Từ khái niệm tín dụng ngân hàng của Nguyễn Minh Kiều (2007), khái niệm DNNVV theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP và khái niệm tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, theo tác giả “Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với DNNVV là việc mở rộng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về mặt vốn, lao động hoặc doanh thu trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định”. Hay nói cách khác, “Mở rộng tín dụng của các NHTM đối với DNNVV là việc các NHTM cải thiện, đổi mới cách thức và tăng cường cấp tín
dụng cho các DNNVV, tạo điều kiện cho các DNNVV ngày càng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho vay của NHTM, từ đó NHTM tăng được doanh số cho vay, tăng thu nhập và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NHTM”.
1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Trương Quang Thông (2010) các yếu tố ảnh hưởng đến tài trợ tín dụng ngân hàng đối với DNNVV gồm: Các yếu tố môi trường vĩ mô (các yếu tố môi trường bên ngoài), các yếu tố nội tại doanh nghiệp (Các yếu tố bên trong DNNVV) và các yếu tố thuộc về ngân hàng.
1.2.5.1. Các yếu tố môi trƣờng vĩ mô
Các yếu tố chính trị: Việt Nam có môi trường chính trị rất ổn định, đây là điều kiện thuận lợi, tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước, tạo sự an tâm cho người dân sản xuất kinh doanh. Đó cũng là môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Các yếu tố pháp lý: Hiện tại nước ta đã có những cải cách đáng kể để tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh, từng bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh các loại hình doanh nghiệp theo một cơ chế chính sách thống nhất trên quan điểm Nhà nước tôn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của mỗi công dân, từng doanh nghiệp; huy động tối đa các nguồn vốn trong xã hội, giải phóng triệt để và phát triển mạnh mẽ các nguồn lực sản xuất. Đồng thời, triển khai nhanh chóng và toàn diện những nội dung cơ bản của Luật doanh nghiệp.
Các yếu tố kinh tế - xã hội: Môi trường kinh tế, xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của các NHTM đối với các DNNVV. Môi trường kinh tế, xã hội thuận lợi cho sự phát triển của tín dụng ngân hàng là có đông dân cư, thu nhập cao; là trung tâm tài chính, trung tâm thương mại, trung tâm du lịch, trung tâm giáo dục đào tạo, trung tâm khoa học kỹ thuật....
Chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV: Các DNNVV là nhân tố cực kỳ quan trọng để thúc đẩy và mở rộng cạnh tranh, bảo đảm cho sự phát triển ổn định nền kinh
tế, phòng chống nguy cơ khủng hoảng kinh tế. Để các DNNVV phát huy vai trò của mình thì việc Nhà nước ta có những chính sách hỗ trợ cho các DNNVV. Các chính sách đó phải chú trọng việc khai thác và huy động hợp lý các nguồn vốn luôn là một nhiệm vụ trung tâm, một ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển doanh nghiệp nói chung và DNNVV và vừa nói riêng.
Môi trường công nghệ: Hoạt động tín dụng cũng nhận được sự trợ giúp không nhỏ của khoa học công nghệ. Với sự tham gia của công nghệ việc thu thập, xử lý thông tin, thẩm định tín dụng trở nên dễ dàng, nhanh chóng và hiệu quả hơn. Điều này giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, ra quyết định cấp tín dụng kịp thời. Bên cạnh đó, các khách hàng có thể tiến hành các giao dịch một cách thuận tiện về mặt thời gian, không gian thông qua việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử nhờ có sự phát triển của công nghệ
1.2.5.2. Các yếu tố nội tại doanh nghiệp
Năng lực tài chính: Các DNNVV thường gặp khó khăn về tài chính. Doanh nghiệp thuộc dạng siêu nhỏ thì càng gặp khó khăn về tài chính trầm trọng hơn vì các doanh nghiệp này đa số là hoạt động kinh doanh từ nguồn vốn tự có, hầu hết các doanh nghiệp này đều không có nhiều tài sản nên việc tiếp cận với nguồn vốn bên ngoài gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là nguồn vốn ngân hàng.
Tài sản đảm bảo tài chính là một trong những điều kiện cơ bản của các khế ước tín dụng. Các tài sản đảm bảo tín dụng được xem như là nguồn trả nợ thứ hai bên cạnh nguồn trả nợ chính là thu nhập của khách hàng. Ngân hàng có thể tài trợ cho doanh nghiệp dựa trên sự tín nhiệm đối với các khách hàng quan trọng và truyền thống. Tuy nhiên, đối với khách hàng mới, ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các thiệt hại cho ngân hàng khi khách hàng rơi vào tình trạng mất khả năng chi trả, đồng thời cũng là nhân tố quan trọng ràng buộc trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ tài chính của DNNVV đối với ngân hàng. Hầu hết các tài sản bảo đảm chủ yếu có nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp và giá trị của các tài sản này thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu vốn tín dụng của doanh nghiệp.
Tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương án kinh doanh
được coi là một yếu tố then chốt trong việc đưa ra các quyết định liên quan đến hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của các doanh nghiệp. Một điểm yếu của các DNNVV là thường thiếu kỹ năng quản lý và hoạch định tài chính nên việc xây dựng các phương án kinh doanh cũng như kế hoạch sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn. Một kế hoạch kinh doanh hiệu quả, chiến lược sử dụng vốn rõ ràng cùng với lịch trình trả nợ đúng hạn, đầy đủ là yếu tố cần thiết để ngân hàng tiếp tục duy trì và mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp.
Năng lực tổ chức quản lý: Các chủ doanh nghiệp thường là những người có am hiểu về kỹ thuật sản xuất, họ thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao. Phần lớn những người chủ doanh nghiệp đều không được đào tạo quản lý chính quy. Mặc dù vậy, họ cũng không quan tâm đến việc đào tạo để nâng cao năng lực quản lý.
Năng lực sản xuất kinh doanh: Do hạn chế về nguồn vốn chủ sở hữu của DNNVV đồng thời khả năng tiếp cận nguồn vốn vay kém nên DNNVV khó khăn trong việc ứng dụng máy móc, công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy năng lực sản xuất kinh doanh của DNNVV rất hạn chế, khó phát triển thành thương hiệu lớn để xâm nhập ra thị trường thế giới.
Năng lực phát triển thị trường: Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngoài. Nguyên nhân chủ yếu là do các DNNVV thường là những doanh nghiệp mới hình thành, khả năng tài chính cho các hoạt động marketing rất hạn chế và chưa có nhiều khách hàng. Thêm vào đó, quy mô thị trường của các doanh nghiệp này thường bó hẹp trong phạm vi địa phương, việc mở rộng ra các thị trường mới là rất khó khăn.
Tính minh bạch thông tin: Các thông tin tài chính từ báo cáo tài chính là nguồn dữ liệu quan trọng để cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định hồ sơ, làm cơ sở cho quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Báo cáo tài chính cho biết tình trạng kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ, hiện tại và những dự báo cho tương lai. Việc thiếu
một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các DNVVN làm cho các nhà đầu tư và các chủ nợ, trong dó có NHTM, khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và thanh toán các khoản nợ vay của doanh nghiệp, do đó nó sẽ trở thành rào cản đối với việc ra các quyết định cấp tín dụng. Do vậy, một hệ thống thông tin minh bạch, rõ ràng, trung thực với kết quả kinh doanh hiệu quả là điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa DNNVV và ngân hàng được mở rộng.
1.2.5.3. Các yếu tố nội tại ngân hàng
Năng lực tài chính: Quy mô nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố cung cấp năng lực tài chính, là nền tảng cho hoạt động tín dụng. Quy mô nguồn vốn có vai trò quyết định đến quá trình tăng trưởng; mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn được đề cập chủ yếu là nguồn vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng. Nguồn vốn được sử dụng chủ yếu trong cấp tín dụng là vốn huy động. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi huy động được lượng vốn lớn và đa dạng về thời hạn, quy mô. Mà vốn huy động lại bị ràng buộc bởi hệ số giới hạn huy động vốn. Do vậy, để có thể huy động được một số vốn lớn thì phải duy trì nguồn vốn tự có đủ lớn. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn phải duy trì hệ số an toàn vốn tối thiểu – CAR, tuân thủ các giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng có liên quan trong quá trình hoạt động. Các giới hạn này đều phụ thuộc vào vốn tự có. Như vậy nguồn vốn lớn là một yếu tố làm tăng quy mô hoạt động tín dụng đối với DNNVV.
Năng lực tổ chức quản lý: Vấn đề then chốt trong quản trị điều hành của các NHTMCP chính là cách xác định hướng hoạt động của ngân hàng, đặt ra mục tiêu chiến lược. Năng lực quản trị của các nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ quyết định các chính sách về phát triển của ngân hàng như chiến lược phát triển dài hạn, chính sách đầu tư, chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng, chính sách đầu tư vào con người, cơ sở vật chất, công nghệ....
Trình độ và đạo đức của cán bộ Ngân hàng: Vấn đề then chốt có tính quyết định trong đổi mới phương thức quản lý là con người. Cần có chính sách đào tạo lại
cán bộ quản lý các cấp và cả cán bộ quản lý cấp cao để nhanh chóng tiếp cận được với các phương thức quản trị ngân hàng hiện đại. Đồng thời, có các chính sách thu hút nhân tài và đào tạo nguồn nhân lực.
Mô hình tổ chức: Thông thường, mô hình tổ chức của một ngân hàng được xây dựng nhằm thực hiện có hiệu quả các hoạt động của ngân hàng. Theo thời gian, hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú đa dạng, theo đó hình thức tổ chức của ngân hàng cũng luôn đổi mới và phát triển cho phù hợp. Tuy nhiên, mô hình tổ chức của mỗi ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào hai yếu tố: Quy mô vốn của ngân hàng và Quy định Nhà nước về các hoạt động của ngân hàng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng: Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định theo từng thời kỳ cụ thể và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng chính là những nguyên tắc cơ bản chi phối việc mở rộng tín dụng. Vì vậy, đây là nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng có ảnh huởng lớn đến khả năng mở rộng TDNH đối với các DNNVV.
Chính sách tín dụng bao gồm những nội dung cụ thể có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng TDNH như: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, cơ cấu tín dụng, kỳ hạn tín dụng, giá cả tín dụng, đảm bảo tín dụng.
Quy trình phân tích, thẩm định tín dụng: Đây là bước quan trọng trong việc ra quyết định cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng. Một quy trình phân tích tín dụng phải trải qua nhiều bước rườm rà, không cần thiết sẽ là rào cản đối với việc tiếp cận tín dụng của khách hàng. Ngược lại, nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản, hiệu quả thì đó chính là lợi thế thu hút khác hàng. Do đặc thù sản phẩm của các ngân hàng khá giống nhau nên yếu tố cạnh tranh, tạo nên lợi thế cho ngân hàng chính là chất lượng của các dịch vụ phục vụ khách hàng. Quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục hợp lý sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo được sự thiện cảm từ phía khách hàng.
Lãi suất tín dụng là giá cả của việc sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định mà người sử dụng phải chi trả. Thông thường, lãi suất tiền gửi phải thấp hơn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lãi suất tiền vay và lãi suất tiền vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp, đồng thời lãi suất tiền gửi phải thực dương (lớn hơn tỉ lệ lạm phát). Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho các khách hàng gửi tiết kiệm, đảm bảo lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất. Mức lãi suất tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, quy mô tín dụng. Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nguồn tài trợ tín dụng ngân hàng và ngược lại.
Phẩm chất năng lực và đạo đức của cán bộ tín dụng: Con người là một trong những nhân tố có ý nghĩa quyết định đối với sự thành công của một tổ chức tín dụng. Vì vậy nói đến việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNNVV không thể không kể đến những đóng góp, tác động của các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là cầu nối cho khách hàng tiếp cận đến các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Đối tượng khách hàng là DNNVV có số lượng rất lớn và đa dạng, do đó cán bộ tín dụng phải có đầy đủ kiến thức, hiểu biết trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề một cách bao quát thì mới có thể có khả năng phát hiện, phân tích vấn đề, tư vấn thỏa đáng, cung ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp tốt nhất cho khách hàng.
Đối với cán bộ tín dụng, ngoài vấn đề về trình độ thì tác phong, thái độ làm việc cũng rất quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến sự tăng trưởng của hoat động tín dụng đối với DNNVV. Cán bộ tín dụng thông thạo nghiệp vụ, nhanh nhẹn, linh động trong giao tiếp ứng xử với khách hàng chính là yếu tố làm tăng khả năng thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Cán bộ tín dụng nếu quá nguyên tắc, cứng nhắc khi làm việc sẽ gây cảm giác, ấn tượng không tốt cho khách hàng. Mặt khác nếu quá dễ dàng trong quá trình thẩm định, phân tích thông tin khách hàng có thể sẽ gây ra rủi ro, tổn thất cho bản thân ngân hàng.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thể hiện số lượng chi nhánh, các đơn vị trực thuộc của ngân hàng và sự phân bổ các chi nhánh theo vị trí địa lý. Mạng lưới hoạt động càng rộng khắp thì càng có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng hơn, đồng
thời đem lại sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng, từ đó có thể gia tăng lượng sản phẩm dịch vụ bán ra. Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng với vai trò là mảng kinh doanh cơ bản đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng thì vấn đề mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố ảnh hưởng tới việc tiếp cận tín dụng của các DNNVV. Các DNNVV với đặc điểm phân bố rộng rãi trên khắp các vùng miền sẽ có điều kiện tiếp cận nguồn tín dụng từ các ngân hàng có mạng lưới bao phủ rộng