Để đưa ra những giải pháp mang tính khả thi, toàn diện nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh cần phải phân tích một cách thấu đáo nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng và nguyên nhân dẫn đến hoạt động tín dụng kém hiệu quả. Chất lượng tín dụng tại Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre trong thời gian qua chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố chủ quan và khách quan, có thể nêu ra một số nguyên nhân sau:
Nguyên nhân từ môi trường bên ngoài
- Môi trường xã hội: Trình độ dân trí trên địa bàn huyện Mỏ Cày Bắc về hoạt động ngân hàng còn thấp, phần lớn dân số là lao động nông nghiệp, điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng còn ít. Nhiều đối tượng khi có nhu cầu vay hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng vì cho rằng phức tạp và có tâm lý e ngại trong việc công khai thông tin với ngân hàng.
- Môi trường kinh tế: Kinh tế xã hội nước ta trong giai đoạn 2015 - 2018 đã có chuyển biến theo hướng tích cực, kinh tế vĩ mô tiếp tục duy trì ổn định. Lạm phát được kiểm soát, mặt bằng lãi suất, tỷ giá ổn định; môi trường đầu tư kinh doanh được cải thiện, thu hút khách quốc tế và đầu tư nước ngoài đạt khá; an sinh xã hội
được quan tâm thực hiện và đạt kết quả nhất định. Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn còn hạn chế: Chất lượng tăng trưởng, năng suất lao động và sức cạnh trạnh sụt giảm; sản xuất nông nghiệp tiếp tục bị ảnh hưởng bởi thiên tai (xâm nhập mặn, hạn hán...) và giá cả nông sản, thực phẩm xuống quá thấp (heo, bò, nông sản, trái cây)… Riêng huyện Mỏ Cày Bắc, ngoài khó khăn chung của cả nước còn khó khăn nổi lên là thiệt hại thiên tai về hạn mặn năm 2017 và giá dừa khô rớt giá kéo dài đã ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh tế, xã hội của tỉnh Bến Tre nói chung và huyện Mỏ Cày Bắc nói riêng.
- Môi trường pháp lý: Các quy định pháp lý của Nhà nước liên quan đến hoạt động tín dụng còn chưa đầy đủ, chậm ban hành triển khai và còn nhiều vướng mắc bất cập do có nhiều cấp ban hành và không đồng bộ gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Thủ tục pháp lý, công chứng, đấu giá phát mại tài sản thế chấp còn phức tạp, mất nhiều thời gian. Vấn đề quyền sử dụng, sở hữu liên quan đến đất đai còn nhiều bất cập, chồng chéo và không đồng bộ. Hiệu quả phối hợp giữa các cơ quan ban ngành như UBND các cấp, địa phương, cơ quan thi hành án chưa cao, còn nhiều hạn chế. Còn thiếu cơ chế, quy định cho thị trường mua bán nợ phát triển. Nhà nước chưa có những quy định cụ thể xác định rõ địa vị pháp lý và các quyền đặc biệt của chủ nợ, các ưu đãi của Nhà nước đối với hoạt động mua bán nợ.
Một số cơ chế, quy định của các Bộ, ngành Trung Ương hướng dẫn thực hiện Nghị Quyết 42 chưa kịp thời (hướng dẫn trong giải quyết tranh chấp về tài sản bảo đảm và thủ tục phá sản khi xử lý nợ xấu; hướng dẫn thủ tục thụ lý vụ án trong trường hợp người có quyền lợi liên quan vắng mặt) làm cho công tác thi hành án dân sự đối với các khoản nợ của các TCTD còn chậm.
- Hệ thống thông tin chưa hoàn thiện và độ tin cậy chưa cao: Thông tin luôn là yếu tố chi phối đến các quyết định cho vay của ngân hàng. Khi các quyết định được đưa ra trong trạng thái thông tin không đầy đủ hoặc thiếu chính xác sẽ tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu. Mặc khác khi nợ xấu phát sinh, nếu không có đầy đủ thông tin về khách hàng và các mối quan hệ liên quan thì sẽ cản trở rất lớn đến công tác quản trị nợ
xấu. Hiện nay, Việt Nam chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng gây trở ngại cho việc đánh giá và quyết định.
Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN đang hoạt động nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu thông tin cho NHTM. Thông tin đưa ra về lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng tại TCTD đôi khi còn thiếu chính xác, không được cập nhật kịp thời và còn chung chung, chưa chỉ rõ tình hình quan hệ cụ thể của khách hàng với từng TCTD. Đặc biệt là thông tin cho vay cán bộ công nhân viên phục vụ tiêu dùng trên địa bàn toàn tỉnh trên CIC còn chưa cụ thể đến từng khách hàng mà chỉ thông tin cho từng đơn vị. Điều này làm cho Agribank nói riêng và các TCTD khác nói chung dễ cho vay trùng lắp, phát sinh rủi ro trong cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên.
- Yếu tố cạnh tranh: Hiện nay trên địa bàn huyện Mỏ Cày Bắc có 05 TCTD đang hoạt động, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần đang mở rộng các phòng giao dịch về các huyện, thị trấn nên mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, quyết liệt; xu hướng lãi suất huy động, cho vay ngày càng đa dạng, linh hoạt tăng, giảm theo yếu tố thị trường... đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của đơn vị. Các công ty tài chính đã xâm nhập vào thị trường nông thôn trong lĩnh vực tiêu dùng làm tăng thêm hệ lụy nhóm nợ kéo theo phân loại CIC. Các NHTM không chỉ cạnh tranh về sản phẩm, lãi suất mà còn cả về công nghệ, nhân lực đồng thời có thể giảm bớt quy trình, thủ tục và hạ thấp tiêu chuẩn cho vay. Do đó sẽ ảnh hưởng đến thu nhập và chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, từ phía cán bộ ngân hàng
Chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng: Chi nhánh hiện có khoảng 40 cán bộ công nhân viên, trong đó số cán bộ phụ trách công tác tín dụng là 14 người. Trong đó đa phần nhân viên tín dụng đều có tuổi đời còn trẻ, nhiệt tình và năng động nhưng kinh nghiệm thực tế chưa nhiều, kỹ năng đánh giá quản lý khách hàng chưa thật sự tốt và đồng đều, dẫn đến việc nắm bắt nhận định khoản vay chưa toàn hiện dễ phát sinh rủi ro. Cán bộ tín dụng ngoài giỏi về chuyên môn còn phải có kiến thức
rộng về nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm cao. Do việc phát triển mạng lưới hoạt động với việc mở thêm phòng giao dịch chưa đồng bộ với phát triển nguồn nhân lực, chi nhánh chưa có sự chuẩn bị tốt về nhân sự đối với đội ngũ làm công tác tín dụng. Chính vì vậy, lực lượng làm công tác tín dụng trở nên thiếu về số lượng cũng như không đồng đều về chất lượng.
Ngoài ra, có hiện tượng cán bộ tín dụng không tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng và quy trình nhận tài sản bảo đảm. Chi nhánh chưa xử lý nghiêm, kiên quyết những trường hợp cố tình làm sai lệch hồ sơ, giá trị tài sản bảo đảm vì mục tiêu cá nhân. Đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ chưa tốt dẫn đến việc định giá tài sản thế chấp không chính xác, cố tình thông đồng với khách hàng để nâng giá trị tài sản bảo đảm lên cao hơn so với giá thực tế để khách hàng được vay tiền nhiều hơn quy định.
Bên cạnh đó, chất lượng công tác thẩm định của cán bộ tín dụng chi nhánh chưa thật sự tốt, một số cán bộ tín dụng trẻ, mới vào ngành nên còn yếu về nghiệp vụ, định giá tài sản bảo đảm còn mang tính chủ quan, việc định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ chưa kịp thời dẫn đến không nắm bắt tình hình sử dụng vốn, tình hình biến động tài sản của khách hàng để xử lý tình huống kịp thời, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay là công việc mà cán bộ tín dụng chưa thực hiện thường xuyên, nhất là việc kiểm tra sau khi cho vay, vì bình quân mỗi cán bộ tín dụng quản lý rất nhiều khách hàng dẫn đến tình trạng quá tải, không kiểm tra và phát hiện kịp thời để thu hồi vốn đối với các khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn kém hiệu quả gây thất thoát vốn nhưng không có biện pháp ngăn chặn kịp thời làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Thêm vào đó, công tác giáo dục đạo đức nghề nghiệp tại Agribank cũng chưa có quy định cụ thể, chưa được ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm thường xuyên nên một số cán bộ còn bất chấp rủi ro, không tuân thủ quy trình tín dụng, chính sách khách hàng của Agribank đối với từng đối tượng khách hàng khi thực hiện tác nghiệp.
Thứ hai, nguyên nhân từ khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Chi nhánh luôn đề ra yêu cầu là phải thường xuyên kiểm tra kiểm soát công tác tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Tuy nhiên, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Agribank lại không được thực hiện một cách hiệu quả. Theo Quy định này tất cả cán bộ ngân hàng phải tuân thủ theo và tham gia vào quy trình kiểm soát nội bộ, nhưng không có biện pháp chế tài nếu cán bộ cố ý làm sai quy trình, dễ dàng bỏ qua các bước kiểm tra, kiểm soát, dẫn đến hoạt động kiểm tra kiểm soát hoạt động kinh doanh của ngân hàng không có hiệu quả, không phát hiện các rủi ro kịp thời.
Thứ ba, hệ thống công nghệ ngân hàng
Hệ thống công nghệ thông tin của Agribank vẫn chưa khai thác hết các tính năng để hỗ trợ phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, ngăn ngừa rủi ro. Việc ứng dụng Basel II trong quản lý rủi ro tín dụng đòi hỏi hệ thống công nghệ thông tin tín dụng không những cảnh báo được những trường hợp nợ xấu trong cùng hệ thống còn ở các TCTD khác.
Thứ tư, hoạt động marketing và truyền thông của chi nhánh
Hoạt động marketing trong chi nhánh chưa được chú trọng đúng với vai trò của nó. Đó là lý do các sản phẩm dịch vụ chưa được bán chéo cùng với các sản phẩm tín dụng. Và nguồn thu chính trên 90% thu nhập của chi nhánh là thu từ lãi. Nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn rất cao, số lượng khách hàng dồi dào, nhu cầu đa dạng, tuy nhiên số lượng khách hàng đến ngân hàng còn hạn chế. Trong thời gian qua, công tác tuyên truyền, tiếp thị, tiếp cận thị trường chưa làm nổi bật được những sản phẩm dịch vụ cũng như hình ảnh của Agribank. Công tác triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ chưa đồng đều tại chi nhánh, phòng giao dịch. Một số cán bộ nghiệp vụ chưa nắm vững những tiện ích, lợi thế của từng sản phẩm, dịch vụ để có thể tư vấn, hướng dẫn khách hàng tốt hơn.
Thứ năm, cơ chế chính sách của ngân hàng
Công tác xử lý nợ xấu chủ yếu sử dụng dự phòng để xử lý, chưa quy định chặt chẽ trách nhiệm bồi thường khi cán bộ cố tình làm sai quy định, chưa tích cực
trong xử lý nợ xấu, mặc dù có tổ, bộ phận xử lý nợ xấu nhưng thành phần chủ yếu lại là những cán bộ liên quan đến công tác thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng món nợ xấu đó nên quá trình xử lý nợ không hiệu quả.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả giới thiệu sơ lược về Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, quá trình hình thành và phát triển, kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2015 – 2018. Tiếp theo tác giả đi sâu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thông qua các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng được xây dựng ở khung lý thuyết trong chương 1. Để đánh giá chất lượng tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre tác giả tiến hành phân tích kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế. Đây là cơ sở giúp tác giả đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tại chi nhánh ở chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE