2.4.3.1. Các nhân tố chủ quan
Thứ nhất là các nhân tố thuộc lĩnh vực marketing ngân hàng. Nguyên nhân dẫn đến việc chi nhánh chưa mở rộng được khách hàng là do công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuếch trương hoạt động của chi nhánh chưa tốt. Do đó, nhiều khách
hàn vẫn nghĩ rằng, vay vốn ngân hàng là rất khó khăn. Phần lớn họ không nắm được các giấy tờ, hồ sơ cần thiết để vay vốn dẫn đến việc phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phí cho cả hai bên. Điều này làm cho khách hàng chưa thực sự thoải mái khi đến vay vốn ngân hàng.
Mặt khác, với số lượng văn bản pháp luật lớn liên quan đến tài sản đảm bảo cùng hàng loạt các văn bản mới liên tục được ban hành trong nhiều năm, việc tiếp cận và hiểu sâu sắc tinh thần chủ đạo, nội dung chính sách trong các văn bản đó là điều không dễ dàng. Tuy chi nhánh đã đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhưng kết quả vẫn chưa thực sự mong muốn. Các kiến thức về một thị trường kinh tế đầy sôi động và phức tạp chi phối đến từng hoạt động của doanh nghiệp trong khi khả năng nắm bắt thực tế của cán bộ chưa sâu. Điều này dẫn đến những sai sót trong việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định các dự án, phương án vay vốn và dẫn đến những thiệt hại cho ngân hàng sau này.
Quy trình cho vay mà chi nhánh đang áp dụng đối với các khoản vay chưa mang tính linh hoạt. Các khoản vay phần lớn yêu cầu có TSĐB, chứng minh lương và những nguồn thu nhập của khách hàng phải thể hiện rõ ràng trên giấy tờ nên sẽ hạn chế một phần đông số lượng khách hàng có đủ điều kiện vay vốn và có khả năng trả nợ nhưng không đáp ứng điều kiện để vay vốn tại chi nhánh. Đây cũng là nguyên nhân gây nên những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Những điều kiện cho vay còn khắt khe, thủ tục phức tạp, mất thời gian khiến cho nhiều khách hàng vay khó tiếp cận được nguồn tín dụng từ chi nhánh.
Thực tế là các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ. Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới KHCN. Hơn nữa, xtôi xét dưới góc độ một ngân hàng, cho vay tiêu dùng phát sinh nhiều thủ tục và mất thời gian hơn cho vay tài trợ sản xuất, kin doanh, đồng thời cho vay tiêu dùng có nhiều rủi ro hơn. Đó chính là vì yếu tố chính khiến cho ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên trên thực
tế, lợi nhuận thu được từ cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
Công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay: Dù quy trình cho vay có được tiến hành nghiêm túc và chặt chẽ tới đâu mà không có sự kiểm soát trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay thì mức độ an toàn tín dụng vẫn chưa được đảm bảo. Để khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn và đầy đủ thì trước hết khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng theo mục đích đã cam kết từ trước. Tuy nhiên, công tác này không hẳn lúc nào cũng được thực hiện đầy đủ và theo thực tế cho thấy thì việc xử lý tài sản đảm bảo là cực kỳ phức tạp.
2.4.3.2. Các nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, các thể chế cho vay còn nhiều chồng chéo, khó khăn trong việc tuân thủ, thực hiện. Các quy chế hoạt động chưa được ban hành, chỉ đạo, hướng dẫn (các quy chế cho vay hợp vốn…), các quy định về an toàn tín dụng chưa phù hợp.
Tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng diễn ra chậm, nhiều ngành kinh tế gặp khó khăn trong quá trình hội nhập. Hoạt động của chi nhánh có sự cạnh tranh của rất nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn.
Bên cạnh đó, khách hàng khó có thể chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là một vấn đề hết sức nan giải cho ngân hàng khi quyết định cấp tín dụng tiêu dùng cho khách hàng. Đối với những đối tượng vay là công nhân viên thì điều đó có thể dễ dàng chứng minh qua bảng lương, sao kê lương hoặc hợp đồng lao động. Thực tế, ngân hàng còn xem xét thêm những nguồn thu nhập khác của khách để biết sau khi trả nợ thì phần thu nhập còn lại có đảm bảo đời sống của họ và gia đình hay không. Nếu phần còn lại ít thì vấn đề khách hàng không trả nợ đúng hạn sẽ có thể xảy ra.
Yếu tố cạnh tranh cũng là một trong những nguyên nhân gây ra hạn chế. Các ngân hàng có sự cạnh tranh về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm, công tác marketing,… Hiện nay, các ngân hàng rất chú trọng cho vay tiêu dùng và cũng tung ra nhiều chiêu thức thu hút một lượng lớn khách hàng. Đồng thời, ở khu
vực gần chi nhánh đã tồn tại hơn 10 chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng khác. Điều này sẽ gây ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng khi giao dịch tại các ngân hàng.
Bên cạnh đó,biến động giá cả thị trường cũng gây ảnh hưởng đến lạm phát, lãi suất, giá cả nguyên vật liệu tăng cao tạo tâm lý e ngại của người dân khi vay vốn.
Tóm lại, hạn chế trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh được xuất phát từ cả nguyên nhân chủ quan và khách quan. Vì vậy, để khắc phục vấn đề này, ngân hàng cần để ý và hạn chế những yếu tố đó đến mức thấp nhất để nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng cũng như tiện ích cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 tập trung phân tích thực trạng về hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 – 2017 qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ, nợ quá hạn, đồng thời diễn giải đầy đủ quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Bên cạnh đó cũng đề cập đến những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh; kết quả đạt được đối với xã hội; những thành tựu cần tiếp tục duy trì và thực hiện, sự tồn tại của những hạn chế ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Qua đó đưa ra nguyên nhân gây ra những tồn tại đó, để trong thời gian tới chi nhánh có những giải pháp thích hợp nhằm phát triển hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần ổn định, xây dựng và phát triển kinh tế đất nước.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH GIA ĐỊNH