Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, cung cấp thêm cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm để tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng. Đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng khách hàng mà không cần tăng nhiều chi phí, đồng thời sẽ giúp ngân hàng giảm áp lực trong việc thanh toán khi nguồn tiền lớn nào đó rút ra. Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, thì ngoài việc duy trì, phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống đã và đang áp dụng phải xây dựng và áp dụng các hình thức huy động vốn mới. Các sản phẩm huy động vốn hiện nay của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai về cơn bản là khá phong phú và tạo được sự tin tưởng đối với khách hàng, với nhiều sản phẩm hỗ trợ, bổ sung cho nhau. Nhưng điều đó cũng không có nghĩa là Agribank - Chi nhánh Đồng Nai không cần phải hoàn thiện, bổ sung thêm các hình thức mới để tạo nên sự khác biệt. Để triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, với khả năng thu hút khách hàng cao, trước mắt Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần thực hiện các biện pháp sau đây:
Đánh giá, phân loại các sản phẩm huy động vốn hiện có của Agribank trên thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng); những sản phẩm còn thiếu, tổ chức thực hiện điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm); trên cơ sở đó đề xuất với Agribank hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không
hiệu quả, phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu.
Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn thị trường để đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các địa bàn huy động vốn; xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn thị trường, đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm, bán chéo sản phẩm.
Thiết kế các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ giữa cho vay, thanh toán, huy động vốn và các dịch vụ tiện ích khác như mobile banking, internet banking, .... Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán bộ viên chức, hưu trí, nông dân, tiểu thương…), nhóm khách hàng tổ chức (tổng công ty, tập đoàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ…).
Xây dựng cẩm nang huy động vốn và phát triển dịch vụ phổ biến trên diện rộng để cán bộ nghiệp vụ hiểu biết đầy đủ về các sản phẩm dịch vụ và tiện ích của nó, từ đó tư vấn khách hàng được tốt hơn. Tổ chức nghiên cứu, xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu quả của từng sản phẩm huy động vốn để Ban lãnh đạo có những quyết định thay đổi, bổ sung kịp thời các sản phẩm huy động vốn.
Đối với nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân, một số sản phẩm huy động vốn chưa có trên thị trường huy động vốn ở địa bàn tỉnh Đồng Nai, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai có thể đề xuất để Agribank cho ph p đưa vào khai thác thử nghiệm như:
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ): Đây là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung dài hạn dành riêng cho đối tượng cán bộ viên chức. Hàng tháng khách hàng gửi một số tiền nhất định vào trong tài khoản tiết kiệm ở ngân hàng, khi đến hạn rút tiền khách hàng được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian
công ty bảo hiểm nhưng nếu đưa vào áp dụng trên địa bàn sẽ cuốn hút được khách hàng hơn do có lãi suất cao hơn.
Tiết kiệm tiêu dùng: Dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có nhu cầu mua nhà ở hoặc các phương tiện phục vụ cuộc sống nhưng hiện tại chưa có khả năng. Hàng tháng, khách hàng sẽ trích một phần thu nhập của mình gửi vào tài khoản tiết kiệm tiêu dùng tại ngân hàng. Đến thời gian một thời gian nhất định nào đó sẽ rút tiền ra để mua sắm. Ngân hàng có thể kết hợp sản phẩm tiết kiệm tiêu dùng và cho vay tiêu dùng bằng cách cho khách hàng vay tiền với mức lãi suất ưu đãi hơn so với cho vay tiêu dùng bình thường để họ có thể mua được những tài sản có giá trị cao hơn dự toán ban đầu, điều đó có thể khuyến khích khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi này.
Tiết kiệm có kỳ hạn đặc biệt: Cũng có các kỳ hạn và hình thức trả lãi như các loại tiết kiệm thông thường nhưng nếu người gửi thuộc một trong các đối tượng được ưu đãi theo quy định của Agribank - Chi nhánh Đồng Nai (ví dụ như Phụ nữ, Công nhân, Giáo viên, Bộ đội...) thì sẽ được hưởng ưu đãi về lãi suất kèm theo các quà tặng có giá trị vào các ngày đặc biệt như: 8/3, 20/10, 1/5, 22/12...Điều này sẽ khuyến khích các đối tượng khách hàng trên (chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong lượng khách hàng của các NHTM) gửi tiền vào Agribank.
Tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân:
Sản phẩm này sẽ được sử dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thẻ ATM của Agribank để rút tiền từ tài khoản cá nhân. Hình thức này cho phép khách hàng không phải đến chờ đợi giao dịch tại quầy mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu của mình. Số dư thường xuyên trong tài khoản khách hàng chính là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được.
Đối với nhóm sản phẩm tiền gửi, cần nghiên cứu cải tiến tiện ích sản phẩm, tăng cường quảng bá, đưa vào thử nghiệm:
Cải tiến tiện ích của tài khoản tiền gửi thanh toán: nên phát triển và đa dạng hóa sản phẩm này thành một nhóm các sản phẩm với những tiện ích khác nhau, đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tiền gửi thanh toán đơn thuần thì NHTM nào cũng có, vì vậy yếu tố then chốt để khuyến khích khách hàng gửi tiền gửi thanh toán tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai là phải làm cho sản phẩm tiền gửi thanh toán có những tiện ích khác biệt mà các NHTM khác không có và khách hàng khi mở tài khoản tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai, ngoài việc dùng để chuyển tiền và hưởng lãi hàng tháng sẽ nhận được những lợi ích tăng thêm khác.
Đầy mạnh phát triển và đổi mới sản phẩm thấu chi qua thẻ: để sản phẩm thấu chi qua tài khoản được thu hút hơn, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần đề xuất với Agribank xem x t, đổi mới một số yếu tố về tính tiện ích như: thời hạn thấu chi tối đa, số tiền được thấu chi tối đa, ... Trong phân quyền của mình, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cũng nên xem x t, áp dụng lãi suất thấu chi thấp hơn so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường để khuyến khích khách hàng, nhất là cán bộ viên chức sử dụng sản phẩm.
Tăng cường quảng bá và khai thác sản phẩm Đầu tư tự động: Sản phẩm tiền gửi Đầu tư tự động được Agribank Việt Nam đưa vào khai thác năm 2010. Áp dụng cho những đối tượng khách hàng có số dư tài khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Theo đó, khách hàng chỉ cần đăng ký với ngân hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quá hạn mức trên, ngân hàng sẽ tự động chuyển số tiền này sang mở một tài khoản có kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất cao hơn. Sau hơn 02 năm thực hiện trên toàn hệ thống đã cho thấy những tiện ích mới khá hấp dẫn và tiềm năng khơi tăng nguồn vốn của nó. Tuy nhiên, việc khai thác sản phẩm này tại Agribank - Chi nhánh Đồng Nai còn hạn chế, mà nguyên nhân chính là khách hàng không được tư vấn đầy đủ. Do vậy, Agribank - Chi nhánh Đồng Nai cần chú trọng đến việc quảng bá giới thiệu sản
Triển khai sản phẩm tài tiền gửi ưu đãi về lãi suất: áp dụng cho những khách hàng duy trì được số dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ít sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản, nên thường mong muốn được hưởng lãi suất cao hơn. Hiện tại các NHTM trên địa bàn như: VietinBank, BIDV đã áp dụng sản phẩm tiền gửi này và thu hút được tiền gửi của nhiều doanh nghiệp lớn.