Về cơ cấu nguồn vốn theo địa bàn

Đối với nguồn vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn: để giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, giai đoạn 2016-2020 Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần tăng cường huy động vốn tại chỗ để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Chủ động phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức xã hội thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng, vừa tham gia huy động vốn. Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt của nông dân, tính mùa vụ trong nông nghiệp để đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân. Thực hiện lồng ghép việc tuyên truyền, quảng bá các đợt huy động vốn dự thưởng, mức lãi suất huy động đến khách hàng trong các đợt họp dân tại các Chi nhánh thuộc địa bàn nông thôn.

Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, các vùng cạnh tranh cao: cần nghiên cứu để đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp. Phấn đấu nâng dần tỷ trọng nguồn vốn huy động ở khu vực đô thị trên tổng nguồn vốn huy động. Thực hiện huy động vốn ở đô thị để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Tổ chức nghiên cứu về chi phí nguồn vốn huy động, đưa ra sản phẩm và chính sách huy động vốn hấp dẫn, cạnh tranh với các NHTM khác và phù hợp thị hiếu của dân cư thành thị, có tiền nhàn rỗi lớn.

3.3.3. Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng

Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dài từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế, tạo mối quan hệ tốt với các cơ quan liên quan trên địa bàn tỉnh nhằm khai thác nguồn vốn vãng lai thanh toán có chi phí huy động vốn thấp. Song song đó, kiên trì hoạt động huy động tiền gừi đối với khách hàng dân cư để tạo nên một nguồn vốn có quy mô và vững chắc. Phát huy thế mạnh riêng của Agribank về hệ thống phân phối và khả năng thanh toán nhanh trên cơ sở ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại để phát triển các sản phẩm tiện ích cho các doanh nghiệp và tổ chức. Chủ động tiếp thị, hợp tác kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn để thu để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi.

3.3.4. Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn

Giải pháp sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn như hiện nay của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cũng chỉ là tạm thời, về lâu dài cũng phải tìm mọi biện pháp để mở rộng vốn trung và dài hạn nhằm chủ động nguồn vốn đầu tư. Để có được cơ cấu nguồn vốn và dư nợ theo kỳ hạn hợp lý, theo người viết, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần phải thực hiện một số biện pháp sau:

 Cần tạo sự an tâm đối với người gửi tiền. Khi người dân gửi tiền vào ngân hàng với thời gian dài, họ thường xuyên lo lắng trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế hoặc của chính ngân hàng. Vì vậy, muốn khách hàng an tâm gửi tiền kỳ hạn dài thì Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần đảm bảo cho khách hàng thấy sự an toàn khi gửi tiền vào Agribank thông qua uy tín và thương hiệu đã được khẳng định trong thời gian dài hoạt động. Thương hiệu và uy tín ở thị trường nông thôn chính là tài sản vô giá của Agribank mà các NHTM khác không thể có được trong thời gian ngắn.

giá trung dài hạn. Việc huy động vốn dài hạn tốt nhất nên áp dụng lãi suất thả nỗi theo thị trường để đảm bảo không rủi ro về lãi suất.

3.3.5. Xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp đảm bảo khả năng cạnh tranh

Nội dung của chiến lược này phải đảm bảo nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn thông qua việc tạo độ tin cậy cao đối với khách hàng và tạo được sự khác biệt so với các NHTM khác. Cụ thể:

3.3.5.1. Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn

Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cung cấp thêm cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm để tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng. Đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc thanh toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra. Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, thì ngoài việc duy trì, phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống đã và đang áp dụng phải xây dựng và áp dụng các hình thức huy động vốn mới. Các sản phẩm huy động vốn hiện nay của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai về cơn bản là khá phong phú và tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng, với nhiều sản phẩm hỗ trợ, bổ sung cho nhau. Nhưng điều đó cũng không có nghĩa là Agribank - Chi nhánh Đồng Nai không cần phải hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức mới để tạo nên sự khác biệt. Để triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, với khả năng thu hút khách hàng cao, trước mắt Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần thực hiện các biện pháp sau đây:

 Đánh giá, phân loại các sản phẩm huy động vốn hiện có của Agribank trên thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng); những sản phẩm còn thiếu, tổ chức thực hiện điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm); trên cơ sở đó đề xuất với Agribank hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không

hiệu quả, phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu.

 Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường để đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các địa bàn huy động vốn; xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn thị trường, đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm, bán chéo sản phẩm.

 Thiết kế các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ giữa cho vay, thanh toán, huy động vốn và các dịch vụ tiện ích khác như mobile banking, internet banking, .... Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán bộ viên chức, hưu trí, nông dân, tiểu thương…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng công ty, tập đoàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ…).

 Xây dựng cẩm nang huy động vốn và phát triển dịch vụ phổ biến trên diện rộng để cán bộ nghiệp vụ hiểu biết đầy đủ về các sản phẩm dịch vụ và tiện ích của nó, từ đó tư vấn khách hàng được tốt hơn. Tổ chức nghiên cứu, xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu quả của từng sản phẩm huy động vốn để Ban lãnh đạo có những quyết định thay đổi, bổ sung kịp thời các sản phẩm huy động vốn.

 Đối với nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân, một số sản phẩm huy động vốn chưa có trên thị trường huy động vốn ở địa bàn tỉnh Đồng Nai, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai có thể đề xuất để Agribank cho ph p đưa vào khai thác thử nghiệm như:

Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn dành riêng cho đối tượng cán bộ viên chức. Hàng tháng khách hàng gửi một số tiền nhất định vào trong tài khoản tiết kiệm ở ngân hàng, khi đến hạn rút tiền khách hàng được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian

công ty bảo hiểm nhưng nếu đưa vào áp dụng trên địa bàn sẽ cuốn hút được khách hàng hơn do có lãi suất cao hơn.

Tiết kiệm tiêu dùng: Dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có nhu cầu mua nhà ở hoặc các phương tiện phục vụ cuộc sống nhưng hiện tại chưa có khả năng. Hàng tháng, khách hàng sẽ trích một phần thu nhập của mình gửi vào tài khoản tiết kiệm tiêu dùng tại ngân hàng. Đến thời gian một thời gian nhất định nào đó sẽ rút tiền ra để mua sắm. Ngân hàng có thể kết hợp sản phẩm tiết kiệm tiêu dùng và cho vay tiêu dùng bằng cách cho khách hàng vay tiền với mức lãi suất ưu đãi hơn so với cho vay tiêu dùng bình thường để họ có thể mua được những tài sản có giá trị cao hơn dự toán ban đầu, điều đó có thể khuyến khích khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi này.

Tiết kiệm có kỳ hạn đặc biệt: Cũng có các kỳ hạn và hình thức trả lãi như các loại tiết kiệm thông thường nhưng nếu người gửi thuộc một trong các đối tượng được ưu đãi theo quy định của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai (ví dụ như Phụ nữ, Công nhân, Giáo viên, Bộ đội...) thì sẽ được hưởng ưu đãi về lãi suất kèm theo các quà tặng có giá trị vào các ngày đặc biệt như: 8/3, 20/10, 1/5, 22/12...Điều này sẽ khuyến khích các đối tượng khách hàng trên (chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong lượng khách hàng của các NHTM) gửi tiền vào Agribank.

Tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân:

Sản phẩm này sẽ được sử dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thẻ ATM của Agribank để rút tiền từ tài khoản cá nhân. Hình thức này cho phép khách hàng không phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu của mình. Số dư thường xuyên trong tài khoản khách hàng chính là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được.

 Đối với nhóm sản phẩm tiền gửi, cần nghiên cứu cải tiến tiện ích sản phẩm, tăng cường quảng bá, đưa vào thử nghiệm:

Cải tiến tiện ích của tài khoản tiền gửi thanh toán: nên phát triển và đa dạng hóa sản phẩm này thành một nhóm các sản phẩm với những tiện ích khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tiền gửi thanh toán đơn thuần thì NHTM nào cũng có, vì vậy yếu tố then chốt để khuyến khích khách hàng gửi tiền gửi thanh toán tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai là phải làm cho sản phẩm tiền gửi thanh toán có những tiện ích khác biệt mà các NHTM khác không có và khách hàng khi mở tài khoản tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, ngoài việc dùng để chuyển tiền và hưởng lãi hàng tháng sẽ nhận được những lợi ích tăng thêm khác.

Đầy mạnh phát triển và đổi mới sản phẩm thấu chi qua thẻ: để sản phẩm thấu chi qua tài khoản được thu hút hơn, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần đề xuất với Agribank xem x t, đổi mới một số yếu tố về tính tiện ích như: thời hạn thấu chi tối đa, số tiền được thấu chi tối đa, ... Trong phân quyền của mình, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cũng nên xem x t, áp dụng lãi suất thấu chi thấp hơn so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường để khuyến khích khách hàng, nhất là cán bộ viên chức sử dụng sản phẩm.

Tăng cường quảng bá và khai thác sản phẩm Đầu tư tự động: Sản phẩm tiền gửi Đầu tư tự động được Agribank Việt Nam đưa vào khai thác năm 2010. Áp dụng cho những đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Theo đó, khách hàng chỉ cần đăng ký với ngân hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quá hạn mức trên, ngân hàng sẽ tự động chuyển số tiền này sang mở một tài khoản có kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất cao hơn. Sau hơn 02 năm thực hiện trên toàn hệ thống đã cho thấy những tiện ích mới khá hấp dẫn và tiềm năng khơi tăng nguồn vốn của nó. Tuy nhiên, việc khai thác sản phẩm này tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai còn hạn chế, mà nguyên nhân chính là khách hàng không được tư vấn đầy đủ. Do vậy, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần chú trọng đến việc quảng bá giới thiệu sản

Triển khai sản phẩm tài tiền gửi ưu đãi về lãi suất: áp dụng cho những khách hàng duy trì được số dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ít sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản, nên thường mong muốn được hưởng lãi suất cao hơn. Hiện tại các NHTM trên địa bàn như: VietinBank, BIDV đã áp dụng sản phẩm tiền gửi này và thu hút được tiền gửi của nhiều doanh nghiệp lớn.

3.3.5.2. Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất

Gửi tiền vào ngân hàng là một trong những hình thức đầu tư của người có vốn nhàn rỗi. Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng ngoài việc đảm bảo an toàn tài sản còn nhằm mục đích tìm kiếm thu nhập. Do đó một chính sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng là rất cần thiết. Một vấn đề tất yếu trong cơ chế lãi suất của NHTM là khi lãi suất huy động tiền gửi tăng thì lãi suất cho vay cũng phải tăng theo tương ứng để đảm hiệu quả kinh doanh. Khi lãi suất cho vay tăng sẽ gây khó khăn cho khách hàng sử dụng vốn vay và tạo áp lực cho công tác tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần phải có chính sách lãi suất sao cho vừa hấp dẫn được người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra vượt quá khả năng của người vay tiền.

Việc xây dựng chính sách lãi suất huy động của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

 Việc ấn định lãi suất của ngân hàng phải tuân thủ các quy định về khung lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra cho các tổ chức tín dụng.

 Lãi suất phải tuân thủ quy luật cung cầu về vốn trên thị trường, đảm bảo được tính cạnh tranh với các NHTM khác và tạo ra sự hấp dẫn nhất định với khách hàng.

 Cần dựa vào các chỉ tiêu của nền kinh tế vĩ mô như tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá … để đưa ra một mức lãi suất trung dài hạn phù hợp và có thể dự báo được những biến động lãi suất trong tương lai để có những điều chỉnh phù hợp.

 Đối với lãi suất theo đối tượng khách hàng: Hiện tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đang áp dụng chung một mức lãi suất cho tất cả đối tượng khách hàng. Điều này làm cho những khách hàng truyền thống và khách hàng lớn dễ bị lôi cuốn bởi các ưu đãi về lãi suất của những NHTM khác. Chính vì thế khi Ngân hàng Nhà nước bỏ lãi suất trần huy động trong thời gian tới thì để thu hút và giữ chân khách hàng đặc biệt là đối tượng khách hàng có số dư lớn Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần có một chính sách lãi suất linh hoạt hơn cho từng nhóm khách hàng. Phải có cơ chế khuyến khích để khách hàng gửi số dư tiền gửi nhiều trong thời gian dài thông qua việc thưởng lãi suất hàng năm hoặc áp dụng lãi suất thưởng lũy tiến theo số dư tiền gửi. Ngoài ra, thường xuyên cập nhật thông tin về lãi suất, biểu phí của Agribank Việt Nam để kịp thời ban hành mức lãi suất, phí phù hợp với tình hình cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn.

 Đối với các hình thức trả lãi: Hiện tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai đang chủ yếu áp dụng ba hình thức trả lãi là: trả lãi cuối kỳ, trả lãi hàng tháng và trả lãi trước. Việc áp dụng các hình thức trả lãi không nên áp dụng cứng nhắc cho tất cả các kỳ hạn như hiện nay mà nên linh hoạt theo kỳ hạn gửi. Ví dụ hình thức trả lãi trước và trả lãi cuối kỳ chỉ nên áp dụng cho các kỳ hạn ngắn, còn đối với các kỳ