giai đoạn 2014 - 2017 không ngừng tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu cho vay để phát triển nền kinh tế, nhất là trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn chi nhánh. Hoạt động huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Giá Rai luôn giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo vốn cho vay các thành phần kinh tế ở địa phương và đóng góp một phần không nhỏ vào mức tăng trưởng huy động vốn cho cả hệ thống.
Thứ tư, Sản phẩm huy động vốn: Giai đoạn 2014 - 2017, Agribank - Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu đã không ngừng chú trọng và phát huy các hình thức thể thức huy động được khách hàng ưu thích như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng; Đồng thời triển khai thêm các sản phẩm huy động vốn mới để đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn theo nhóm khách hàng trên cơ sở tuân thủ theo các quy định về huy động vốn của Agribank. Nhóm sản phẩm huy động vốn từ cá nhân: Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, Tiền gửi linh hoạt. Nhóm sản phẩm huy động từ các tổ chức: Đầu tư tự động, thanh toán điện tử, kết nối mạng thanh toán các đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, tổ chức tài chính, ký thoả thuận hợp tác với nhiều công ty lớn để thu hút nguồn vốn. Ngoài ra, các sản phẩm huy động vốn cho phép hạch toán đa tệ, gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi thực hiện trên nhiều kênh phân phối khác nhau: trực tiếp tại quầy giao dịch, qua hệ thống kết nối ngân hàng - khách hàng, máy ATM, Mobile banking, …(như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi lãi suất bậc thang).
Thứ năm, Chi phı́ phi lãi cho một đồng vốn huy động của chi nhánh giảm qua các năm thể hiện sự tiết kiệm chi phı́ của chi nhánh trong hoạt động huy động vốn. Trong những năm gần đây, bên cạnh sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng khác, tình hình kinh tế khó khăn đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng. Sự hợp lý hóa hơn chi phí phi lãi
là một nỗ lực đáng kể của chi nhánh. Thu nhập lãi ngày càng tăng so với chi phí về lãi, chi phí phải trả cho một đồng vốn của nguồn vốn huy động có xu hướng giảm qua từng năm, nhờ đó hiệu quả hoạt động huy động vốn của Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu giai đoạn 2014 -2017, nếu xét trên chỉ tiêu này thì được đánh giá khá tốt.
Thứ sáu, Lượng vốn huy động được không những đảm bảo nhu cầu sử dụng
vốn tại chi nhánh mà còn điều chuyển về Hội sở Agribank mang lại nguồn thu nhập
từ việc bán vốn cho hội sở chı́nh qua các năm. Năm 2014 thu nhâp do bán ṿ ốn cho
HSC là 16.058 triệu đồng, năm 2017 đạt 24.110 triệu đồng. Điều này thể hiện năng
lực hoạt động huy động vốn khá tốt của chi nhánh, nguồn thu nhập này góp phần gia
tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tạo nguồn thanh toán dồi dào cho
chi nhánh, tạo sự ổn định và chủ động cho hoạt động kinh doanh đồng thời tiết kiệm
được chi phí vay mượn.
Nguyên nhân đạt được kết quả này: Agribank là một ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước có thương hiệu được nhiều người biết đến, uy tín trong giao dịch, hoạt động lâu năm cùng đồng hành với khách hàng hộ gia đình cá nhân và khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thị xã; Công tác huy động vốn luôn được Ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm chỉ đạo điều hành và xác định là nhiệm vụ trọng tâm thường xuyên; Ban giám đốc chi nhánh, lãnh đạo các phòng chuyên môn, các phòng giao dịch thường xuyên quan tâm chỉ đạo, tiếp xúc, tư vấn sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng đồng thời có giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ; Đội ngũ CBCNV có ý thức trách nhiệm, nhiệt tình trong công việc luôn bám sát kế hoạch giao; Chi nhánh làm tốt công tác tuyên truyền, quảng bá mỗi khi triển khai sản phẩm mới hoặc đợi huy động mới; Chi nhánh luôn chú trọng khai thác khách hàng truyền thống, khách hàng lớn mà mở rộng đối tượng khách hàng mới; Chi nhánh thực hiện việc bố trí cán bộ hợp lý phù hợp với năng lực và sở trường và ổn định vị trí công tác nhằm nhằm tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng; Chi nhánh luôn bày trí nơi giao dịch thuận tiện, phù hợp làm hài lòng khách hàng (như có các bảng biểu thông tin về lãi suất, sản phẩm mới, sắp đặt bàn ghế nước uống, báo chí, hoa trang trí…); Chi nhánh luôn chú trọng yếu tố nhanh chóng, an toàn và bảo mật khi thực hiện thủ tục nhận và chi trả tiền gửi cho khách hàng. Ngoài ra, các chương trình huy động vốn của
Agribank đã thống nhất về nội dung và hình thức, triển khai trên toàn hệ thống một cách nhanh chóng và kịp thời. Chương trình quảng bá sản phẩm huy động vốn cũng được thiết kế đa dạng về hình thức quảng bá và có độ phủ sóng rộng từ trung ương đến địa phương, mang lại hiệu ứng cao và hấp dẫn. Thêm vào đó, Agribank – chi nhánh Giá Rai còn triển khai kịp thời chương trình chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tạo điều kiện cho khách hàng gắn bó và trung thành với chi nhánh nhiều hơn.
2.3.2. Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn
Những tồn tại, hạn chế 2.3.2.1.
ü Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh so với toàn hệ thống
Agribank còn thấp
Tỷ trọng này các năm 2014 - 2017 trên dưới 0,1%. Mặc dù trên cùng địa bàn
tı̉nh Bạc Liêu hiện nay có 8 chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là Hội sở, Thành phồ Bạc Liêu, Vĩnh Lợi, Hoà Bình, Giá Rai, Đông Hải, Phước Long và Hồng Dân. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ năm 2014 đến năm 2017 của Agribank – chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu luôn cao hơn các chi nhánh khác trên địa bàn ngoại trừ hội sở chi nhánh. Tuy nhiên nếu so với các chi nhánh của Agribank trên cùng địa bàn tỉnh Bạc Liêu thì mặc dù quy mô quy động vốn của chi nhánh đứng thứ 2 nhưng tốc độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh Giá Rai lại thấp hơn so với các chi nhánh khác. Cụ thể, giai đoạn 2014 – 2017, tốc độ tăng trưởng bình quân của chi nhánh chỉ đạt 18%, trong khi chi nhánh Phước Long và Hồng Dân lần lượt đạt 26,8% và 30,6%. Agribank – chi nhánh Giá Rai còn nhiều tiềm năng về địa bàn kinh doanh, cần tiếp tục phát huy để nâng cao vị thế của mình ở địa phương cũng như trong toàn hệ thống Agribank.