CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ LIẾN NGHỊ
5.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lợi nhuận của các NHTM
nhuận của các NHTM càng tăng. Vì vậy, Chính phủ cần đưa ra các chính sách để khuyến khích đầu tư, thúc đẩy sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng. Khi kinh tế tăng trưởng thì thường đi đôi với lạm phát, và khi lạm phát tăng nếu ngân hàng không dự đoán được thì sẽ dẫn đến giảm lợi nhuận. Do đó, Chính phủ cần cân nhắc trong việc ban hành các chính sách kinh tế nhằm đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ở mức vừa phải nhưng bền vững và tỷ lệ lạm phát tăng ở mức chấp nhận được.
5.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO LỢI NHUẬN CỦA CÁC NHTM: NHTM:
5.2.1 Đối với các NHTM:
Theo như kết quả nghiên cứu đã được phân tích ở phần trên, các NHTM muốn nâng cao lợi nhuận của mình cần quan tâm hơn nữa đến một số khía cạnh sau: 5.2.1.1 Tăng cường các hoạt động đa dạng hóa các nguồn thu nhập bằng cách đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có cũng như phát triển các dịch vụ mới. Khi các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng và đầu tư cũng phát triển theo.
- Đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng. Các NHTM cần bổ sung, đầu tư mở rộng các dịch vụ cũng như nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có như dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ giao dịch tự động như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, intenet, truyền hình cáp, học phí, trả tiền vay, dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng điện tử như phone banking, mobile banking, internet banking, home banking... Tuy nhiên, tâm lý của người dân Việt Nam hiện nay vẫn chuộng hình thức thanh toán bằng tiền mặt nên việc chuyển sang các dịch vụ không dùng tiền mặt như thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử còn vấp phải cản trở này của người dân. Vì vậy các NHTM Việt Nam cần phải tuyên truyền, quảng bá rộng rãi những tiện ích của các dịch vụ này đến người
dân bằng cách tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề tại các trường học, cơ quan hay phát tờ rơi… Việt Nam có hơn 90 triệu dân với số lượng thuê bao điện thoại di động khá lớn. Đây là một thị trường tiềm năng để các NHTM phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử qua mobile. Bên cạnh đó, các NHTM cần có đội ngũ nhân viên bán hàng một cách chuyên nghiệp hướng dẫn một cách tận tình, tĩ mĩ đến từng khách hàng để họ trải nghiệm và thấy được sự đơn giản, tiện ích của những dịch vụ này.Và điều quan trọng là các NHTM cần phải cải tiến, nâng cấp quy trình cung cấp dịch vụ như công tác phát hành và thanh toán thẻ nhanh gọn, đáp ứng đa dạng tiện ích và đảm bảo an toàn nhất để các dịch vụ này ngày càng nhanh chóng, tiện lợi để có thể tiết kiệm được thời gian, chi phí của khách hàng. Trong những ngày gần đây đã phát sinh nhiều trường hợp khách hàng bị mất tiền trong tài khoản mặc dù họ không sử dụng thẻ hay giao dịch trực tuyến. Đây là vấn đề làm đau đầu các nhà điều hành NHTM trong và ngoài nước. Do hiện nay bọn tội phạm sử dụng công nghệ cao để tìm mọi cách đánh cấp thông tin của người gửi tiền và tiến hành làm giả thẻ ATM rút tiền mặt hoặc thực hiện các giao dịch chuyển tiền trong tài khoản của người gửi tiền bằng các mật khẩu đã đánh cắp được. Điều này đã làm giảm lòng tin của người dân vào các phương tiện giao dịch ngân hàng hiện đại. Vì vậy các NHTM ngoài việc bảo vệ người gửi tiền bằng việc thường xuyên kiểm tra máy ATM xem có bị gắn camera lạ, gắn chíp đánh cắp mật khẩu của khách hàng hay cảnh báo khách hàng không nên vào những đường link lạ trên intenet… thì các NHTM cần đầu tư để thay đổi các phương thức bảo mật cho khách hàng. Ví dụ khi khách hàng rút ATM thì cần nhập 2 mật khẩu khác nhau. Mật khẩu lần đầu nếu nhập đúng thì máy ATM mới cho phép đưa thẻ vào máy và mật khẩu lần sau để thực hiện giao dịch rút tiền.
Tuy nhiên, hiện nay các dịch vụ này chỉ tập trung ở khu vực thành thị, thị trường nông thôn hầu như bị bỏ rơi. Vì vậy các NHTM cần mở rộng dịch vụ này đến khu vực nông thôn, khi đó vừa góp phần vào hiện đại hóa nông thôn, vừa có được một lượng khách hàng tiềm năng khá lớn. Bên cạnh đó, các NHTM cần quan tâm đầu tư, cải thiện trang thiết bị để phục vụ các dịch vụ hiện có một cách tối ưu
nhất. Thực tế hiện nay các dịch vụ này chỉ phát triển ở những NHTM có quy mô lớn, có đủ vốn để đầu tư các cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin hiện đại, đội ngũ nhân viên có trình độ cao. Còn đa số các NHTM có quy mô nhỏ chưa được trang bị, đầu tư đúng mức. Vì vậy cần có sự đầu tư đồng bộ giữa các NHTM để các NHTM có thể phối hợp, hỗ trợ nhau phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Và để thu hút được lượng khách hàng lớn đủ mọi thành phần, các NHTM cần nghiên cứu, khảo sát, lắng nghe những mong muốn của từng khách hàng trong từng ngành nghề, từng lĩnh vực, từng tầng lớp xã hội để sáng tạo các dịch vụ mới có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh đáp ứng các nhu cầu chuyên biệt của từng lĩnh vực, từng ngành nghề.
- Bên cạng đó, các NHTM cần phát triển các dịch vụ mới như dịch vụ trọn gói, dịch vụ tài chính phái sinh, quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ tư vấn thuế, bảo hiểm…Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường trong nước ngày có liên hệ mật thiết với thị trường quốc tế nên khả năng rủi ro liên quan đến tỷ giá, lãi suất sẽ rất lớn nên các doanh nghiệp ngày càng quan tâm hơn đến dịch vụ tài chính phái sinh, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ tư vấn thuế…Phát triển được các dịch vụ này, một mặt các NHTM có thể thu được nguồn lợi nhuận cao, ổn định, một mặt có thể phòng ngừa rủi ro về lãi suất, tỷ giá cho chính ngân hàng của mình. Tuy nhiên đây là những nghiệp vụ rất đa dạng và phức tạp nên đòi hỏi các NHTM phải đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, am hiểu nghiệp vụ để có thể tư vấn một cách chuyên nghiệp, làm cho khách hàng đặt niềm tin, an tâm khi sử dụng những dịch vụ này. Các NHTM cần đặc biệt quan tâm đến việc bán chéo sản phẩm cho những khách hàng hiện hữu. Dựa trên lượng khách hàng sẳn có, các NHTM cần quán triệt nhân viên tích cực hơn trong việc giới thiệu các sản phẩm của mình đến lượng khách hàng tiềm năng này.
- Các NHTM cũng phải tập trung phát triển các sản phẩm, dịch vụ khác như tăng cường thu hút nguồn kiều hối trên cơ sở liên kết với các công ty dịch vụ kiều hối, các ngân hàng đại lý nước ngoài, các công ty xuất khẩu lao động.
- Triển khai mở rộng các đại lý thu đổi ngoại tệ, mua bán vàng: cần bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của NHNN để có thể đưa ra tỷ giá linh hoạt và có tính cạnh tranh cao.
5.2.1.2 Nâng cao tỷ lệ thu nhập lãi cận biên bằng cách tăng thu thuần từ lãi đồng thời kiểm soát chặt chẽ tài sản có sinh lời. Trước tình hình kinh tế trong nước nói chung còn gặp nhiều khó khăn như hiện nay, việc tăng cho vay gặp phải cản trở về tỷ lệ tăng trưởng cho vay tối đa mà NHNN giao cho các NHTM. Vì vậy tăng thu thuần từ lãi bằng cách tăng cho vay là khó đạt được. Hay giảm lãi suất huy động là vấn đề khó trong giai đoạn hiện nay khi sự cạnh tranh lãi suất giữa các NHTM đang diễn ra gay gắt. Các NHTM có quy mô nhỏ muốn tăng huy động đã tăng lãi suất, và để giữ chân khách hàng của mình, các NHTM có quy mô lớn cũng phải tăng lãi suất theo. Vì vậy giảm lãi suất huy động của các NHTM là vấn đề khó. Như vậy các NHTM chỉ còn phương án là phải tăng cường các biện pháp thu hút các nguồn vốn có lãi suất thấp để tăng thu thuần từ lãi như đưa ra các chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp, chính sách khuyến mãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại cho doanh nghiệp để các doanh nghiệp này mở tài khoản thanh toán, tài khoản đầu tư trực tiếp nước ngoài, tài khoản chi lương cho nhân viên… Thực tế nguồn vốn lưu động, nguồn vốn thanh toán của các doanh nghiệp là rất lớn, nếu huy động được nguồn vốn này các NHTM sẽ làm tăng thu thuần từ lãi. Tức là, các NHTM cần có chiến lược huy động vốn phù hợp để tiết kiệm chi phí và tăng hiệu quả kinh doanh. Ngoài ra các NHTM cần kiểm soát sự gia tăng của các tài sản có sinh lời như các khoản cho vay, đầu tư chứng khoán, tài sản có sinh lời khác.
5.2.1.3 Để tăng lợi nhuận, các NHTM cần phải xem xét, cân nhắc việc mở rộng quy mô ngân hàng bởi vì khi mở rộng quy mô nếu không phù hợp thì lợi nhuận của các NHTM sẽ bị giảm sút. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, khi NHNN hạn chế việc mở mới chi nhánh ngân hàng. Khi mở rộng quy mô, các NHTM cần đặc biệt quan tâm đến việc phát triển nguồn nhân lực phù hợp về số lượng và có trình độ tương xứng với quy mô ngân hàng, chú trọng tuyển dụng nhân sự phù hợp
với vị trí công việc, tránh tình trạng nguồn nhân lực trùng lắp, dư thừa, không theo kịp sự phát triển của quy mô sẽ dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Thực tế trong những năm gần đây, NHNN đã thực hiện tái cấu trúc hệ thống ngân hàng bằng cách tạo điều kiện để các NHTM chủ động mua bán, sáp nhập các ngân hàng yếu kém để tăng quy mô, giảm rủi ro cho hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, do các ngân hàng bị sáp nhập là những ngân hàng yếu kém nên những NHTM sau sáp nhập hiện nay vẫn còn gặp nhiều khó khăn, lợi nhuận sau sáp nhập bị giảm mạnh. Vì vậy, việc sáp nhập ngân hàng phải được tính toán theo lộ trình lâu dài không nên thúc ép.
5.2.1.4 Một trong những biện pháp làm gia tăng lợi nhuận là các NHTM cần quản trị tốt chi phí hoạt động. Nguồn chí phí chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của các NHTM là chi phí điều hành vì vậy các nhà quản trị cần lập kế hoạch chi tiết cho từng tháng, từng năm và kiểm soát chặt chẽ tình hình sử dụng chi phí theo kế hoạch đối với chi phí này để có thể chủ động tính toán lợi nhuận của mình. Trong chi phí hoạt động 50% là chi lương và các khoản liên quan đến nhân viên. Vì vậy các NHTM cần tinh gọn bộ máy quản lý, tránh tồn tại bộ máy nhân sự cồng kềnh, làm việc không hiệu quả nhằm tiết giảm chi phí và mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
Bên cạnh việc tuyên truyền ý thức tiết kiệm, chống lãng phí đến từng nhân viên, các NHTM cần đẩy mạnh cải tiến, áp dụng công nghệ trong việc quản lý điều hành như sử dụng mail, ban hành công văn điện tử để tiết kiệm thời gian và chi phí.
Tóm lại, hoạt động quản lý chi phí là rất quan trọng trong việc điều hành hoạt động ngân hàng. Nếu quản lý chi phí hiệu quả không chỉ giảm thiểu sự điều chỉnh các kế hoạch kinh doanh đã đưa ra mà còn giúp các nhà quản trị ngân hàng chủ động trong việc tăng lợi nhuận của mình.
5.2.1.5 Theo kết quả của nghiên cứu này thì tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản không có ý nghĩa thống kê nhưng trên thực tế nó có tác động đến lợi
nhuận của các NHTM. Các NHTM cần duy trì nguồn vốn chủ sở hữu phù hợp với quy mô của mình. Vì nếu các NHTM tăng vốn chủ sở hữu thì sẽ gây áp lực đối với chính các ngân hàng khi phải đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý và con đường mà các NHTM đều hướng đến là tăng trưởng cho vay, tín dụng bằng mọi gía. Điều này dễ dẫn đến chất lượng tài sản suy giảm và tác động trực tiếp làm giảm lợi nhuận. Vì vậy,để tăng lợi nhuận, các NHTM cần xây dựng chính sách cân đối trong quá trình phân phối kết quả tài chính cho việc chi trả cổ tức cổ đông và giữ lại phần lợi nhuận phù hợp bổ sung vào vốn chủ sở hữu để tăng quy mô vốn nhằm mục đích để tái đầu tư, giảm nhẹ gánh nặng tài chính đối với các cổ đông.
Vốn chủ sở hữu là một trong những yếu tố quan trọng của các NHTM nhằm đảm bảo các NHTM thực hiện đúng các chức năng của mình góp phần vào việc phát triển ổn định, bền vững của ngân hàng cũng như sự phát triển và ổn định nền kinh tế - xã hội.
5.2.2 Đối với Chính Phủ:
Tốc độ tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ lạm phát không có ý nghĩa thống kê nhưng thực tế có tác động đến lợi nhuận của các NHTM. Trong thực tế tốc độ tăng trưởng kinh tế càng tăng thì lợi nhuận của các NHTM càng tăng. Trong bối cảnh những năm gần đây tốc độ kinh tế cả nước đã chựng lại và lợi nhuận của các NHTM cũng vì thế mà suy giảm. Theo người viết thì Chính phủ cần đưa ra các chương trình kích thích tăng trưởng như gói hỗ trợ lãi vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hay các gói tín dụng hỗ trợ người nghèo gia tăng sản xuất, tín dụng hỗ trợ công nhân mua nhà ở…Tuy nhiên, khi kinh tế tăng trưởng quá mức thì thường đi đôi với lạm phát, và khi lạm phát tăng nếu ngân hàng không dự đoán được thì sẽ dẫn đến giảm lợi nhuận. Do đó, Chính phủ cần cân nhắc trong việc ban hành các chính sách kinh tế nhằm đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ở mức vừa phải nhưng bền vững và tỷ lệ lạm phát tăng ở mức chấp nhận được. Để có thể dự đoán lạm phát một cách chính xác, các nhà quản trị ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra thị trường một cách cẩn thận, kỹ càng để từ đó có thể điều chỉnh lãi suất phù hợp.
5.2.3 Hạn chế của đề tài:
Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành bài nghiên cứu nhưng do thời gian nghiên cứu, năng lực nghiên cứu có hạn nên bài nghiên cứu này còn nhiều hạn chế:
Thứ nhất: số lượng mẫu không nhiều, không bao gồm các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng liên doanh, các quỹ tín dụng.
Thứ hai: giai đoạn nghiên cứu khá ngắn ( 5 năm ).
Thứ ba: biến phụ thuộc trong mô hình có thể sử dụng 4 biến nhưng nghiên cứu chỉ mới sử dụng một biến.
Thứ tư: nghiên cứu chưa xét đến một số yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận như tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, tỷ lệ tiền gửi khách hàng trên tổng nợ phải trả, tỷ lệ chi phí dự phòng tổn thất rủi ro tín dụng trên tổng dư nợ, rủi ro thanh khoản, năng suất lao động, chính sách lãi suất…
Thứ năm: nghiên cứu chưa đi sâu vào việc kiểm định nội sinh hay chưa xét đến độ trễ của dữ liệu.
5.2.4 Hướng nghiên cứu tiếp theo:
Từ những hạn chế trên, hướng nghiên cứu tiếp theo có thể đưa ra là phân tích số lượng mẫu nhiều hơn, mở rộng thêm thời gian nghiên cứu để tăng cường tính giải thích cho mô hình nghiên cứu. Tiếp theo, ngoài việc sử dụng biến độc lập lợi nhuận trên tổng tài sản ( ROA ) chúng ta nên sử dụng thêm biến lợi nhuận trên vốn