Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định
2.4.1. Kết quả đạt đƣợc
Về đối tượng khách hàng, lúc mới thành lập khách hàng vay chủ yếu là các khách hàng quen thuộc có quan hệ sản xuất theo chuỗi cung với ngành Dầu khí. Từ năm 2014 đến nay, Phòng dịch vụ khách hàng đã tích cực thực hiện các chiến dịch tiếp thị, quảng cáo qua một số phương tiện thông tin đại chúng (gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo trên tivi, báo chí…) và thực hiện một số chương trình chăm sóc khách hàng nên đã thu hút được thêm rất nhiều khách hàng, đặc biệt là khách hàng vay mua ô tô và nhà mới.
Về công tác kiểm soát và thu hồi nợ, nhờ việc thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, cao nhất là 2,6% năm 2015 và đến năm 2017 chỉ còn 1,5%. Tỷ lệ này là khá tốt nếu so với tình trạng chung của các ngân hàng hiện nay.
Công tác thu lãi cho vay tiêu dùng cũng đạt kết quả cao, thường đạt ở mức trên 150% so với kế hoạch.
Vào năm 2015 đến nay, PVcomBank thực hiện chương trình hỗ trợ lãi suất đối với dự án căn hộ City Gate Tower với lãi suất 5.99%/năm cố định 12 tháng đầu, biên độ tăng 3.8%/năm vào những năm tiếp theo. Còn đối với dự án căn hộ The PegaSuite, được áp dụng vào năm 2016 với lãi suất 7,5%/năm biên độ tăng 3.8%/năm vào những năm tiếp theo. Chương trình cho vay này đã góp phần thu hút nhiều đối tượng khách hàng, tăng tỷ lệ cho vay, tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng và đóng góp một phần thành công vào kế hoạch phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Vào năm 2017 đến nay, PVcomBank thực hiện chương trình “Cho vay mua ô tô linh hoạt” chỉ trong 4 giờ với mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 7,49%/ năm cho 6 tháng đầu với thủ tục đơn giản, khách hàng có thể nhận xe ngay trong ngày. Bên cạnh đó, ngân hàng còn hợp tác cạnh tranh với các đại lý, showroom ô tô lớn và uy tín kết hợp các dịch vụ ưu đãi như giảm 10% tổng hóa đơn thanh toán khi chăm sóc xe tại các showroom ô tô Long Biên, Vietvoiz, Bosch Car,….bằng hình thức thanh toán của thẻ MasterCard của PVcomBank. Đây là chương trình vay nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh nhất, hỗ trợ và đồng hành với khách hàng sở hữu chiếc xe mơ ước cho cuộc sống trọn vẹn hơn. Đồng thời cũng là cơ hội để ngân hàng đẩy mạnh chiến lược kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng một cách an toàn và hiệu quả.
Về chất lượng phục vụ, ngân hàng PVcomBank chú trọng duy trì giá trị cốt lõi “Khách hàng là trung tâm” đã đặt khách hàng lên hàng đầu, từ đó tạo được lòng tin đối với khách hàng, góp phần tăng uy tín của ngân hàng. Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên tại chi nhánh Gia Định được đánh giá khá tốt. Khách hàng được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, hiệu quả phục vụ khách hàng được chú trọng và là cơ hội tốt giúp ngân hàng tăng doanh thu từ dịch vụ. Đồng thời cũng thiết lập được mối quan hệ bền chặt với khách hàng trung thành bằng việc đưa ra những ưu đãi đặc biệt khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng như chương trình tri ân khách hàng, tặng quà có giá trị vào dịp tết.
2.4.2. Hạn chế
Do ngân hàng PVcomBank mới được thành lập vài năm gần đây nên người dân vẫn chưa biết nhiều về ngân hàng. Và dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa được xác định là chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng. Việc triển khai cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm một cách thống nhất trên toàn hệ thống, cho vay tiêu dùng vẫn chưa được chú trọng do tư tưởng “không thích làm cái nhỏ”.
Sự phối hợp giữa các phòng ban, giữa các bộ phận chưa đạt hiệu quả. Mỗi phòng, mỗi ban có những chính sách làm việc riêng, chưa thống nhất, chưa đồng nên đôi khi sẽ không tránh khỏi những rắc rối, phiền hà trong công tác xử lý và phê duyệt hợp đồng.
Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm công tác tín dụng của phòng KHCN tại chi nhánh Gia Định phần lớn còn rất trẻ và mới ra trường, chưa có kinh nghiệm. Đồng thời, số lượng nhân viên đang công tác tại phòng KHCN còn khá ít, dao động từ 10 đến 15 thành viên. Vì vậy sẽ rất khó đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng trong thời gian ngắn nhất.
Nhiều khách hàng còn chưa tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng. Phần lớn người dân TP.HCM là do nhập cư, chưa có công việc ổn định, thu nhập không đều và phần lớn chưa có hộ khẩu nên khó khăn trong việc đi vay. Do vậy họ khó tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng do điều kiện đưa ra quá cao. Khách hàng cần phải chứng minh các điều kiện thu nhập mà chỉ những người có thu nhập cao mới đáp ứng được. Ngoài ra, thu nhập của họ sau khi trả tiền hàng tháng thường còn dư rất ít do đó họ sẽ khó khăn trong việc dành dụm tiền cho các chi tiêu sinh hoạt hàng ngày, thời gian trả góp ngắn nên số tiền phải trả hằng tháng cao. Vì vậy, hoạt động cho vay dành cho người có thu nhập thấp vẫn chưa có sự chuyển biến.
2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1. Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất là các nhân tố thuộc lĩnh vực marketing ngân hàng. Nguyên nhân dẫn đến việc chi nhánh chưa mở rộng được khách hàng là do công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trương hoạt động của chi nhánh chưa tốt. Do đó, nhiều khách
hàn vẫn nghĩ rằng, vay vốn ngân hàng là rất khó khăn. Phần lớn họ không nắm được các giấy tờ, hồ sơ cần thiết để vay vốn dẫn đến việc phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phí cho cả hai bên. Điều này làm cho khách hàng chưa thực sự thoải mái khi đến vay vốn ngân hàng.
Mặt khác, với số lượng văn bản pháp luật lớn liên quan đến tài sản đảm bảo cùng hàng loạt các văn bản mới liên tục được ban hành trong nhiều năm, việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chủ đạo, nội dung chính sách trong các văn bản đó là điều không dễ dàng. Tuy chi nhánh đã đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhưng kết quả vẫn chưa thực sự mong muốn. Các kiến thức về một thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến từng hoạt động của doanh nghiệp trong khi khả năng nắm bắt thực tế của cán bộ chưa sâu. Điều này dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định các dự án, phương án vay vốn và dẫn đến những thiệt hại cho ngân hàng sau này.
Quy trình cho vay mà chi nhánh đang áp dụng đối với các khoản vay chưa mang tính linh hoạt. Các khoản vay phần lớn yêu cầu có TSĐB, chứng minh lương và những nguồn thu nhập của khách hàng phải thể hiện rõ ràng trên giấy tờ nên sẽ hạn chế một phần đông số lượng khách hàng có đủ điều kiện vay vốn và có khả năng trả nợ nhưng không đáp ứng điều kiện để vay vốn tại chi nhánh. Đây cũng là nguyên nhân gây nên những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Những điều kiện cho vay còn khắt khe, thủ tục phức tạp, mất thời gian khiến cho nhiều khách hàng vay khó tiếp cận được nguồn tín dụng từ chi nhánh.
Thực tế là các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ. Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới KHCN. Hơn nữa, xtôi xét dưới góc độ một ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều thủ tục và mất thời gian hơn cho vay tài trợ sản xuất, kin doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro hơn. Đó chính là vì yếu tố chính khiến cho ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên trên thực
tế, lợi nhuận thu được từ cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay: Dù quy trình cho vay có được tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ tới đâu mà không có sự kiểm soát trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay thì mức độ an toàn tín dụng vẫn chưa được đảm bảo. Để khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn và đầy đủ thì trước hết khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng theo mục đích đã cam kết từ trước. Tuy nhiên, công tác này không hẳn lúc nào cũng được thực hiện đầy đủ và theo thực tế cho thấy thì việc xử lý tài sản đảm bảo là cực kỳ phức tạp.
2.4.3.2. Các nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, các thể chế cho vay còn nhiều chồng chéo, khó khăn trong việc tuân thủ, thực hiện. Các quy chế hoạt động chưa được ban hành, chỉ đạo, hướng dẫn (các quy chế cho vay hợp vốn…), các quy định về an toàn tín dụng chưa phù hợp.
Tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng diễn ra chậm, nhiều ngành kinh tế gặp khó khăn trong quá trình hội nhập. Hoạt động của chi nhánh có sự cạnh tranh của rất nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn.
Bên cạnh đó, khách hàng khó có thể chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là một vấn đề hết sức nan giải cho ngân hàng khi quyết định cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng. Đối với những đối tượng vay là công nhân viên thì điều đó có thể dễ dàng chứng minh qua bảng lương, sao kê lương hoặc hợp đồng lao động. Thực tế, ngân hàng còn xem xét thêm những nguồn thu nhập khác của khách để biết sau khi trả nợ thì phần thu nhập còn lại có đảm bảo đời sống của họ và gia đình hay không. Nếu phần còn lại ít thì vấn đề khách hàng không trả nợ đúng hạn sẽ có thể xảy ra.
Yếu tố cạnh tranh cũng là một trong những nguyên nhân gây ra hạn chế. Các ngân hàng có sự cạnh tranh về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm, công tác marketing,… Hiện nay, các ngân hàng rất chú trọng cho vay tiêu dùng và cũng tung ra nhiều chiêu thức thu hút một lượng lớn khách hàng. Đồng thời, ở khu
vực gần chi nhánh đã tồn tại hơn 10 chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng khác. Điều này sẽ gây ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng khi giao dịch tại các ngân hàng.
Bên cạnh đó,biến động giá cả thị trường cũng gây ảnh hưởng đến lạm phát, lãi suất, giá cả nguyên vật liệu tăng cao tạo tâm lý e ngại của người dân khi vay vốn.
Tóm lại, hạn chế trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh được xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Vì vậy, để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần để ý và hạn chế những yếu tố đó đến mức thấp nhất để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng cũng như tiện ích cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 tập trung phân tích thực trạng về hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017 qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ, nợ quá hạn, đồng thời diễn giải đầy đủ quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Bên cạnh đó cũng đề cập đến những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh; kết quả đạt được đối với xã hội; những thành tựu cần tiếp tục duy trì và thực hiện, sự tồn tại của những hạn chế ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Qua đó đưa ra nguyên nhân gây ra những tồn tại đó, để trong thời gian tới chi nhánh có những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần ổn định, xây dựng và phát triển kinh tế đất nước.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
3.1. Mục tiêu và định hƣớng về việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đại chúng Việt Nam chi nhánh Gia Định 3.1.1. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
PVcomBank triển khai chiến lược hoạt động gắn liền với chiến lược kinh doanh và phát triển dài hạn của ngân hàng với mục tiêu trở thành một trong bảy ngân hàng TMCP hàng đầu của Việt Nam về quy mô tài sản vào năm 2020. Đồng thời, PvcomBank tiếp tục thực hiện tái cấu trúc, đẩy mạnh cơ cấu và xử lý nợ quá hạn, đảm bảo tối thiểu như phương án đã xây dựng tại “Đề án tái cơ cấu” đến năm 2020, đã trình NHNN và được Thủ tướng Chính phủ thông qua.
Nâng cao hiệu quả hoạt động và đảm bảo an toàn vốn bằng cách phát huy thế mạnh về huy động vốn, đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại và phát triển đội ngũ nhân lực có trình độ và năng suất lao động vượt trội.
Trở thành một trong những ngân hàng có đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, có đầy đủ năng lực để cung cấp dịch vụ chất lượng cao tới khách hàng.
Phát triển an toàn, hiệu quả, bền vững, tuân theo những quy định của nhà nước và pháp luật.
Nâng cao chất lượng quản trị điều hành, chất lượng quản trị rủi ro trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Cho vay được nhắc đến đầu tiên vì đây là một mảng kinh doanh khá quan trọng của ngân hàng, nó đem lại nguồn lợi chính và là yếu tố quyết định sự tồn vong của ngân hàng. Đồng thời với nhu cầu cá nhân của người dân càng tăng cao thì những gói cho vay với mục đích tiêu dùng khá là được các ngân hàng chú trọng không chỉ riêng với ngân hàng PVcomBank.
3.1.2. Định hƣớng phát triển của ngân hàng đến năm 2020
Phấn đấu xây dựng chi nhánh Gia Định thành một chi nhánh có chất lượng dịch vụ cao và phục vụ có hiệu quả, góp phần nâng cao thị phần của hệ thống PVcomBank tại thành phố Hồ Chí Minh.
Gia tăng tỷ trọng doanh số cho vay của mảng KHCN trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng của NHTM chú trọng bán lẻ.
Tiếp tục duy trì và phát huy tốt tình trạng doanh số thu nợ để ngày càng gia tăng và đạt hiệu quả hơn.
Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1%; giảm chi phí dự phòng rủi ro tín dụng.
Thực hiện tốt đối với công tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn. Phấn đấu thu và xử lý nợ quá hạn hết 100%. Kế hoạch đề ra hạn chế tối thiểu tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu do nguyên nhân khách quan gây ra.
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng từ 35 – 40% vào mỗi năm.
Hiện đại hoá công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị ngân hàng, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
Quản trị tập trung và tối ưu hoá nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế.
Phấn đầu xây dựng chi nhánh càng ngày càng hiện đại, có phong trào thi đua nhiệt huyết, đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ và yêu nghề, có dịch vụ hoàn hảo, tiện nghi và hiện đại, có phong cách giao dịch văn minh, nhanh chóng, mang lại độ