Trong 348 khách hàng doanh nghiệp được khảo sát tại Chi nhánh có 296 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng chiếm tỷ lệ 84.18% và 52 khách hàng có rủi ro tín dụng chiếm tỷ lệ 15.82%.
Bảng 4.4: Cơ cấu mẫu theo loại rủi ro
Loại rủi ro Số quan sát Tỷ lệ %
Không có rủi ro tín dụng 296 84.18 Có rủi ro tín dụng 52 15.82
Tổng cộng 348 100
Nguồn: Tổng hợp số liệu của tác giả
Bảng 4.5: Cơ cấu mẫu theo ngành nghề
Ngành nghề Số quan sát Tỷ lệ %
Ngành nông sản 20 5.65
Ngành thiết bị y tế 10 2.89 Ngành kinh doanh bất động sản 24 6.78 Ngành sắt thép, vật liệu xây dựng 27 7.63 Ngành sản xuất gia công chế biến 54 16.67 Ngành thương mại dịch vụ 120 33.90 Ngành vận tải kho bãi 20 5.65 Các nhóm ngành nghề khác 70 20.90
Tổng cộng 348 100
- Ngành nông sản gồm 20 mẫu chiếm tỷ lệ 5.65% trong các ngành, trong đó có 18 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 2 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Ngành thiết bị y tế gồm 10 mẫu chiếm 2.89% trong các ngành, trong đó có 5 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 5 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Ngành kinh doanh bất động sản gồm 24 mẫu chiếm tỷ lệ 6,78% trong các ngành, trong đó có 18 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 2 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng, trong đó có gồm 20 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 4 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Ngành sắt thép, vật liệu xây dựng gồm 27 mẫu chiếm tỷ lệ 7.63% trong các ngành , trong đó có 25 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 2 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Ngành sản xuất gia công chế biến gồm 54 mẫu chiếm 16.67% trong các ngành, trong đó có 44 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 10 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Ngành thương mại dịch vụ có số lượng nhiều nhất gồm 120 mẫu, chiếm 33.90 % trong các ngành, trong đó có 100 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 20 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Ngành vận tải kho bãi gồm 20 mẫu, chiếm tỷ lệ 5.65%, trong đó có 19 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 1 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Các nhóm ngành nghề khác gồm 70 mẫu chiếm 20.90%, trong đó có 60 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 10 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
Bảng 4.6: Cơ cấu mẫu theo loại hình công ty
Loại hình Số quan sát Tỷ lệ %
Doanh nghiệp nhà nước 20 5.65 Công ty trách nhiệm hữu hạn 263 75.99 Doanh nghiệp tư nhân 65 18.36
Tổng cộng 348 100
Trong các doanh nghiệp được khảo sát gồm:
- Loại hình doanh nghiệp nhà nước gồm 20 mẫu, trong đó có 16 doanh nghiệp không có rủi ro tín dụng và 4 doanh nghiệp có rủi ro tín dụng.
- Loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn gồm 263 mẫu trong đó có 223 mẫu không rủi ro tín dụng và 40 mẫu có rủi ro tín dụng.
- Loại hình doanh nghiệp tư nhân gồm 65 mẫu bao gồm 54 mẫu không có rủi ro tín dụng và 11 mẫu có rủi ro tín dụng.
Bảng 4.7: Thống kê mô tả các biến độc lập trong mô hình Biến độc lập Số quan sát Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn Giá trị thấp nhất Giá trị cao nhất
Kinh nghiệm của
khách hàng đi vay 348 7.844633 4.317582 1 20 Khả năng tài chính
của khách hàng 348 0.4392938 0.2339168 0.11 1.16 Tài sản đảm bảo 348 0.594935 0.2479905 0.12 2.099 Kinh nghiệm của
cán bộ cho vay 348 5.610169 3.012817 2 10 Kiểm tra, giám sát
khoản vay 348 2.320226 0.7814851 1 6.27
Nguồn: Tổng hợp số liệu từ mô hình nghiên cứu của tác giả
Biến kinh nghiệm của khách hàng đi vay, qua kiểm định cho thấy số năm trung bình của khách hàng đi vay tại VietinBank - Sa Đéc là 7.84 năm, số năm ít nhất là 1 năm và nhiều nhất là 20 năm.
Biến khả năng tài chính của khách hàng đi vay cho thấy các doanh nghiệp vay ở VietinBank - Sa Đéc thường có tỷ lệ vốn tự có trung bình là 43.9%, tỷ lệ vốn tự có thấp nhất chiếm 11% và tỷ lệ vốn tự có cao nhất là 116%.
Biến tài sản đảm bảo, cho thấy các doanh nghiệp đang vay tại VietinBank - Sa Đéc thường được cho vay với mức vay trung bình là 59.4% tài sản đảm bảo, tỷ lệ vay thấp nhất là 12% và cao nhất là 209.9%.
Biến kinh nghiệm của cán bộ cho vay, cho thấy số năm làm việc trung bình của cán bộ tín dụng tại VietinBank - Sa Đéc là 5.6 năm kinh nghiệm, thấp nhất là 2 năm và nhiều nhất là 10 năm.
Biến số lần kiểm tra trên các khoản vay vốn của khách hàng, số lần kiểm tra trung bình là 2.32 lần, số lần kiểm tra thấp nhất là 1 lần và nhiều nhất là 6.27 lần.
Trong phương pháp thống kê mô tả, các hệ số tương quan của các biến độc lập trong mô hình lớn hơn 0.1 thì các biến có mối tương quan cao còn nếu các hệ số bé hơn 0.1 thì các biến không có mối tương quan cao. Trong bảng 4.6, ta thấy các biến có mối tương quan cao là kinh nghiệm cán bộ tín dụng và vốn tự có trên phương án vay (0.2045), số lần kiểm tra và vốn tự có trên phương án vay (0.1349), số lần kiểm tra và kinh nghiệm cán bộ tín dụng (0.1782), vốn vay trên tài sản dảm bảo và vốn tự có trên phương án vay (-0.1766)
Bảng 4.8: Hệ số tương quan giữa các biến độc lập Kinh nghiệm của khách hàng Khả năng tài chính của khách hàng Tài sản đảm bảo Kinh nghiệm cán bộ cho vay Kiểm tra, giám sát các khoản vay
Kinh nghiệm của
khách hàng 1.0000 Khả năng tài chính của khách hàng 0.0161 1.0000 Tài sản đảm bảo 0.0528 -0.1766 1.0000 Kinh nghiệm cán bộ cho vay 0.0393 0.2045 0.0543 1.0000 Kiểm tra, giám sát
các khoản vay 0.0428 0.1349 -0.0883 0.1782 1.0000