và bài học cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
1.3.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thƣơng mại
Theo số liệu của Ủy ban Giám sát tài chính Quốc gia tính đến cuối năm 2017, TP. HCM đã cán mốc mức dư nợ cho vay tiêu dùng trên 2 triệu tỷ đồng, chiếm 28% tổng dư nợ cả nước và đây là năm đầu tiên đạt đến mức này. Riêng cho vay tiêu dùng, trong nhiều năm trở lại đây, đặc biệt là trong giai đoạn từ 2012 đến 2016, bình quân dư nợ tín dụng tiêu dùng của TP.HCM trong một năm tăng từ 20% đến 22%. Nếu như năm 2012, chỉ có 4% trong tổng dư nợ là tín dụng cho vay tiêu dùng, thì đến năm 2015, con số này đã là 6% và đến năm 2016 là 8%, đến cuối năm nay như dự kiến có thể đạt 12,2%. Có thể nói, cho vay tiêu dùng đang là một trong những mục tiêu phát triển của các ngân hàng. Sau đây là những bài học kinh nghiệm của các ngân hàng sau quá trình hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.3.1.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Sacombank luôn tuân theo những quy định của NHNN, tuy nhiên, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đầu năm 2015, ngân hàng đã có những gói lãi suất ưu đãi và cho phép khách hàng được trả nợ trước hạn. Yếu tố lãi suất là một trong những yếu tố giúp ngân hàng chiếm được một số lượng lớn khách hàng đến vay tại ngân hàng. Sacombank luôn có nhiều gói vay ưu đãi phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng và dành nhiều hạn mức cho khoản vay này từ 900 tỷ đồng đến 4.500 tỷ đồng để tài trợ cho những khoản vay mua nhà và mua xe ô tô. Hiện nay, ngân hàng Sacombank có những gói vay mua ô tô, mua xe máy, du học, vay mua nhà với mức lãi suất giao động từ 6,99%/năm đến 7,8%/năm để thu hút số lượng lớn khách hàng đến giao dịch.
1.3.1.2. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank)
VPBank có mức lợi nhuận trước thuế đạt gần 5000 tỷ đồng vào năm 2016 và tiếp tục đẩy mạnh và năm 2017 là nhờ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng đối với hình thức bán lẻ. VPBank hiện là một trong số ít ngân hàng đẩy mạnh giải ngân các khoản vay nhỏ lẻ, tín chấp hoặc thế chấp, phục vụ cho các đối tượng cụ thể cá nhân, hộ kinh doanh cá thể. Tỷ trọng cho vay cá nhân của VPBank thuộc vào nhóm cao nhất thị trường, chiếm 71% tổng thu nhập hoạt động trong năm 2017. Đồng thời, VPBank đang ở top 5 ngân hàng lớn ở Việt Nam nhờ vào phát triển những gói vay nhỏ lẻ. Hiện nay, mức lãi suất của VPbank dao động từ 0,93% đến 3%/ tháng và có những mức lãi suất ưu đãi cho đối tượng theo từng ngành nghề như giáo viên, cán bộ công chức nhà nước,… Tùy theo từng cá nhân mà mức lãi suất và số tiền vay của họ sẽ khác nhau. Ngân hàng đã và đang mở rộng cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay tín chấp.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam
Có những chính sách cho vay tiêu dùng hiệu quả, phù hợp và tuân thủ theo những quy định của pháp luật của Nhà nước và NHNN. Đồng thời phải đảm bảo tính chính xác và nghiêm minh trong công tác thẩm định và đánh giá khách hàng theo nguyên tắc tăng doanh thu, tăng lợi nhuận nhưng vẫn thực hiện theo quy trình.
Xử lý công việc nhanh chóng và hiệu quả từ khâu hồ sơ, thủ tục đến giải ngân, theo dõi và kết thúc hợp đồng.
Có mức lãi suất cạnh tranh, thu hút khách hàng tìm đến ngân hàng để vay những sản phẩm như mua xe ô tô, mua nhà hoặc những sản phẩm phục vụ cho đời sống hằng ngày vào các dịp lễ, tết hay cuối năm vừa giúp kích cầu mua sắm, tăng trưởng kinh tế nước nhà vừa giúp cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề cơ bản liên quan đến hệ thống lý thuyết về vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng tại các tổ chức tín dụng và ngân hàng. Nhìn vào đó, ta có thể nắm được những khái niệm, các yếu tố định lượng và định tính là tiền đề để phân tích thực trạng về hoạt động cho vay và mở rộng cho vay tại các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định nói riêng. Đồng thời cũng nêu được những kinh nghiệm về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI
NHÁNH GIA ĐỊNH
2.1. Khái quát về Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định nhánh Gia Định
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
2.1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam phần Đại chúng Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank). Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động trên cơ sở Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0101057919 do Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam.
Loại hình: Doanh nghiệp cổ phần.
Thể loại: Ngân hàng thương mại.
Thành lập: 16/09/2013 Số giấy CNĐKKD: 0101057919 Tổng tài sản: 108.298 tỷ đồng. Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu: 9.693 tỷ đồng. Tổng số cổ phần: 900.000.000.
Trụ sở chính: 22 Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam.
Số điện thoại: +84 04.39426800
Số lượng Chi nhánh và phòng giao dịch: 116.
Logo thương hiệu gợi nên sự vận động linh hoạt, đồng thời cũng như vòng tay bao bọc thể hiện sự bảo vệ trọn vẹn của “Ngân hàng trọn đời”. Đồng thời, logo còn hàm chứa yếu tố phong thủy tốt đẹp. Hình tam giác đại diện cho yếu tố “Kim”, hình vuông mang yếu tố “Thổ”. “Thổ sinh Kim” - mà yếu tố “Kim” sinh ra lại có diện tích lớn hơn, bao trùm không gian thiết kế, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ.
Bố cục giữa tên thương hiệu và biểu tượng theo 3 hàng, không chỉ vững về bố cục đồ họa, mà còn gửi gắm những ý niệm tốt đẹp về sự hài hòa trong thế giới tam tài (Thiên – Địa – Nhân). Sự kết hợp giữa màu vàng và màu xanh, trong đó màu vàng nổi bật, thể hiện mong muốn kỳ vọng của PVcomBank trở thành một ngân hàng phát triển vững chắc, trường tồn.
PVcomBank sử dụng hai tông màu chính – màu xanh nước biển thể hiện tính cách tin cậy và màu vàng, màu của trí tuệ tỏa sáng. Hai tông màu trên được kết hợp hài hòa và truyền tải rõ ràng nét tính cách đáng tin cậy, bản lĩnh, chủ động và tính trí tuệ thiết yếu trong ngành tài chính.
2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam Việt Nam
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức ngân hàng PVcomBank
Nguồn: Trang web của ngân hàng PVcomBank
Hội đồng quản trị:
Chủ tịch hội đồng quản trị: Nguyễn Đình Lâm.
Thành viên: Nguyễn Hoàng Nam, Trịnh Hữu Hiền, Đoàn Minh Mẫn, Võ Trọng Thuỷ, Nguyễn Khuyến Nguồn, Ngô Ngọc Quang.
Ban điều hành:
Tổng giám đốc: Nguyễn Hoàng Nam
Phó tổng giám đốc: Nguyễn Anh Tuấn, Ngô Ngọc Quang, Dương Xuân Quang, Phạm Huy Tuyên, Nguyễn Việt Hà.
Giám đốc Khối: Đặng Thế Hiển, Nguyễn Thị Linh Chi, Nguyễn Thị Nga, Nguyễn Thúy Hạnh, Trịnh Thế Phương.
Giám đốc Khối Quản lý và Thu hồi nợ: Mai Xuân Thuần.
Phó Giám đốc Khối Phụ trách Khối pháp chế và Tuân thủ: Ngô Vi Phong. Ban kiểm soát:
Trưởng ban: Bùi Thu Hương.
Thành viên: Đào Văn Chung, Phạm Thu Thủy, Nguyễn Văn Trung, Nguyễn Thị Hương Nga.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định thành lập ngày 04/10/2013 với mã số thuế là 0101057919-029 được đăng ký và quản lý bởi Cục thuế TP. HCM.
Địa chỉ: 495 – 497 An Dương Vương, phường 8, quận 5, TP. Hồ Chí Minh.
Số điện thoại: 083.5207168 – Fax: 0835207168.
Sơ đồ 2.2. Cơ cấu tổ chức ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định
Nguồn: trang web ngân hàng PVcomBank.
Giám đốc Phó giám đốc Trƣởng phòng Dịch vụ khách hàng Trƣởng phòng KHCN Trƣởng phòng khách hàng doanh nghiệp Trƣởng phòng hành chính Kế toán trƣởng
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 - 2017
2.1.3.1. Tình hình hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn PVcomBank chi nhánh Gia Định 2015-2017. Đơn vị tính: tỷ đồng.
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tổng huy
động vốn 47,100 100% 64,550 100% 95,200 100% Không kỳ
hạn 11,450 24,30% 18,900 29,28% 25,430 26,71%
Có kỳ hạn 35,650 75,70% 45,650 70,72% 69,770 73,29%
Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.
Sơ đồ 2.3. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017
Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh Gia Định cuối năm 2017 là 95,200 tỷ đồng so với cuối năm 2015 là 47,100 tỷ đồng tăng 48,100 tỷ đồng. Trong đó: Tiền
0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 2015 2016 2017 Tỷ đồng Không kỳ hạn Có kỳ hạn
gửi không kỳ hạn cuối năm 2017 là 25,430 tỷ đồng (chiếm 26,71%) so với cuối năm 2015 là 11,450 tỷ đồng (chiếm 24,30%) tăng 13,98 tỷ đồng. Tiền gửi có kỳ hạn cuối năm 2017 là 69,770 tỷ đồng (chiếm 73,29%) so với cuối năm 2015 là 35,650 tỷ đồng (chiếm 75.70%) tăng 34,12 tỷ đồng.
Từ đó, ta có thể thấy được nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi có kỳ hạn. Với chính sách sản phẩm linh hoạt cùng nhiều chương trình ưu tiên, khuyến mãi hướng tới khách hàng như: Tiền gửi sáng tạo, hợp tác bảo hiểm, dịch vụ thanh toán hoá đơn tiện ích, năm 2017 được coi là một năm thành công của PVcomBank nói chung, và PVcomBank chi nhánh Gia Định nói riêng trong dịch vụ huy động vốn.
2.1.3.2. Tình hình hoạt động cho vay
Bảng 2.2. Tình hình cho vay của PVcomBank chi nhánh Gia Định 2015 – 2017. Đơn vị tính : tỷ đồng. Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 11,350 100% 25,460 100% 43,980 100% Dƣ nợ cho vay KHCN 2,345 20,66% 5,500 21,60% 8,875 20,18% Dƣ nợ cho vay KHDN vừa và nhỏ 5,875 51,76% 13,660 53,65% 19,543 44,43% Dƣ nợ cho vay KHDN lớn 3,130 27,58% 6,300 24,75% 15,562 35,39%
Sơ đồ 2.3. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2015 - 2017
Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.
Dư nợ cho vay của chi nhánh cuối năm 2017 là 43,980 tỷ đồng so với cuối năm 2015 là 11,350 tỷ đồng tăng 32,630 tỷ đồng. Trong đó:
Dư nợ cho vay KHCN cuối năm 2017 là 8,875 tỷ đồng (chiếm 20,18%) so với năm 2015 là 2,345 tỷ đồng (chiếm 20,66%) tăng 6,530 tỷ đồng. Mặc dù tỷ trọng cho vay KHCN năm 2017 có giảm nhẹ so với năm 2015, tuy nhiên nhìn chung vẫn tăng đều qua mỗi năm. Dựa trên kết quả khảo sát khách hàng tại chi nhánh, ngân hàng PVcomBank đã thiết kế những gói dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng cá nhân: bao gồm các gói chương trình cho vay lãi suất ưu đãi, sản phẩm tiền gửi ưu đãi, các chương trình quà tặng, tri ân khách hàng,… giúp nguồn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh.
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cuối năm 2017 là 19,543 tỷ đồng (chiếm 44,43%) so với năm 2015 là 5,875 tỷ đồng (chiếm 51,76%) tăng 13,668 tỷ đồng. Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của PVcomBank tập trung phục vụ là các đơn vị trong ngành dầu khí và các doanh nghiệp có quan hệ sản xuất trong chuỗi cung (supply chain) với ngành
0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000 2015 2016 2017
Dư nợ cho vay KHDN lớn Dư nợ cho vay KHDN vừa và nhỏ
Dư nợ cho vay KHCN
dầu khí. Và tập trung ứng dụng mô hình phục vụ hướng đến tăng cường chiều sâu cho mối quan hệ khách hàng, tạo điều kiện cho nhân viên ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và cung cấp tới khách hàng những dịch vụ phù hợp với nhu cầu đó. Với mục tiêu tăng trưởng danh mục cốt lõi và đẩy mạnh phát triển khách hàng mới, PVcomBank đã thực hiện song song hai nhiệm vụ trọng tâm: khoanh vùng xử lý các khoản nợ quá hạn đồng thời tăng trưởng dư nợ mới, tập trung vào cho vay lưu động nhằm tránh áp lực vốn dài hạn cho ngân hàng.
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn cuối năm 2017 là 3,130 tỷ đồng (chiếm 27,58%) so với năm 2015 là 15,562 tỷ đồng tăng 12,432 tỷ đồng. Đây là nhóm khách hàng mà hiện nay chưa phải là mục tiêu đẩy mạnh của ngân hàng.
2.1.3.3. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcomBank chi nhánh Gia Định giai đoạn 2015 – 2017.
Đơn vị tính : tỷ đồng.
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
Số tiền Số tiền Số tiền
Doanh thu hoạt động 13,742 22,113 35,535
Chi phí hoạt động 12,704 19,159 29,815
Hoàn nhập dự phòng rủi ro tín
dụng 437 688 910
Lợi nhuận trƣớc thuế 1,475 3,622 8,498
Lợi nhuận sau thuế 1,756 4,853 9,000
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu 11,03% 17,46% 20,56%
Nguồn: Phòng KHCN ngân hàng PVcomBank chi nhánh Gia Định.
Doanh thu hoạt động của chi nhánh tăng rất nhanh, từ 13,742 tỷ đồng (cuối năm 2015) lên 22,113 tỷ đồng (cuối năm 2016) và đạt 35,535 tỷ đồng ở năm 2017, tăng 13,422 tỷ đồng. Doanh thu của chi nhánh chủ yếu là từ hoạt động tín dụng,
nó luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu. Từ đó cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khá tốt.
Đồng thời chi phí cũng tăng từ 12,704 tỷ đồng (cuối năm 2015) lên 19,159 tỷ đồng (cuối năm 2016) và dừng lại ở con số 29,815 vào cuối năm 2017, tăng 10,656 tỷ đồng do mở rộng quy mô hoạt động, mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ. Nhưng tốc độ tăng của chi phí không cao bằng tốc độ tăng của doanh thu chứng tỏ ngân hàng đang phát triển tốt, tập trung nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Lợi nhuận của ngân hàng cũng tăng mạnh vào cuối năm 2017 là 9,000 tỷ đồng so với cuối năm 2015 là 1,756 tỷ đồng tăng 7,244 tỷ đồng. Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu tăng từ 11,03% lên 20,56% cho thấy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng là rất tốt.
Đây là sự nổ lực cải tiến quy trình cũng như cách thức cho vay và các nghiệp vụ khác của ngân hàng, góp phần nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Gia Định nói riêng và ngân hàng PVcomBank nói chung. Có thể thấy, mặc dù ngân hàng chỉ mới thành lập nhưng với kết quả hoạt động theo chiều hướng tích cực như vậy chứng tỏ ngân hàng đã phải cố gắng nỗ lực rất nhiều để